Pożyczki społecznościowe – czym są, jakie mają opinie i czy warto się zdecydować?

Jeszcze do niedawna pożyczki społecznościowe były popularne głównie w USA. Od jakiegoś czasu widać jednak rosnące zainteresowanie nimi w Europie, w tym również w Polsce. Co istotne, eksperci są zdania, że pożyczki tego rodzaju to najpłynniej i najszybciej rozwijający się produkt finansowy w naszym kraju. Czym właściwie są pożyczki społecznościowe i czy warto z nich skorzystać?

Jak się okazuje, pożyczki społecznościowe pojawiły się w Polsce już w 2008 roku, jednak z początku nie cieszyły się dużym zainteresowaniem. Sprawdź zatem, co się właściwie zmieniło.

Czym jest pożyczka społecznościowa?

Sfera serwisów społecznościowych rozwija się dynamicznie na całym świecie. Czy mają one coś wspólnego z pożyczką społecznościową? Czym jest ten produkt finansowy?

Pożyczki społecznościowe, z ang. social lending, to forma umowy, która zawierana jest pomiędzy osobami fizycznymi za pomocą specjalnych serwisów internetowych – i właśnie tu widzimy punkt styczny z serwisami społecznościowymi. Nie występuje w tym przypadku żadne pośrednictwo banków czy firm pozabankowych.

Każdy sam może się zarejestrować na takiej platformie online i zdecydować, czy chce wcielić się w rolę pożyczkodawcy, czy pożyczkobiorcy. Pożyczkodawcy udostępniają swój kapitał innym osobom na określonych warunkach.

Jest to rozwiązanie korzystne dla obu stron. Pożyczkodawca może nieco zarobić dzięki naliczaniu oprocentowania, a pożyczkobiorca zyskuje dodatkową szansę na pozyskanie środków. Portal również nie bierze udziału w samym procederze udzielania zobowiązania. Jego rola ogranicza się tylko do umożliwienia przeprowadzenia takiej transakcji oraz wstępnej weryfikacji swoich użytkowników.

Trzeba jednak podkreślić, że inwestorzy, którzy w ramach social lendingu występują w roli pożyczkodawców, ponoszą duże ryzyko straty swoich środków, stąd też z reguły pożyczki społecznościowe są droższe od tych zaciąganych w bankach czy firmach pozabankowych.

Jak pożyczka społecznościowa wygląda w praktyce?

Jeśli chcesz skorzystać z pożyczki społecznościowej, musisz najpierw założyć konto w specjalnym serwisie internetowym. W większości przypadków administracja takich stron dokonuje wstępnej analizy przeszłości kredytowej zarejestrowanej osoby oraz jej weryfikacji.

Podmiot, który szuka wsparcia finansowego, ma wówczas możliwość wystawienia ogłoszenia, w którym zawrze informacje o potrzebnej kwocie oraz celu, na jaki zostanie przeznaczona pożyczona gotówka. Zarejestrowani użytkownicy, którzy deklarują udzielenie wsparcia finansowego, mogą wtedy zdecydować, czy chcą pożyczyć pieniądze tej konkretnej osobie. Znaczenie ma przede wszystkim wiarygodność pożyczkobiorcy.

W istocie więc pożyczka społecznościowa udzielana jest zawsze przez internet, bez osobistego kontaktu pomiędzy stronami umowy. Dlatego nie trzeba czekać na dzień roboczy i odwiedziny w siedzibie pożyczkodawcy w celu wystawienia ogłoszenia o potrzebie uzyskania pieniędzy.

Sprawdź: Pożyczki prywatne - co warto wiedzieć o pożyczkach pozabankowych od osób prywatnych?

Pożyczki społecznościowe a tradycyjny kredyt

Zasada udzielania pożyczek społecznościowych jest bardzo zbliżona do pożyczki gotówkowej, chociaż rządzi się nieco innymi prawami. Dlaczego? Social lending nie wymaga tak wielu formalności oraz dostępny jest dla szerszego grona odbiorców.

Niemniej wysokość oprocentowania i czas, jaki pożyczkobiorca ma na spłatę kredytu, są dokładnie wyznaczone. Dokładnie tak samo jak w przypadku ofert pozabankowych oraz pożyczek i kredytów udzielanych przez banki. Kredyt i pożyczka mają więc sporo cech wspólnych, choć da się znaleźć również różnice między nimi.

Pożyczka ma na przykład inną podstawę prawną niż kredyt. Ten ostatni udzielany jest na podstawie przepisów ustawy Prawo bankowe, z kolei pożyczka – na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego.

