Jak wybrać dobre konto osobiste?

Z opublikowanego przez Bank Światowy raportu dotyczącego korzystania z usług bankowych wynika, że 96% Polaków miało konto w banku. Raport został opublikowany w 2021 r., tak więc poziom „ubankowienia” Polaków mógł się od tego czasu zwiększyć. Trzeba dodać, że w 2011 r. posiadanie konta osobistego deklarowało 70% Polaków.

Konto osobiste jest podstawowym produktem bankowym. Wpływa na nie Twoja pensja, za jego pośrednictwem opłacasz rachunki, za codzienne zakupy płacisz wydaną do niego kartą debetową. Korzystając z bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej, możesz m.in. wnioskować o udzielenie kredytu gotówkowego, zamówić kartę kredytową, założyć lokatę, rachunek oszczędnościowy czy kupić jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych. Konto osobiste można więc nazwać bramą do innych produktów bankowych.

Takie konto jest dostępne w niemal każdym banku uniwersalnym. Niektóre z nich proponują różne rachunki w zależności od statusu klienta (przykładem może tu być konto młodzieżowe czy konto osobiste premium). Skoro jednak konta osobiste są tak powszechne, można zadać sobie pytanie, czym kierować się przy wyborze takiego rachunku?

Jak wybrać konto osobiste?

Dla wielu z nas jednym z najważniejszych parametrów konta osobistego jest opłata pobierana za jego prowadzenie. Pod tym kątem, konta bankowe można podzielić na trzy kategorie:

• bezpłatne bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków,
• darmowe po spełnieniu określonego warunku (np. wpływu w określonej wysokości i/lub wykonaniu określonej liczby/wartości transakcji kartą debetową),
• płatne bez możliwości rezygnacji z pobierania opłaty.

Nieodłącznym elementem konta osobistego jest wydawana do niego karta debetowa. Możesz wypłacać nią pieniądze z bankomatu i płacić za zakupy (zarówno w sklepach stacjonarnych, jak i internetowych). Co prawda niektóre banki umożliwiają założenie konta bez karty, ale bez niej ROR nie jest w pełni funkcjonalny.

Ile kosztuje jej użytkowanie? Możesz spotkać się z następującymi opcjami:

• karta debetowa bezpłatna bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków,
• karta debetowa z miesięczną opłatą za użytkowanie, z której będziesz zwolniony np. po wykonaniu określonej liczby transakcji bezgotówkowych (np. jednej płatności w miesiącu) lub transakcji bezgotówkowych o określonej wysokości (np. 300 zł)
• stała miesięczna opłata za kartę – bez możliwości jej zmniejszenia czy rezygnacji z jej pobierania.

Kolejny czynnik, na który trzeba zwrócić uwagę, wybierając konto osobiste to koszty związane z wypłatami gotówki z bankomatów. W tym przypadku możesz spotkać się z:

• darmowymi wypłatami tylko z bankomatów należących do sieci danego banku,
• brakiem opłat za wypłaty z wybranych bankomatów (np. Euronet czy Planet Cash),
• brakiem prowizji za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce,
• miesięcznymi „abonamentami” za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce i/lub za granicą.

Płatności mobilne

Już od kilku lat możemy płacić nie tylko plastikowymi kartami, ale też smartfonem i/lub zegarkiem. Najpopularniejsze płatności mobilne, jakie oferują banki to Apple Pay i Google Pay. Oprócz nich dostępne są też Fitbit Pay, Garmin Pay, SwatchPAY! i Xiaomi Pay. Do tej listy trzeba też dodać płatności kodem BLIK i w niektórych bankach, także BLIK C (BLIK Contactless, czyli BLIK zbliżeniowy).

Można równocześnie korzystać z różnych płatności mobilnych, np. z Google Pay na smartfonie, a na zegarku (niekoniecznie musi być to smartwatch!) z Fitbit Pay, Garmin Pay, SwatchPAY! czy Xiaomi Pay.

Informacje o płatnościach mobilnych oferowanych przez poszczególne banki znajdziesz w tabeli.

