Zakładając lokatę, naszą uwagę w pierwszej kolejności przykuwa oprocentowanie. Nie przykładamy wagi do tego, czy produkt jest odnawialny, czy też nie. A to duży błąd biorąc pod uwagę, że od tego zależy, co stanie się z ulokowanymi na lokacie środkami i wypracowanymi odsetkami.
Co się dzieje z lokatą, gdy przekroczy okres umowy?
Wszystko zależy od tego, z jakim rodzajem lokaty mamy do czynienia: odnawialną czy nieodnawialną. Informację na ten temat znaleźć można w opisie produktu. W przypadku lokaty odnawialnej, kiedy minie okres jej trwania, to automatycznie zakładany jest kolejny depozyt na ten sam okres. Jeśli chodzi o lokatę nieodnawialną, depozyt automatycznie się kończy, a jego właściciel może samodzielnie zadecydować, co zrobić ze znajdującymi się na nim środkami.
Zdarza się, że opcja odnawialności automatycznie zaznaczona zostaje w formularzu zakładania depozytu. W sytuacji, gdy klient nie jest zainteresowany przedłużaniem lokaty, powinien zmienić tę opcję na odnawialną. W zależności od banku operacja taka staje się dostępna dopiero po uruchomieniu lokaty i uzyskaniu dostępu do systemu bankowego lub wyłącznie w oddziale.
Co dzieje się ze środkami po upływie terminu umowy lokaty?
Kiedy termin założonej przez Ciebie lokaty minie, tak samo, jak wcześniej, dalsze postępowanie zależne jest od tego, czy Twój depozyt był odnawialny, czy nieodnawialny. Jeżeli nieodnawialny, to wtedy kapitał wraz z narosłymi odsetkami nadal znajduje się na rachunku lokaty.
Twoja lokata była odnawialna? Kiedy minie okres jej trwania, automatycznie zakładany jest kolejny depozyt na ten sam okres. Należy jednak pamiętać o tym, że po odnowieniu lokaty na Twoje oszczędności może zostać naliczone niższe oprocentowanie. Zależy to jednak od aktualnej oferty danego banku.
Depozyt odnawialny i nieodnawialny – różnice
Lokata nieodnawialna wraz z terminem zapadalności zamyka się i nie może być automatycznie odnowiona na tych samych zasadach co wcześniej. Inaczej to wygląda w przypadku lokaty odnawialnej, która z kolei może odnawiać się co określony czas.
Przykładowo, w momencie zapadalności lokaty, w której termin zakończenia przewidziano na 90 dni, możliwe jest jej odnowienie na dokładnie ten sam okres czasu. Lokata bankowa może odnowić się automatycznie lub dyspozycję może wydać właściciel. Brak udzielenia zgody na odnowienie jest równoznaczne z zakończeniem inwestycji.
Właściciel lokaty odnawialnej musi zachować szczególną czujność, może się bowiem okazać, że produkt podczas ponownego odnowienia zostanie utworzony na innych warunkach, niż te, które obowiązywały podczas poprzedniej umowy. A nowe warunki niekoniecznie muszą być tak samo korzystne, jak wcześniej, co wcale nie oznacza, że takie nie będą.
Lokata odnawialna a lokata nieodnawialna
Lokaty bankowe są najpopularniejszym sposobem oszczędzania. Niestety oferowane przez nie stopy procentowe nie są zbyt wysokie, dlatego na lokatach stosunkowo niewiele można zarobić.
Wybór między lokatą nieodnawialną a odnawialną zależy od preferencji danej osoby. Pierwsza zakładana jest na konkretny okres czasowy np. miesiąc, pół roku czy rok. Po upływie terminu zapadalności pieniądze wraz z odsetkami trafiają bezpośrednio na konto założyciela lub sporadycznie wypłacane są w oddziale banku. Depozyt zamyka się i nie ma możliwości jego ponownego otworzenia na tych samych warunkach. Jeśli chodzi o lokatę odnawialną, jej warunki są niemalże identyczne, jak przy lokacie nieodnawialnej, z tą jednak różnicą, że co określony czas możliwe jest jej automatyczne odnowienie.
