Zwolennicy bezpiecznego inwestowania pieniędzy z pewnością zwrócą się w kierunku lokat terminowych w bankach. Pozwalają one wypracować pewną, gwarantowaną stopę zwrotu bez ryzyka utraty części czy całości posiadanych środków finansowych. Co musisz wiedzieć na temat lokaty bankowej? Jakie gwarancje otrzymasz jako klient banku, decydując się na depozyt terminowy i od czego zależy wysokość oprocentowania Twojej lokaty bankowej?
Co to jest lokata terminowa?
Lokata terminowa jest depozytem oferowanym przez banki. Pod względem formalnym zakładana przez Ciebie lokata bankowa jest produktem umożliwiającym zdeponowanie w banku posiadanych środków pieniężnych. Musisz wiedzieć, że na rynku bankowym istnieje wiele różnego rodzaju lokat bankowych.
Warto wiedzieć, czym się one różnią, ponieważ dzięki temu wybór jednej z nich będzie świadomą decyzją, a nie dziełem przypadku. Popularna jest zwłaszcza lokata na 3 miesiące, dostępne są jednak także lokaty na dłuższe okresy.
Jak działa lokata terminowa?
Banki pozyskują kapitał od klientów prywatnych czy przedsiębiorców, dzięki któremu mogą później finansować swoją akcję kredytową. W praktyce wygląda to w ten sposób, że powierzasz określoną kwotę pieniędzy bankowi, a ten w zamian za możliwość korzystania z niej wypłaca Ci ustaloną z góry wysokość odsetek. Oprocentowanie lokat bankowych ustalane jest głównie przez banki, ale wpływ na jego wysokość ma także NBP.
Jakie są rodzaje lokat terminowych?
W zależności od banku możesz spotkać się z wieloma różnymi rodzajami lokat bankowych. Ich typy wynikać mogą z kilku kryteriów. Jednym z nich jest termin, na który powierzasz swoje pieniądze wybranemu bankowi. W tym przypadku lokaty można podzielić na:
- krótkoterminowe, w których czas trwania depozytu nie przekracza 12 miesięcy. Roczna lokata terminowa będzie się więc zaliczać właśnie do tej grupy.
- długoterminowe, w których czas trwania depozytu przekracza 12 miesięcy, a umowa zawierana z bankiem może trwać do kilku lat.
Jednak najczęściej przyjmowany podział wyróżnia następujące lokaty:
- terminowe – standardowe lokaty bankowe, zakładane na konkretny termin;
- odnawialne – w momencie upływu terminu, na jaki zawarta została lokata, odnowi się ona na kolejny okres, ale będzie bazowała na zasadach aktualnych w czasie, w którym nastąpi jej odnowienie, czyli najczęściej oprocentowanie będzie niższe;
- rentierskie – przeznaczone dla klientów dysponujących wysokim kapitałem, którzy jako właściciele takiego depozytu będą mieć możliwość odbierania odsetek z określoną częstotliwością, np. co miesiąc;
- progresywne – ich cechą charakterystyczną jest rosnące oprocentowanie, np. z miesiąca na miesiąc czy z kwartału na kwartał;
- nocne (overnight) – lokaty pracujące tylko przez jedną noc.
Wymieniliśmy lokaty odnawialne, ale jednocześnie wspomnieć należy, że są i takie, które nie podlegają automatycznemu odnowieniu. W przypadku lokat nieodnawialnych zakładasz lokatę na ściśle określony termin, a po jego upływie nie ulega ona przedłużeniu na kolejny okres, na nowych zasadach, ale pełna kwota lokaty wraz z odsetkami wpłynie na wskazane przez Ciebie konto bankowe. Tak działa nieodnawialna lokata bankowa.
Jeszcze inny typ stanowi walutowa lokata terminowa. To dość interesujący instrument finansowy, ponieważ stanowi połączenie tradycyjnej lokaty bankowej z transakcją terminową dotyczącą danej pary walutowej.
