Kredyt hipoteczny z doradcą, pośrednikiem czy samodzielnie?

Nic nie stoi na przeszkodzie, by o kredyt na mieszkanie starać się samodzielnie. W wyszukaniu najlepszej oferty pomagają bowiem dzisiaj dostępne online darmowe porównywarki i rankingi kredytów hipotecznych, a w dopełnieniu formalności liczne poradniki. Równie dobrze jednak można skorzystać ze wsparcia fachowca, jakim jest doradca lub pośrednik kredytowy. Warto jednak wiedzieć, ile kosztują ich usługi, na czym dokładnie one polegają oraz kiedy skorzystanie z nich będzie dobrym rozwiązaniem.

Na czym polega praca doradcy kredytowego?

Warto tu wyjaśnić, że doradca kredytowy to nie jest ten sam ekspert co doradca finansowy. Ten pierwszy specjalizuje się wyłącznie w kredytach, natomiast ten drugi jest specjalistą w dziedzinie szeroko rozumianego zarządzania finansami. Doradca finansowy może więc pomóc wybrać Ci kredyt hipoteczny, ale też doradzi w kwestii najlepszych instrumentów inwestycyjnych, czy sposobów oszczędzania na emeryturę. Jego wiedza jest więc szeroka, ale też rozproszona.

Zwykle więc lepszym rozwiązaniem jest wybór konkretnie doradcy kredytu hipotecznego, który zna szczegółowo oferty wszystkich banków i ma bogatsze doświadczenie w ich dobieraniu do konkretnych potrzeb poszczególnych kredytobiorców.

Taki doradca kredytowy przeprowadzi więc Twoją wstępną ocenę zdolności kredytowej, sprawdzi Twój BIK (jeśli takie usługi ma w zakresie swojej działalności), a następnie dopasuje do nich dostępne na rynku oferty z zabezpieczeniem hipotecznym. To nie wszystko, ponieważ jeśli zdecydujesz się na skorzystanie z którejś oferty, doradca pomoże Ci także w formalnościach związanych ze złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

Decyzja o skorzystaniu z pomocy specjalisty, takiego jak doradca kredytowy Wrocław, może pomóc Ci lepiej zrozumieć dostępne oferty kredytów hipotecznych i wybrać tę najbardziej opłacalną.

Kto płaci doradcy kredytowemu?

Jak możesz przypuszczać, doradca kredytowy nie pracuje charytatywnie, tylko zarabia dzięki wykonywaniu swojej pracy w należyty sposób. Kto płaci doradcy kredytowemu wynagrodzenie? Zgodnie z przepisami ustawy o kredycie hipotecznym taki doradca jest podmiotem, który nie otrzymuje prowizji lub wynagrodzenia od banku. Zatem za jego wynagrodzenie odpowiada klient. Jedynie w takim przypadku doradca kredytowy może tytułować się jako „niezależny doradca”.

Ile bierze doradca finansowy za pomoc w załatwieniu kredytu hipotecznego?

Standardowo wynagrodzeniem doradcy kredytowego jest prowizja, którą należy zapłacić po otrzymaniu kredytu. Jej stawka ustalana jest jako pewien procent od udzielonego kredytu hipotecznego i może ona wynieść od 2 do nawet 5 proc. wartości zobowiązania.

Możesz też spotkać się z inną formą wynagrodzenia dla doradcy kredytowego. Zdarza się bowiem, że tacy specjaliści pobierają na przykład:

• opłatę jednorazową za konsultację – zazwyczaj wynosi od 100 do 300 zł i jest pobierana bez względu na to, czy kredyt zostanie udzielony czy nie;
• opłatę według stawki godzinowej – jej wysokość wynosi minimum 100 zł za godzinę, a ostateczny koszt pomocy doradcy zależy od tego, ile czasu poświęci na załatwienie kredytu hipotecznego.

Przed skorzystaniem z usług doradcy kredytowego warto więc dokładnie dopytać o koszt usługi oraz formę jego rozliczenia.

Kim jest pośrednik kredytów hipotecznych?

Pośrednik kredytów hipotecznych bardzo często jest postrzegany jako doradca. Niemniej to inna profesja, polegająca na pośredniczeniu w procesie ubiegania się o kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym. Najczęściej z usług takiego pośrednika korzystają osoby, które chcą szybko uzyskać kredyt hipoteczny i nie mają czasu samodzielnie porównywać ofert czy dowiadywać się o tym, jakie dokumenty będzie trzeba złożyć wraz z wnioskiem. Pośrednik wspiera wówczas klienta tak, by łatwiej mu było przejść przez formalną procedurę zaciągnięcia zobowiązania.

O tej procedurze więcej przeczytasz tu: Kredyt hipoteczny krok po kroku. Etapy i procedura

Profesja pośrednika kredytowego podlega pewnym uwarunkowaniom prawnym. Aby móc funkcjonować jako taki ekspert, dana firma czy osoba powinny spełnić określone wymogi prawne i uzyskać wpis do rejestru pośredników kredytowych. Pośrednicy współpracujący z kredytobiorcami muszą być wpisani do rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego.

