Kredyt oddłużeniowy – na czym polega i kto może zaciągnąć?

Masz długi, z którymi sobie nie radzisz? Nie spłaciłeś w terminie swoich rat kredytów lub pożyczek? Zaciągnij kredyt oddłużeniowy. Sprawdź z nami:

• Na czym polega kredyt oddłużeniowy? Polega na skonsolidowaniu istniejących zobowiązań w jedną pożyczkę w celu łatwiejszej spłaty zadłużenia.
• Gdzie można dostać kredyt oddłużeniowy? W zależności od indywidualnej sytuacji finansowej można uzyskać go w bankach oraz w instytucjach finansowych specjalizujących się w obsłudze klientów zadłużonych.
• Jaki bank pomaga zadłużonym? Jeżeli nie doszło do opóźnienia w spłacie, to praktycznie każdy bank oferuje wówczas kredyt konsolidacyjny. Nie należy jednak mylić go z kredytem oddłużeniowym. Dla klientów z negatywną historią taką usługę przygotowały firmy prywatne. 

Co to jest kredyt oddłużeniowy?

Decydując się na niego, otrzymasz specjalny kredyt gotówkowy czy pożyczkę. Dzięki temu będziesz w stanie pokryć wszystkie swoje niespłacone raty. Pozostaniesz tylko z jednym zobowiązaniem do spłaty.

Kredyt oddłużeniowy powstał z myślą o tych, których sytuacja finansowa jest na tyle trudna, że nie mogą zdecydować się na tradycyjne zobowiązanie w banku. Umożliwia zamknięcie wszystkich rat w jedną, przeważnie mniejszą niż suma dotychczasowych. 

Przeznaczeniem kredytu oddłużeniowego może być spłata:

• kredytu ratalnego,
• kredytu gotówkowego bankowego,
• pozabankowych pożyczek itp.

Celem udzielenia kredytu oddłużeniowego jest uregulowanie długów, a w konsekwencji – poprawienie historii kredytowania. Jeśli masz przeterminowane zadłużenie, możesz szybko się go pozbyć.

Kredyt oddłużeniowy a kredyt konsolidacyjny – porównanie

Kredyt oddłużeniowy nie jest tym samym co kredyt konsolidacyjny, który również znajduje się w ofercie dla osób mających problemy ze spłatą swoich zobowiązań.

W tym drugim przypadku możesz połączyć dotychczas spłacane kredyty w jeden nowy i obniżyć wysokość raty. Dzięki konsolidacji zmniejszają się miesięczne obciążenia. To rozwiązanie proponowane jest jednak wyłącznie osobom, które mają dobrą historię w BIK-u, czyli pomimo trudności spłacały swoje zobowiązania w wyznaczonym terminie. Przy tym musisz mieć dobrą zdolność kredytową. Sprawdź w kalkulatorze zdolności kredytowej, czy masz szanse na kredyt konsolidacyjny.

Z kolei produkty oddłużeniowe przeznaczone są dla osób, które z powodu kłopotów finansowych miały w tym względzie opóźnienia, a nawet w związku z tym prowadzone były już nawet przeciwko nim działania windykacyjne.

Zobacz w tabeli, jakie są różnice pomiędzy tymi dwoma rodzajami kredytów bankowych:

Kto skorzysta z kredytu oddłużeniowego?

Kredyt oddłużeniowy przyda się, jeśli masz na koncie jedno zobowiązanie wobec banku, ale nie radzisz sobie z jego spłatą. Opcja oddłużeniowa ma za zadanie pomóc Ci wyjść z finansowego dołka. Jest on przeznaczony dla dłużników, choć nie dla wszystkich. Do warunków uzyskania kredytu oddłużeniowego zalicza się:

• wiek co najmniej 18 lat,
• posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych,
• posiadanie stabilnego źródła dochodu – preferowani są kredytobiorcy zatrudnieni w szczególności na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony,
• posiadanie aktywnego konta bankowego wraz ze stałymi wpływami,
• dostarczenie do kredytodawcy uwierzytelnionego umowami opisu obecnej sytuacji zadłużeniowej.

Przyczyn problemów z regularnym uiszczaniem opłat w ramach rat kredytowych jest co najmniej kilka. Do najczęstszych zalicza się:

• nieprzewidziane wypadki losowe,
• zbyt pochopne i nieprzemyślane decyzje o zaciągnięciu zobowiązania.

W banku nie masz możliwości wzięcia kredytu oddłużeniowego z komornikiem, ponieważ przeterminowane zadłużenia kształtują Twoją negatywną historię kredytowania.