Dowiedz się: Co to jest lokata automatyczna? Jak ją założyć?
W jaki sposób wyliczane jest oprocentowanie lokaty terminowej?
Z pewnością chcesz zarobić możliwie jak najwięcej. Musisz więc szukać oferty depozytowej banku z możliwie jak najwyższym oprocentowaniem. Przy ofertach lokat bankowych w różnych bankach z pewnością będziesz mieć podaną wysokość oprocentowania w ujęciu rocznym. To inaczej oprocentowanie nominalne Twojej lokaty.
Podczas analizowania ofert bankowych sprawdzaj zawsze, czy bank na pewno podaje Ci oprocentowanie w skali rocznej, czyli określające, ile zarobisz na lokacie, jeśli pieniądze zostawisz na niej na 12 miesięcy.
Na jakie oprocentowanie na lokacie terminowej można obecnie liczyć? To zależy od wyboru konkretnej oferty. Obecnie jest ono całkiem korzystne, ponieważ waha się w przedziale od 5 do nawet 7%. Jedno z najwyższych oprocentowań dostępne jest w Nest Banku. Stawka na tej lokacie wynosi aż 7,50 proc. w skali roku.
Ile zatem możesz zarobić? Załóżmy, że chcesz zdeponować na lokacie 10 tysięcy złotych na okres 6 miesięcy. Po tym czasie zarobisz 303,75 zł.
Co istotne, oprocentowanie nie zależy wyłącznie od decyzji podejmowanych w tej kwestii przez same banki. Uzależnione jest ono od wysokości głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego, które są ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej. Niskie stopy procentowe powodują, że automatycznie zmniejsza się oprocentowanie lokat.
Jak założyć lokatę terminową?
Założenie lokaty terminowej jest banalnie proste. Obecnie możesz to zrobić w zaledwie kilka minut i to bez wychodzenia z domu. Większość banków oferuje bowiem możliwość założenia lokaty online.
- Porównaj dostępne oferty i wybierz lokatę, która Cię interesuje.
- Jeśli zakładasz lokatę w swoim banku, to zarejestruj się do bankowości internetowej i wybierz opcję “załóż lokatę”. Jeśli nie, to wejdź na odpowiednią stronę i złóż wniosek o otwarcie lokaty terminowej.
- Wybierz kwotę, którą chcesz wpłacić na lokatę.
- Zatwierdź okres depozytu (najczęściej do wyboru masz 3, 6 lub 12 miesięcy).
- Potwierdź otwarcie lokaty.
- Przelej środki.
Jak obliczyć odsetki od lokaty terminowej?
To, ile zarobisz na lokacie, zależy przede wszystkim od jej oprocentowania, ale także kwoty, którą na nią wpłacisz. Znaczenie ma też okres depozytu. Na ogół im dłuższy, tym zysk będzie większy.
Jak działa oprocentowanie i jak na tej podstawie możesz sam wyliczyć, ile odsetek uzyskasz, czyli jaki będzie Twój realny zysk? Oprocentowanie lokat warto policzyć w specjalnie stworzonym do tego kalkulatorze lokatowym.
Korzystając z niego, łatwo sprawdzisz, że gdy wpłacisz 20 tys. zł na okres 3 miesięcy, a oprocentowanie lokaty wynosi 5%, to Twój zysk wyniesie 202,50 zł. Niby niewiele, jednak dostajesz te pieniądze praktycznie za darmo. Przy wyższych kwotach odsetki okażą się już znacznie wyższe. Zdeponowane 50 tys. zł na okres roku przy tym samym oprocentowaniu, to zysk na poziomie aż 2025 zł!
