Podpisujesz umowę kredytową? Koniecznie zwróć uwagę na te zapisy!

Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, jakie korzyści może przynieść Ci dokładne zrozumienie zapisów w umowie kredytowej? W naszym artykule poznasz odpowiedzi, na następujące pytania:

Co to jest umowa kredytowa? Umowa kredytowa jest to dokument, który określa szczegółowo warunki udzielenia kredytu przez bank oraz zasady jego spłaty przez kredytobiorcę. Jej treść powinna być sformułowana na piśmie i zawierać konkretne zapisy wymagane m.in. przez Prawo bankowe.
Na jakie zapisy w umowie kredytowej trzeba zwrócić szczególną uwagę? Szczególną uwagę należy zwrócić na zapisy dotyczące wszystkich kosztów kredytu. Ważne są również zasady wypowiedzenia umowy, czy też postępowania banku w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu lub jego spłaty z opóźnieniem.
Czy można odstąpić od umowy kredytowej? Kredytobiorca ma prawo do odstąpienia od umowy kredytowej w ciągu 14 dni od jej podpisania i bez podawania przyczyny. Z prawa tego możesz zatem skorzystać, gdy treść umowy budzi Twoje wątpliwości lub gdy po wnikliwej lekturze okaże się dla Ciebie niekorzystna.

Czym jest umowa kredytowa – podstawowe informacje

Podstawowym dokumentem, który pozwala na uruchomienie kredytu gotówkowego, hipotecznego, konsolidacyjnego czy karty kredytowej, jest umowa kredytowa. Zawierana jest pomiędzy bankiem, jako instytucją kredytującą, a klientem, występującym w roli kredytobiorcy. Jeśli więc planujesz zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego lub kredytu na wakacje powinieneś wiedzieć, że bank przedstawi ci do podpisu umowę. Dzieli się ona właściwie na dwie części:

cześć pierwszą – ogólne warunki,
część drugą – opis indywidualnej sytuacji osoby, która ubiega się o kredyt.

Definicja umowy kredytowej jest właściwie tożsama z pojęciem kredytu bankowego z ustawy Prawo bankowe.

Art. 69 stanowi, że przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel.

Kredytobiorca z kolei, jako druga strona owej umowy, zobowiązuje się do korzystania z pozostawionej do dyspozycji kwoty na warunkach określonych w tym dokumencie, a zwłaszcza do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty. Musi również zapłacić prowizję od udzielonego kredytu, choć niekiedy banki odstępują od jej pobrania.

Na co zwrócić uwagę podczas zapoznawania się z umową kredytową?

Nigdy nie powinieneś podpisywać żadnego dokumentu bez wcześniejszego przeczytania jego treści. Twój własnoręczny podpis bowiem potwierdza, że zgadzasz się z postanowieniami umowy, a te niekoniecznie mogą być dla Ciebie korzystne. Dlatego ważne jest, byś najpierw wnikliwie zapoznał się z każdej umowy, w szczególności jeśli będzie to umowa kredytowa. Na co zwrócić uwagę podczas jej lektury? Szczegółowo wyjaśnimy Ci to niżej, ale na pewno najważniejsze są następujące zapisy:

całkowita kwota kredytu – czyli kwota, jaką bank przeleje na Twój rachunek - powinna być wyrażona słownie i liczbowo, tak by nie było co do niej żadnych wątpliwości;
cel finansowania – musi być on sprecyzowany, jeśli zaciągasz m.in. kredyt hipoteczny lub kredyt konsolidacyjny;
oprocentowanie kredytu – ważna jest jego wysokość, rodzaj (stałe czy zmienne), a także sposób, w jaki ma się odbywać ewentualna zmiana oprocentowania podczas trwania umowy;
prowizje i inne opłaty – np. za udzielenie kredytu, za podwyższenie jego kwoty czy za wcześniejszą, przedterminową spłatę;
warunki uruchomienia kredytu – np. jakie ewentualnie dokumenty będziesz musiał dostarczyć, by bank wypłacił pieniądze;
zasady spłaty zobowiązania – należy sprawdzić harmonogram spłat, ale także takie kwestie jak np. zasady wcześniejsze spłaty kredytu lub możliwość skorzystania z wakacji kredytowych;
konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu – np. ile wynoszą odsetki karne za opóźnienie;
warunki wypowiedzenia umowy przez bank i przez kredytobiorcę.

