Lokaty bankowe, nazywane też lokatami tradycyjnymi lub terminowymi, pozwalają bezpiecznie oszczędzać i wypracowywać pewne zyski. Ich oprocentowanie zależy od wielu różnych parametrów, ale przede wszystkim od wysokości głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego ustalanych co miesiąc przez Radę Polityki Pieniężnej, a szczególnie znaczenie ma stopa depozytowa.
Banki na jej podstawie ustalają możliwe oprocentowanie lokat bankowych. Dla zamożnych klientów, którzy dysponują dużym kapitałem i skłonni są do jego zamrożenia na pewien czas, przeznaczone są przede wszystkim lokaty negocjowane. Sprawdź, na czym one polegają i w jakich przypadkach można je założyć w poszczególnych bankach.
Co to jest lokata negocjowana i czym się wyróżnia?
Lokata, czyli depozyt bankowy, jest podstawowym produktem oszczędnościowym w banku. Istnieje wiele różnego rodzaju lokat, z których możesz skorzystać. Jedną z nich jest lokata negocjowana. Definicja pozwoli Ci zrozumieć, na co możesz liczyć w banku, jeśli się na nią zdecydujesz.
Czym jest lokata negocjowana? To depozyt zakładany z góry na określony czas i którego oprocentowanie może podlegać negocjacjom z bankiem.
W przypadku lokaty negocjowanej nie wiesz na początku, jakie oprocentowanie ostatecznie zaproponuje ci bank w skali roku. Lokaty negocjowane zyskują na popularności, zwłaszcza z powodu rekordowo niskich stóp procentowych. Banki poprzez takie depozyty mogą przyciągnąć do siebie klientów dzięki zaoferowaniu im nieco wyższego oprocentowania niż to, które obowiązuje w normalnej, regularnej ofercie.
Jakie jest oprocentowanie lokaty negocjowanej?
Wiesz już, czym jest lokata negocjowana. Ile procent więcej względem standardowej oferty jest w stanie zaoferować bank klientowi zakładającemu taki depozyt? Według ekspertów przy owocnych negocjacjach możesz uzyskać oprocentowanie wyższe o około 0,5 do maksymalnie 1 punktu procentowego. Zasadniczo im wyższa kwota lokaty, tym wyższe oprocentowanie można uzyskać. Najczęściej będzie ono podwyższone o około 0,5 punktu procentowego.
Zalety posiadania lokaty negocjowanej
Zindywidualizowana oferta na lokatę negocjowaną może być najlepszą możliwą opcją lokowania środków finansowych na dłuższy czas. Taki depozyt daje pewność, że nie stracisz swoich pieniędzy, a przy tym będziesz mógł wypracować na nich pewien zysk. Od twoich indywidualnych zdolności negocjacyjnych zależy, jak wiele jesteś w stanie wynegocjować z bankiem przy ustalaniu oprocentowania takiego depozytu.
Bądź jednak otwarty również i na inne propozycje. Zwróć uwagę na oprocentowanie lokat terminowych w innych bankach. Może się bowiem zdarzyć, że lokata negocjowana będzie miała niższe oprocentowanie niż tradycyjny depozyt w innej instytucji, znajdujący się w regularnej ofercie i niewymagający podejmowania negocjacji.
Zapoznaj się z zaletami lokat negocjowanych:
- Zabezpieczają zgromadzone na nich środki finansowe – są one gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
- Pozwalają oszczędzać na wynegocjowany, wyższy procent w stosunku do lokat standardowych.
- Umożliwiają oszczędzanie na zdefiniowane przez klientów cele.
Zastanów się, czy i dla ciebie lokata negocjowana w banku nie będzie najlepszą ofertą.
Dla kogo korzystna jest lokata negocjowana?
Nie każda osoba, która zgłosi się do banku z pieniędzmi przeznaczonymi na założenie lokaty negocjowanej, będzie miała szansę ją otworzyć. Wszystko zależy od polityki banku prowadzonej w tym właśnie zakresie. To lokata zarezerwowana dla klientów dysponujących pokaźną kwotą kapitału z przeznaczeniem na depozyt bankowy. Najczęściej rozmowy z bankiem o wysokości oprocentowania i możliwości założenia lokaty negocjowanej możesz rozpocząć, gdy masz w kieszeni kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Tak naprawdę jednak najkorzystniej dla ciebie będzie otworzyć lokatę negocjowaną, jeśli masz co najmniej 100 tys. zł. Za możliwość dysponowania przez pewien czas takim kapitałem na akcję kredytową bank będzie skłonny zapłacić całkiem dużo w postaci oprocentowania na lokacie negocjowanej.
Możesz znaleźć też i takie oferty lokat z negocjowanym oprocentowaniem, gdzie wystarczy, że masz kilka tysięcy złotych z przeznaczeniem na depozyt terminowy. Licz się jednak wówczas z tym, że ustalenia banku w kwestii oprocentowania nie będą różniły się znacząco od oferty standardowej.
Lokata negocjowana – jak założyć?
Zastanawiasz się, jak założyć negocjowaną lokatę w banku? Czy wystarczy, że przyjdziesz z pieniędzmi do wybranej instytucji i otworzysz z miejsca lokatę, dla której wynegocjujesz korzystniejsze oprocentowanie? To zależy.