Kluczową informację stanowi w tym przypadku fakt, że oprocentowanie pożyczek społecznościowych jest również zdecydowanie elastyczniejsze niż w przypadku kredytów lub produktów finansowych proponowanych przez firmy pożyczkowe. W praktyce jest zatem przeważnie atrakcyjniejsze.

Poniżej zebraliśmy najważniejsze kwestie dotyczące kwestii pożyczka a kredyt – podobieństwa i różnice pozwolą na scharakteryzowanie pokrótce obu produktów finansowych.

Podobieństwa pomiędzy kredytem a pożyczką:

• zobowiązanie finansowe,
• ustalone oprocentowanie,
• ustalony okres spłaty zobowiązania,
• ustalona kwota zobowiązania,
• możliwość zaciągnięcia zobowiązania na dowolne cele (podobnie jak przy kredycie gotówkowym w banku),
• pieniężna forma.

Różnice pomiędzy tradycyjnym kredytem a pożyczką społecznościową:

• tryb udzielenia – kredyt na podstawie umowy kredytowej, pożyczka na podstawie ustaleń poczynionych w serwisie social lending;
• podstawa prawna udzielenia – kredyty na podstawie Prawa bankowego, pożyczki społecznościowe na podstawie Kodeksu cywilnego;
• weryfikacja klienta – solidna w bankach, łącznie z kontrolą historii kredytowania w BIK-u, podstawowa w przypadku pożyczek społecznościowych;
• oprocentowanie i opłaty dodatkowe – przy kredytach ograniczone przez ustawę antylichwiarską, przy pożyczkach społecznościowych nieograniczone;
• umowa – pisemna przy kredytach powyżej kwoty 1000 zł, dowolna przy pożyczkach.

Zalety pożyczek społecznościowych

Pożyczki społecznościowe mają wiele zalet. Co się do nich zalicza? Z pewnością są to:

• dostępność – powstaje coraz więcej specjalnych platform internetowych, na których otrzymać można tego rodzaju pożyczki;
• brak formalności – w większości przypadków wystarczająca okaże się rejestracja;
• elastyczność – wszelkie szczegóły transakcji (procent, wysokość zobowiązania) ustalane są między podmiotami biorącymi w niej udział;
• niższe oprocentowanie – pożyczkobiorca może liczyć na zdecydowanie niższy koszt ostateczny zobowiązania niż w przypadku bardziej tradycyjnych produktów finansowych;
• możliwość skutecznego negocjowania kosztów pożyczki – w szczególności wtedy, gdy klient poddaje się dobrowolnej weryfikacji tożsamości i wiarygodności kredytowej;
• możliwość uzyskania pożyczki bez udziału instytucji finansowych;
• dostępność pożyczek dla osób prywatnych i firm;
• dowolne cele, na jakie można przeznaczyć kwotę pożyczki;
• wysoka przyznawalność pożyczek;
• szeroka oferta różnych pożyczek;
• możliwość zarobku dla pożyczkodawców – pożyczki społecznościowe są niezwykle cennym instrumentem dla samych pożyczkodawców, którzy dzięki udzielaniu finansowego wsparcia mogą liczyć na pomnożenie wykładanego kapitału.

Wady pożyczek społecznościowych

Pożyczki społecznościowe nie są jednak wolne od wad. Wśród nich wspomina się najczęściej o:

• mniejszym bezpieczeństwie – mimo że portale umożliwiające pożyczanie pieniędzy w sposób „społecznościowy” dokonują weryfikacji swoich użytkowników i sprawdzają ich przeszłość kredytową, to ten produkt finansowy nadal zdecydowanie nie dorównuje kredytom bankowym w kwestii bezpieczeństwa zawierania transakcji; liczyć się trzeba z ryzykiem oszustwa;
• braku regulacji prawnych dotyczących szczegółów udzielania pożyczki społecznościowej i ochrony interesów – zarówno pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy;
• konieczności poniesienia dodatkowych opłat, jak opłata serwisowa;
• konieczności ustanowienia dodatkowego zastawu – w przypadku niektórych pożyczek;
• dłuższym czasie wypłaty środków – w porównaniu z pożyczkami udzielanymi w firmach pozabankowych;
• niższych kwotach pożyczki – pożyczkobiorcy liczyć mogą głównie na mniejsze kwoty (do kilku tysięcy złotych), nikt bowiem nie chce ryzykować pożyczaniem dużych kwot w sytuacji, gdy nie jest w 100 proc. pewien, że odzyska swoje pieniądze;
• obowiązku odprowadzenia do urzędu skarbowego podatku od pożyczki – przez pożyczkobiorcę;
• obowiązku odprowadzenia podatku od zysków kapitałowych – przez inwestora, czyli osobę udzielającą pożyczki.

