Kiedy kończy się lokata i co wtedy dzieje się z Twoimi pieniędzmi?

Kiedy kończy się lokata? Termin i data zapadalności lokaty

Lokata kończy się w dniu zapadalności wskazanym w umowie lub potwierdzeniu założenia depozytu. To właśnie data zapadalności lokaty (często opisana też jako „termin zapadalności lokaty” albo po prostu „koniec lokaty”).

W praktyce:

• w umowie lub w bankowości internetowej zobaczysz konkretną datę (np. 15.04.2026 r.),

• do tego dnia włącznie bank nalicza odsetki według ustalonego oprocentowania,

• w dniu zapadalności bank realizuje dyspozycję, którą wybrałaś przy zakładaniu lokaty.

Dlatego, odpowiadając wprost na pytanie „Kiedy kończą się lokaty?” – kończą się dokładnie w dniu, który widzisz w szczegółach lokaty jako termin zapadalności. To nie jest „około”, „mniej więcej”, tylko konkretny dzień.

Jaki jest termin zapadalności lokaty w Twoim przypadku?

Sprawdzisz go w trzech miejscach:

1. w umowie lokaty lub potwierdzeniu jej założenia (PDF, e-mail, regulamin),

2. w bankowości internetowej – w szczegółach lokaty,

3. w aplikacji mobilnej – w zakładce Lokaty / Produkty oszczędnościowe.

Jeśli często zapominasz o takich datach, dobrze jest:

• dodać termin zapadalności lokaty do kalendarza w telefonie,

• ustawić przypomnienie kilka dni wcześniej, żeby na spokojnie zdecydować, co dalej.

Co się dzieje z pieniędzmi po zakończeniu lokaty?

To jedno z najczęściej wpisywanych pytań: „Co się dzieje z pieniędzmi po zakończeniu lokaty?”. Odpowiedź zależy od tego, jaki typ lokaty wybrałaś – odnawialną czy nieodnawialną.

1. Lokata nieodnawialna – środki wracają na konto

Jeśli masz lokatę nieodnawialną, to po dacie zapadalności:

• lokata jest zamykana,

• bank nalicza odsetki,

• od zysku pobiera 19% podatku Belki,

• kapitał + odsetki netto automatycznie trafiają na konto, które wskazałaś przy zakładaniu lokaty (najczęściej to Twój rachunek osobisty).

Właśnie to w skrócie oznacza zapadalność lokaty – koniec umowy i wypłatę środków (chyba że wybrałaś inną dyspozycję).

Depozyt bankowy – co to jest i jak działa rachunek depozytowy?

Zobacz więcej

2. Lokata odnawialna – depozyt pracuje dalej

W przypadku lokaty odnawialnej dzieje się coś innego:

• w dniu zapadalności bank zamyka starą lokatę,

• nalicza odsetki, pobiera podatek,

• automatycznie zakłada nową lokatę, zazwyczaj na:

  • ten sam okres (np. kolejne 3 lub 6 miesięcy),

  • ale na aktualne oprocentowanie z tabeli banku obowiązujące w dniu odnowienia.

Środki mogą zostać odnowione:

• tylko kapitał (odsetki wracają na konto),

• kapitał + odsetki (całość znów zamrożona na nowy okres).

Dlatego tak ważne jest, by sprawdzić warunki po odnowieniu lokaty. Wiele promocji działa tylko przez pierwszy okres. Potem lokata odnawialna przechodzi na standardowe – często niższe – oprocentowanie.

Lokata odnawialna a nieodnawialna – czym się różnią?

Pytanie, które przewija się regularnie: „Lokata odnawialna a nieodnawialna – na czym polega różnica?” albo „Czym się różni lokata odnawialna od nieodnawialnej?”.

Lokata nieodnawialna – co to znaczy?

Lokata nieodnawialna (często spotkasz sformułowania: lokata nieodnawialna co to znaczy, lokata nieodnawialna co to) to lokata:

• zakładana na konkretny czas (np. 1, 3, 6, 12 miesięcy),

• po zapadalności automatycznie zamykana,

• pieniądze + odsetki wracają na wskazane konto,

• nic się nie dzieje dalej – jeśli chcesz kontynuować oszczędzanie, zakładasz nową lokatę na aktualnych warunkach.

