Dziecko a kredyt. Czy dzieci zmniejszają zdolność kredytową?

Zastanawiasz się, czy dzieci zmniejszają zdolność kredytową? Teoretycznie tak. Jest jednak jedna sytuacja, w której ich posiadanie może nawet uwolnić Cię od wielu kosztów kredytowych. Mowa o mieszkaniu bez wkładu własnego, gdzie wraz z narodzinami kolejnego dziecka państwo umarza część długu. Nie zawsze jest jednak tak kolorowo, a najczęściej nasze potomstwo, z niczyjej winy, pomniejsza całkowitą sumę kredytu hipotecznego lub gotówkowego, którą moglibyśmy zaciągnąć. O ile?

Jak bardzo dziecko obniża zdolność kredytową?

Nie da się ukryć, że dziecko obniża zdolność kredytową, a wynika to z prostego faktu: pozostaje ono na utrzymaniu rodziców przez wiele lat życia. Im więcej dzieci w rodzinie, tym zazwyczaj większe koszty ich wychowania. Bank przy obliczaniu zdolności kredytowej bierze przecież pod uwagę nie tylko Twoje dochody, ale i wydatki. Co więcej, we wniosku kredytowym trzeba wskazać liczbę osób w gospodarstwie domowym, które są na Twoim utrzymaniu.

Kredyt hipoteczny z dzieckiem uzyskać jest więc nieco trudniej niż w przypadku pary bezdzietnej. Zdolność kredytowa spada, ale niekoniecznie aż tak znacząco.

Zobrazuje to tabela umieszczona w poniższym akapicie.

O ile spada zdolność z każdym kolejnym dzieckiem?

Jaka jest zależność między kredytem hipotecznym a ilością dzieci? Jak wspomnieliśmy, można szacować, że każde dziecko to średnio o 10% mniejsza zdolność kredytowa. Jak zatem prezentuje się zdolność dla rodziców z jedynką, dwójką, trójką potomstwa? Informacje zebraliśmy w poniższej tabeli.

Jak widać na powyższych danych, małżeństwo bez dzieci może liczyć nawet na 80 tys. więcej niż para wychowująca dwójkę dzieci.

Zobacz też: Kredyt hipoteczny na urlopie macierzyńskim. Czy jest możliwy

Czy bank jest w stanie sprawdzić, czy mam dzieci?

Czy bank sprawdza, czy ma się dzieci? Oczywiście. Nawet jeśli we wniosku nie zawrzesz tego faktu, to bank ma swoje metody, aby sprawdzić, ile osób na utrzymaniu jest w danej rodzinie. Weźmie pod uwagę choćby fakt, że za większość rzeczy zapewne płacisz kartą, a zawarta na niej historia przelewów i płatności w sklepach może zdradzić, czy masz dziecko. Wystarczy, że widnieć będą w niej regularne transakcje związane z zakupem pieluch czy dziecięcych akcesoriów. 

Dziecko a kredyt hipoteczny to zależność, którą bank z pewnością zbada, dlatego musimy liczyć się z tym już przy składaniu wniosku.

Co grozi za zatajenie dziecka przy wnioskowaniu o kredyt?

Niektórzy kredytobiorcy, obawiając się, że ich wniosek kredytowy zostanie odrzucony, próbują ukryć przed bankiem fakt posiadania dzieci. Takie działanie jest jednak bezsensowne, ponieważ banki zazwyczaj mają swoje sposoby na zweryfikowanie rzeczywistej sytuacji rodzinnej wnioskodawcy i zbadanie jego zdolności kredytowej.

Należy pamiętać, że wypełniając formularz kredytowy oraz inne niezbędne dokumenty, zobowiązujesz się do podania prawdziwych informacji. Zatajanie faktu posiadania dzieci jest niezgodne z prawem i może skutkować poważnymi konsekwencjami.

