Chcesz zwiększyć zdolność kredytową? Skonsoliduj kredyty!

Niezależnie od tego, czy wnioskujesz o udzielenie kredytu gotówkowego w kwocie kilku tysięcy złotych, czy potrzebujesz karty kredytowej z limitem 3 000 zł, a nawet chcesz wziąć kredyt na zakup mieszkania, bank jest zobowiązany do sprawdzenia Twojej zdolności kredytowej.

Taki obowiązek nakłada na niego prawo bankowe, zgodnie z którym bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.

Jak banki obliczają zdolność kredytową?

Podstawowym parametrem, jaki bank bierze pod uwagę podczas analizy zdolności kredytowej jest wysokość Twoich dochodów netto (czyli tego, co wpływa co miesiąc na Twój rachunek w banku) oraz kwotę miesięcznych zobowiązań (m.in. raty spłacanych kredytów, limity na kartach kredytowych czy kredyty odnawialne w kontach osobistych).

Wysokość dochodów i miesięcznych zobowiązań to nie wszystko. Bank weźmie też pod lupę:

• Twój wiek,
• formę zatrudnienia i okres jego trwania (tj. czy zarabiasz na podstawie umowy o pracę, czy prowadzisz działalność gospodarczą, a może jesteś zatrudniony na podstawie kontraktu). Banki najbardziej przychylnie patrzą na klientów zatrudnionych na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Ale kredyt możesz też otrzymać jeżeli pracujesz na umowę zlecenie lub prowadzisz własną działalność gospodarczą.

Bank poprosi Cię również o informację na temat Twojego stanu cywilnego, liczby osób pozostających na Twoim utrzymaniu czy ponoszonych przez Ciebie stałych kosztów (np. z tytułu czynszu, energii elektrycznej czy gazu).

Kwota, jaka zostaje do dyspozycji po opłaceniu wszystkich rachunków to tzw. dochód rozporządzalny. I to właśnie dochód rozporządzalny bank będzie brał pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej.

Swoją zdolność kredytową możesz oszacować samodzielnie. Pomoże Ci w tym kalkulator zdolności kredytowej.

Jak kredyt konsolidacyjny wpłynie na Twoją zdolność kredytową?

Załóżmy, że wziąłeś kredyt gotówkowy, którym sfinansowałeś zakup samochodu, a potem następny, który przeznaczyłeś na zakup nowego sprzętu RTV. Teraz chcesz wziąć kredyt na remont mieszkania. Obawiasz się, że Twój domowy budżet nie udźwignie trzeciego zobowiązania, a bank może odmówić Ci udzielenia kolejnego kredytu.

Co możesz zrobić w takiej sytuacji? Powinieneś wziąć kredyt konsolidacyjny. Skorzystanie z tego produktu podwyższy Twoją zdolność kredytową. Jak to możliwe? Połączenie kilku zobowiązań w jedno oraz wydłużeniu okresu spłaty zmniejszy wysokość miesięcznej raty. To z kolei sprawi, że wzrośnie Twój dochód rozporządzalny. Pokażę to na przykładzie.

Krzysztof zarabia miesięcznie 5 tys. złotych. Jakiś czas temu zaciągnął kredyt gotówkowy w wysokości 10 tys. zł na 36 miesięcy, z oprocentowaniem 7,20%. Wysokość miesięcznej raty wynosi 309,69 zł. Oprócz tego ma na swoim koncie kredyt samochodowy w wysokości 35 tys. zł, którego miesięczna rata jest równa 841,37 zł. Okres kredytowania także wynosi 48 miesięcy, a oprocentowanie – 7,20%.

Źródło: Opracowanie własne direct.money.pl

Obecnie Krzysztof co miesiąc płaci dwie raty, których wysokość to miesięcznie 1 151,06 zł. Po skonsolidowaniu zobowiązań i wydłużeniu okresu spłaty do 72 miesięcy miesięczna rata, jaką będzie spłacał Krzysztof wyniesie 771,53 zł i będzie niższa od spłacanych poprzednio o prawie 380 zł.

Dlatego jeśli Ty też spłacasz kilka kredytów i chcesz zamienić je na jeden kredyt konsolidacyjny, kalkulator konsolidacji powinien być pierwszym narzędziem, z którego skorzystasz.

Jak skonsolidowanie zobowiązań wpłynie na zdolność kredytową Krzysztofa?

Z wyliczeń kalkulatora zdolności kredytowej wynika, że przy założeniu, że Krzysztof chciałby spłacać kredyt na remont mieszkania przez 72 miesiące, to jego zdolność kredytowa wyniesie:

• 107 844 zł – przed konsolidacją zobowiązań
• i 129 949 zł – po skonsolidowaniu kredytów.

Ten przykład pokazuje, że kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych jest bardzo dobrym rozwiązaniem.  Skorzystanie z niego pomoże zmniejszyć wysokość miesięcznych obciążeń, przyniesie ulgę Twojemu domowemu budżetowi i podwyższy zdolność kredytową.

Ranking kredytów konsolidacyjnych 2020 – sprawdź ofertę banków

Kredyty konsolidacyjne znajdziesz w ofercie niemal wszystkich banków. Mogą Ci one zaoferować kredyt konsolidacyjny na różnych warunkach. Jeżeli chciałbyś połączyć zobowiązania o łącznej wysokości 100 tys. zł, a spłatę rozłożyć na 60 miesięcy, to Twoja rata wyniesie od 1  989,56 zł do nawet 2  246,42 zł. Różnice w kwotach miesięcznych rat wynikają z wysokości oprocentowania oraz prowizji.

Przykładowo, PKO BP oferuje kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem 7,20% i bez prowizji za udzielenie, a pożyczka konsolidacyjna w Banku Millennium jest co prawda oprocentowana niżej (na 6,8%), ale za jej udzielenie bank może pobierać aż 13,99% prowizji.

Chcesz znaleźć najlepszy dla siebie kredyt konsolidacyjny? Ranking kredytów konsolidacyjnych, który znajdziesz na naszej stronie pomoże Ci wybrać ofertę najlepiej spełniającą Twoje oczekiwania. Sprawdzając propozycje banków, nie bierz pod uwagę tylko oprocentowania i prowizji za udzielenie kredytu. Pamiętaj, że informacje o rzeczywistych kosztach kredytu poznasz, porównując wysokości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) dla poszczególnych ofert.