Plusy:

• pełna kontrola nad pieniędzmi po zakończeniu lokaty,

• nie ryzykujesz, że lokata sama odnowi się na kiepskim oprocentowaniu.

Minusy:

• jeśli nie zareagujesz od razu, środki mogą po prostu leżeć na nieoprocentowanym (lub słabo oprocentowanym) koncie.

Czy lokaty są bezpieczne? Czy można na nich stracić?

Zobacz więcej

Lokata odnawialna – jak działa?

Lokata odnawialna to depozyt, który po każdym okresie automatycznie „startuje od nowa”, o ile nie złożysz innej dyspozycji. Mówimy wtedy o lokatach odnawialnych – po każdej dacie zapadalności:

• lokata jest zamykana,

• środki są od razu księgowane na nową lokatę,

• oprocentowanie zwykle zmienia się na standardowe dla aktualnej oferty.

Plusy:

• wygoda – pieniądze cały czas pracują,

• nie musisz pamiętać o zakładaniu kolejnych depozytów.

Minusy:

• łatwo przeoczyć spadek oprocentowania,

• promocja często dotyczy tylko pierwszego okresu,

• możesz przegapić lepszą ofertę w innym banku.

Lokata odnawialna – jak zakończyć?

Hasło „lokata odnawialna jak zakończyć” pojawia się w wyszukiwarce bardzo często – i słusznie, bo brak reakcji oznacza automatyczne odnowienie.

Najczęściej masz trzy możliwości:

1. Wyłączenie automatycznego odnowienia przed końcem okresu:

   • w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej,

   • przez infolinię,

   • w oddziale.

2. Zmiana dyspozycji na koniec okresu – np.:

   • odnowienie tylko kapitału,

   • wypłata kapitału i odsetek na konto.

3. Zerwanie lokaty odnowionej już po odnowieniu – wtedy traktowane jest to jak zerwanie lokaty przed zakończeniem kolejnego okresu i zwykle wiąże się z utratą odsetek z bieżącego okresu.

Lokata odnawialna czy nieodnawialna – co wybrać?

Dylemat „lokata odnawialna czy nieodnawialna” sprowadza się do Twojej strategii:

• jeśli chcesz mieć pełną kontrolę i co kilka miesięcy świadomie wybierać, gdzie ulokować środki – częściej lepsza będzie lokata nieodnawialna,

• jeśli wolisz wygodę, a pilnujesz powiadomień z banku i porównujesz oferty – możesz rozważyć lokatę odnawialną, ale z obowiązkową kontrolą oprocentowania przy każdym odnowieniu.

Czy z lokaty można wypłacić pieniądze w trakcie trwania umowy?

Krótko: tak, prawie zawsze można wypłacić pieniądze z lokaty, ale zwykle oznacza to zerwanie lokaty i utratę odsetek.

Standardowe zasady:

• w zwykłej lokacie terminowej zerwanie lokaty najczęściej kończy się wypłatą tylko kapitału (czasem z symboliczną częścią odsetek),

• bank nie pobiera dodatkowych kar pieniężnych, ale „karą” jest utrata wypracowanego zysku,

• wyjątkiem są niektóre lokaty elastyczne lub progresywne – tam część odsetek możesz zachować, ale ich oprocentowanie jest często niższe niż w klasycznych depozytach.

Internauci często wpisują w Google takie hasła jak „czy z lokaty można wypłacić pieniądze”, „czy można zerwać lokatę” albo „czy lokatę można wypłacić” – zasada działania jest jednak podobna niezależnie od banku. Zawsze sprawdź:

• regulamin konkretnej lokaty,

• tabelę oprocentowania przy wcześniejszym zerwaniu,

• czy bank oferuje wersję „bez utraty odsetek” (zwykle przy lokatach elastycznych lub na koncie oszczędnościowym).

Zerwanie lokaty – kiedy ma sens, a kiedy się nie opłaca?