KNF prowadzi wykaz wszystkich podmiotów, które są uprawnione do pośredniczenia w procesie udzielania zobowiązań. Dlatego na liście tej znajdują się także doradcy. Baza ta jest dostępna online, dlatego i Ty bez problemu możesz sprawdzić, czy dany pośrednik może rzeczywiście pośredniczyć w udzielaniu zobowiązań takich jak kredyt hipoteczny. 

Kto płaci pośrednikowi kredytowemu?

Pośrednik kredytowy pobiera prowizję od banku, w którym jego klient skutecznie i z jego pomocą zaciągnie kredyt hipoteczny. Klient nie ponosi więc żadnych kosztów z tego tytułu, choć należy mieć świadomość, że taka prowizja może być „zaszyta” w ogólnych kosztach kredytu.

W takim razie czy kredyt przez pośrednika jest droższy? Raczej nie, ponieważ z reguły taka opłata zawsze jest uwzględniana przez bank, także wtedy, gdy kredytu udziela bezpośrednio jego pracownik. Możesz to zresztą łatwo sprawdzić, kiedy pójdziesz bezpośrednio do banku i poprosisz o ofertę. Niewykluczone też, że pośrednik umożliwi Ci wynegocjowanie lepszych warunków niż te, które standardowo obowiązują w banku, a więc wówczas zapłacisz za kredyt mniej.

Pobieranie przez pośrednika prowizji od banków może jednak budzić obawy o jego nierzetelność w kwestii doboru oferty. Wydaje się, że może on sugerować bank, który proponuje mu po prostu najwyższą prowizję. Warto więc wiedzieć, że zgodnie z przepisami pośrednicy mają obowiązek przedstawić konsumentowi co najmniej 3 oferty umów o kredyt hipoteczny.

Co więcej, ponieważ swoją prowizję otrzymują dopiero po skutecznym udzieleniu kredytu, w ich interesie jest zaproponowanie faktycznie korzystnych ofert. W przeciwnym razie klient może bowiem po prostu zrezygnować z zaciągnięcia zobowiązania, co będzie skutkowało brakiem wynagrodzenia

Ile wynosi prowizja pośrednika kredytowego?

Prowizja pośrednika kredytowego uzależniona jest od tego, w którym banku weźmiesz ostatecznie zobowiązanie. Jej wysokość może wynieść od 0,05 proc. do nawet 5 proc. od kwoty kredytu.

Średnio jest to jednak około 2 proc. Co ważne, zgodnie z przepisami wysokość prowizji dla pośrednika jest jawna. Powinna być bowiem wyszczególniona w formularzu informacyjnym każdego kredytu proponowanego klientowi w ramach oferty.

Doradca a pośrednik kredytowy – porównanie, zalety i wady

Kredyt hipoteczny może być wybrany przez obu ekspertów z korzyścią dla Ciebie, warto jednak mieć świadomość o pewnych różnicach w działaniu doradcy i pośrednika kredytowego. Z racji sposobu wynagradzania pośrednik może nie przedstawić Ci wszystkich ofert i zawsze będzie się skupiał na poleceniu kredytu hipotecznego z banków, od których otrzymuje prowizję.

Pod tym względem doradca kredytowy jest bardziej obiektywny, ponieważ działa niezależnie. Zgodnie z prawem ma on obowiązek współpracować z minimum połową banków, jakie działają na rynku krajowym, co zapewnia dość spory wybór ofert, bo takich instytucji jest nawet kilkaset, wliczając w to lokalne banki spółdzielcze.

Pośrednicy zwykle współpracują z kilkunastoma największymi bankami komercyjnymi, ale dzięki takiej współpracy zyskują szereg narzędzi pomagających w skutecznym załatwieniu kredytów. Banki udostępniają im bowiem np. swoje kalkulatory do liczenia zdolności kredytowej, przez co pośrednicy mogą dość precyzyjnie ją sprawdzić w poszczególnych instytucjach.

Poniżej przedstawiamy najważniejsze podobieństwa i różnice między doradcą i pośrednikiem kredytowym. Dzięki takiemu porównaniu łatwiej będzie Ci zdecydować, do którego z nich się udać po kredyt hipoteczny.

O co spyta nas doradca i pośrednik kredytowy? Jakie pytania warto im zadać?

Zanim doradca lub pośrednik kredytowy pomoże Ci znaleźć odpowiednią ofertę kredytu hipotecznego, najpierw będzie chciał poznać Twoje oczekiwania, a także sprawdzi Twoje szanse na otrzymanie finansowania. Z tego względu spodziewaj się, że zada Ci wiele pytań. O co pyta doradca kredytowy swoich klientów? Przede wszystkim o sytuację finansową, a więc licz się z tym, że będziesz musiał odpowiedzieć na następujące pytania:

• Jaka jest wysokość Twoich miesięcznych dochodów?
• Jakie masz miesięczne wydatki?
• Czy masz rodzinę na utrzymaniu?
• Czy masz jakiekolwiek zaległości płatnicze, które znajdują się w BIK-u?
• Czy masz zaciągnięte kredyty i pożyczki, w tym karty kredytowe?
• Jakie są Twoje indywidualne potrzeby?
• Jaki masz zawód i z jakiego źródła pozyskujesz dochody?
• Na jaki cel chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny?
• W jakiej wysokości masz wkład własny do kredytu?

