Proces kredytowy. Zobacz, z czego się składa i jak przebiega procedura kredytowa

Jeśli chcesz zaciągnąć zobowiązanie – niezależnie od tego, czy interesują Cię kredyty gotówkowe, samochodowe, hipoteczne, a może inne ich rodzaje, powinieneś wiedzieć, jak wygląda procedura kredytowa. Chociaż obecnie banki starają się minimalizować formalności, to żeby uzyskać środki na sfinansowanie określonego celu, musisz przejść kolejne kroki. Dzisiaj dowiesz się:

• jak przebiega proces kredytowy – rozpoczyna się od przedstawienia produktów bankowych i wyboru oferty, następnie klient składa wniosek, a kredytodawca przystępuje do analizy zdolności i historii kredytowej klienta. Czasem konieczne okazuje się dostarczenie dodatkowych dokumentów lub przedstawienie zabezpieczenia kredytu. Ostatni etap to podpisanie umowy i wypłata środków.
• jak sprawdzić, na jakim etapie jest proces kredytowy – w zależności od banku oraz rodzaju zobowiązania, można zrobić to online, np. poprzez bankowość elektroniczną lub aplikację mobilną. Warto też skonsultować się z doradcą w banku, który udzieli niezbędnych informacji, np. jakie etapy kredytu hipotecznego zostały do finalizacji całego procesu.
• ile trwa proces kredytowy – czas wydania decyzji będzie różny w zależności od rodzaju zobowiązania. Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, od złożenia kompletnego wniosku do wydania decyzji nie może upłynąć więcej niż 21 dni. W praktyce proces ten bywa przeciągany, ponieważ bank często żąda dodatkowych dokumentów. W przypadku kredytów gotówkowych decyzja może być wydana nawet w ciągu kilku godzin.

Sprawdź zatem, jak wygląda proces kredytowy krok po kroku. Dowiesz się, na jakim etapie bank sprawdza BIK i na co trzeba się przygotować, w zależności od rodzaju kredytu?

Czym jest proces kredytowy w banku?

Proces kredytowy w banku należy rozumieć jako składającą się z wielu etapów procedurę weryfikowania klienta przy udzielaniu mu finansowania zewnętrznego. Biorą w nim udział dwie strony – kredytodawca i kredytobiorca, które mają wobec siebie różne prawa i obowiązki. 

Proces kredytowy składa się z kilku etapów, które mogą być różne w zależności od rodzaju zobowiązania. Wniosek o kredyt gotówkowy, który jest udzielany na dowolny cel konsumpcyjny, zwykle jest rozpatrywany szybciej niż obwarowane dodatkowymi wymaganiami kredyty konsolidacyjne lub hipoteczne.

Z jakich etapów składa się procedura kredytowa?

Wiesz już, że etapy przyznawania kredytu hipotecznego są zwykle bardziej rozbudowane niż w przypadku kredytów gotówkowych przeznaczonych na dowolny cel lub konsolidacyjnych, które służą do finansowania innych zobowiązań. Możemy jednak wyróżnić główne elementy, które są zbieżne w przypadku różnych rodzajów zobowiązań. Zwykle procedury kredytowe wyglądają następująco:

• przedstawienie i wybór oferty banku,
• przygotowanie dokumentów do kredytu,
• złożenie wniosku o kredyt,
• weryfikacja zdolności kredytowej klienta i analiza wniosku przez bank,
• wydanie decyzji kredytowej,
• podpisanie umowy,
• uruchomienie kredytu – wypłata środków.

Ważne: zanim wybierzesz ofertę i zainicjujesz proces kredytowy, sprawdź kalkulator kredytowy online i upewnij się, że korzystasz z najlepszej dostępnej opcji.

Proces kredytowy kredytu gotówkowego krok po kroku. Poznaj jego etapy

Kredyt gotówkowy pozwala uzyskać środki na dowolny cel konsumpcyjny. Osoba zaciągająca zobowiązanie nie musi tłumaczyć się, co zostało sfinansowane z pozyskanych pieniędzy. Zwykle banki oferują kredyty gotówkowe w wysokości do 150-200 tys. zł, a okres kredytowania może być rozłożony nawet na 120 miesięcy.

Sam proces kredytowy nie jest skomplikowany i składa się z kilku etapów:

• wybór oferty – warto sprawdzić porównywarki internetowe i ocenić, która propozycja jest najbardziej opłacalna.
• złożenie wniosku – możesz pójść do placówki banki i złożyć tradycyjny wniosek lub wypełnić formularz o kredyt online. W treści należy podać m.in. dane osobowe i adresowe, kwotę kredytu, okres kredytowania, wysokość dochodów i stałych wydatków.
• złożenie dokumentów – w celu potwierdzenia zarobków z reguły wymagane jest zaświadczenie o dochodach, jednak banki akceptują też wyciągi z konta bankowego.  
• potwierdzenie tożsamości – jeśli składasz wniosek online, bank może zweryfikować Twoją tożsamość za pomocą przelewu weryfikacyjnego.
• badanie zdolności kredytowej – bank weryfikuje wniosek kredytowy, analizując wysokość dochodów i wydatków, sprawdza scoring w BIK i tzw. czarne listy dłużników. Od oceny zdolności klienta w dużej mierze zależy to, jak zakończy się proces kredytowy. BIK przekazuje informacje o tym, w jaki sposób klient spłacał poprzednie zobowiązania, a osoby, które miały z tym problemy mogą nie otrzymać kolejnego kredytu.
• wydanie decyzji kredytowej – decyzja w sprawie kredytu gotówkowego jest podejmowana w ciągu 1-2 dni.
• uruchomienie kredytu – z reguły oznacza przelew środków na konto bankowe klienta.