Hasło „zerwanie lokaty” warto przetłumaczyć na prosty język: to po prostu zamknięcie lokaty przed terminem zapadalności z Twojej inicjatywy.

Najczęstsze skutki:

• utrata wszystkich odsetek,

• albo utrata ich części (np. 50–80%, w zależności od regulaminu).

Kiedy zerwanie lokaty ma sens?

• gdy pilnie potrzebujesz gotówki na ważny cel (leczenie, utrzymanie płynności),

• gdy masz inną lokatę lub inwestycję, która pozwoli Ci nadrobić utracone odsetki,

• gdy Twoja lokata ma bardzo niskie oprocentowanie, a na rynku pojawiły się wyraźnie lepsze oferty – czasem opłaca się policzyć, czy strata odsetek będzie mniejsza niż potencjalny zysk na nowej lokacie.

Wyszukania typu „zerwanie lokaty PKO” pokazują, że wiele osób szuka konkretnych zasad w poszczególnych bankach. Podobnie, przy frazie „lokata odnawialna Santander” chcesz po prostu wiedzieć, co stanie się z pieniędzmi po zakończeniu lokaty i jakie będą konsekwencje wcześniejszego zerwania. Zasada jest jednak zawsze ta sama: szczegóły znajdziesz w regulaminie swojej lokaty – i tylko tam są wiążące.

Ile trwa likwidacja lokaty po zakończeniu?

Kolejne praktyczne pytanie brzmi: „ile trwa likwidacja lokaty?”.

W większości przypadków:

• dla zwykłych lokat terminowych likwidacja w bankowości internetowej lub aplikacji trwa od kilku minut do jednego dnia roboczego – pieniądze pojawiają się na Twoim koncie niemal od razu albo maksymalnie następnego dnia,

• przy likwidacji lokaty w oddziale czasem trzeba poczekać 1–3 dni robocze (zależnie od procedur banku),

• w przypadku lokat strukturyzowanych wypłata środków może potrwać nawet kilka tygodni, bo oprócz części depozytowej bank musi rozliczyć część inwestycyjną. 

Jeżeli nie robisz nic i:

• masz lokatę nieodnawialną – likwidacja odbywa się automatycznie w dniu zapadalności, a środki wracają na rachunek powiązany,

• masz lokatę odnawialną – „likwidacja” polega na tym, że stara lokata się zamyka, a nowa powstaje w jej miejsce, więc pieniędzy na koncie nie zobaczysz – nadal są „zamrożone” na depozycie.

Czy lokata się opłaca w 2025/2026?

To bardzo aktualne pytanie: „Czy lokata się opłaca 2025/2026?”. Żeby na nie odpowiedzieć, trzeba spojrzeć na trzy elementy:

1. poziom stóp procentowych NBP,

2. inflację,

3. realne oprocentowanie lokat na rynku.

Stopy procentowe i inflacja – tło na 2025/2026

W grudniu 2025 r. stopa referencyjna NBP została obniżona do 4,00% w skali roku, po serii cięć w ciągu całego roku.

Z kolei najnowsze projekcje NBP mówią, że:

• inflacja CPI w 2025 r. ma wynieść średnio ok. 3,7%,

• w 2026 r. ma spaść w okolice 2,9%,

• w 2027 r. dalej zbliżać się do środka celu inflacyjnego (ok. 2,5%).

Oprocentowanie lokat w grudniu 2025 r.

Rankingi lokat na grudzień 2025 r. pokazują, że:

• najlepsze promocyjne lokaty krótkoterminowe (np. 3–6 miesięcy) potrafią oferować 6–8% w skali roku,

• przeciętne dobre lokaty dają ok. 4–5%,

• typowa, standardowa lokata w banku, bez promocji, to często okolice 3% brutto.

Po uwzględnieniu podatku Belki (19%):

• 6% brutto ≈ 4,86% netto,

• 5% brutto ≈ 4,05% netto,

• 3% brutto ≈ 2,43% netto.