Na podstawie przekazanych przez Ciebie informacji ekspert ustali Twoją zdolność kredytową, a więc dowiesz się, na jaką kwotę kredytu możesz liczyć. Będzie to także punkt wyjścia do znalezienia dla Ciebie najlepszych ofert kredytu hipotecznego.

Tego dowiesz się od nas: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

O co warto spytać doradcę i pośrednika kredytowego?

Podczas rozmowy z doradcą lub pośrednikiem kredytowym również Ty możesz zadać różne pytania. O co warto zapytać takiego eksperta? Na pewno o takie kwestie jak:

• jego kompetencje zawodowe – czy ma zezwolenie KNF na prowadzenie swojej działalności;
• zakres oferty – czyli z jakimi bankami współpracuje lub oferty których instytucji bierze pod uwagę;
• wysokość prowizji i sposób jej rozliczenia;
• obiektywne szanse na uzyskanie kredytu;
• możliwości poprawy swojej zdolności kredytowej;
• możliwość zaciągnięcia zobowiązania w ramach programów rządowych typu Bezpieczny kredyt 2%;
• czas oczekiwania na wydanie decyzji kredytowej;
• dokumenty, które powinieneś dołączyć do wniosku kredytowego;
• możliwość negocjowania warunków kredytu w banku.

Warto też zapytać o zakres świadczonych usług np. czy można liczyć na pomoc w pozyskaniu dokumentów do kredytu i pośrednictwo w negocjacjach z bankiem, a także czy doradca kredytowy jest przy podpisaniu umowy.

Kredyt hipoteczny lepiej wziąć samemu czy z doradcą lub pośrednikiem?

Zastanawiasz się, czy kredyt hipoteczny zaciągnąć samodzielnie, czy może z doradcą lub pośrednikiem kredytowym? Decyzję musisz podjąć we własnym zakresie, weź jednak pod uwagę korzyści z wybrania poszczególnych rozwiązań. Poniżej podpowiadamy, które z nich jest najlepsze w zależności od sytuacji.

Na samodzielne ubieganie się o kredyt hipoteczny możesz się zdecydować, jeśli:

• masz pewność, że posiadasz zdolność kredytową do zaciągnięcia kredytu w danej wysokości,
• wiesz, jak porównać oferty kredytów i wytypować spośród nich najkorzystniejszą,
• wypełnienie wniosku oraz skompletowanie dokumentów do kredytu nie będzie dla Ciebie żadnym problemem.

Na kredyt hipoteczny z pośrednikiem zdecyduj się natomiast w sytuacji, gdy:

• nie jesteś pewny, czy masz szanse na kredyt hipoteczny – pośrednik to fachowo oceni, a także postara się, by złożyć wnioski do banków, gdzie masz największe szanse na pozytywną decyzję kredytową,
• chcesz zaciągnąć kredyt w ramach programu rządowego – pośrednik nie tylko wyjaśni Ci, czy spełniasz jego warunki, ale też pomoże w dopełnieniu formalności,
• potrzebujesz wsparcia w przy wnioskowaniu o kredyt – pośrednik pomoże Ci wypełnić wniosek (lub zrobi to za Ciebie), a także przekaże Ci listę dokumentów potrzebnych do kredytu,
• nie chcesz płacić za usługę pośrednictwa kredytowego.

Na wzięcie kredytu hipotecznego z niezależnym doradcą możesz się natomiast zdecydować w sytuacji gdy:

• Twoim głównym priorytetem jest znalezienie najkorzystniejszej oferty kredytu – u doradcy masz na to większe szanse, ponieważ nie będzie faworyzował żadnych banków, lecz obiektywnie porówna poszczególne oferty (dotyczy to także kredytów z programów rządowych);
• oczekujesz dodatkowych usług – ponieważ to Ty płacisz doradcy, masz prawo ustalić z nim zakres świadczonych usług, a więc rozszerzyć je także o te niestandardowe np. o załatwienie operatu szacunkowego nieruchomości;
• jesteś w stanie zapłacić za usługę.

Warto pamiętać, że w Polsce większość doradców kredytowych jest w istocie także pośrednikami. Taka forma świadczenia usług lepiej im się bowiem opłaca. Dla kredytobiorców też zwykle jest korzystna, o ile dobrze wybiorą usługodawcę.

Najlepiej wybrać renomowaną i doświadczona firmę doradczą, która współpracuje z jak największą liczbą banków i cieszy się dobrą opinią na rynku. Wówczas bez ponoszenia kosztów można liczyć na rzetelną pomoc nie tylko w znalezieniu korzystnej oferty, ale także w całym procesie zaciągania zobowiązania.