Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×

Jak wybrać dobre konto osobiste?

Fot.

Co wziąć pod uwagę, wybierając konto osobiste? Jak wybrać konto, które będzie odpowiadało Twoim oczekiwaniom i potrzebom? Sprawdziłem to dla Ciebie!

Czy wiesz, że statystyczny Polak wykonuje średnio więcej niż jedną transakcję bezgotówkową dziennie?. Oznacza to, że Polacy aktywnie korzystają ze swoich kont bankowych. Czy wiesz jednak, jak wybrać dobre konto osobiste? Sprawdziłem, co powinieneś wiedzieć o koncie osobistym, żeby wybrać produkt jak najlepiej dopasowany do Twoich potrzeb.

Co warto wiedzieć o koncie bankowym?

Konto osobiste - co to takiego? To pytanie powinieneś sobie zadać, zanim jeszcze cokolwiek wybierzesz. Konto osobiste (zwane też kontem bankowym, rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym, czy – w skrócie – ROR-em) to podstawowy produkt bankowy. Wpływa na niego twoja pensja, za jego pośrednictwem opłacasz rachunki, za codzienne zakupy płacisz wydaną do niego kartą debetową. Korzystając z bankowości elektronicznej (internetowej i/lub mobilnej), możesz m.in. wnioskować o udzielenie kredytu gotówkowego, zamówić kartę kredytową, założyć lokatę, rachunek oszczędnościowy czy kupić jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych. Konto osobiste jest więc bramą do innych produktów bankowych.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze konta bankowego?

Jeżeli uważasz, że za prowadzenie konta osobistego bank nie powinien pobierać opłat, to mam dla Ciebie dobrą wiadomość – w bankach nadal można znaleźć darmowe konta osobiste. Możesz spotkać się z kontami osobistymi:

  • bezpłatnymi bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków,
  • darmowymi po spełnieniu określonego warunku (np. wpływu w określonej wysokości i/lub wykonaniu określonej liczby/wartości transakcji kartą debetową),
  • płatnymi bez możliwości rezygnacji z pobierania opłaty.

Karta do konta to nieodłączny element konta osobistego. Co prawda możesz jej nie zamawiać (niektóre banki umożliwiają założenie konta bez karty), ale bez niej ROR nie jest kompletny.

Do kont osobistych wydawana jest karta debetowa. Możesz wypłacać nią pieniądze z bankomatu i płacić za zakupy (zarówno w sklepach stacjonarnych jak i internetowych).

Co to jest karta debetowa?
Karta debetowa to karta płatnicza, która wydawana jest do rachunku osobistego. Korzystając z niej, (płacąc np. w sklepach czy wypłacając pieniądze z bankomatów) nie możesz wydać więcej pieniędzy niż masz na swoim koncie osobistym.

Ile kosztuje jej użytkowanie? Możesz spotkać się z następującymi opcjami:

  • karta debetowa bezpłatna bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków
  • karta debetowa z miesięczną opłatę za jej użytkowanie, z której będziesz zwolniony np. po wykonaniu określonej liczby transakcji bezgotówkowych (np. jednej płatności w miesiącu) lub transakcji bezgotówkowych o określonej wysokości (np. 300 zł)
  • stała miesięczna opłata za kartę – bez możliwości jej zmniejszenia czy rezygnacji z jej pobierania.

Są też banki, w których możesz wybrać, czy za kartę będziesz płacił stałą kwotę w miesiącu czy opłata będzie uzależniona od liczby płatności dokonanych kartą.

Kolejny czynnik, na który trzeba zwrócić uwagę wybierając konto osobiste to koszty związane z wypłatami gotówki z bankomatów. W tym przypadku też możesz spotkać się z różnymi opcjami:

  • darmowymi wypłatami tylko z bankomatów należących do sieci danego banku,
  • brakiem opłat za wypłaty z wybranych bankomatów (np. Euronet czy Planet Cash),
  • brakiem prowizji za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce,
  • miesięcznymi „abonamentami” za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce i/lub za granicą.
To ważne!
Wybierając konto osobiste zwróć uwagę na:

  • koszty jego prowadzenia – upewnij się, że konto, nad którym się zastanawiasz będzie dla Ciebie darmowe, czyli np. będziesz mógł zapewnić odpowiednie wpływy na konto,
  • opłatę za kartę – sprawdź, ile razy w każdym miesiącu płacisz kartą i jaka jest kwota, którą w ten sposób wydajesz (do tego dopasuj ofertę, która przy Twoich założeniach będzie darmowa),
  • to, w jakim banku ma rachunek Twój pracodawca – jeśli założysz konto osobiste w tej samej instytucji, to wynagrodzenie będzie wpływało na Twój rachunek prawie od razu po wysłaniu przelewu,
  • to, jakie bankomaty znajdują się w okolicy, w której mieszkasz – możesz przecież potrzebować wypłacić gotówkę w deszczową zimną noc, a wtedy raczej nie będziesz chciał szukać darmowego bankomatu.