W którym banku najlepiej założyć konto osobiste?

Poniżej znajdziesz kilka banków, których oferty warto wziąć pod uwagę.

Alior Bank, Konto Jakże Osobiste

Za prowadzenie tego konta nie zapłacisz, jeżeli co miesiąc wpłynie na nie min. 1 500 zł (inaczej bank naliczy 10 zł opłaty). Wydana do konta karta debetowa będzie darmowa, jeśli wykonasz przy jej użyciu płatności na co najmniej 300 zł (w przeciwnym razie zapłacisz za jej używanie 5 zł miesięcznie). Wyróżnikiem tego konta są korzyści, które możesz dobierać w zależności od swoich potrzeb (np. 0 zł za wypłaty z bankomatów w Polsce, 0 zł za wypłaty z bankomatów za granicą, pakiet 5 przelewów natychmiastowych za 0 zł czy zwrot 1 proc. za płatności telefonem). Za dwie pierwsze korzyści nic nie zapłacisz, każda następna kosztuje 3,5 zł.

Konto Jakże Osobiste możesz otworzyć, wypełniając wniosek na stronie internetowej banku lub w aplikacji Alior Mobile. Swoją tożsamość możesz potwierdzić w jeden z trzech najbardziej dogodnych dla siebie sposobów:

• przez VideoSelfie w aplikacji Alior Mobile,
• wykonując przelew weryfikacyjny z konta w innym banku,
• lub podpisując dokumenty dostarczone przez kuriera.

Bank Millennium, Konto Millennium 360º

Konto Millennium 360° to jedno z kont osobistych charakteryzujących się przejrzystymi zasadami zwalniania z opłat za rachunek, użytkowanie karty i wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce i za granicą. Konto jest prowadzone za darmo bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków. Z kolei za kartę wydaną do tego rachunku nic nie zapłacisz, jeżeli w każdym miesiącu zapłacisz co najmniej 5 razy kartą lub BLIK. Ten warunek zwalnia też z prowizji za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce i za granicą. W przeciwnym razie za użytkowanie karty zapłacisz 11 zł miesięcznie, za wypłaty z bankomatów Santander Banku Polska i Planet Cash – 1 zł, a za wypłaty z innych bankomatów w Polsce 5 zł. Konto 360° to też płatności mobilne, m.in. Apple Pay, Garmin Pay, Google Pay czy BLIK zbliżeniowy.

Konto Millennium 360° możesz otworzyć online, a swoją tożsamość potwierdzić:

• logując się do banku, w którym masz konto
• lub wykonując selfie i zdjęcia obu stron dowodu osobistego w aplikacji mobilnej.

Umowę możesz także podpisać w dowolnej placówce Banku Millennium.

Bank Pekao S.A., Konto Przekorzystne

Za prowadzenie Konta Przekorzystnego nic nie zapłacisz bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków. Do tego rachunku można zamówić jedną z dwóch kart debetowych:

• Mastercard/Visa Debit FX – z opłaty za jej użytkowanie zwalniają wpływy na konto w wysokości co najmniej 500 zł i wykonanie m.in. 1 płatności bezgotówkowej. Ten warunek zwalnia też z prowizji za dwie pierwsze wypłaty w miesiącu ze wszystkich bankomatów w Polsce (każda kolejna kosztuje 2,3% min. 5 zł) i z wypłat z bankomatów za granicą. Kiedy nie spełnisz warunku, za kartę zapłacisz 4 zł miesięcznie, a za każdą wypłatę z bankomatu nienależącego do sieci Banku Pekao S.A. 2,3% min. 5 zł.
• Złotą kartę wielowalutową, która jest bezpłatna pod warunkiem wpływów na rachunek w kwocie min. 1 tys. zł i wykonania co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych oraz wyrażenia i nieodwołania zgód marketingowych dla banku. W przypadku niespełnienia warunków miesięczna opłata za kartę wynosi 9 zł miesięcznie. Przy pomocy złotej karty wielowalutowej możesz wypłacać za darmo gotówkę z bankomatów w Polsce i za granicą.

