Banki robią, co mogą, by klienci nie popadli w tarapaty finansowe i byli w stanie spłacić zgodnie z harmonogramem swoje zobowiązania finansowe. I nie mowa tu o tym, że w ich ofertach widnieje ułatwiający spłatę zobowiązań kredyt konsolidacyjny, lecz o środkach, jakie stosują, by do powstania długów w ogóle nie dopuścić.
Instytucje bankowe nie udzielą kredytu, jeśli wnioskujący ma zadłużenie i zaległości w spłacie zapisane w Biurze Informacji Kredytowej. Dłużnicy mają jednak wiele sposobów na to, by obejść takie wymagania. Zaciągają kredyty jeden po drugim, korzystają z oferty firm pożyczkowych, które nie sprawdzają BIK-u lub traktują scoring kredytowy w liberalny sposób. Pożyczają coraz więcej pieniędzy, w efekcie nie są w stanie spłacać swoich długów i wpadają w pętlę kredytową. Sprawdź, czym jest pętla zadłużenia i jak nie dać się na nią złapać.
Pętla kredytowa, finansowa, zadłużenia, chwilówek. Wiele nazw, wspólny problem
Zacznijmy od wyjaśnienia, co to jest pętla kredytowa. Pętla kredytowa, nazywana zamiennie spiralą zadłużenia, to zjawisko, które dotyka coraz większej liczby Polaków. Pojawia się wtedy, kiedy mamy problem z terminową spłatą swoich zobowiązań, w tym przede wszystkim kredytów. Ponadto pętla finansowa odnosi się do spłaty jednego zadłużenia, kolejnym zobowiązaniem. Oznacza to, że popadają w nią osoby, które nie radzą sobie ze spłatą rat, dlatego biorą kolejne kredyty i pożyczki, przez co ich sytuacja, zamiast się poprawić, jeszcze się pogarsza.
Zaczyna się niewinnie – zaciągamy jeden kredyt. Mamy dobrą sytuację finansową, więc bez trudu spłacamy kolejne raty. Z czasem okazuje się jednak, że potrzebujemy np. nowego auta – zaciągamy więc kredyt samochodowy, na który nas nie stać. Wystarczy, że wtedy powinie nam się noga i nie będzie nas stać na spłatę rat poprzednio zaciągniętych kredytów, w panice weźmiemy chwilówkę, żeby tylko nie powstało zadłużenie w banku.
Problem w tym, że taką pożyczkę gotówkową w końcu trzeba będzie spłacić. Jeśli staramy się o środki w jednej firmie, żeby spłacić zadłużenie w innej, można mówić już o pętli kredytowej, z której niestety trudno znaleźć jakiekolwiek wyjście.
Pętla kredytowa – co robić? Najważniejsze to w porę się opamiętać i podjąć działania prowadzące do wyjścia z finansowego dołka. O tym, jak wyjść z długów, przeczytasz poniżej.
Jeśli nie możesz uporać się z jednym kredytem, nie mówimy jeszcze o pętli. Nie jesteś w stanie spłacać kredytu? Sprawdź, co robić i jakie masz możliwości!
Dlaczego kredytobiorcy wpadają w pętlę kredytową?
Może pojawić się uzasadnione pytanie o to, dlaczego niektórzy wpadają w pętlę kredytową. Z niewiedzy, ze strachu czy może celowo? Ci, którzy doświadczyli pętli zadłużenia, często nie są w stanie wytłumaczyć, jak do tego doszło. Większość takich osób wychodzi z założenia, że zawsze będzie mieć dobrą pracę, zdrowie będzie im dopisywać, a awarie samochodów czy sprzętów domowych ich ominą. W życiu jednak może zdarzyć się wszystko, również pętla długów.
Problemy dłużnika – śmierć bliskiej osoby, utrata pracy i zdolności do jej wykonywania, pożar i inne losowe okoliczności – mogą pozbawić go środków do życia, a to spowoduje, że przestanie mieć realne możliwości finansowe, by spłacić zaciągnięte kredyty. To ostatni moment, aby zastanowić się, jak wyjść z pętli kredytowej, bo później może być tylko gorzej.
Sądzisz, że Ciebie pętla finansowa nie dotyczy? Oto garść statystyk. Jak wynika z najświeższego raportu InfoDług opartego na danych Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor oraz bazy informacji kredytowych BIK na koniec 2021 roku ok. 2,72 mln Polaków nie radzi sobie z terminową spłatą rat kredytów i pożyczek, zarówno tych zaciągniętych w bankach, jak i w firmach pozabankowych. W efekcie łączna wartość zaległych zobowiązań wynosi obecnie 77,8 mld zł. Jak widać, wiele osób ma długi i część z nich znalazła się w spirali zadłużenia.