Przeczytaj: Czyszczenie BIK. Co należy wiedzieć, aby nie dać się oszukać?

Kredyt oddłużeniowy jest propozycją dla tych, którzy nie mogą liczyć na owocne negocjacje z bankiem. Taki produkt ze złym BIK-iem można uzyskać jedynie poza sektorem bankowym. Warto pamiętać, że od połowy 2023 roku firmy pozabankowe muszą raportować udzielane pożyczki do BIK-u i weryfikować klientów w rzetelnie prowadzonych bazach danych dłużników.

Jakie warunki należy spełnić, aby uzyskać kredyt oddłużeniowy?

Kredytodawcy od klientów, którym udzielają kredytów oddłużeniowych, wymagają najczęściej:

• określonych miesięcznych wpływów na konto,
• zabezpieczenia zobowiązania lub poręczenia innej osoby.

Tego rodzaju wymagania są zrozumiałe, ponieważ oferując kredyt gotówkowy osobom zadłużonym, ponoszą wysokie ryzyko i muszą w jakiś sposób zabezpieczyć spłatę.

Zdarza się, że kredyt oddłużeniowy wymaga ustanowienia solidnych zabezpieczeń spłaty. Pożyczkodawcy ponoszą wysokie ryzyko. Czy można zaciągnąć kredyt oddłużeniowy pod zastaw lub pod hipotekę? Jeśli jest on udostępniany w formie kredytu konsolidacyjnego, hipoteka ustanowiona na rzecz banku będzie jak najbardziej możliwa. Wówczas jednak do zaciągnięcia takiego kredytu musisz mieć dobrą historię w BIK-u.

Natomiast jeśli podobne zobowiązanie udzielane jest przez firmę pożyczkową, to może być to kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczenia. W przypadku gdy firma uzna, że udzielenie Ci zobowiązania jest jednak wysoce ryzykowne, może zażądać takiego zabezpieczenia. Jego forma to np. poręczenie żyranta, a nawet zastaw na nieruchomości.

Jakie dokumenty trzeba przygotować przed rozpoczęciem oddłużania?

Jeśli zamierzasz starać się o kredyt oddłużeniowy, musisz zgromadzić i przedstawić bankowi pełną dokumentację niezbędną do otrzymania takiej pożyczki. Należą do niej:

• dokument potwierdzający Twoją tożsamość – najczęściej wymagany jest dowód osobisty,
• wniosek o udzielenie pożyczki oddłużeniowej,
• oświadczenie dotyczące Twojej sytuacji materialnej i źródeł uzyskiwania dochodów – może być zamienione na zaświadczenie np. od pracodawcy o wynagrodzeniu i rodzaju umowy o pracę albo na deklarację roczną PIT,
• udokumentowanie posiadania aktywnego konta bankowego i wyciąg z kilku ostatnich miesięcy z konta,
• uwierzytelniony umowami, szczegółowy i rzeczywisty opis obecnej sytuacji finansowej (zadłużeniowej).

Do wniosku dołączasz dokumenty z wcześniejszych umów pożyczkowych i kredytowych wraz z zaświadczeniem o pozostałej do spłaty kwocie zobowiązania.

Jak znaleźć bezpieczny kredyt oddłużeniowy?

Gdzie uzyskać taki kredyt, na jakich zasadach? Oto kilka przydatnych porad:

• Analiza Twojej sytuacji finansowej – w pierwszej kolejności sprawdź, czy stać Cię na kolejne zobowiązanie. Jeśli nie, możesz wpaść w tzw. pętlę kredytową.
• Porównanie różnych ofert – jeśli masz przeterminowane długi, to masz też najprawdopodobniej negatywne wpisy w BIK-u, co wyklucza Cię z grona kredytobiorców bankowych. Dlatego porównaj zobowiązania pozabankowe i pożyczki oddłużeniowe prywatne.
• Wybór oferty – wybierz taką ofertę, która jest najtańsza i której wymogi będziesz w stanie spełnić. Do wyboru masz m.in. produkty z zabezpieczeniem lub bez, a także z poręczeniem czy też nawet kredyty oddłużeniowe z komornikiem.
• Nie daj się oszukać – pamiętaj, że kredytów udzielają tylko banki, a jeśli korzystasz np. z prywatnej oferty, jest to pożyczka prywatna, która nie podlega np. nadzorowi ze strony Komisji Nadzoru Finansowego. Twoje interesy mogą być zagrożone, jeśli na dodatek zaciągasz zobowiązanie z ustanowionym zastawem na ruchomościach lub nieruchomościach.
• Skorzystaj z pomocy doradcy finansowego – ułatwi Ci on wytypowanie takiego kredytu oddłużeniowego, który będzie dla Ciebie optymalnym rozwiązaniem.