Gdzie najlepiej założyć konto bankowe?

Mogę polecić Ci kilka rachunków, które warto wziąć pod uwagę.

Alior Bank, Konto Jakże Osobiste – za prowadzenie tego konta nie zapłacisz, jeżeli co miesiąc wpłynie na nie min. 1 500 zł. Karta do konta będzie darmowa jeśli wykonasz przy jej użyciu płatności na co najmniej 300 zł. Wyróżnikiem tego konta są korzyści, które możesz dobierać w zależności od swoich potrzeb (np. 0 zł za wypłaty z bankomatów w Polsce, 0 zł za wypłaty z bankomatów za granicą, pakiet 5 przelewów natychmiastowych za 0 zł czy zwrot 1 proc. za płatności telefonem – BLIK, Google Pay, Apple Pay, HCE). Za dwie pierwsze korzyści nic nie zapłacisz, każda następna kosztuje 3,5 zł.

Bank Millennium, Konto 360° - to jedno z kont osobistych na rynku z bardzo przejrzystymi zasadami zwalniania z opłat za rachunek, użytkowanie karty i wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce i za granicą. Nie poniesiesz kosztów z tym związanych, jeżeli na Twój rachunek w każdym miesiącu wpłynie min. 1 000 zł i dokonasz co najmniej jednej płatności kartą lub BLIK. Konto 360° to też BLIK, HCE i Apple Pay.

Bank Pekao, Konto Przekorzystne – za jego prowadzenie nic nie zapłacisz, jeżeli co miesiąc wpłynie na nie co najmniej 500 zł (wpływ w tej wysokości zwalnia też z opłaty za kartę do konta). Darmowe będą wypłaty z bankomatów własnych banku i dwie pierwsze wypłaty w miesiącu z pozostałych bankomatów w Polsce (też pod warunkiem zasilenia konta kwotą min. 500 zł). Możesz też płacić mobilnie (BLIK, Apple Pay, Fitbit Pay i Garmin Pay) oraz korzystać ze zniżek do 30 proc. w programie Galeria Rabatów.

BNP Paribas Bank Polska, Konto Otwarte na Ciebie – jest bezpłatne bezwarunkowo. Do wyboru są trzy karty debetowe: Karta Otwarta na Świat (możesz nią płacić za granicą w niemal 160 walutach bez kosztów przewalutowania, kosztuje 10 zł miesięcznie), Karta Otwarta na eŚwiat (karta dla osób aktywnych w sieci, zapłacisz za nią 6 zł miesięcznie) i Karta Otwarta na Dzisiaj („standardowa” karta debetowa. Nic nie zapłacisz za jej użytkowanie, jeśli min. raz zapłacisz nią w sklepie). Unikniesz prowizji za wypłaty z bankomatów BNP Paribas i Planet Cash oraz pozostałych bankomatów w Polsce (za wyjątkiem Karty Otwartej na Dzisiaj – w jej przypadku naliczana jest prowizja – 5 zł miesięcznie). Możesz płacić mobilnie (BLIK, Apple Pay, Google Pay)

Citi Handlowy, Konto Citi Priority – ten rachunek też będzie bezpłatny. Żeby tak jednak się stało, musisz zasilić go miesięcznie kwotą min. 5 000 zł lub mieć na rachunkach w Citi Handlowym co najmniej 30 000 zł. Nic nie zapłacisz za użytkowanie karty debetowej oraz za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce i na świecie. Możesz też płacić mobilnie (Google Pay).

Credit Agricole Bank Polska, Konto dla ciebie – to 0 zł za: prowadzenie konta, wielowalutową kartę debetową i za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce. A to wszystko pod warunkiem zasilania konta kwotą min. 1 000 zł miesięcznie i dokonania co najmniej jednej płatności kartą/BLIK w miesiącu. Konto dla ciebie to też płatności mobilne (BLIK, Apple Pay i Google Pay) oraz Klub Rabatowy (blisko 10 000 miejsc z rabatami).

Getin Bank, Konto Proste Zasady – już nazwa tego rachunku wiele o nim mówi. O czym mowa? O bardzo prostym warunku zwalniającym z opłaty za konto – wystarczy jedna transakcja w miesiącu kartą lub BLIK. Karta do konta jest darmowa bezwarunkowo. Nie zapłacisz też za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce. Korzystając z tego konta, możesz płacić możesz też płacić mobilnie przy użyciu BLIK, Apple Pay, Google Pay i Garmin Pay.