Zgodnie z ustawą Prawo Bankowe powyższe zapisy powinny obowiązkowo znaleźć się w umowie kredytowej. Pamiętaj również, że bank ma prawny obowiązek przesłania ci wzoru umowy kredytowej odpowiednio wcześnie, tak byś miał czas się z nią zapoznać.

Jakie informacje zawiera umowa kredytowa?

Prawo bankowe określa, co należy zawrzeć w umowie kredytowej. Elementy, które powinny się w niej znaleźć, obejmują takie informacje, jak:

oznaczenie stron umowy, czyli kredytobiorcy i kredytodawcy;
wysokość kwoty kredytu i walutę, w jakiej jest ona wyrażona;
cel kredytowania;
zasady i termin spłaty kredytu;
wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany;
sposób zabezpieczenia spłaty kredytu;
zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu;
terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych;
wysokość prowizji, jeśli umowa ją przewiduje;
warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

Szczególne warunki zawierania umów o kredyt bankowy obowiązują dla zobowiązań denominowanych lub indeksowanych do waluty innej niż waluta polska. Wówczas dokument musi uwzględniać także szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego wyliczana będzie kwota kredytu, jego transz, rat kapitałowo-odsetkowych oraz zasad przeliczania na walutę wypłaty lub spłaty kredytu.

Strony umowy w przypadku udzielania kredytu bankowego powinny być dokładnie określone. Ty jako kredytobiorca podajesz w tym miejscu swoje imię i nazwisko, numer PESEL, adres oraz numer i serię dowodu osobistego w celu dowiedzenia swojej tożsamości w banku. Bank podaje zaś nazwę, adres, numer NIP i REGON.

Na umowie powinny też znaleźć się podpisy kredytobiorcy i kredytodawcy (zwykle przedstawiciela, pracownika banku), a dodatkowo każda strona dokumentu powinna być parafowana przez obie strony. Co powinieneś jednak sprawdzić, zanim złożysz podpis, który przypieczętuje twoją umowę kredytową?

Umowa kredytu hipotecznego – najważniejsze informacje

Poważnym, wieloletnim zobowiązaniem finansowym jest z reguły kredyt hipoteczny. W jego specyfice leży celowość wykorzystania środków pieniężnych, jakie zostaną ci udostępnione przez bank. Masz tu do czynienia z kredytem mieszkaniowym, dla którego podstawowym zabezpieczeniem spłaty jest wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości mieszkalnej.

W przypadku kredytu hipotecznego w umowie obowiązkowo musi znaleźć się precyzyjnie określony cel finansowania. Banki mają ustalony katalog celów, jakie mogą być sfinansowane za pośrednictwem udzielanego przez nie kredytu hipotecznego. Uzyskane w ten sposób pieniądze możesz spożytkować między innymi na:

zakup domu lub mieszkania,
budowę domu,
rozbudowę, przebudowę lokalu mieszkalnego,
adaptację lokalu niemieszkalnego na mieszkalny itp.

W ramach wniosku kredytowego musisz więc podać do banku, na jaki cel zamierzasz przeznaczyć wnioskowaną kwotę kredytu hipotecznego. Bank wpisze ten cel do wzorca umowy kredytowej.

W umowie o kredyt hipoteczny zwróć także uwagę na to, jak naliczana jest prowizja za udzielenie zobowiązania, jakie oprocentowanie zostanie dla ciebie ustalone, ile wyniesie marża bankowa i mechanizm zmiany stopy procentowej. Ważne jest też, czy będziesz spłacać kredyt w ramach rat równych w okresie kredytowania czy rat malejących, a także sposób wypłaty środków – jednorazowo, z góry czy też w transzach.

Umowa kredytu gotówkowego – najważniejsze informacje

Najczęściej okres spłaty przy kredycie gotówkowym czy pożyczce gotówkowej jest krótszy niż przy kredycie hipotecznym, a kwota takiego zobowiązania potrafi być wielokrotnie niższa. Jeśli jednak kredyt gotówkowy udzielany jest w kwocie powyżej 1000 zł, umowa musi być zawarta na piśmie.

Nie musi się w niej znaleźć cel finasowania, co jest zgodne ze specyfiką kredytu i pożyczki gotówkowej. Możesz więc dowolnie spożytkować pieniądze pozyskane od banku, nawet na własne przyjemności, zakup samochodu lub opłacenie rachunków za media w swoim domu.