Pamiętaj, że oprocentowanie nominalne nie uwzględnia jeszcze podatku Belki, który obowiązkowo musisz opłacić. W praktyce to nie Ty będziesz odprowadzać należny fiskusowi podatek w wysokości 19 proc. kwoty wypracowanych odsetek, ale zrobi to za Ciebie bank. Po zakończeniu okresu lokaty wypłaci po prostu kwotę odsetek pomniejszoną o podatek od zysków kapitałowych do rąk własnych klienta lub na wskazane konto bankowe
Sprawdź: Podatek od lokaty. Czy odsetki kapitałowe z lokaty są opodatkowane?
Jakie są wady i zalety lokaty terminowej?
Zalety lokaty terminowej | Wady lokaty terminowej |
Nie musisz martwić się o bezpieczeństwo środków finansowych złożonych na depozycie (zabezpiecza je BFG). | Stosunkowo niskie oprocentowanie. |
Od razu wiesz, ile zarobisz na lokacie — brak ryzyka kredytowego. | Za zysk na lokacie trzeba odprowadzić podatek Belki. |
Zysk jest pewny i nie wymaga dodatkowych działań. | W obliczu nieprzewidzianych sytuacji nie będziesz mógł swobodnie korzystać ze złożonych środków. |
Na lokatę możesz wpłacić już od 1000 zł. | Niewielki zysk. |
Gdzie szukać najlepszej lokaty terminowej?
Aby dowiedzieć się, gdzie najkorzystniej założyć lokatę terminową, musisz odpowiedzieć sobie na kilka pytań: ile wynosi Twój budżet i gdzie oszczędzać na lokacie terminowej? Później pozostaje Ci już tylko cieszyć się z wypracowanych odsetek, jakie przynosi lokata.
Gdzie najkorzystniej ją założyć? Z pewnością w banku, który oferuje z jednej strony najwyższe możliwe oprocentowanie nominalne w skali roku, a jednocześnie będzie często kapitalizował odsetki w okresie trwania lokaty. Połączenie wysokiego oprocentowania i dużej częstotliwości kapitalizacji odsetek sprawia, że będziesz mieć do czynienia z najlepszą lokatą terminową.
Poniżej możesz sprawdzić ranking najkorzystniejszych lokat terminowych, które są aktualnie dostępne.
Bank | Oprocentowanie | Okres trwania | Kwota lokaty |
BNP Paribas | do 6% | 3-5 msc. | do 50 zł |
Get In Bank | do 7% | 3-12 miesięcy | do 180 tys. |
mBank | 6,7% | 3 msc. | do 500 tys. |
Millennium | do 5% | 3 msc. | do 25 000 zł |
Bank Pekao | do 5% | 3 msc. | do 30 000 zł |
Jaka jest różnica między lokatą terminową a kontem oszczędnościowym?
Oprocentowanie lokat terminowych i kont oszczędnościowych jest do siebie zbliżone, także tu i tu wpłacasz środki, a w zamian otrzymujesz odsetki. Co więc różni lokatę terminową od konta oszczędnościowego? Przede wszystkim fakt, że z konta oszczędnościowego środki możesz wypłacać w dowolnym momencie, podobnie jak przelewać na nie regularnie wyższe kwoty. Zapewnia to więc większą elastyczność, ale i wiąże się z ryzykiem mniejszego zysku.
Warto wiedzieć: Zerwanie lokaty. Zobacz, jakie mogą być konsekwencje zlikwidowania lokaty
Na co jeszcze zwrócić uwagę, wybierając lokatę terminową?
Jeśli przystępujesz do wyboru lokaty terminowej, określ najpierw:
- ile pieniędzy chcesz zdeponować w banku,
- na jaki okres możesz zamrozić swoje środki,
- zweryfikuj, jaka jest częstotliwość kapitalizacji odsetek,
- sprawdź, czy bank gwarantuje część odsetek przy przedterminowym zakończeniu lokaty.
Oszczędzanie na lokacie, choć nie przynosi dużego zysku, to gwarantuje pełne bezpieczeństwo. Obecne oprocentowanie jest całkiem korzystne, dlatego warto zastanowić się nad tą formą inwestycji.
0 Komentarze