Zobacz też: Ile się czeka na kredyt gotówkowy?

Proces kredytowy kredytu hipotecznego krok po kroku. Poznaj jego etapy

W przypadku kredytu hipotecznego bank bardzo skrupulatnie analizuje wniosek klienta, wymaga również szeregu dodatkowych dokumentów, m.in. dotyczących nieruchomości będącej przedmiotem umowy.

Specyfika kredytu hipotecznego jako zobowiązania długoterminowego nakazuje dokładne prześwietlenie zdolności i historii kredytowej klienta, a zatem etapy udzielania kredytu hipotecznego są bardzo rozbudowane. Sprawdźmy, jak wygląda proces wnioskowania o kredyt hipoteczny krok po kroku:

Sprawdzenie zdolności kredytowej

Zanim zaczniesz myśleć o zakupie konkretnej nieruchomości, sprawdź, na jaki kredyt będziesz mógł sobie pozwolić. Możesz skorzystać z przydatnego narzędzia, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej lub udać się bezpośrednio do banku albo doradcy kredytowego. Na tym etapie dobrze jest mieć już zgromadzony wkład własny.

Wybór nieruchomości

Na podstawie wcześniejszej oceny zdolności kredytowej możesz rozpocząć poszukiwania wymarzonego lokum – z rynku pierwotnego lub wtórnego.

Przedstawienie produktów z oferty

Kolejny krok to sprawdzenie dostępnych na rynku ofert kredytów. Bank lub doradca kredytowy powinien udzielić klientowi wyczerpujących informacji na temat oferty, a sam odbiorca musi mieć możliwość porównania różnych propozycji. Kredytodawca jest zobowiązany do przedstawienia reprezentatywnego przykładu lub indywidualnej kalkulacji, żeby klient mógł wybrać najkorzystniejszy wariant kredytu.

Wydanie wstępnej decyzji i wybór oferty kredytu

Na tym etapie weryfikacji wniosku o kredyt hipoteczny pracownik banku powinien wstępnie ocenić zdolność kredytową i szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji, a następnie zaproponować ofertę zbliżoną do oczekiwań oraz możliwości finansowych i osobistych, jakie są dla Ciebie właściwe. 

Propozycja będzie obejmowała kilka wariantów zobowiązania. Po zapoznaniu się z nią możesz wybrać kredyt, który będzie dla Ciebie najkorzystniejszy. Zatwierdź wynegocjowane z bankiem warunki, aby przejść do kolejnego kroku w procedurze.

Warto wiedzieć: Jak negocjować z bankiem oferty kredytowe?

Kompletowanie dokumentów

Przy kredycie hipotecznym wraz z wnioskiem musisz złożyć dokumenty osobowe, dokumenty dochodowe czy te dotyczące zobowiązań kredytowych. Komplet wymaganych dokumentów dołączasz do wniosku, który składasz do banku, aby ten przeprowadził analizę zdolności kredytowej i wiarygodności konsumenckiej.

W procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny wymagane są m.in.: zaświadczenie o zatrudnieniu, zaświadczenie o zarobkach, rozliczenie PIT-37 za ubiegły rok podatkowy, wyciąg z konta bankowego, dowód osobisty.

Jeśli chodzi o dokumenty dotyczące nieruchomości, to lista zależy od tego, co zamierzamy sfinansować kredytem – mieszkanie z rynku pierwotnego lub wtórnego, dom, a może działkę budowlaną. W przypadku nieruchomości z rynku wtórnego wymagany jest m.in. odpis z księgi wieczystej czy zaświadczenie o niezaleganiu z opłatami ze spółdzielni mieszkaniowej.  

Podpisanie umowy przedwstępnej sprzedaży nieruchomości lub umowy deweloperskiej

Bank w procesie kredytu hipotecznego wymaga również podpisania umowy przedwstępnej, która jest zawierana między sprzedającym i kupującym w celu zabezpieczenia ich interesów. Na mocy umowy przedwstępnej strony zobowiązują się do zawarcia w przyszłości właściwej (przyrzeczonej) umowy, czyli przekazania własności nieruchomości w formie aktu notarialnego. Zwykle przy podpisywaniu umowy przekazywany jest tzw. zadatek, czyli zabezpieczenie na wypadek, gdyby któraś ze stron wycofała się z zawarcia właściwej umowy.