Zatajenie dziecka przed bankiem jest równoznaczne z podaniem nieprawdziwych informacji, co jest naruszeniem kilku przepisów prawnych. Przykładowo, zgodnie z art. 286 § 1 Kodeksu karnego:

Kto, w celu osiągnięcia korzyści majątkowej, doprowadza inną osobę do niekorzystnego rozporządzenia własnym lub cudzym mieniem za pomocą wprowadzenia jej w błąd albo wyzyskania błędu lub niezdolności do należytego pojmowania przedsiębranego działania, podlega karze pozbawienia wolności od 6 miesięcy do lat 8.

Podawanie fałszywych danych we wniosku kredytowym może być również uznane za oszustwo kredytowe, co podlega ściganiu na podstawie art. 297 § 1 Kodeksu karnego:

Kto, w celu uzyskania dla siebie lub kogo innego, od banku lub jednostki organizacyjnej prowadzącej podobną działalność́ gospodarczą na podstawie ustawy albo od organu lub instytucji dysponujących środkami publicznymi - kredytu, pożyczki pieniężnej, poręczenia, gwarancji, akredytywy, dotacji, subwencji, potwierdzenia przez bank zobowiązania wynikającego z poręczenia lub z gwarancji lub podobnego świadczenia pieniężnego na określony cel gospodarczy, elektronicznego instrumentu płatniczego lub zamówienia publicznego, przedkłada podrobiony, przerobiony, poświadczający nieprawdę̨ albo nierzetelny dokument albo nierzetelne, pisemne oświadczenie dotyczące okoliczności o istotnym znaczeniu dla uzyskania wymienionego wsparcia finansowego, instrumentu płatniczego lub zamówienia, podlega karze pozbawienia wolności od 3 miesięcy do lat 5.

Zatajenie dziecka przed bankiem niesie więc negatywne konsekwencje, o czym pisze też Michał Dawidowicz będący ekspertem kredytowym.

Sytuacja bardzo podobna do opisanej wyżej. Nieprzyznanie się do dziecka oznacza zatajenie prawdy celem uzyskania korzyści finansowych. Jest to zwyczajne złamanie prawa. Bank poprzez błędne informacje podjął decyzję bez uwzględnienia wszystkich zmiennych. To podlega pod kodeks karny, nie jest z pewnością niewinnym kłamstewkiem. Każda z osób w gospodarstwie domowym musi być uwzględniona. Każda z osób oznacza miesięcznie około 900 złotych kosztów socjalnych dodatkowo. O ile w sytuacji, gdy pochodzenie wkładu własnego nie jest tak łatwo wykazać, o tyle dziecko jest już relatywnie bardzo prosto. Analitycy sprawdzają nasze profile w mediach społecznościowych, możemy zostać poproszeni o pokazanie PIT (ulga podatkowa na dziecko) lub uwagę banku może zwrócić jakiś wydatek na dziecięce potrzeby na wyciągu bankowym.

– Michał Dawidowicz, ekspert kredytowy z segmentu kredytów hipotecznych.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – jak dzieci mogą poprawić szansę na pozytywny wniosek

Rodzinny kredyt mieszkaniowy to dobra opcja dla rodzin z dziećmi, które chcą kupić lub zbudować dom. Dzieci mogą zwiększyć zdolność kredytową, a tym samym szanse na uzyskanie kredytu, bo banki często oferują lepsze warunki dla rodzin wielodzietnych.

Banki przy ocenie wniosku patrzą na to, czy rodzina stabilnie zarabia i czy jest w stanie spłacać kredyt. Dodatkowe punkty mogą dodać ulgi i zniżki dla rodzin z dziećmi. Np., banki mogą obniżyć wymaganą kwotę własnego wkładu lub zaoferować niższe oprocentowanie.

Warto też wspomnieć o programie „Mieszkanie na start”, który pomaga młodym ludziom, również z dziećmi, w pierwszym zakupie mieszkania, oferując pomoc w formie dopłat do kredytu.

Przeczytaj: Kredyt hipoteczny dla samotnych matek. Jaką zdolność kredytową mają samotni rodzice?

Kredyt a dziecko – pytania i odpowiedzi

To nie wszystkie informacje dotyczące zależności między posiadaniem dziecka a zdolnością kredytową. Warto przyjrzeć się jeszcze kilku przypadkom.