Pożyczki społecznościowe – gdzie szukać ofert?

Jeśli klient akceptuje wady pożyczek społecznościowych i liczy się z ryzykiem, to może rozpocząć poszukiwania najatrakcyjniejszej dla niego oferty.

Gdzie szukać propozycji pożyczki społecznościowej? Przede wszystkim, rzecz jasna, w internecie, gdzie nie brakuje serwisów social lending oferujących możliwość zarejestrowania się zarówno dla pożyczkodawców, jak i pożyczkobiorców. Wśród nich przodują takie serwisy, jak:

• Kokos.pl,
• eMonero,
• Finansowo.pl,
• Mintos.pl.

W Polsce system pożyczek społecznościowych nie jest jeszcze tak rozwinięty jak chociażby w Wielkiej Brytanii czy w Stanach Zjednoczonych. Wciąż pojawiają się jednak nowe serwisy, w których można uzyskać środki. Platformy sociallendingowe udzielają szybko pożyczek społecznościowych online.

Na podkreślenie zasługuje fakt, że żaden serwis oferujący pożyczki społecznościowe nie występuje w roli udostępniającego środki. Takie portale nie udzielają pożyczki klientowi, a jedynie pośredniczą w kojarzeniu ze sobą dwóch stron umowy cywilnoprawnej. Pożyczkodawcą jest inna osoba fizyczna, zarejestrowana w serwisie pożyczek społecznościowych jako inwestor udzielający takich zobowiązań.

Pożyczki społecznościowe – jak wyglądają warunki jej przyznania?

W banku warunkiem udzielenia pożyczki lub kredytu jest złożenie wniosku, posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i dobrej historii w BIK-u. Jak jednak jest w przypadku pożyczek społecznościowych?

Aby taka pożyczka została przyznana klientowi, przede wszystkim powinien być zarejestrowanym i zweryfikowanym użytkownikiem wybranego przez siebie serwisu social lending. Musi zweryfikować swoją tożsamość, a czasami dobrowolnie może zgodzić się na weryfikację wiarygodności.

Pożyczki społecznościowe – jak wygląda proces weryfikacji i jej przyznania?

Pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy w serwisach typu social lending są całkowicie nieznajomymi osobami. To osoby fizyczne, które z jednej strony szukają sposobu na finansowanie dowolnych celów, a z drugiej – chcą zainwestować swój kapitał z możliwie jak największym zyskiem.

W obszarze pożyczek społecznościowych bardzo ważna jest weryfikacja osób, które się o nie starają. Sprawdzana jest przede wszystkim tożsamość potencjalnego pożyczkobiorcy. Serwis jako pośrednik chce mieć pewność, że osoba rejestrująca się na platformie social lending jest rzeczywiście tym, za kogo się podaje. Najczęściej weryfikacja ta odbywa się z wykorzystaniem przelewu weryfikacyjnego na symboliczną kwotę lub usług typu Kontomatik, czyli specjalnych aplikacji służących do tego samego celu.

Dla zwiększenia wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy i szansy na uzyskanie atrakcyjnej oferty na pożyczkę społecznościową może on poddać się w niektórych serwisach dobrowolnej weryfikacji, polegającej na:

• przedstawieniu dowolnego, aktualnego rachunku za media w celu potwierdzenia adresu;
• wyrażeniu zgody na sprawdzenie danych w powszechnie dostępnych bazach biur informacji gospodarczej (BIG, nie mylić z BIK-iem);
• dostarczeniu zaświadczenia od pracodawcy o wysokości wynagrodzenia i zatrudnieniu.

Po podstawowej lub jeszcze dodatkowej weryfikacji pożyczkobiorca może tworzyć ogłoszenie o chęci uzyskania pieniędzy. Może w jego treści wpisać także cele, na jakie chce uzyskać pożyczkę społecznościową, choć nie zawsze jest to obowiązkowe.

Pożyczki społecznościowe dla zadłużonych – czy to możliwe?

Z uwagi na fakt, że serwis social lending i zarejestrowani w nim pożyczkodawcy nie mają statusu instytucji bankowej, nie mogą sięgać każdorazowo podczas starania się o pożyczki społecznościowe osób fizycznych do baz BIK-u i sprawdzać, czy są to osoby zadłużone.

W efekcie możliwe jest udzielenie pożyczki społecznościowej dla zadłużonych, o ile klient nie jest weryfikowany w biurach informacji gospodarczej, a taka informacja nie dyskwalifikuje go z grona osób fizycznych mających szanse na zobowiązanie tego typu.

Kliknij i dowiedz się: Gdzie wziąć kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?