Do otwarcia lokaty negocjowanej może być konieczne posiadanie konta bankowego w tym samym banku, któremu chcesz powierzyć swoje pieniądze w ramach tego szczególnego depozytu. Czasem potrzebne może być posiadanie aktualnej umowy rachunków terminowych lokat oszczędnościowych, należy też, rzecz jasna, zawrzeć umowę otwarcia depozytu.
W wielu przypadkach będziesz musiał pofatygować się do oddziału bankowego, by tam w towarzystwie doradcy bankowego wynegocjować warunki lokaty negocjowanej. Inne banki z kolei umożliwią ci założenie lokaty negocjowanej na odległość, w bankowości elektronicznej.
Dokumenty potrzebne do założenia lokaty negocjowanej
Podstawą formalną otwarcia negocjowanej lokaty będzie umowa podpisana z tobą przez bank. Umowa wskazuje termin jej trwania, czyli zapadalności lokaty, wysokość wynegocjowanego oprocentowania depozytu oraz kwotę, jaką masz wpłacić do banku. Nie ma potrzeby składania innych dokumentów. To nie kredyt, przy którym musisz przed bankiem dowodzić swojej dobrej sytuacji finansowej, by móc otrzymać pozytywną decyzję kredytową.
Na co zwracać uwagę przy wyborze lokaty negocjowanej?
Emocje są złym doradcą w finansach. Może ci się wydawać, że na proponowanej przez bank lokacie negocjowanej zarobisz więcej niż dzięki standardowej lokacie terminowej – w tym lub innym banku. Błędem popełnianym przez niektórych klientów jest zbytnie zaufanie bankowi.
Musisz mieć świadomość, że nie ma nic za darmo i bank generalnie nie chce ci niczego dawać. Lokata negocjowana jest dla niego szansą na uzyskanie kapitału, który później będzie mógł wykorzystać do udzielania kredytów i pożyczek innym klientom. Najpierw jednak taki kapitał chce pozyskać możliwie jak najmniejszym kosztem.
Jeśli bank negocjuje już z tobą oprocentowanie depozytu w zamian np. za zamrożenie kwoty 100 000 zł na okres pół roku, to podejdź to tego racjonalnie. Nie popadaj w pułapkę negocjacyjną i nie zgadzaj się na warunki banku na „gorąco”. Przemyśl, czy zaoferowane ci oprocentowanie jest rzeczywiście najwyższym z możliwych do uzyskania w różnych bankach. Musisz wiedzieć, że niekiedy fakt udostępniania klientom lokaty negocjowanej dla banku jest tylko chwytem marketingowym, a jej oprocentowanie nie różni się znacząco albo nawet wcale od oprocentowania zaoferowanego przez inny bank.
Pamiętaj, że banki przy lokatach negocjowanych zawsze mają odgórnie narzucone zasady negocjacji, ponad które nie mogą wykroczyć, nawet jeśli będziesz twardo negocjował. Nie oczekuj cudów, ale oprocentowania nieco wyższego od tego, jakie możesz osiągnąć na najlepszej, tradycyjnej lokacie terminowej. Wtedy masz szansę na założenie lokaty negocjowanej, która rzeczywiście będzie dla ciebie najbardziej opłacalna.
Gdzie warto szukać lokaty negocjowanej?
Poszukiwania lokaty negocjowanej zacznij od własnego banku – być może zaoferowane ci zostaną w nim rzeczywiście atrakcyjne warunki. Taką lokatę możesz otworzyć w co najmniej kilku bankach w Polsce, między innymi w mBanku. Jakie są jej parametry? Przede wszystkim powinieneś wiedzieć, że negocjowanie warunków depozytów terminowych możliwe jest w mBanku tylko dla klientów private bankingu. Możesz wówczas negocjować czas trwania inwestycji, wysokość oprocentowania i kwotę lokaty.
W Santander Banku Polska możesz oszczędzać na swoich warunkach w ramach lokaty negocjowanej, której oprocentowanie ustalasz z doradcą. Minimalna kwota oszczędności, jaką musisz przy tym dysponować, wynosi:
- 100 000 PLN,
- 30 000 USD,
- 30 000 EUR,
- 45 000 CHF,
- 15 000 GBP.
Przy lokatach negocjowanych w Santander Banku Polska nie ma górnego limitu wpłaty na lokatę, ponadto sam ustalasz z doradcą nie tylko jej oprocentowanie, ale również czas trwania. W przypadku lokat złotowych nie może on przekroczyć 24 miesięcy, a lokat walutowych – 36 miesięcy.
Kolejnym bankiem przystępującym do negocjacji z klientem przy zakładaniu depozytów jest PKO. Lokata negocjowana w jego przypadku może być założona na kwotę minimum:
- 1 mln PLN,
- 250 tys. EUR,
- 250 tys. USD,
- 250 tys. GBP,
- 6 mln CZK.
To bardzo wysokie pułapy kwotowe, które jednak pozwolą ci na otwarcie lokaty negocjowanej w PKO BP.
Jak widzisz, oferty lokat negocjowanych w polskich bankach są mocno zróżnicowane, dlatego poświęć czas na rozpoznanie rynku i wybór takiej oferty depozytowej, która będzie dla ciebie najkorzystniejsza.
0 Komentarze