Jeśli porównasz to z inflacją:

• w 2025 r. promocyjne lokaty 6–8% brutto realnie pozwalają pokonać inflację,

• lokaty ok. 3% brutto są blisko inflacji – realny zysk jest znikomy albo wręcz go nie ma,

• w 2026 r., przy prognozowanej inflacji ok. 2,9%, nawet lokata 4–5% brutto może już dać lekko dodatni realny zysk.

Czy lokata jest dla Ciebie opłacalna?

Lokata w 2025/2026 r. ma sens szczególnie gdy:

• masz cel krótkoterminowy (np. pieniądze na wkład własny za rok–dwa),

• ważniejsze jest dla Ciebie bezpieczeństwo niż maksymalny zysk,

• korzystasz z dobrych ofert promocyjnych, a nie z przypadkowej lokaty „na 1%”.

Pamiętaj też, że depozyty w bankach w Polsce są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości 100 tys. euro na osobę w danym banku, co dodatkowo wzmacnia bezpieczeństwo lokaty.

Co zrobić przed końcem lokaty? Checklista krok po kroku

Żeby dobrze wykorzystać moment, kiedy kończy się lokata, warto kilka dni wcześniej:

1. Sprawdzić datę zapadalności lokaty
   Zaloguj się do banku i zobacz, kiedy dokładnie kończy się okres umowy oraz czy lokata jest odnawialna, czy nie.

2. Zobaczyć, co bank zrobi z pieniędzmi po zakończeniu lokaty
   W szczegółach produktu znajdziesz informację:

   • czy środki pójdą na ROR,

   • czy lokata odnowi się automatycznie,

   • czy odnowienie obejmuje tylko kapitał czy kapitał z odsetkami.

3. Porównać aktualne oferty lokat
   Zanim lokata się odnowi, sprawdź, czy na rynku nie ma lepiej oprocentowanych depozytów. W 2025 r. różnice między bankami są naprawdę duże.

4. Zdecydować: lokata odnawialna czy nieodnawialna
   Jeśli nie chcesz, by Twoje pieniądze „utknęły” na słabo oprocentowanej lokacie odnawialnej, ustaw dyspozycję wypłaty środków po zapadalności.

5. Zastanowić się, czy ewentualne zerwanie lokaty ma sens
   Gdy rozważasz wcześniejsze zakończenie (np. żeby przenieść środki na dużo lepszą lokatę), policz:

   • ile odsetek już wypracowała obecna lokata,

   • ile stracisz przy zerwaniu lokaty,

   • ile możesz zyskać na nowej ofercie.

Lokata dla dziecka – jak mądrze odkładać pieniądze na przyszłość?

Zobacz więcej

Podsumowanie – co zapamiętać, kiedy kończy się lokata?

Na koniec najważniejsze rzeczy w pigułce:

• Kiedy kończy się lokata? – w dniu zapadalności, wskazanym w umowie lub bankowości internetowej. To właśnie zapadalność lokaty i moment, w którym bank musi zrealizować Twoją dyspozycję.

• Co się dzieje z pieniędzmi po zakończeniu lokaty? – przy lokacie nieodnawialnej środki wracają na konto; przy lokacie odnawialnej – automatycznie powstaje nowy depozyt.

• Lokata odnawialna a nieodnawialna – odnawialna jest wygodna, ale wymaga czujności (może odnowić się na gorszych warunkach); nieodnawialna daje pełną kontrolę nad oszczędnościami po zakończeniu.

• Czy można zerwać lokatę? – w większości przypadków tak, ale zwykle wiąże się to z utratą całości lub części odsetek.

• Ile trwa likwidacja lokaty? – zwykle od kilku minut do jednego dnia roboczego dla zwykłych lokat; dłużej przy produktach strukturyzowanych.

• Czy lokata się opłaca 2025/2026? – przy dobrych stawkach (6–8% brutto) jak najbardziej, zwłaszcza w porównaniu z prognozowaną inflacją; słabo oprocentowane depozyty (ok. 2–3% brutto) są raczej formą przechowywania pieniędzy niż sposobem na realny zysk.

Przeczytaj nasze poradniki lokatowe:
1. Jak wybrać najlepszą lokatę
2. Jak otworzyć lokatę bez wychodzenia z domu?
3. Od czego zależą zyski z lokat?