Posiadacze Konta Przekorzystnego mogą też płacić mobilnie (BLIK, Apple Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay i Google Pay) oraz korzystać ze zniżek do 30% w programie Galeria Rabatów.

BNP Paribas Bank Polska, Konto Otwarte na Ciebie

Oferowane przez BNP Paribas Konto Otwarte na Ciebie jest bezpłatne bezwarunkowo. Do wyboru są trzy karty debetowe:

• Karta Otwarta na Świat, którą możesz płacić za granicą w niemal 160 walutach bez kosztów przewalutowania (jeżeli choć raz zalogujesz się do bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej i wyrazisz zgody marketingowe, to za kartę zapłacisz 10 zł miesięcznie. W przeciwnym razie opłata wyniesie 12 zł).
• Karta Otwarta na eŚwiat, czyli karta dla osób aktywnych w sieci. Kiedy spełnisz te same warunki, co dla Karty Otwartej na Świat, zapłacisz za nią 6 zł miesięcznie (w przeciwnym razie będzie kosztowała 8 zł).
• Karta Otwarta na Dzisiaj, czyli „standardowa” karta debetowa. Za jej użytkowanie nic nie zapłacisz, jeśli min. 3 razy zapłacisz nią w sklepie, co najmniej raz zalogujesz się do bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej i wyrazisz zgody marketingowe. Inaczej karta będzie kosztowała 7 zł miesięcznie.

Korzystając z Karty Otwartej na Świat i Karty Otwartej na eŚwiat, nie zapłacisz prowizji za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce. Dla posiadaczy Karty Otwartej na Dzisiaj darmowe są wypłaty z bankomatów BNP Paribas i Planet Cash (w przypadku pozostałych bankomatów naliczana jest prowizja – 7 zł za każdą wypłatę). Posiadacze Konta Otwartego na Ciebie mogą płacić mobilnie (m.in. Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay czy Fitbit Pay).

Konto możesz założyć przez telefon, korzystając z wideoweryfikacji, przez internet (wówczas dokumenty dostarczy Ci kurier) lub w Centrum Obsługi Klienta Banku BNP Paribas.

Bank Citi Handlowy, CitiKonto

CitiKonto to pierwszy rachunek osobisty w tym porównaniu, który jest w pełni darmowy bezwarunkowo. Bank nie pobiera opłaty za prowadzenie rachunku ani za użytkowanie wydanej do niego karty debetowej. Darmowe są także wypłaty z bankomatów należących do banku i 4 pierwsze wypłaty w miesiącu z pozostałych urządzeń w Polsce i za granicą (każda następna kosztuje 8 zł). Posiadacze CitiKonta mogą też płacić mobilnie (Apple Pay i Google Pay).

CitiKonto możesz otworzyć przez internet (wypełniając wniosek samodzielnie lub z pomocą konsultanta call center). Swoją tożsamość możesz też zweryfikować, robiąc zdjęcie twarzy i dowodu osobistego.

Credit Agricole Bank Polska, Konto dla Ciebie

Posiadacz Konta dla Ciebie nic nie zapłaci za: jego prowadzenie, wielowalutową kartę debetową i wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce, jeżeli na konto wpłynie min. 1 000 zł miesięcznie i wykonana zostanie co najmniej jednej płatność kartą/BLIK w miesiącu. W przypadku niespełnienia tego warunku za prowadzenie konta zapłacisz 9 zł (tyle samo będzie kosztowało użytkowanie karty), a za wypłatę z obcego bankomatu zapłacisz 7 zł prowizji. Posiadacze Konta dla Ciebie mogą także płacić mobilnie (m.in. Apple Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay, Google Pay czy Xiaomi Pay) oraz korzystać z Klubu Korzyści (blisko 10 000 miejsc z rabatami).

