Banki chętnie oferują kredyt z prowizją 0 zł. Jak to wpływa na koszty kredytu?

  • 29 Paź 2024
  • 6 min. czytania
  • Komentarze(0)
Prowizja za udzielenie kredytu to wynagrodzenie dla banku za przygotowanie i uruchomienie kredytu. W przypadku pożyczek gotówkowych na dowolny cel prowizja jest zazwyczaj doliczana do przyznanej kwoty. Sprawdziłem, jak prowizja wypływa na koszty kredytu.
Banki chętnie oferują kredyt z prowizją 0 zł. Jak to wpływa na koszty kredytu?

Z tego artykułu dowiesz się:

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Citi Handlowy.

Prowizja za udzielenie kredytu jest, krótko mówiąc, wynagrodzeniem dla banku za przeprowadzenie analizy wniosku o udzielenie kredytu oraz przygotowanie i uruchomienie kredytu. Prowizje, w tym ta za udzielenie kredytu, są pobierane na podstawie artykułu 110 Prawa bankowego (Bank może pobierać przewidziane w umowie prowizje i opłaty z tytułu wykonywanych czynności bankowych).

Wysokość prowizji za udzielenie kredytu jest ustalana jako procent od kwoty udzielonego kredytu, a w przypadku pożyczek przeznaczonych na dowolny cel, w większości przypadków jest doliczana do kwoty przyznanego finansowania. Dla kredytobiorcy oznacza to, że będzie płacił miesięczną ratę, naliczoną od kwoty pożyczonej mu przez bank powiększoną o prowizję. Kiedy np. pożyczysz 15 tys. zł, a prowizja za udzielenie kredytu wyniesie 3% (czyli 450 zł), to miesięczna rata będzie naliczana właśnie od 15 450 zł.

Banki udzielają jednak także pożyczek na dowolny cel z prowizją 0%. Porównałem propozycje takich pożyczek i sprawdziłem, jak brak prowizji za udzielenie finansowania wpływa na koszty pożyczki.

Jak brak prowizji za udzielenie pożyczki wpływa na jej koszt?

Kiedy szukasz odpowiedniej dla siebie pożyczki gotówkowej, porównujesz oferty banków, żeby wśród nich znaleźć najbardziej odpowiednią dla siebie. Oferty jest najlepiej porównywać na podstawie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Możesz zapytać: dlaczego pod uwagę należy brać ten wskaźnik, a nie oprocentowanie nominalne, od którego zależy wysokość odsetek? Odpowiadam: RRSO obejmuje wszystkie koszty związane z pożyczką, a w tym m.in.:

  • odsetki naliczone od kwoty pożyczonej przez bank,
  • prowizje (w tym prowizja za udzielenie kredytu),
  • dodatkowe opłaty związane z pożyczką (np. z tytułu ubezpieczenia – jeżeli jest konieczne do uzyskania pożyczki, czy za korzystanie z konta osobistego – jeżeli trzeba je założyć w celu spłacania rat pożyczki).

RRSO będzie zawsze wyższe od oprocentowania nominalnego. Wynika to z tego, że oprocentowanie nominalne jest jednym ze składników RRSO.

To, jak brak prowizji za udzielenie finansowania, przekłada się na koszt pożyczki, pokazuje tabela, w której, na przykładzie pożyczki w kwocie 25 tys. zł z okresem spłaty 60 miesięcy, porównałem oferty sześciu banków.

Bank

RRSO

Oprocentowanie nominalne

Prowizja

Rata

Kwota do spłaty

Bank Citi Handlowy

10,35%

9,89%

0,00%

529,82 zł

31 789,48 zł

Alior Bank

10,36%

9,90%

0,00%

529,95 zł

31 796,81 zł

Santander Consumer Bank

10,46%

9,99%

0,00%

531,05 zł

31 863,24 zł

Bank Pekao S.A.

10,99%

10,47%

0,00%

536,97 zł

32 218,43 zł

BNP Paribas

11,19%

10,65%

0,00%

539,21 zł

32 352,39 zł

VeloBank

11,41%

10,85%

0,00%

541,69 zł

32 501,54 zł

Źródło: obliczenia własne direct.money.pl. Dane aktualne na 29 października 2024 r.

W pokazanym przykładzie, na wysokość RRSO, a więc i kosztów kredytu, wpływ ma przede wszystkim wysokość oprocentowania nominalnego. Jest to związane z tym, że wszystkie porównane przeze mnie banki nie pobierają prowizji za udzielenie pożyczki.

Co jednak stanie się, kiedy za udzielenie kredytu trzeba będzie zapłacić prowizję? Pokażę to na przykładzie trzech pierwszych banków z powyższego porównania. Przyjąłem, że prowizja wyniesie 3% (750 zł), 5% (1 250 zł) i 7% (1 750 zł).