Alimenty a zdolność kredytowa. Czy bank bierze je pod uwagę?

W życiu zdarzają się różne sytuacje. Bywa tak, że związki się rozpadają, a rodzice zmuszeni są dzielić się opieką nad dzieckiem. Przeważnie jedna ze stron jest wówczas zobligowana do płacenia alimentów. Czy alimenty mają wpływ na zdolność kredytową?

To dość nietypowe, ale zazwyczaj banki nie biorą pod uwagę wydatków związanych z alimentami, choć jest to regularny wydatek. Co istotne, rzadko kiedy traktowane są także jako źródło dochodu. Obecnie alimenty uwzględniają m.in. Millennium S.A. i Alior Bank S.A.

Czy bank widzi alimenty? Jak najbardziej. Może zatem po prostu traktować je jak inne wydatki, także w tym podejściu będą one zmniejszać zdolność kredytową. Jeśli co miesiąc na koncie pozostaje mniejsza suma, to bank z pewnością weźmie to pod uwagę.

Czy narodziny dziecka w trakcie spłaty kredytu wymuszają zmianę warunków kredytowania?

Narodziny dziecka a kredyt hipoteczny to kwestia dość zawiła. Bank może zakwestionować zdolność kredytową w sytuacji, gdy dochody kredytobiorcy ulegną obniżeniu w trakcie spłaty kredytu. Jeśli jednak spłacasz kredyt regularnie od dłuższego czasu i w tym okresie nie wystąpiły żadne opóźnienia, to bardzo prawdopodobne, że nadal będziesz spłacać kredyt hipoteczny na tych samych warunkach.

Zdarza się jednak, że bank wymaga informacji o zmianie sytuacji rodzinnej, dlatego warto upewnić się o tym obowiązku zawczasu.

Warto też wiedzieć: Zmiana warunków kredytu hipotecznego przez bank. Co możemy zrobić, jeśli są niekorzystne?

Czy dorosłe dziecko na utrzymaniu rodziców też obniża zdolność kredytową?

Liczba osób na utrzymaniu ma istotne znaczenie dla banku przy podejmowaniu decyzji kredytowej i nie zawsze ma znaczenie ich wiek. W końcu na utrzymaniu rodziny może być także senior. Dorosłe dziecko na utrzymaniu rodziców jak najbardziej obniża zdolność kredytową. Co zrobić, aby tego uniknąć? 

Najlepiej, gdy również osiąga ono dochód, który można wykazać przed bankiem. Wówczas dochody rodziny będą większe i to je weźmie pod uwagę bank. Zatajenie prawdy w tym aspekcie również nie przyniesie nam oczekiwanych rezultatów, bo pracownicy bankowi łatwo sprawdzą, jakiej skali wydatki masz w miesiącu i ile pozostaje na Twoim koncie pod jego koniec.

Posiadanie dziecka obniża Twoją zdolność kredytową i niestety nie można na to nic poradzić. Im więcej masz dzieci, tym niższa będzie także zdolność, a to przez fakt, że zwiększają się Twoje codzienne wydatki. Nie zawsze jednak obniżka ta jest tak znacząca. Jeśli dwie osoby w rodzinie zarabiają na dość dobrym poziomie, to nawet fakt posiadania dwójki czy trójki dzieci nie powinien stanowić przeszkody w uzyskaniu kredytu hipotecznego.

Artykuły, które mogą Cię zainteresować:

1. W których bankach złożymy wniosek o Mieszkanie bez wkładu własnego?
2. Kredyt hipoteczny na ryczałcie – jak bank liczy zdolność kredytową ryczałtowca?
3. Maksymalna zdolność kredytowa, czyli na jak duży kredyt hipoteczny możesz liczyć?
4. Czy duża ilość zapytań w BIK wpłynie na zdolność kredytową? Mamy odpowiedź z BIK!
5. Co to jest scoring kredytowy? Jak banki ustalają credit scoring i jakich używają systemów?