Czym jest lokata terminowa i co należy o niej wiedzieć?

Zwolennicy bezpiecznego inwestowania pieniędzy z pewnością zwrócą się w kierunku lokat terminowych w bankach. Pozwalają one wypracować pewną, gwarantowaną stopę zwrotu bez ryzyka utraty części czy całości posiadanych środków finansowych. Co musisz wiedzieć na temat lokaty bankowej? Jakie gwarancje otrzymasz jako klient banku, decydując się na depozyt terminowy i od czego zależy wysokość oprocentowania Twojej lokaty bankowej?

Co to jest lokata terminowa? 

Lokata terminowa jest depozytem oferowanym przez banki. Pod względem formalnym zakładana przez Ciebie lokata bankowa jest produktem umożliwiającym zdeponowanie w banku posiadanych środków pieniężnych. Musisz wiedzieć, że na rynku bankowym istnieje wiele różnego rodzaju lokat bankowych.

Warto wiedzieć, czym się one różnią, ponieważ dzięki temu wybór jednej z nich będzie świadomą decyzją, a nie dziełem przypadku. Popularna jest zwłaszcza lokata na 3 miesiące, dostępne są jednak także lokaty na dłuższe okresy.

Jak działa lokata terminowa? 

Banki pozyskują kapitał od klientów prywatnych czy przedsiębiorców, dzięki któremu mogą później finansować swoją akcję kredytową. W praktyce wygląda to w ten sposób, że powierzasz określoną kwotę pieniędzy bankowi, a ten w zamian za możliwość korzystania z niej wypłaca Ci ustaloną z góry wysokość odsetek. Oprocentowanie lokat bankowych ustalane jest głównie przez banki, ale wpływ na jego wysokość ma także NBP.

Jakie są rodzaje lokat terminowych? 

W zależności od banku możesz spotkać się z wieloma różnymi rodzajami lokat bankowych. Ich typy wynikać mogą z kilku kryteriów. Jednym z nich jest termin, na który powierzasz swoje pieniądze wybranemu bankowi. W tym przypadku lokaty można podzielić na:

• krótkoterminowe, w których czas trwania depozytu nie przekracza 12 miesięcy. Roczna lokata terminowa będzie się więc zaliczać właśnie do tej grupy.
• długoterminowe, w których czas trwania depozytu przekracza 12 miesięcy, a umowa zawierana z bankiem może trwać do kilku lat.

Jednak najczęściej przyjmowany podział wyróżnia następujące lokaty:

• terminowe – standardowe lokaty bankowe, zakładane na konkretny termin;
• odnawialne – w momencie upływu terminu, na jaki zawarta została lokata, odnowi się ona na kolejny okres, ale będzie bazowała na zasadach aktualnych w czasie, w którym nastąpi jej odnowienie, czyli najczęściej oprocentowanie będzie niższe;
• rentierskie – przeznaczone dla klientów dysponujących wysokim kapitałem, którzy jako właściciele takiego depozytu będą mieć możliwość odbierania odsetek z określoną częstotliwością, np. co miesiąc;
• progresywne – ich cechą charakterystyczną jest rosnące oprocentowanie, np. z miesiąca na miesiąc czy z kwartału na kwartał;
• nocne (overnight) – lokaty pracujące tylko przez jedną noc.

Wymieniliśmy lokaty odnawialne, ale jednocześnie wspomnieć należy, że są i takie, które nie podlegają automatycznemu odnowieniu. W przypadku lokat nieodnawialnych zakładasz lokatę na ściśle określony termin, a po jego upływie nie ulega ona przedłużeniu na kolejny okres, na nowych zasadach, ale pełna kwota lokaty wraz z odsetkami wpłynie na wskazane przez Ciebie konto bankowe. Tak działa nieodnawialna lokata bankowa.

Jeszcze inny typ stanowi walutowa lokata terminowa. To dość interesujący instrument finansowy, ponieważ stanowi połączenie tradycyjnej lokaty bankowej z transakcją terminową dotyczącą danej pary walutowej.

Czy lokaty są bezpieczne? Czy można na nich stracić?

Zobacz więcej

W jaki sposób wyliczane jest oprocentowanie lokaty terminowej? 

Jeśli chcesz zarobić jak najwięcej, naturalnie patrzysz na oprocentowanie – ale nie tylko na samą liczbę „%”. W praktyce największą różnicę robi to, czy stawka jest standardowa czy promocyjna (np. „na nowe środki” albo „dla nowych klientów”) i jakie warunki trzeba spełnić, żeby jej nie stracić.

W ofertach lokat banki zwykle podają oprocentowanie w skali roku – to tzw. oprocentowanie nominalne. Czyli: jeśli lokata ma np. 4% w skali roku, to nie oznacza, że tyle dostaniesz po 2 czy 6 miesiącach. Przy krótszych okresach odsetki naliczają się proporcjonalnie do czasu (często wg liczby dni), a wynik zależy też od tego, jak wygląda kapitalizacja (czy odsetki są dopisywane w trakcie, czy dopiero na koniec).

Warto też sprawdzać, czy „odsetki” w rankingu/ofercie są pokazywane brutto czy już po podatku Belki – bo część zestawień prezentuje kwoty „na rękę”. Dla przykładu w zestawieniach rynkowych lokata 6-miesięczna 4,05% pokazuje odsetki rzędu ok. 160 zł dla 10 000 zł – to kwoty wyglądające jak już po potrąceniu podatku.

Na jakie oprocentowanie można liczyć w 2026 roku? To zależy od konkretnej promocji i warunków, ale na początku 2026 r. w popularnych zestawieniach lokaty półroczne często kręcą się w okolicach kilku procent, np. około 3,3–4,05% (zwłaszcza przy ofertach „na nowe środki”).