Z jednej strony odnawialność jest wygodna, bo klient nie musi marnować czasu na szukanie i zakładanie nowej lokaty, a pieniądze pracują cały czas, z drugiej jednak może nie zauważyć, jak warunki depozytu zmienią się na mniej korzystne, a być może deponując pieniądze na lokacie w innym banku, udałoby mu się więcej zarobić.
Zakończenie umowy lokaty bankowej – czy można zakończyć ją przed terminem?
Właściciel ma prawo zlikwidować lokatę bez względu na jej rodzaj, w niektórych przypadkach musi liczyć się jednak z konsekwencjami swoich działań. Podczas zakładania lokaty bankowej akceptujemy bowiem regulamin, w którym jest dokładnie opisane, z czym wiąże się zerwanie lokaty.
Skutki zakończenia umowy lokaty zależą zarówno od jej rodzaju, jak i sposobu, w jaki pieniądze na niej złożone są przez bank poddawane do użycia. Najbardziej odczuje je właściciel lokaty strukturyzowanej. W jej przypadku trzeba ponieść opłatę za zerwanie, przy czym już w momencie zawierania umowy bank zastrzega, że jej wysokość może przekroczyć wartość nagromadzonych odsetek.
Przy zerwaniu tradycyjnej lokaty terminowej nie ma żadnych kar, trzeba jednak liczyć się z tym, co zresztą zostało już wcześniej wspomniane, że bank odbierze nam część, a w niektórych przypadkach nawet całość naliczonych odsetek. Oszacowanie sumy odsetek, które ulegną konfiskacie, jeśli klient zerwie umowę przed czasem, odbywa się na różne sposoby.
Ile trwa likwidacja lokaty? Dosłownie kilka sekund. Proces ten zachodzi automatycznie, więc pieniądze z depozytu od razu trafiają na konto bankowe.
Co się stanie z pieniędzmi w przypadku zerwania umowy lokaty przed terminem?
Najczęściej zerwanie lokaty z powodu konieczności wypłaty oszczędności wcześniej niż przewiduje to termin zakończenia lokaty, wiąże się bezpośrednio z utratą wszystkich do tej pory wypracowanych odsetek. Nie trzeba za to obawiać się dodatkowych kar za zerwanie lokaty.
Niektóre banki zatrzymują od 40% do 80% odsetek naliczonych za okres poprzedzający zerwanie lokaty, niezależnie od czasu, jaki pozostał do umownego wygaśnięcia lokaty. Inne zastrzegają, że w przypadku zerwania lokaty z umową na pół roku w trakcie pierwszego miesiąca, otrzymamy tylko i wyłącznie zwrot kwoty powierzonej w depozyt, a jeśli później to zyskamy prawo do otrzymania np. połowy odsetek. Są i takie, które wypłacają całość odsetek za okres poprzedzający zerwanie lokaty, ale naliczają je po oprocentowaniu niższym niż standardowe.
Zdarzają się oferty, które umożliwiają wypłatę odsetek nawet w wypadku wcześniejszego zerwania umowy. Taką możliwość oferują lokaty progresywne. Lokaty progresywne charakteryzują się tym, że ich oprocentowanie rośnie w czasie i po zakończeniu każdego miesiąca można podjąć pieniądze wraz z naliczonymi odsetkami.
Przewidujesz, że możesz potrzebować środków wcześniej, niż zakłada to termin zakończenia lokaty? Najlepszym wyborem będzie konto oszczędnościowe. Na takie konto można wpłacać i wypłacać kapitał w dowolnym momencie bez utraty odsetek.
Czy możliwa jest wypłata odsetek w przypadku wcześniejszego zerwania umowy lokaty?
I tak i nie – zależy to od indywidualnej wewnętrznej polityki banku. Niektóre instytucje finansowe w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty standardowej oferują możliwość zachowania części wypracowanego zysku. Choć w praktyce są to przysłowiowe grosze, to lepiej dostać pewien procent odsetek, niż nie otrzymać ich wcale.
Ale od reguły są pewne wyjątki, zdarzają się bowiem banki, które dają gwarancję wypłaty odsetek za wypracowany okres. Z takiej możliwości zazwyczaj można skorzystać jedynie pod pewnymi warunkami.
Przeczytaj nasze poradniki lokatowe:
1. Jak wybrać najlepszą lokatę
2. Jak otworzyć lokatę bez wychodzenia z domu?
3. Od czego zależą zyski z lokat i koszty kredytów?
1 Komentarze