Kredyt hipoteczny a najniższa krajowa. Czy otrzymam kredyt na mieszkanie?

Z danych Narodowego Banku Polskiego wynika, że w IV kwartale 2023 r., w porównaniu do tego samego okresu 2022 r., mieszkania na rynku wtórnym podrożały o 11,2%. Z uwagi na ich wysokie ceny mało kto jest w stanie pozwolić sobie na zakup mieszkania za gotówkę. Na realizację takiej inwestycji większości Polaków bierze kredyt hipoteczny. Żeby jednak dostać pozytywną decyzję kredytową, trzeba wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową, a ta w dużej mierze zależy od zarobków.

Nic więc dziwnego, że osoby niemające zbyt wysokich dochodów zastanawiają się, ile można dostać kredytu przy najniższej krajowej i czy kredyt przy takich zarobkach w ogóle wchodzi w grę.

Seria podwyżek stóp procentowych, z którą mieliśmy do czynienia od października 2021 r. do września 2022 r., oraz surowe wymagania banków dotyczące zdolności kredytowej, wynikające m.in. z podniesionego do 5% bufora ostrożnościowego, spowodowała, że wiele osób miało problem z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Na początku 2023 r. KNF zdecydował o jego obniżeniu, a stawki WIBOR® zaczęły się obniżać. Spowodowało to, że poprawiła się dostępność kredytów hipotecznych dla nowych klientów i sytuacja osób spłacających już zobowiązania wobec banków.

W dalszej części artykułu sprawdzę, czy jest szansa na kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej i na jaką kwotę może liczyć osoba zarabiająca najniższą krajową.

Ile wynosi najniższa krajowa pensja netto w 2024 roku?

Pensja minimalna systematycznie rośnie i od stycznia 2024 roku wynosi 4 242 zł brutto (3 221,98 zł netto). Dla porównania w 2023 roku najniższe wynagrodzenie było równe 3 490 zł brutto. To nie koniec podwyżek – od lipca 2024 r. planowany jest kolejny wzrost płac – do 4 300 zł brutto (3 261,53 zł netto). Widzimy zatem, że minimalne wynagrodzenia Polaków zmieniają się, co może podnieść szanse na uzyskanie kredytu z banku. Jest to bardzo ważne, biorąc pod uwagę obecne koszty zobowiązań.

Czy jest szansa na kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?

Jak ważna jest wysokość dochodów przy wyliczaniu szansy na uzyskanie kredytu hipotecznego? Czy jest w ogóle możliwość uzyskania kredytu hipotecznego przy najniższej krajowej w 2024 roku? Ile trzeba zarabiać, aby uzyskać pomoc banku w spełnieniu marzenia o własnym mieszkaniu?

Miesięczny dochód to jeden z najważniejszych czynników, które wpływają na to, jaką decyzję kredytową otrzymasz. Pamiętaj, że bank bierze pod uwagę kwotę netto tylko udokumentowanych zarobków.

Na etacie trzeba pracować przynajmniej 3 miesiące, a na umowie cywilnoprawnej 6 miesięcy. Szansę na kredyt hipoteczny da się zwiększyć, jeśli możesz pochwalić się dobrą historią kredytową, a łączne raty nie przekraczają połowy zarobków. Jeśli więc para z dwoma pensjami minimalnymi netto (czyli zarabiająca łącznie ok. 6 444 zł) chce starać się o kredyt, to ich łączne miesięczne zobowiązania nie powinny przekraczać ok. 3 220 zł.

Zarobki z ilu miesięcy są brane pod uwagę podczas starania się o kredyt? Najczęściej trzeba dostarczyć do banku wyciąg z konta z ostatnich 3 miesięcy, choć niektóre instytucje wymagają przedstawienia 6-miesięcznego wyciągu. Każdy bank samodzielnie ustala, jakie zarobki na kredyt hipoteczny trzeba mieć, aby móc go dostać.

Duże znaczenie w kontekście szans na kredyt ma także wkład własny. Sporo banków oferuje już kredyty z 10-procentowym wkładem własnym, co oznacza, że trzeba posiadać oszczędności na poziomie 10% wartości nieruchomości. Duża część instytucji kredytowych oczekuje jednak wniesienia wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości.

Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej

Banki utrzymują, że są w stanie udzielić finansowania osobom zarabiającym najniższą krajową. Zdolność kredytowa w przypadku takich klientów zależy jednak od polityki kredytowej konkretnego banku. W zależności od wybranej strategii niektóre instytucje prowadzą teraz bardziej konserwatywną, a inne bardziej liberalną politykę kredytową.

Jeśli chodzi o kredyt przy najniższej krajowej w 2024 r., sytuacja jest nieco inna – wtedy raty nie mogą być wyższe niż 40%. I choć większość instytucji stara się tej zasady przestrzegać, to w praktyce każdy bank samodzielnie decyduje, jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach ok. 3 222 zł netto jest możliwy i czy w ogóle go udzieli.

Masz wątpliwości, jaki bank udzieli Ci kredytu przy najniższej krajowej? Jaka zdolność kredytowa będzie wymagana? W takim przypadku warto najpierw udać się do tych banków, które deklarują, że pożyczą najwięcej, czyli m.in. do Banku BPS czy Banku Pekao S.A.

Czy bank może odmówić kredytu hipotecznego przy najniższej krajowej?

Niezależnie od tego, czy klient składający wniosek o kredyt zarabia pensję minimalną, czy ma wyższe dochody, bank zawsze może odmówić udzielenia kredytu.