Złożenie kompletnego wniosku kredytowego

Wniosek kredytowy na formularzu bankowym składasz wraz z kompletem wymaganych przez bank dokumentów.

Analiza wniosku kredytowego

Ile trzeba czekać na kredyt hipoteczny? Analiza wniosku może zająć do 21 dni, chociaż często się wydłuża. Bank w tym czasie stara się uzyskać potwierdzenie, że Ty jako wnioskodawca będziesz w stanie spłacić w terminie zobowiązanie finansowe. Chce w ten sposób zminimalizować ryzyko kredytowe związane z brakiem spłaty zobowiązania w przyszłości.

W tej części bank sprawdza Twoją wiarygodność, czyli historię kredytowania w BIK-u, dane w biurach informacji gospodarczej, na tzw. czarnej liście dłużników, czy nie masz zaległości płatniczych wobec US lub ZUS, a także sposób zarządzania biznesem, jeśli o kredyt ubiegasz się jako przedsiębiorca. Analizuje również Twoje dochody i koszty, czyli zdolność kredytową i możliwość utrzymania płynności finansowej w przyszłości. Sprawdzane jest, czy stać Cię na zaciągnięcie kredytu i czy w najbliższej przyszłości poradzisz sobie z jego spłatą.

Wycena nieruchomości (operat szacunkowy)

Po przeprowadzeniu analizy wiarygodności i zdolności w ramach procesu kredytowego wydawana jest decyzja. Opiera się ona na specjalnym raporcie kredytowym na temat konsumenta, który wskazuje na poziom ryzyka przeprowadzenia danej transakcji.

Podpisanie umowy kredytowej

Jeśli ostateczna decyzja jest pozytywna, będziesz mógł zawrzeć docelową umowę kredytową. Musisz wiedzieć, że bank zobowiązany jest przy tym do wydania Ci kompletu egzemplarzy dokumentu do wglądu, abyś mógł się z nią zapoznać i dokładnie przejrzeć jej zapisy. Nie podpisuj umowy, dopóki jej w całości nie przeczytasz.

Jeśli cokolwiek z jej zapisów budzi Twoje uzasadnione wątpliwości, zapytaj o wszystko, zanim złożysz swój podpis. Jeśli poszczególne zapisy nie zgadzają się ze wcześniej poczynionymi ustaleniami w warunkach, będziesz mógł żądać ich usunięcia lub zmiany. Jeśli zaś wszystko się zgadza, umów się na podpisanie umowy.

Wniesienie wkładu własnego

Przy zakupie nieruchomości na kredyt wymagany jest wkład w wysokości min. 20% wartości nieruchomości. W niektórych przypadkach banki akceptują 10% wkład, jednak wówczas konieczne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Zawarcie aktu notarialnego

Żeby przekazanie własności nieruchomości było prawnie skuteczne, konieczne jest podpisanie aktu notarialnego. W przypadku zakupu mieszkania z rynku wtórnego akt notarialny powinien być podpisany przed uruchomieniem kredytu. Jeśli kupujesz nieruchomość od dewelopera, kolejność jest odwrotna – najpierw następuje zapłata, a następnie podpisanie aktu. Notariusz może też zająć się np. pobraniem i odprowadzeniem za Ciebie podatku PCC-3/PCC-3A do urzędu skarbowego.

Ubezpieczenie nieruchomości

Banki wymagają ubezpieczenia nieruchomości będącej przedmiotem umowy. Z reguły polisa obejmuje ubezpieczenie samych murów, jednak warto zastanowić się nad jej rozszerzeniem.

Wpis hipoteki do księgi wieczystej

Następnie powinieneś wystąpić do sądu właściwego dla miejsca położenia nieruchomości o wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej. Wpis zabezpiecza interesy kredytodawcy na wypadek, gdybyś przestał spłacać zobowiązanie. Pamiętaj o opłacie sądowej za wpis – 200 zł oraz podatku PCC za ustanowienie hipoteki – 19 zł. Ze względu na duże obłożenie spraw w wydziałach wieczystoksięgowych sądów, z reguły na wpis hipoteki czeka się kilka miesięcy.

Uruchomienie kredytu

Na podstawie podpisanej przez kredytodawcę (przedstawiciela banku) i kredytobiorcę umowy uruchamiany jest kredyt. Jako klient będziesz wypełniał polecenie wypłaty środków – musisz dostarczyć do banku taki dokument. Będzie to ostatni z etapów procesu. Obsługa kredytu potrwa do chwili wpłacenia przez kredytobiorcę na rzecz banku ostatniej raty jego zobowiązania finansowego.

Pismo z sądu o ustanowieniu hipoteki

Kiedy otrzymasz z sądu zawiadomienie o wpisie hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości, zyskasz prawo do zwrotu ubezpieczenia pomostowego.

Przeczytaj także: Kredyt gotówkowy przez internet 2025. Jak wnioskować?