Bank

RRSO

Oprocentowanie nominalne

Rata

Kwota do spłaty

Prowizja 3%

Bank Citi Handlowy

11,79%

9,89%

545,72 zł

32 743,12 zł

Alior Bank

11,80%

9,90%

545,85 zł

32 750,72 zł

Santander Consumer Bank

11,91%

9,99%

546,98 zł

32 819,08 zł

Prowizja 5%

Bank Citi Handlowy

12,80%

9,89%

556,32 zł

33 378,91 zł

Alior Bank

12,81%

9,90%

556,44 zł

33 386,65 zł

Santander Consumer Bank

12,91%

9,99%

557,61 zł

33 456,35 zł

Prowizja 7%

Bank Citi Handlowy

13,84%

9,89%

566,91 zł

34 014,70 zł

Alior Bank

13,85%

9,90%

567,04 zł

34 022,59 zł

Santander Consumer Bank

13,96%

9,99%

568,23 zł

34 093,61 zł

Źródło: obliczenia własne direct.money.pl. Dane aktualne na 29 października 2024 r.

Jak pokazują obliczenia, prowizja za udzielenie pożyczki wpływa na wysokość RRSO, miesięcznej raty i kwoty do spłaty. W przypadku Pożyczki gotówkowej online dla Nowych Klientów z Banku Citi Handlowy prowizja:

  • 3% sprawiła, że miesięczna rata wzrosła o 15,90 zł, całkowita kwota do spłaty zwiększyła się o 953,64 zł, a RRSO o 1,44 pp.,
  • 5% spowodowała wzrost miesięcznej raty o 26,50 zł, całkowitej kwoty do spłaty o 1 589,43 zł, a RRSO o 2,45 pp.,
  • 7% podwyższyła miesięczną ratę o 37,09 zł, zwiększyła całkowitą kwotę do spłaty o 2 225,22 zł, a RRSO powiększyła o 3,49 pp.

Niezależnie jednak od wysokości prowizji za udzielenie finansowania, Pożyczka gotówkowa online dla Nowych Klientów udzielana przez Bank Citi Handlowy, jest cały czas najbardziej atrakcyjna pod kątem RRSO. Wynika to z tego, że ten bank nie dolicza do swojej pożyczki dodatkowych kosztów związanych (np. ubezpieczenia). To, jakie koszty bank bierze pod uwagę przy wyliczaniu RRSO, można najłatwiej sprawdzić w przykładzie reprezentatywnym. Dla propozycji Banku Citi Handlowego jest on następujący:

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 10,36%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 62 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 82 456,19 zł, oprocentowanie zmienne 9,89%, całkowity koszt pożyczki 20 456,19 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 20 456,19 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 71 miesięcznych równych rat w wysokości 1 145,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 1 161,19 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 9 Września 2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Oferta przeznaczona jest dla nowych Klientów.

Przyznanie oraz wysokość kredytu gotówkowego uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez Bank Handlowy w Warszawie S.A. Opłaty i prowizje dostępne na citibank.pl.

Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego.

Z przykładu reprezentatywnego widać, że w skład RRSO wchodzą tylko odsetki, a całkowita kwota do spłaty (82 456,19 zł) jest równa kwocie kredytu (62 000 zł) i sumie odsetek za 72 miesiące (20 456,19 zł).

Pożyczka Gotówkowa online dla Nowych Klientów – co warto o niej wiedzieć?

Wniosek o udzielenie Pożyczki Gotówkowej online dla Nowych Klientów jest wypełniany i składany przez internet. Potwierdzenie tożsamości i wysokości osiąganych przez Ciebie dochodów nie jest żadnym problemem:

  • tożsamość potwierdzasz, robiąc zdjęcie twarzy (tzw. selfie) i zdjęcie obu stron dowodu osobistego
  • dochody potwierdzasz, wysyłając do banku wyciąg z konta osobistego, z którego korzystasz na co dzień (tj. tego, na które wpływa Twoje wynagrodzenie) z ostatnich 3 miesięcy. Możesz także wysłać do banku zaświadczenie o dochodach wystawione przez Twojego pracodawcę.

Pożyczkę możesz spłacać nawet przez 96 miesięcy (8 lat). Najkrótszy okres, przez który można spłacać raty, wynosi 9 miesięcy.

W zależności od swoich potrzeb możesz pożyczyć od 1 tys. zł do nawet 150 tys. zł. To, jaką kwotę otrzymasz, będzie zależało od tego, jak bank oceni Twoją zdolność kredytową.

Weź Pożyczkę Gotówkową online dla Nowych Klientów i zrealizuj swoje plany! >>

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Citi Handlowy

Data publikacji:
29 Paź 2024

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły