Zdolność kredytowa przy umowie o dzieło lub umowie zlecenie - ile wynosi?

Umowa o dzieło i umowa zlecenie to tzw. umowy cywilnoprawne, które nie zapewniają tak stabilnego źródła dochodu jak umowa o pracę. Z tego względu uzyskanie na ich podstawie kredytu hipotecznego jest nieco trudniejsze, ale nie niemożliwe.

Na zdolność kredytową przy umowie o dzieło lub zlecenia kluczowy wpływ ma ciągłość i odpowiednio długi okres uzyskiwania dochodów.
Niektóre banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej przy umowach cywilnoprawnych biorą pod uwagę tylko część uzyskiwanych dochodów.
Choć większość banków akceptuje umowy cywilnoprawne, każdy podchodzi do nich inaczej, co przekłada się też na różny sposób oceny zdolności kredytowej.

Czy bank inaczej liczy zdolność kredytową przy umowie o dzieło lub zlecenia?

Umowa zlecenia lub umowa o dzieło a zdolność kredytowa to dość skomplikowany temat. Przede wszystkim musisz wiedzieć, że banki niezbyt przychylnie patrzą na tego rodzaju umowy przy udzielaniu kredytu, szczególnie jeśli chodzi o długoterminowy kredyt hipoteczny.

Umowy cywilnoprawne zawierane są zwykle na krótkie okresy i często nie zapewniają regularnych dochodów. Co więcej, można je znacznie łatwiej rozwiązać niż umowę o pracę, a więc też nie gwarantują stabilności zatrudnienia. Dla banków umowa zlecenia lub o dzieło wiąże się więc z wyższym ryzykiem kredytowym. I właśnie dlatego w ich przypadku zupełnie inaczej wyliczają zdolność kredytową niż przy umowie o pracę.

Czy możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego przy umowie o dzieło lub będąc na zleceniu?

Jeśli chcesz wnioskować o kredyt hipoteczny, umowa o dzieło lub umowa zlecenia nie powinna być przeszkodą. Przy takiej formie zatrudnienia możesz się o niego ubiegać tak naprawdę w większości banków. Spodziewaj się jednak, że przy umowie cywilnoprawnej bank będzie od Ciebie wymagał spełnienia dodatkowych warunków:

odpowiedniej długości okresu zatrudnienia – większość banków wymaga, aby wynosił on co najmniej 12 miesięcy wstecz;
ciągłości zatrudnienia – jeśli zawierasz umowy na krótsze okresy, nie powinny między nimi występować żadne przerwy lub nie powinny być one dłuższe niż 30 dni;
regularności dochodów – najlepiej jeśli otrzymujesz co miesiąc dochody i są one w zbliżonej wysokości;
otrzymywanie dochodów na rachunek bankowy – jest to bardzo ważne, ponieważ wiele banków wylicza zdolność kredytową przy umowie o dzieło lub zlecenia wyłącznie na podstawie wpływów na koncie bankowym;
odpowiednie udokumentowanie dochodów – dokumentami potrzebnymi do kredytu hipotecznego będą m.in. umowy zlecenia lub o dzieło, wyciągi bankowe potwierdzające wpływ wynagrodzenia, a nawet deklaracje podatkowe.

Chcąc ubiegać się o kredyt gotówkowy przy umowie o dzieło lub umowie zlecenia, zwykle nie ma aż tak wygórowanych warunków. Co ciekawe jednak, znaczenie ma tutaj okres obowiązywania umowy wprzód, który powinien pokrywać się z okresem spłaty zobowiązania.

Ile wynosi zdolność kredytowa przy umowie cywilnoprawnej?

Zastanawiasz się, czy umowa zlecenie obniża zdolność kredytową? Niestety może ją obniżyć ze względu na inny sposób wyliczania takiej zdolności kredytowej przy umowach cywilnoprawnych.

Wiele banków przy jej obliczaniu uwzględnia bowiem jedynie część dochodów wpływających na rachunek bankowy np. 80% lub tylko 50%. W takich bankach Twoja zdolność kredytowa będzie niższa, a więc przełoży się na niższą kwotę kredytu, o jaką będziesz mógł się ubiegać. Na szczęście są i banki, które uwzględnią 100% Twoich dochodów.

W takim razie, na jaką kwotę kredytu hipotecznego można liczyć przy umowie o dzieło lub zlecenie? Lub ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny przy takiej formie zatrudnienia?

Poniżej zobaczysz szacunkową symulację zdolności kredytowej w zależności od sposobu je wyliczania. Do jej wykonania wykorzystaliśmy kalkulator zdolności kredytowej oraz przyjęliśmy założenie, że o kredyt hipoteczny na umowie o dzieło lub zlecenia ubiega się singiel, który:

nie posiada żadnych zobowiązań ani osób na utrzymaniu,
zarabia miesięcznie 6 000 zł na rękę,
chce wziąć kredyt hipoteczny na 30 lat.

Kredyt hipoteczny – zdolność kredytowa przy umowie o dzieło lub zlecenia

Uwzględniona wielkość dochodu	Maksymalna kwota kredytu hipotecznego
100%	319 924,00 zł
80%	222 732,00 zł
50%	59 188,00 zł

Obliczenia szacunkowe. Mogą się one różnić od wyliczeń banku, który bierze pod uwagę wiele dodatkowych czynników przy ocenie zdolności kredytowej.

Jeśli chcesz ubiegać się przy umowie zlecenie o kredyt hipoteczny, kalkulator zdolności kredytowej dostępny na naszej stronie pomoże Ci w analogiczny sposób oszacować swoje możliwości zaciągnięcia zobowiązania. Wystarczy wpisać w nim odpowiednie dane na temat dochodów i zobowiązań.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredytu hipoteczny na umowie cywilnoprawnej?

Już wiesz, że jeśli Twoim źródłem dochodu jest umowa zlecenia lub umowa o dzieło, kredyt hipoteczny może być nieco trudniejszy do uzyskania. Warto więc wiedzieć, jak zwiększyć swoje szanse na jego otrzymanie. Oto kilka wskazówek:

wybierz bank, który najkorzystniej wylicza zdolność kredytową – czyli np. uwzględnia 100% dochodów z umów cywilnoprawnych,
zadbaj o ciągłość zatrudnienia – czyli postaraj się o brak przerw między umowami lub o umowę długoterminową,
wnioskuj o kredy hipoteczny po upływie minimum 12 miesięcy zatrudnienia na podstawie umowy cywilnoprawnej,
zadbaj o odpowiednio wysokie i regularne dochody – oraz o to, by widniały w historii rachunku bankowego,
zgromadź jak największy wkład własny do kredytu – jeśli będzie on przekraczał minimalny wkład własny 20%, to uzyskasz lepszą pozycję negocjacyjną z bankiem,
wnioskuj o kredyt hipoteczny z innym współkredytobiorcą – najlepiej z taką osobą, która uzyskuje dochody na podstawie umowy o pracę;
zredukuj swoje zobowiązania do minimum – spłać inne pożyczki, aby w ten sposób zwiększyć swoją zdolność kredytową.

Więcej sposobów znajdziesz w naszym artykule: Jak zwiększyć szansę na kredyt hipoteczny przy obecnych warunkach na rynku finansowym?

Banki akceptujące umowę o dzieło i zlecenie we wniosku kredytowym

Poniżej dowiesz się, gdzie możesz się udać po kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie- jaki bank akceptuje umowy cywilnoprawne oraz w jaki sposób do nich podchodzi.

mBank – kredyt hipoteczny na umowie cywilnoprawnej jest tutaj stosunkowo najłatwiej otrzymać, ponieważ bank akceptuje takie umowy z okresem obowiązywania już od 6 miesięcy i w dodatku przy wyliczaniu zdolności kredytowej uwzględnia 100% dochodów;
Santander Bank Polska – również tutaj możesz wnioskować o kredyt hipoteczny przy umowie zlecenia lub o dzieło, o ile obowiązują one od min. 6 miesięcy, a bank uwzględni 100% Twojego dochodu;
Bank Millennium – akceptuje umowy o dzieło i zlecenia, o ile obowiązują one od minimum 12 miesięcy;
Citi Handlowy – ten bank też akceptuje umowy cywilnoprawne, jeśli obowiązują one od co najmniej 12 miesięcy, natomiast do zdolności kredytowej bierze pod uwagę średnie dochody z tego okresu;
PKO BP – na kredyt hipoteczny masz tutaj szanse, jeśli uzyskujesz z umowy cywilnoprawnej regularne dochody od minimum 12 miesięcy i są one dość wysokie, ponieważ do zdolności kredytowej bank uwzględni tylko 80% ich wartości;
Pekao S.A. - bank akceptuje umowy cywilnoprawne, ale dość niekorzystnie oblicza przy nich zdolność kredytową, ponieważ uwzględnia wyłącznie dochody księgowe, a nie faktyczne wpływy na rachunek;
BNP Paribas – przy kredycie hipotecznym bank nie akceptuje umowy o dzieło, lecz tylko umowę zlecenie i to tylko jeśli obowiązuje ona od min. 12 miesięcy; poza tym uwzględnia tylko 80% dochodów z takiej umowy;
Alior Bank – akceptuje umowy zlecenie i o dzieło tylko wtedy, jeśli są one dodatkowym źródłem dochodu oraz gdy jest on otrzymywany od minimum 12 miesięcy;
ING Bank Śląski – w ING kredyt hipoteczny na umowę zlecenie otrzymasz tylko pod pewnymi warunkami: taka umowa musi obowiązywać z danym pracodawcą od min. 12 miesięcy i przez kolejne 3 miesiące w przód, a jako forma zatrudnienia musi zapewniać Ci dochody od min. 24 miesięcy.

Bank odrzucił wniosek kredytowy. Co robić?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny przy umowie zlecenia lub o dzieło, musisz uwzględnić ryzyko, że Twój wniosek kredytowy może zostać odrzucony. Powodem negatywnej decyzji kredytowej może być np. zbyt krótki staż pracy przy tej formie zatrudnienia, czy też zbyt nieregularne bądź za niskie dochody.

Jeśli bank odmówił Ci kredytu hipotecznego, warto przede wszystkim poprawić swoją zdolność kredytową oraz spróbować ubiegać się o kredyt w innej instytucji. Rozważ również skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego, który po przeanalizowaniu Twojej sytuacji finansowej doradzi Ci, w którym banku powinieneś złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, by mieć największe szanse na jego uzyskanie.

Dowiedź się więcej o zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym: