Czy lokata 3-miesięczna jest opłacalna? Który bank oferuje najlepszą lokatę kwartalną?

Wielokrotne podwyższanie wysokości głównych stóp procentowych w Polsce odbiło się negatywnie na polskich kredytobiorcach, zwłaszcza tych spłacających kredyty hipoteczne w złotych. Podwyższone koszty zobowiązania są dla nich poważnym problemem. Jednocześnie jednak cała sytuacja wpłynęła pozytywnie na rynek depozytów terminowych. Takie oferty rozkwitają dzięki podwyższaniu wysokości oferowanego oprocentowania. Sprawdź, jak działa lokata 3-miesięczna, która pozwala na wypracowanie pewnego zysku, a przy tym nie wymaga zamrażania na długi czas posiadanych środków finansowych. Które banki mają najlepszą ofertę lokat 3-miesięcznych?

Jak działa lokata 3-miesięczna? Czy taka lokata się opłaca?

Lokata bankowa jest depozytem, tj. umową, jaką klient podpisuje z bankiem. Taka osoba zobowiązuje się do powierzenia tej instytucji określonej sumy pieniędzy na wskazany czas. Bank z kolei za pozyskanie w ten sposób środków, z których może później swobodnie korzystać, np. przy realizowaniu akcji kredytowej, zobowiązuje się do wypłaty po upływie okresu umownego kapitału klienta powiększonego o wysokość odsetek.

Dużą popularnością cieszą się przy tym produkty krótkoterminowe, do których zalicza się lokatę kwartalną. Jak działa lokata 3-miesięczna? Lokata na 3 miesiące to jedna z lokat terminowych – w jej przypadku przez 3 miesiące nie możesz korzystać ze zdeponowanych w banku środków finansowych. Jeśli doczekasz do końca okresu zapadalności, otrzymasz kapitał powiększony o należne odsetki.

Dla kogo lokata kwartalna będzie dobrym rozwiązaniem? Sprawdzi się, kiedy z jednej strony planujesz w ciągu kilku najbliższych miesięcy przeznaczyć środki na określony cel, a z drugiej chcesz wcześniej nieco powiększyć sumę oszczędności.

Lokata kwartalna zawierana jest na 3 miesiące, a pieniądze można na niej uiścić tylko w momencie jej zakładania. W trakcie trwania depozytu nie ma możliwości dokonywania wpłat uzupełniających, jak na przykład przy koncie oszczędnościowym w banku.

Choć czas trwania lokaty wynosi 3 miesiące, to klient na życzenie może zerwać ją wcześniej. Wtedy jednak musi liczyć się z tym, że naliczone odsetki przepadną, a bank zwróci jedynie wpłacony kapitał. Bardzo rzadko banki decydują się na wypłatę choć części odsetek w takim wypadku.

Zwykle już przed założeniem lokaty kwartalnej wiadomo, jaki zysk na niej wypracujemy. Odsetki od zdeponowanych środków najczęściej naliczane są na koniec okresu umownego. Dochodzi więc do ich jednokrotnej kapitalizacji.

Lokaty 3-miesięczne dzielą się na odnawialne i nieodnawialne. Wybierając pierwszy wariant, należy się spodziewać, że po upływie terminu depozyt automatycznie się odnowi. W przypadku drugiej opcji po upływie 3 miesięcy środki zostaną zwrócone na konto.

Jaki zysk gwarantuje lokata kwartalna, skoro oprocentowanie jest w skali roku?

Możesz zastanawiać się, czy lokaty się opłacają i czy zamrożenie pieniędzy na lokacie 3M przyniesie Ci spodziewane zyski. Musisz wiedzieć, że opłacalność depozytu zależy od wysokości oferowanego oprocentowania, a to z kolei od obowiązujących stóp procentowych.

Stopy te zgodnie z ustawą o NBP ustala Rada Polityki Pieniężnej. Ulegają one okresowym zmianom, a od października 2021 roku wielokrotnie były już podwyższane. Dlatego też banki zaczęły przygotowywać dla klientów korzystniejsze oferty lokat terminowych.

Zobacz przy okazji: Prognozy wysokości stóp procentowych w 2022. Ile mogą wynieść w 2023 roku?

wysokość oferowanego oprocentowania. Może być to np. 6 proc. w skali roku. Najlepsza lokata 3-miesięczna może przynieść jeszcze większy zysk.

Jeżeli jest to 6 proc. w skali roku, to w skali miesiąca będzie to zysk 0,5 proc., a w skali 3 miesięcy – 1,5 proc. W przypadku złożenia na lokacie 1000 zł uzyskasz po kwartale oszczędzania w ten sposób 15 zł odsetek, ale trzeba je jeszcze opodatkować.

Należy uwzględnić podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19 proc. (podatek Belki). Nie musisz sam martwić się obowiązkiem obliczenia od dochodów kapitałowych podatku Belki, czyli po prostu odsetek wypracowanych na lokacie, i odprowadzeniem go do urzędu skarbowego. Tym wszystkim zajmie się instytucja, w której zdeponujesz swoje środki.

Na co zwrócić uwagę podczas szukania lokaty 3-miesięcznej?

Oprocentowanie lokaty, choć jest najważniejszym kryterium wyboru oferty depozytowej w banku, nie stanowi jedynego parametru, któremu należy bliżej się przyjrzeć w takiej sytuacji. Co jest ważne w lokacie terminowej? To, czy bank nie stawia dodatkowych warunków, jakie są konieczne do spełnienia, byś mógł skorzystać z lokaty 3-miesięcznej z atrakcyjnym oprocentowaniem.

To sposób na zachęcenie klientów do skorzystania z innych propozycji widniejących w ich ofercie. Dlatego właśnie trzeba zweryfikować konieczne do spełnienia warunki i przekalkulować, czy to się w ogóle opłaca.

Warto poczytać też o innych lokatach: Jakie są rodzaje lokat bankowych? Która jest najbardziej opłacalna?

To jeszcze nie wszystko. Wybierając lokatę, należy zwrócić uwagę na maksymalną kwotę, jaką można zdeponować. Może się zdarzyć, że limit będzie wynosić np. 10 000 zł. W takim przypadku założenie depozytu z wyższą kwotą oszczędności będzie zwyczajnie niemożliwe.

Popularnym warunkiem założenia lokaty kwartalnej jest konieczność posiadania konta osobistego lub konta oszczędnościowego. Czasem atrakcyjne promocje depozytów zarezerwowane są wyłącznie dla nowych klientów lub korzystających z bankowości internetowej, a do innych dostęp mają tylko osoby obsługujące aplikację mobilną.

Przykładowo możesz też zostać zobligowany do dokonywania płatności dołączoną do rachunku bankowego kartą debetową lub do zagwarantowania wpływu wynagrodzenia na założone łącznie z nią konto bankowe. Najwyższe oprocentowanie lokat nie jest więc przeznaczone dla każdego klienta bez wyjątku.

Jeśli nie jesteś w stanie sprostać narzuconym przez dany bank warunkom, to nic straconego. Przejrzyj pozostałe oferty instytucji finansowych, a prędzej czy później znajdziesz taką, która spełni Twoje oczekiwania pod każdym względem.

Czy wiesz? Czym jest lokata z funduszem? Czy to skuteczny sposób na wyższy zysk?

Oprócz wysokości oprocentowania lokaty 3-miesięcznej musisz też sprawdzić, jaka kapitalizacja obowiązuje w jej przypadku. To nic innego, jak częstotliwość dopisywania odsetek do złożonego na depozycie bankowym kapitału. Dla Ciebie najatrakcyjniejszą ofertą jest lokata z możliwie jak najczęstszą kapitalizacją.

Niestety, na ogół na depozytach krótkoterminowych, a do nich zalicza się lokata kwartalna, występuje jednokrotna kapitalizacja, dokonywana przez bank na koniec trwania okresu umowy.

Najlepsze lokaty kwartalne. Ranking i zestawienie ofert banków

Sprawdź, w którym banku możesz otworzyć najatrakcyjniejszą lokatę 3-miesięczną. Ranking pokaże, gdzie możesz liczyć na ponadprzeciętne oprocentowanie. Załóżmy, że lokata zostanie założona na kwotę 10 000 zł.

Zdecydowanie najlepszą ofertę na lokatę 3-miesięczną przygotował dla klientów w czerwcu 2022 roku BOŚ Bank. To EKOlokata Promocyjna z oprocentowaniem 7 proc. w skali roku. Na dodatek BOŚ Bank deklaruje, że za każde 20 000 zł złożone na takiej lokacie przez klientów posadzi jedno drzewo.

Na koniec polecamy też: Czy lokaty wchodzą w skład masy spadkowej?