W umowie o kredyt gotówkowy powinieneś zobaczyć, ile ma wynosić udostępniona kwota, jaki jest okres kredytowania i tryb spłaty – ratalny czy jednorazowy. Bank w umowie ustala oprocentowanie kredytu gotówkowego, a także mechanizm jego zmiany. Wskazuje wysokość prowizji i innych opłat, jakie związane są z udzieleniem kredytu lub pożyczki klientowi.

Elementem każdej umowy kredytowej jest też zapis dotyczący typu i wysokości rat kredytu.

Umowa kredytu konsolidacyjnego – najważniejsze informacje

Kolejnym popularnym rodzajem kredytu, jakiego bank udziela na podstawie umowy, jest kredyt konsolidacyjny. Konsolidacja polega na połączeniu ze sobą kilku wcześniej zaciągniętych przez klienta zobowiązań w jedno, większe, na dodatek z reguły z niższą ratą. Jeśli podpisujesz umowę o kredyt konsolidacyjny, to przy jej czytaniu zwróć uwagę na:

cel kredytowania – spłata konkretnych, wskazanych w umowie zobowiązań finansowych, wraz ze wskazaniem ich kwoty i banków, w których są zaciągnięte;
forma i moment wypłacenia środków z kredytu konsolidacyjnego – najczęściej banki od razu przelewają odpowiednie kwoty tytułem spłaty kredytów i pożyczek zgłoszonych przez ciebie do konsolidacji, regulując należności wobec twoich wierzycieli;
koszty finansowania,
forma spłaty długu,
możliwe zabezpieczenia – możesz zaciągnąć na przykład hipoteczny kredyt konsolidacyjny.

Jakie opłaty zawiera umowa kredytowa?

Najważniejszym elementem kosztu wynikającego z zaciągania kredytu lub pożyczki są oczywiście odsetki, naliczane zgodnie ze stopą oprocentowania, którą ustaliłeś z bankiem. To ważne, jak wysoka będzie marża bankowa i jaka stała stawka, np. WIBOR(R) 3M, 6M czy 12M, będzie brana pod uwagę przy wyliczaniu ostatecznej wartości procentowej w celu określania odsetek od pożyczanego kapitału.

Powinieneś wiedzieć też, że odsetki nie są jedynym kosztem związanym z zaciąganym kredytem oraz oczywiście podpisywaną umową kredytową. Do grona dodatkowych opłat związanych z umową zalicza się ponadto:

prowizję za udzielenie zobowiązania – czasem można uniknąć jej naliczania, np. wtedy, gdy zaciągniesz kredyt z ubezpieczeniem lub w ramach sprzedaży wiązanej (cross-sellingu);
opłaty związane z ustanowieniem zabezpieczenia spłaty kredytu;
składki na możliwe ubezpieczenia kredytowe;
opłatę związaną z aktywnością banku, np. wydaniem zaświadczenia o wysokości kapitału kredytowego pozostałego do spłaty;
prowizję za przedterminową, całościową lub częściową spłatę kredytu.

Dodatkowe opłaty naliczane do kredytu oraz ujęte obowiązkowo w umowie kredytowej mogą mieć różną wysokość i typy, w zależności od rodzaju zaciąganego zobowiązania.

Warto znać szczegóły, kiedy znajdziesz sie w następującej sytuacji: Kredyt hipoteczny a zmiana pracy

Czy możliwe jest wypowiedzenie umowy kredytowej?

Wypowiedzenie umowy kredytowej jest możliwie i to przez obie strony, a więc zarówno przez bank, jak i przez kredytobiorcę. Zasady wypowiedzenia powinny być określone w umowie, a w szczególności zawierać zapisy precyzujące, w jakich sytuacjach może ją wypowiedzieć bank oraz ile wynosi okres jej wypowiedzenia.

Wypowiedzenie umowy kredytowej przez kredytobiorcę

Na początku warto wyjaśnić, że kredytobiorcy przysługuje prawo do odstąpienia od umowy kredytowej. Zasady takiego odstąpienia są następujące:

możesz to zrobić w ciągu 14 dni od dnia podpisania umowy,
nie musisz podawać przyczyny odstąpienia,
wystarczy, że dostarczysz do banku oświadczenie o odstąpieniu od umowy – najlepiej na druku, jaki bank powinien Ci udostępnić wraz z umową.

Warto pamiętać, że odstąpienie od umowy kredytowej po 14 dniach nie będzie skuteczne. Po upływie 14 dni od zawarcia umowy możesz ją już jedynie wypowiedzieć.