Ile zatem możesz zarobić? Przykładowo: przy 10 000 zł na 6 miesięcy i stawce 4,05% w skali roku, zysk będzie rzędu ~200 zł brutto, a ~160 zł netto (po podatku), w zależności od liczby dni i sposobu naliczania odsetek.

Co istotne, oprocentowanie nie zależy wyłącznie od decyzji podejmowanych w tej kwestii przez same banki. Uzależnione jest ono od wysokości głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego, które są ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej. Niskie stopy procentowe powodują, że automatycznie zmniejsza się oprocentowanie lokat.

Jak założyć lokatę terminową? 

Założenie lokaty terminowej jest banalnie proste. Obecnie możesz to zrobić w zaledwie kilka minut i to bez wychodzenia z domu. Większość banków oferuje bowiem możliwość założenia lokaty online.

1. Porównaj dostępne oferty i wybierz lokatę, która Cię interesuje.
2. Jeśli zakładasz lokatę w swoim banku, to zarejestruj się do bankowości internetowej i wybierz opcję “załóż lokatę”. Jeśli nie, to wejdź na odpowiednią stronę i złóż wniosek o otwarcie lokaty terminowej.
3. Wybierz kwotę, którą chcesz wpłacić na lokatę.
4. Zatwierdź okres depozytu (najczęściej do wyboru masz 3, 6 lub 12 miesięcy).
5. Potwierdź otwarcie lokaty.
6. Przelej środki.

Jak obliczyć odsetki od lokaty terminowej? 

To, ile zarobisz na lokacie, zależy głównie od oprocentowania, ale też od kwoty wpłaty i czasu trwania depozytu. Zasada jest prosta: im wyższe oprocentowanie i im dłuższy okres, tym większe odsetki (choć banki często mają najlepsze stawki na krótsze, promocyjne terminy).

Jeśli chcesz policzyć to samodzielnie, możesz posłużyć się uproszczonym wzorem:

Odsetki brutto ≈ kwota lokaty × oprocentowanie roczne × (liczba miesięcy / 12)
(w praktyce bank nalicza odsetki dziennie, więc wynik może minimalnie się różnić o kilka złotych/groszy).

Przykład 1: 20 000 zł na 3 miesiące przy 5% w skali roku

• odsetki brutto: 20 000 × 0,05 × (3/12) = 250 zł

• podatek Belki 19%: 250 × 0,19 = 47,50 zł

• zysk „na rękę”: 202,50 zł

Przykład 2: 50 000 zł na 12 miesięcy przy 5% w skali roku

• odsetki brutto: 50 000 × 0,05 × (12/12) = 2 500 zł

• podatek Belki 19%: 2 500 × 0,19 = 475 zł

• zysk „na rękę”: 2 025 zł

Pamiętaj, że oprocentowanie nominalne nie uwzględnia podatku Belki. Dobra wiadomość jest taka, że jako klient indywidualny nie musisz nic rozliczać samodzielnie — bank oblicza podatek, potrąca go z odsetek i odprowadza do urzędu skarbowego, a Ty dostajesz już kwotę netto na konto lub do wypłaty.

Kiedy kończy się lokata i co wtedy dzieje się z Twoimi pieniędzmi?

Zobacz więcej

Jakie są wady i zalety lokaty terminowej?

Gdzie szukać najlepszej lokaty terminowej? 

Żeby znaleźć „najlepszą” lokatę terminową, zacznij od dwóch rzeczy: ile chcesz wpłacić i na jak długo. Dopiero potem porównuj oferty — bo w 2026 roku topowe stawki bardzo często są promocyjne i „pod warunkiem” (np. dla nowych klientów, na nowe środki, po wyrażeniu zgód marketingowych albo przy spełnieniu warunków aktywności na koncie). Dlatego najlepsza lokata to nie zawsze ta z najwyższym % na plakacie, tylko ta, której warunki realnie jesteś w stanie spełnić i utrzymać do końca umowy.

Poniżej masz przykładowe oferty z rankingu Direct.Money (aktualne na stronie lokat):

Wskazówka praktyczna: przy lokatach „na topie” zawsze sprawdź w opisie, czy stawka wymaga np. nowych środków, bycia nowym klientem, zgód marketingowych albo wpływów na konto — bo wtedy „najlepsza” lokata może być świetna, ale nie dla każdego.

Jaka jest różnica między lokatą terminową a kontem oszczędnościowym? 

Oprocentowanie lokat terminowych i kont oszczędnościowych jest do siebie zbliżone, także tu i tu wpłacasz środki, a w zamian otrzymujesz odsetki. Co więc różni lokatę terminową od konta oszczędnościowego? Przede wszystkim fakt, że z konta oszczędnościowego środki możesz wypłacać w dowolnym momencie, podobnie jak przelewać na nie regularnie wyższe kwoty. Zapewnia to więc większą elastyczność, ale i wiąże się z ryzykiem mniejszego zysku.

Warto wiedzieć: Zerwanie lokaty. Zobacz, jakie mogą być konsekwencje zlikwidowania lokaty >>

Na co jeszcze zwrócić uwagę, wybierając lokatę terminową?

Jeśli przystępujesz do wyboru lokaty terminowej, określ najpierw:

• ile pieniędzy chcesz zdeponować w banku,
• na jaki okres możesz zamrozić swoje środki,
• zweryfikuj, jaka jest częstotliwość kapitalizacji odsetek,
• sprawdź, czy bank gwarantuje część odsetek przy przedterminowym zakończeniu lokaty.

Oszczędzanie na lokacie, choć nie przynosi dużego zysku, to gwarantuje pełne bezpieczeństwo. Obecne oprocentowanie jest całkiem korzystne, dlatego warto zastanowić się nad tą formą inwestycji.