Przy weryfikowaniu wniosku instytucja bierze pod uwagę wiele czynników, które składają się na indywidualną ocenę wiarygodności klienta. To między innymi:

• zdolność kredytowa – wyliczana na podstawie wysokości dochodów, stałych zobowiązań oraz wydatków związanych z utrzymaniem,
• historia kredytowa – zawierająca dane na temat zaciąganych przez Ciebie zobowiązań, opóźnienia w regulowaniu spłat itp.,
• scoring BIK – indywidualna ocena punktowa, którą Biuro Informacji Kredytowej oblicza na podstawie tego, w jaki sposób do tej pory regulowałeś swoje zobowiązania (czy nie zalegałeś ze spłatami lub było wobec Ciebie prowadzone postępowanie egzekucyjne),
• dane z rejestrów dłużników – jeżeli widniejesz na „czarnej liście” (np. KRD), musisz liczyć się z odmowną decyzją w sprawie kredytu,
• Twój wiek i stan cywilny,
• liczba osób na utrzymaniu.

Tak więc nawet jeżeli otrzymujesz pensję minimalną, możesz uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli ocena Twojej wiarygodności kredytowej jest pozytywna, a zdolność kredytowa jest wyższa niż kwota zobowiązania, o którą wnioskujesz.

To może Cię zainteresować: Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy braku zdolności kredytowej?

Kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej 2024 – jaką kwotę możesz otrzymać?

Kiedy przystępujesz do kredytu sam, tylko z jedną pensją minimalną, to Twoje szanse na otrzymanie jakiejkolwiek sumy są praktycznie zerowe. Jednak w większości przypadków kredytobiorcy idą do banku we dwójkę, a to daje im możliwość otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej.

Ważne jest oczywiście to, aby mieć odpowiednio długi staż pracy w obecnej firmie, posiadać jak najwyższy wkład własny oraz pozytywną historię kredytową.

Ile dostanę kredytu hipotecznego przy najniższej krajowej? – to pytanie zadaje sobie wielu Polaków notujących najniższe dochody i przymierzających się do zaciągnięcia finansowania.

Poprosiłem banki o przysłanie wyliczeń dotyczących kwoty, jaką mogą zaproponować parze kredytobiorców, którzy zarabiają po pensji minimalnej. Są zatrudnieni na umowy o pracę od roku, dysponują 20-procentowym wkładem własnym, mają jedno dziecko na utrzymaniu, a okres spłaty chcą rozłożyć na 25 lat. Wyniki są następujące:

Weźmy pod uwagę warunki kredytowania w Banku BPS i Banku Pekao S.A.

Przy sumie 317 250 zł Bank BPS może zaproponować ratę w wysokości 2 242,26 zł. Oprocentowanie nominalne dla tej propozycji wyniesie 7,77%. Miesięczna rata dla kredytu 320 738 zł wynosi 2 266,91 zł. Odsetki są obliczane na podstawie zmiennego oprocentowania w wysokości 7,77%.

Z kolei pożyczając 282 600 zł w Banku Pekao S.A., można liczyć na ratę w wysokości 1 997,36 zł z oprocentowaniem nominalnym 7,75%. Dla kredytu w kwocie 291 400 zł, przy takim samym oprocentowaniu, miesięczna rata wyniesie 2 059,55 zł.

Najmniej: 152 303 zł (dla dochodu netto 3 221,98 zł) i 160 105 zł (przy dochodzie netto 3 261,53 zł) jest skłonny pożyczyć Credit Agricole. W Alior Banku i Banku Pocztowym rodzina 2+1 zarabiająca dwukrotność minimalnego wynagrodzenia nie ma niestety zdolności kredytowej.

Warto jednak skontaktować się z wybranym bankiem w tej sprawie osobiście, przedstawić swoją sytuację i poprosić o przygotowanie kalkulacji zdolności kredytowej.

Warto przeczytać: Średnia krajowa a kredyt hipoteczny: najważniejsze informacje

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?

Wyjaśniłem, czy przy najniższej krajowej można dostać kredyt hipoteczny i jak się okazało – można, ale nie wszędzie. Wysokość zarobków ma największe znaczenie przy staraniu się o kredyt hipoteczny i minimalna pensja niestety w wielu miejscach przekreśla szanse na finansowanie. Warto samemu sprawdzić, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt w 2024 roku w poszczególnych bankach.

Pierwszy krok do zwiększenia zdolności kredytowej to oczywiście podniesienie zarobków. Co jeszcze można zrobić, aby podnieść swoje szanse na kredyt hipoteczny?

1. Przeanalizować finanse i ograniczyć wydatki.
2. Znaleźć dodatkowe stałe źródło dochodów.
3. Sprawdzić i poprawić historię kredytowania w BIK.
4. Skonsolidować kredyty celem zmniejszenia miesięcznego zobowiązania.
5. Zadbać o historię rachunku kredytowego.
6. Zawnioskować o niższy kredyt lub wybrać dłuższy okres spłaty.
7. Skorzystać z dodatkowych produktów banku.

Pamiętajmy także, że im wyższa suma dochodów, tym wyższa zdolność kredytowa. Dlatego jeśli potrzebujemy więcej, niż może zaproponować nam bank, to warto rozważyć możliwość przystąpienia do finansowania z kimś jeszcze – np. z rodzicami, o ile mają oni regularne dochody (może być to również renta lub emerytura).

Warto wtedy mieć świadomość, że liczy się wiek najstarszego kredytobiorcy, czyli dostępny okres kredytowania może ulec skróceniu.

Nie przegap: Jakich minimalnych dochodów wymaga bank do kredytu?