Umowę kredytową należy wypowiedzieć na piśmie. Sama umowa powinna przewidywać okres wypowiedzenia, ale zazwyczaj wynosi on 30 dni. Jeśli w umowie nie ma na ten temat zapisu, a kredyt został wzięty na minimum rok, kredytobiorcy przysługuje 3-miesięczny okres wypowiedzenia (art. 75a ustawy Prawo bankowe).

Wypowiedzenie umowy kredytowej przez kredytobiorcę oznacza, że musi on spłacić całe swoje zadłużenie wobec banku i to do końca okresu wypowiedzenia. Nad takim krokiem należy się zatem dobrze zastanowić, aby potem nie szukać informacji, czy można cofnąć wypowiedzenie umowy kredytowej. W praktyce jest to bowiem bardzo trudne, ponieważ muszą być ku temu jakieś podstawy prawne.

Umowę kredytową można też unieważnić, jeśli została zawarta niezgodnie z obowiązującymi przepisami prawa, czyli np. są w niej zapisy niezgodne z prawem. Przy okazji warto wspomnieć, że niektóre błędy w umowach kredytowych, wymienione w ustawie o kredycie konsumenckim, pozwalają także kredytobiorcy na skorzystanie z sankcji darmowego kredytu. Do takich błędów należą m.in. naliczanie odsetek także od kosztów kredytowych (np. prowizji), czy też nieprawidłowo wyliczone RRSO.

Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank

Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank również jest możliwe. Jednak to, kiedy bank może wypowiedzieć umowę kredytową, musi być sprecyzowane w jej warunkach. Do najważniejszych powodów takiego wypowiedzenia umowy należy zaliczyć:

zaprzestanie spłaty zobowiązania,
utrata zdolności kredytowej,
podanie nieprawdziwych informacji we wniosku kredytowym,
niewywiązanie się przez kredytobiorcę z innych warunków umowy.

Skutkiem wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank jest postawienie całej kwoty kredytu w stan wymagalności, a więc należy ją spłacić do końca okresu wypowiedzenia. I w tym przypadku, jeśli wypowiedzenie umowy zostało dokonane zgodnie z prawem i zgodnie z jej postanowieniami, nie może zostać cofnięte. W przypadku jednak, gdy bank uchybił warunkom wypowiedzenia, możesz podać go do sądu i walczyć o swoje prawa.

Sprawdź więcej: Zmiany do umowy kredytowej. Sprawdź, co możesz zmienić w umowie

Podpisanie umowy kredytowej a uruchomienie kredytu

Musisz wiedzieć, że podpisanie umowy kredytowej a uruchomienie kredytu to dwie różne sprawy. Po zawarciu umowy nie musi bowiem od razu dojść do wypłaty pieniędzy przez bank. To, kiedy to nastąpi i w jaki sposób, powinna jednak precyzować umowa kredytu bankowego.

W przypadku kredytu gotówkowego najczęściej umowa przewiduje konkretny termin przelania środków na wskazane konto kredytobiorcy np. do 5 dni od dnia zawarcia umowy.

Nieco inaczej wygląda to natomiast w przypadku kredytu hipotecznego. Aby doszło do jego uruchomienia, muszą być spełnione pewne warunki przez kredytobiorcę, który musi m.in.:

przedstawić w banku akt notarialny zakupu nieruchomości,
potwierdzić złożenie wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości,
zawrzeć umowy ubezpieczenia nieruchomości, czy też ubezpieczenia na życie.

Takie warunki uruchomienia kredytu jednak również musi dokładnie wyszczególniać umowa o kredyt hipoteczny.

Z kolei kredyt budowlano-hipoteczny wypłacany jest w transzach, po zakończeniu kolejnych etapów budowy oraz po okazaniu odpowiednich rachunków i faktur za zakup materiałów budowlanych.

A co jeśli się zgubi umowę? Nie ma to wpływu na uruchomienie kredytu. Mimo to należy zadbać o to, by otrzymać duplikat dokumentu. Czy bank wyda kopię umowy kredytowej? Jak najbardziej, jednak jej wydanie w formie papierowej może się wiązać z dodatkową opłatą (bezpłatny jest duplikat elektroniczny).

Renegocjacja umowy kredytowej i aneks do umowy kredytowej

Podpisanie umowy kredytowej oznacza, że obie strony godzą się na jej warunki. Nie oznacza to jednak, że muszą one obowiązywać już do końca okresu kredytowania.