Istnieją pewne cechy osobowości, które predysponują do robienia długów. Jest to przede wszystkim brak odpowiedzialności i sumienności. Do tego dochodzi brak perspektywicznego myślenia, przekonanie o odporności na wszelkie nieszczęścia, strach przed odsetkami w banku, a także wstyd przed tym, co powiedzą ludzie.
To wszystko powoduje, że niektórzy, aby spłacić raty kredytu bankowego, potrafią zaciągnąć szybko chwilówkę w firmie pożyczkowej. Takie ciągłe „życie na kredycie” i zadłużenie w chwilówkach jest jednak bardzo ryzykowne. Co zrobić, by nie stać się ofiarą pętli zadłużenia?
Pętla kredytowa a chwilówki – największe ryzyko?
Niektórzy uważają, że głównym powodem popadnięcia w tarapaty finansowe jest zaciąganie szybkich pożyczek, przez co powstaje tzw. pętla chwilówek. Chwilówki to pożyczki gotówkowe oferowane przeważnie przez firmy działające poza systemem bankowym. Dlatego takich pożyczkodawców nazywa się firmami pozabankowymi. Nazwa „chwilówki” wzięła się z kolei z tego, że takie pożyczki udzielane są w rekordowo krótkim czasie, nawet w ciągu kilkunastu minut od chwili złożenia wniosku. Krótki jest też czas, w jakim należy zwrócić pełną kwotę wraz z opłatami pożyczkodawcy, które mogą być ewentualnie naliczone.
Niekiedy chwilówki dla nowych klientów udzielane są nawet bez dodatkowych opłat – oddaje się dokładnie taką samą kwotę, jaką pożycza, o ile nie spóźni się z terminem jej zwrotu do firmy pożyczkowej. W przeciwnym wypadku zostaną naliczone odsetki, a przy tym można zostać obciążonym również innymi kosztami.
Zadłużenie w chwilówkach rzeczywiście nie jest niczym dobrym, ale to jednak nie chwilówki są najczęstszym powodem pętli kredytowej. Pętla kredytowa zaciska się na budżecie kredytobiorców, którzy zapożyczają się ponad miarę, nie tylko w firmach pożyczkowych, ale i w bankach. Nadmierne kredytowanie powoduje, że nie mają oni pieniędzy na spłatę długów oraz na utrzymanie siebie i rodziny. Chwilówki oczywiście mogą przyczynić się wydatnie do powstania pętli kredytowej, ale nie muszą być jedynym powodem wystąpienia tego negatywnego zjawiska.
Ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia przy chwilówkach bierze się również z tego, że jest wiele firm pożyczkowych, które udzielają zobowiązań tylko na dowód, czyli po weryfikacji tożsamości klienta, bez sprawdzania go w bazach danych dłużników, w Biurze Informacji Kredytowej oraz bez wyliczania zdolności kredytowej, chociażby na podstawie oświadczeń. Dlatego nawet osoba, która jest już mocno zadłużona w bankach i firmach pozabankowych, teoretycznie może zadłużyć się w instytucji pozabankowej, a potem musi zastanawiać się, jak wyjść z chwilówek, co wcale nie jest takie proste.
Jak wyjść z pętli zadłużenia?
Łatwiej jest wpaść w pętlę długów, niż z niej wyjść. Wiedzą o tym wszyscy dłużnicy, którzy niestety doświadczyli tego zjawiska na własnej skórze. Zatem jak wyjść z pętli kredytowej i zarazem na prostą w swoich finansach? Na początku należy zdać sobie sprawę z tego, że nie będzie to proste i u niektórych cały proces zajmie trochę czasu. Trzeba przede wszystkim zachować dyscyplinę finansową i nie wydawać pieniędzy bez zastanowienia.
Podliczmy, ile rat miesięcznie spłacamy. Jeśli kwota pozostała po odliczeniu od dochodu wszystkich rat miesięcznych wystarcza na pokrycie kosztów życia, wszystko jest w porządku. Gorzej, jeśli zostaje niewiele lub nic. Wtedy należy się zastanowić, co zrobić w takiej sytuacji. Przygotowaliśmy kilka wskazówek, jak skutecznie poradzić sobie z pętlą kredytową.
By wyjść z pętli długów, zacznij od ograniczenia wydatków. Rozplanuj budżet domowy, jeśli jeszcze tego nie robisz
Pętla kredytowa – jak z niej wyjść? Przemyślmy, skąd możemy pozyskać pieniądze pozwalające na spłatę istniejących zobowiązań. Przeanalizujmy budżet domowy i poszukajmy sposobów na oszczędności. Niekiedy wystarczy na pewien czas zrezygnować z imprez na mieście, cotygodniowych wyjść do restauracji, czy zamawiania obiadu do domu z lokali gastronomicznych.