ING Bank Śląski, Konto Direct – prowadzone jest za darmo, i to bezwarunkowo. Użytkowanie karty nie będzie Cię nic kosztowało, jeżeli wykonasz nią transakcje na min. 300 zł. Darmowe będą wypłaty z bankomatów własnych ING Banku Śląskiego i Planet Cash (nic nie zapłacisz za pierwszą wypłatę z pozostałych bankomatów w Polsce, a każda następna będzie cię kosztowała 2,5 zł). Możesz też wykupić (za 5 zł miesięcznie) pakiet darmowych wypłat z bankomatów w Polsce. Możesz też płacić BLIK, Google Pay, Apple Pay i - od niedawna - Garmin Pay.

mBank, eKonto osobiste – nic nie zapłacisz ani za jego prowadzenie ani za użytkowanie wydanej do niego karty (opłata za konto nie jest pobierana bez potrzeby spełniania jakichkolwiek warunków, z opłaty za kartę zwalnia jedna płatność w sklepie w miesiącu). Możesz też płacić BLIK, Apple Pay i Google Pay oraz wypłacać za darmo gotówkę ze wszystkich bankomatów w Polsce (o ile wypłacasz co najmniej 100 zł, za mniejszą wypłatę zapłacisz 2,5 zł).

Nest Bank, Nest Konto – to jedyne w tym zestawieniu konto, które nic nie będzie Cię kosztowało. Nie zapłacisz – bez potrzeby spełniania żadnych warunków – za prowadzenie konta, za użytkowanie karty debetowej i za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce. Do tego trzeba jeszcze dodać płatności mobilne – Apple Pay, Google Pay i Garmin Pay.

PKO BP, PKO Konto za Zero – w zestawieniu nie mogło też zabraknąć „flagowego” konta osobistego największego polskiego banku. Konto to będzie dla Ciebie darmowe, jeżeli zamówisz do niego kartę debetową. Z kolei za użytkowanie karty nie zapłacisz, jeśli wykonasz nią transakcje na 300 zł miesięcznie. Darmowe będą wypłaty z bankomatów PKO BP (za wyjęcie gotówki z pozostałych bankomatów zapłacisz 3 proc. min. 5 zł). Tak jak w pozostałych bankach z zestawienia, tak i w PKO BP możesz płacić mobilnie – z wykorzystaniem BLIK, HCE, Apple Pay i Garmin Pay.

Santander Bank Polska, Konto Jakie Chcę – konto jest bezwarunkowo bezpłatne. W przypadku karty debetowej masz do wyboru dwie opcje: 0 zł za użytkowanie po wykonaniu przy jej użyciu min. 5 transakcji w miesiącu lub stałą opłatę w wysokości 3 zł. Santander Bank Polska oferuje najwięcej usług płatności mobilnych: Apple Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay, Google Pay i BLIK. Jeśli jednak wolisz płacić gotówką, to nic nie zapłacisz za jej wypłacenie z bankomatów należących do sieci banku. Wypłaty z pozostałych bankomatów będą cię kosztować 5 zł (możesz też wykupić – za 5 zł miesięcznie – pakiet darmowych wypłat ze wszystkich bankomatów w Polsce).

W jakim banku wybrać konto osobiste?

Które z tych kilkunastu kont wybrać? To twardy orzech do zgryzienia. Ja od kilkunastu lat mam konto w mBanku i mogę polecić ten właśnie bank. Z pozostałych rachunków, warte polecenia są też Konto 360° i Konto Proste Zasady (za bardzo proste i zrozumiałe zasady zwalniające z opłat), Nest Konto (za bezwarunkową darmowość), Konto Jakże Osobiste (za nowatorskie podejście do konstruowania oferty) czy Konto Jakie Chcę (za największą liczbę usług płatności mobilnych).

Dodać też trzeba, że w każdym z wymienionych kont nic nie zapłacisz za internetowy przelew do innego banku (a w przypadku Konta Jakie Chcę też za przelewy natychmiastowe). Będziesz też mógł „bankować” ze swojego smartfona (funkcjonalności aplikacji mobilnych będą różne w każdym z banków. W każdym z nich będziesz mógł płacić smartfonem/smartwatchem).

Jeżeli chcesz mieć pewność, że konto osobiste, które wybrałeś spełni wszystkie Twoje oczekiwania i potrzeby, i że za kilka miesięcy nie będziesz szukał nowego, poświęć czas na porównanie ofert. Mimo tego, że konto osobiste to podstawowy produkt bankowy, nie powinieneś wybierać go w pośpiechu, kierując się emocjami.