Zawsze możliwa jest renegocjacja umowy kredytowej i to nawet po kilku latach spłaty zobowiązania. Jak sama nazwa wskazuje, polega to na wynegocjowaniu z bankiem zmiany warunków kredytowania, a więc wiąże się z koniecznością wystąpienia do niego z propozycją stosownych zmian. Renegocjować można m.in. okres kredytowania, wysokość marży i innych kosztów kredytowych, zmianę zabezpieczenia czy też przewalutowanie kredytu.

Bank na taki wniosek kredytobiorcy może się zgodzić lub nie – do obu decyzji ma pełne prawo. Jeśli jednak wyrazi zgodę na zmiany warunków umowy, trzeba je potwierdzić poprzez zawarcie aneksu do umowy kredytowej. Warto tutaj wiedzieć, że za jego sporządzenie wiele banków pobiera opłaty.

7 najważniejszych rzeczy na które musisz zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej

Poniżej podpowiadamy, na które rzeczy powinieneś zwrócić szczególną uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej. Są to najważniejsze kwestie, które będą miały istotny wpływ zarówno na ostateczny koszt kredytu, jak i zasady jego spłaty.

Pamiętaj, aby w pierwszej kolejności sprawdzić, czy umowa sporządzona jest zgodnie z przepisami. Wciąż bowiem zdarzają się klauzule niedozwolone w umowach kredytowych, które na pierwszy rzut oka są trudne do identyfikacji, a jednak w poważny sposób naruszają interesy konsumentów.

Zapis dotyczący wcześniejszej spłaty kredytu

Bez względu na to, czy zaciągasz kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny, jako konsument masz prawo do spłaty zobowiązania przed terminem wyznaczonym w umowie – w części lub całości. Prawo to zapewniają Ci przepisy – Ustawa o kredycie konsumenckim z dn. 12 maja 2011 r. oraz Ustawa o kredycie hipotecznym z dn. 23 marca 2017 roku.

Wcześniejsza spłata kredytu w umowie kredytowej powinna być szczegółowo opisana. Bank powinien przede wszystkim wskazać, że masz do niej prawo oraz określić warunki, na jakich możliwe jest przedterminowe spłacenie długu, zwłaszcza w zakresie:

skutków wcześniejszej spłaty kredytu – czy np. częściowa nadpłata poskutkuje skróceniem okresu kredytowania, czy zmniejszeniem raty,
terminu, w którym bank rozliczy kredyt całkowicie spłacony przed terminem,
kosztów, z jakimi wiąże się wcześniejsza spłata kredytu.

Pamiętaj, że jeśli chodzi o prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, banki przy jej określaniu muszą przestrzegać przepisów. Przykładowo, w przypadku kredytu hipotecznego ze zmienną stopą procentową po 3 latach od chwili podjęcia regularnej spłaty bank nie będzie już mógł naliczyć opłaty za przedterminową spłatę. Jeśli jednak zdecydujesz się na taki krok wcześniej, prowizja nie może przekroczyć 3 proc. spłacanej kwoty.

Zapis dotyczący karencji w spłacie kredytu

Umowa kredytowa może zakładać karencję kredytu, czyli opóźnienie spłaty kapitałowej części raty. To czasowe zawieszenie spłaty kapitału, ale klient musi regularnie spłacać część odsetkową raty czy też składki na ubezpieczenie. Najczęściej taka opcja wpisana jest w umowę kredytu hipotecznego, ale może być zastosowana w indywidualnych przypadkach kredytu gotówkowego, samochodowego, inwestycyjnego itp.

Karencja jest przyznawana przez bank, ale tylko na wniosek klienta. Może ona wynosić miesiąc, kilka miesięcy, a nawet kilka lat – zwykle maksymalnie 3 lata. Trzeba wiedzieć też, że skorzystanie z karencji spłaty kredytu powoduje, że wydłuża się okres spłaty odsetek, w wyniku czego dochodzi do wzrostu ogólnych kosztów kredytowania.

Zapis dotyczący wypowiedzenia umowy kredytowej

W umowie kredytowej powinny być sprecyzowane warunki jej wypowiedzenia. W szczególności chodzi o zapisy określające:

możliwość wypowiedzenia umowy przez kredytobiorce i zasady złożenia takiej rezygnacji,
sytuacje, w których to bank może wypowiedzieć umowę,
okres wypowiedzenia umowy,
skutki wypowiedzenia umowy.