Podreperować domowy budżet powinno też odmówienie sobie kolejnej pary butów albo kupowanie na promocjach w marketach i dyskontach spożywczych, bo w ten sposób również można sporo zaoszczędzić. Planowanie wydatków i chodzenie na zakupy wyłącznie z listą zakupów to sposoby, by zmniejszyć wydatki z budżetu domowego. Chroni to przed ponoszeniem całkowicie niepotrzebnych w dość trudnej sytuacji finansowej kosztów.
Kompendium wiedzy na ten temat znajdziesz tu: Jak zarządzać finansami domowymi? O planowaniu budżetu domowego
Jak wyjść z długów chwilówek? W miarę możliwości postarać się o dodatkowy przychód
Oprócz ograniczenie wydatków miesięcznych, by wyjść z pętli kredytowej, powinno się także pomyśleć o zwiększeniu swoich miesięcznych dochodów. Rozwiązaniem idealnym, jeśli oczywiście jest taka możliwość, jest podjęcie dodatkowej pracy zarobkowej, robienie nadgodzin w obecnej pracy lub uzyskanie podwyżki.
Nie każdy zawód jednak pozwala na dorabianie po godzinach, niekiedy na drodze stoją choćby domowe obowiązki. W takim przypadku na poważnie trzeba rozważyć zmianę pracy na lepiej płatną. Zwiększenie miesięcznych przychodów to bowiem najlepszy sposób na to, jak wyjść z długów chwilówek i pętli kredytowej.
Skonstruuj plan spłaty zadłużenia i zwróć się o wsparcie do placówek, w których masz długi
Konsekwencja w pozyskiwaniu wyższych dochodów, dyscyplina finansowa przy zakupach oraz oszczędzanie to sposoby na to, by w portfelu znalazło się więcej pieniędzy. Na tym jednak nie koniec. Teraz trzeba przygotować plan uporania się z długami, którego później będzie się konsekwentnie przestrzegać.
Warto w tym miejscu dodać, że istnieje możliwość negocjowania z bankiem warunków spłaty długu. Niekiedy banki godzą się na rozłożenie zobowiązań na niższe raty, by łatwiej było je regulować. Podczas takich negocjacji wykorzystać można przygotowany wcześniej plan na to, jak wyjść z pętli kredytowej, który może zadziałać na naszą korzyść.
Są jeszcze inne sposoby na to, by pętla długów przestała się zaciskać. Jednym z nich jest zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, dzięki któremu łatwiej będzie regulować kolejne raty. W ostateczności można ogłosić upadłość konsumencką, która pozwoli wyjść obronną ręką z finansowych tarapatów.
Pętla kredytowa to nie żarty. Gdy wystąpi, przede wszystkim nie powinno się zaciągać kolejnych chwilówek, pożyczek bankowych i kredytów. Z każdym kolejnym takim zobowiązaniem będzie tylko gorzej, a wyjście na prostą coraz trudniejsze.
Pomocny może okazać się ten tekst: Pożyczka na spłatę chwilówek – jak dostać kredyt konsolidacyjny na chwilówki?
Jak w przyszłości uniknąć pętli kredytowej?
Czy można w jakikolwiek sposób uniknąć powstania pętli kredytowej? Co robić, by w nią nie wpaść i jednocześnie wyjść na prostą przy spłacie kredytów i pożyczek? Najprościej byłoby w ogóle nie zaciągać żadnych zobowiązań. W takiej sytuacja nie będzie groziła żadna pętla kredytowa.
Wiele osób musi jednak zaciągnąć kredyt – na mieszkanie, by mieć gdzie mieszkać, na samochód, który potrzebny jest do pracy albo na sprzęty domowe, jeśli stare właśnie się zepsuły. Powodów do wzięcia zobowiązania jest wiele. Za każdym razem, gdy sięgasz po kredyt gotówkowy lub pożyczkę, zastanów się, czy takie zobowiązanie finansowe jest Ci potrzebne, a raczej niezbędne.
Czy nie możesz w inny sposób poradzić sobie z brakiem środków finansowych, na przykład poprzez regularne oszczędzanie lub mocniejsze zaciskanie pasa. Jeśli wszystko zawodzi, a Ty potrzebujesz pieniędzy już teraz, przed podpisaniem umowy kredytowej z bankiem lub z firmą pożyczkową policz, czy rzeczywiście stać cię na kredyt i czy jesteś pewny, że będziesz w przyszłości w stanie zwrócić pełną kwotę wraz z odsetkami. Jeśli nie chcesz wpaść w pętlę kredytową, a Twój budżet domowy już jest mocno obciążony, nie zaciągaj kolejnej pożyczki.
Na koniec polecamy jeszcze: W którym banku można najtaniej skonsolidować kredyty?
0 Komentarze