Kredyt oddłużeniowy – gdzie go można uzyskać?

Możesz skorzystać z finansowania przeznaczonego na spłatę wcześniej zaciągniętych długów w postaci:

• Kredytu bankowego – jeśli już bank ma ofertę na kredyt oddłużeniowy, to jest to najczęściej kredyt konsolidacyjny, łączący w sobie wcześniej zaciągnięte kredyty i pożyczki. Problem w tym, że nie możesz mieć przeterminowanych zobowiązań, których brak spłaty ujawniony został już w BIK-u.
• Pożyczki pozabankowej – zobowiązania udzielane przez firmy znajdujące się pod nadzorem KNF. Korzystają one z bazy danych BIK-u, co oznacza, że mogą nie zostać Ci udostępnione, jeśli masz negatywną historię, znaczne opóźnienia, a do tego zadłużenie jest na wysoką kwotę.
• Pożyczki prywatne oddłużeniowe – zaciągnij prywatnie lub w wybranej firmie działającej poza systemem bankowym w Polsce pożyczkę stricte przeznaczoną na oddłużenie.

Oferty na kredyty oddłużeniowe online i stacjonarne znajdziesz przede wszystkim w instytucjach pozabankowych. Większość takich produktów to pożyczki udzielane poza systemem bankowym, np. w KredytOK, SuperGROSZ czy w Ekspres Pożyczka. Kredyt oddłużeniowy pozabankowy łatwiej dostać niż kredyt konsolidacyjny, ale zawsze dokładnie sprawdź warunki jego udzielenia.

Na co zwrócić uwagę, wybierając firmę oddłużeniową?

Kiedy już wytypujesz kilka firm udzielających pożyczek oddłużeniowych, musisz wiedzieć, o co zapytać i na co zwrócić uwagę, by nie dać się oszukać. Powinieneś przy tym:

• Dokładnie przeanalizować ofertę – głównie pod względem całkowitych kosztów, jakie poniesiesz. Poproś o projekt umowy i jeśli cokolwiek jest w niej niejasne, zapytaj o wyjaśnienie.
• Negocjuj warunki udzielenia kredytu oddłużeniowego – jeśli masz stabilne źródło dochodu lub jesteś w stanie zaproponować odpowiednie zabezpieczenie spłaty, kredytodawca powinien przynajmniej wziąć pod uwagę możliwość zmniejszenia prowizji czy marży przy ustalaniu oprocentowania.
• Sprawdź renomę danej firmy czy osoby chcącej udzielić Ci kredytu oddłużeniowego – popytaj wśród znajomych, zweryfikuj danego pożyczkodawcę online, np. w serwisach społecznościowych.
• Sprawdź dokumenty rejestrowe firmy udzielającej kredytu oddłużeniowego – jeśli na stronie internetowej nie ma podanego adresu działalności czy formy prawnej, a przy tym nie chce ich ujawnić na późniejszym etapie kontaktu z Tobą, lepiej zrezygnuj z jej usług.

Trudne kredyty oddłużeniowe wymagają czasu, aby znaleźć taki produkt finansowy, który Ci się opłaca.

Kredyt oddłużeniowy – wady i zalety

Odpowiednie przeliczenie kosztu zobowiązania oraz dogłębna analiza swojej sytuacji finansowej pozwolą Ci podjąć słuszną decyzję co do zaciągnięcia kredytu oddłużeniowego. Rozważ wady i zalety takiego rozwiązania. Sprawdź je w tabeli.

Niektóre instytucje idą klientom na rękę, wyrażając zgodę na zmianę umowy i harmonogramu spłat kredytu. Jeśli nie jest to możliwe, możesz sięgnąć po specjalne produkty dla osób zadłużonych. Dzięki nim masz szansę wybrnąć nawet z dużych problemów finansowych.

Jeśli i to się nie uda, spróbuj pożyczyć pieniądze od rodziny, w ramach pożyczki prywatnej, i w ten sposób spłacić powstałe długi. Możesz też uciec się do ogłoszenia formalnej upadłości konsumenckiej w sądzie i indywidualnego ustalenia programu spłaty długów, ale to trwa. Nie licz na to, że Twoje zobowiązania w całości zostaną umorzone. Częściowo jednak, w szczególnych przypadkach, jak najbardziej jest to możliwe.