Pamiętaj, że w umowie kredytowej powinien znaleźć się także zapis o Twoim prawie do odstąpienia do umowy w ciągu 14 dni od jej podpisania.

Zapis o wycenie nieruchomości

Zapis o wycenie nieruchomości dotyczy umów o kredyt hipoteczny, gdzie taka nieruchomość staje się zabezpieczeniem spłaty zobowiązania.

Wycena nieruchomości jest dokumentem sporządzonym przez rzeczoznawcę i należy ją przedłożyć przede wszystkim na etapie wnioskowania o kredyt. Koszt takiej pierwszej wyceny ponosi kredytobiorca, nawet jeśli sporządza ją rzeczoznawca bankowy.

Warto zwrócić uwagę, że bank może zażądać kolejnej wyceny nieruchomości w trakcie spłaty kredytu, aby przekonać się, czy nie straciła ona na wartości. W takim przypadku kosztami jej przeprowadzenia nie może jednak już obciążać klienta.

Ewentualny zapis w umowie, który będzie zobowiązywał kredytobiorcę do dostarczenia na żądanie banku kolejnej wyceny nieruchomości i pokrycia jej kosztów, jest zatem niedozwolony.

Zapis o kosztach stałych i zmiennych

W umowie kredytowej powinny być wyszczególnione wszystkie koszty kredytu – zarówno te stałe, jak i zmienne. Warto je dokładnie sprawdzić krok po kroku, czy przede wszystkim zgadzają się z kosztami przedstawionymi w ofercie kredytu przedstawionej przez bank po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku.

W szczególności zwróć uwagę na następujące kwestie:

ile wynosi: całkowity koszt kredytu, całkowita kwota do spłaty i RRSO,
kiedy i na jakich zasadach będzie się zmieniać oprocentowanie kredytu oraz harmonogram spłat,
ile wynosi prowizja za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę kredytu,
jakie dodatkowe opłaty bank może naliczyć w trakcie trwania umowy,
ile kosztują produkty dodatkowe np. ubezpieczenia.

Umowa kredytowa powinna zawierać też informację na temat tego, kiedy bank może zaktualizować Tabelę opłat i prowizji oraz w jaki sposób poinformuje o takich zmianach kredytobiorcę.

Zapis odnoszący się do zaciągania innych kredytów i pożyczek

Podczas zapoznawania się z treścią umowy kredytowej zwróć uwagę na to, czy bank nie umieścił w niej zapisu mówiącego o tym, że zaciągnięcie kolejnego kredytu będzie wymagało uzyskania jego zgody. Taka klauzula zdarza się głównie w umowach o kredyt hipoteczny i może okazać się sporym utrudnieniem w realizowaniu planów finansowych. Z drugiej jednak strony, jeśli będziesz spłacać terminowo hipotekę, z uzyskaniem zgody na zaciągnięcie jakiejś pożyczki nie powinieneś mieć problemu.

Zapisy dotyczące potencjalnych problemów w spłacie kredytu

W umowie kredytowej kredytobiorca zobowiązuje się do terminowej spłaty zobowiązania. Opóźnienie w spłacie kredytu jest zatem naruszeniem warunków umowy, za które zawsze grożą jakieś konsekwencje. Warto tutaj pamiętać, że powinny być one dokładnie opisane w umowie kredytowej, a w szczególności muszą się w niej znaleźć zapisy określające:

jakie działania windykacyjne przewiduje bank w przypadku opóźnienia,
kiedy może wypowiedzieć umowę,
ile wynoszą odsetki karne za opóźnienie,
jakie mogą być dodatkowe opłaty związane z opóźnieniem w spłacie kredytu.

Wątpliwości dotyczące umowy kredytowej – gdzie szukać pomocy?

Umowa kredytowa powinna być napisana prostym i zrozumiałym językiem, jednak w praktyce nie zawsze wszystkie jej zapisy są jasne dla konsumentów. Warto więc pamiętać, aby wszelkie swoje wątpliwości od razu wyjaśnić z pracownikiem banku.

W przypadku zaciągania większego kredytu np. hipotecznego warto również skonsultować treść umowy z niezależnym doradcą biznesowym lub kredytowym, albo po prostu z prawnikiem. Tacy fachowcy nie tylko wytłumaczą Ci, co oznaczają wszystkie zapisy umowy, ale także wykryją ewentualne klauzule niekorzystne dla Ciebie jako kredytobiorcy.