Konto dla Ciebie możesz otworzyć:

• w aplikacji CA24 Mobile (swoją tożsamość weryfikujesz, robiąc zdjęcie dowodu osobistego i selfie),
• przez internet (wniosek wypełniasz wspólnie z doradcą, który do Ciebie zadzwoni, a umowę konta podpisujesz w aplikacji lub w wybranej placówce banku),
• w jednej z placówek Credit Agricole.

ING Bank Śląski, Konto Direct

Konto Direct od ING Banku Śląskiego jest prowadzone za darmo - i to bezwarunkowo. Użytkowanie karty nie będzie Cię nic kosztowało, jeżeli wykonasz nią transakcje na min. 300 zł. Darmowe będą wypłaty z bankomatów własnych ING Banku Śląskiego i Planet Cash (nic nie zapłacisz za pierwszą wypłatę z pozostałych bankomatów w Polsce, a każda następna będzie kosztowała 5 zł). Możesz też wykupić (za 15 zł miesięcznie) pakiet darmowych wypłat z bankomatów w Polsce. Możesz także płacić Apple Pay, Garmin Pay i Google Pay. Dla klientów ING Banku Śląskiego dostępny jest też BLIK zbliżeniowy.

Konto Direct można otworzyć na selfie w aplikacji mobilnej lub przez internet.

mBank, eKonto osobiste

Opłata za eKonto nie jest pobierana bezwarunkowo. Za użytkowanie wydanej do niego karty nic nie zapłacisz, jeżeli wykonasz przy jej użyciu (lub dowolnej karty debetowej, lub kredytowej mBanku z oferty dla klientów indywidualnych) transakcje na min. 350 zł w miesiącu (inaczej karta będzie kosztowała 7 zł miesięcznie). Nie zapłacisz prowizji za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce, o ile wypłacasz co najmniej 100 zł (prowizja za wypłatę mniejszej kwoty wynosi 2,5 zł). Możesz też płacić m.in. przy użyciu BLIKA zbliżeniowego, Apple Pay, Garmin Pay czy Google Pay.

eKonto możesz otworzyć:

• przez aplikację mobilną (na selfie),
• przez e-dowód (z PIN lub bez PIN),
• przez stronę internetową (przez e-dowód z PIN),
• w placówce mBanku.

Nest Bank, Nest Konto

Nest Konto z oferty Nest Banku to drugie w tym zestawieniu konto, które nic nie będzie Cię kosztowało. Nie zapłacisz – bez potrzeby spełniania jakichkolwiek warunków – ani za jego prowadzenie, ani za użytkowanie karty debetowej. Za darmo możesz wypłacać gotówkę z bankomatów sieci Euronet (wypłata z bankomatów innych sieci kosztuje 6 zł). Nest Konto to także płatności mobilne, m.in. Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay czy SwatchPAY!

Nest Konto można otworzyć:

• w aplikacji mobilnej (przez selfie),
• podczas rozmowy wideo z konsultantem,
• wykonując przelew z innego banku,
• w oddziale.

PKO BP, PKO Konto za Zero

W zestawieniu nie mogło też zabraknąć „flagowego” konta osobistego największego polskiego banku. Zgodnie ze swoją nazwą, ten rachunek jest prowadzony za darmo - i to bezwarunkowo. Z kolei za użytkowanie karty nie zapłacisz, jeśli wykonasz nią m.in. 5 transakcji miesięcznie (inaczej za kartę zapłacisz 10 zł miesięcznie). Darmowe będą wypłaty z bankomatów PKO BP (za wypłatę kartą z pozostałych bankomatów zapłacisz 10 zł, pobranie gotówki przy wykorzystaniu kodu BLIK jest darmowe). Tak jak w pozostałych bankach z zestawienia, tak i w PKO BP możesz płacić mobilnie – z wykorzystaniem m.in. zbliżeniowego BLIKA, Apple Pay czy Google Pay.

PKO Konto za Zero można otworzyć:

• w aplikacji IKO (potwierdzasz swoją tożsamość, robiąc selfie i zdjęcia dowodu osobistego),
• online – wówczas kartę debetową do konta (jeśli ją zamówiłeś) i dokumenty dostarczy Ci kurier,
• w dowolnej placówce PKO BP.

Santander Bank Polska, Konto Santander

Konto Santander to nowa propozycja, która w ofercie banku zastąpiła Konto Jakie Chcę. Konto Santander będzie bezpłatne, jeżeli co miesiąc zapłacisz kartą lub BLIKIEM łącznie 300 zł. Ten sam warunek zwalnia z opłaty za kartę debetową. Jeżeli go nie spełnisz, to za konto zapłacisz 6 zł miesięcznie, a za kartę 9 zł. Bank nie pobiera prowizji za wypłaty gotówki z własnych bankomatów i za wypłaty BLIKIEM z bankomatów innych sieci. Prowizja za wypłatę kartą kosztuje 3 zł (możesz też wykupić za 5 zł miesięcznie pakiet darmowych wypłat ze wszystkich bankomatów w Polsce). Santander Bank Polska oferuje m.in. takie usługi płatności mobilnych jak: Apple Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay, Google Pay, Xiaomi Pay, SwatchPaY! czy BLIK zbliżeniowy. Jeśli jednak wolisz płacić gotówką, to nic nie zapłacisz za jej wypłacenie z bankomatów należących do sieci banku.

Konto Santander można otworzyć:

• na stronie internetowej banku (tożsamość możesz potwierdzić, robiąc selfie lub podpisując dokumenty dostarczone przez kuriera),
• w aplikacji mobilnej (na selfie lub przez kuriera),
• przez Santander Internet (jeżeli masz już usługę Santander online),
• w dowolnym oddziale banku.

VeloBank, VeloKonto

VeloKonto jest prowadzone bezpłatnie bezwarunkowo, natomiast z opłaty za kartę debetową zwalnia wykonanie co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych (inaczej trzeba za nią zapłacić 7 zł miesięcznie). Ten sam warunek zwalnia z prowizji za wypłaty z bankomatów należących do innych sieci niż Planet Cash (w przeciwnym razie za wypłatę pobierane jest 5 zł prowizji). Korzystając z VeloKonta, możesz też płacić mobilnie przy użyciu Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay i SwatchPay!

VeloKonto można otworzyć:

• przy użyciu selfie i weryfikacji biometrycznej,
• korzystając z aplikacji mObywatel (na stronie internetowej banku lub w aplikacji mobilnej),
• wypełniając wniosek online i podpisując dokumenty dostarczone przez kuriera.

Ranking kont osobistych

Jakie konto osobiste wybrać? To twardy orzech do zgryzienia. Przygotowałem subiektywny ranking rachunków, które moim zdaniem są warte zainteresowania.

Pierwsze miejsce zajęło eKonto osobiste w mBanku. Mam je już od kilku lat i mogę je polecić. Warte polecenia są też Konto Millennium 360 º (zwłaszcza od kiedy jego posiadacze mogą płacić przy użyciu Google Pay), Konto Przekorzystne (przede wszystkim za atrakcyjną złotą kartę debetową z prostymi zasadami zwalniającymi z opłat), Nest Konto (za bezwarunkową darmowość) czy Konto Jakże Osobiste (za nowatorskie podejście do konstruowania oferty).

Dodać też trzeba, że mając każde z wymienionych kont, nic nie zapłacisz za internetowy przelew do innego banku. Będziesz też mógł „bankować” ze swojego smartfona (aczkolwiek funkcjonalności aplikacji mobilnych będą różne w każdym z banków). We wszystkich z nich będziesz mógł płacić smartfonem/smartwatchem.

Jeżeli chcesz mieć pewność, że konto osobiste, które wybrałeś, spełni wszystkie Twoje oczekiwania i potrzeby, i że za kilka miesięcy nie będziesz szukał nowego, poświęć czas na porównanie ofert. Mimo tego, że konto osobiste to podstawowy produkt bankowy, nie powinieneś wybierać go w pośpiechu, kierując się emocjami.

Przeczytaj także: Konto Przekorzystne Pekao – warunki oferty, opinie