Trudno wyobrazić sobie zatrudnienie w jednym miejscu przez 25 lat, bo tyle najczęściej wynosi okres kredytowania przy kredycie hipoteczny. Zmiana pracy a kredyt hipoteczny jest kwestią dość zawiłą. Może się bowiem okazać, że o nowym zatrudnieniu musisz poinformować bank. Czy w trakcie kredytu hipotecznego można zmienić pracę? Od czego to zależy? Sprawdzamy!
Warunki związane z zatrudnieniem niezbędne do kredytu hipotecznego
Podstawowym warunkiem skutecznego ubiegania się o kredyt na mieszkanie jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, na którą wpływa wiele kwestii, w tym m.in. staż i rodzaj zatrudnienia. Ciągłość zatrudnienia to jeden z najważniejszych aspektów.
W bankach preferowane są stałe umowy, dające stabilność zatrudnienia pracownikom, a przez to wiarygodniejsze. To istotne, ponieważ sam kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem zaciąganym najczęściej na wiele lat i wiąże się z koniecznością znacznego obciążenia domowego budżetu z powodu obowiązku uiszczania wysokich comiesięcznych rat.
Jak ma się umowa na czas określony do kredytu hipotecznego? Nie jest powiedziane, że klienci pracujący na umowach czasowych nie mają szans na zaciągnięcie kredytu z zabezpieczeniem hipotecznym, ale w ich przypadku kwota zdolności kredytowej może być obniżona. Obliczysz ją samodzielnie, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej. Poza tym ważne jest, by klient pracował w danym miejscu od dłuższego czasu – co najmniej od 3 do 6 miesięcy i więcej, w zależności od banku, w którym ubiega się o kredyt hipoteczny.
Świeżo upieczony pracownik, który dopiero rozpoczął zatrudnienie w danej firmie, nie będzie wiarygodny dla banku. Czy możliwe jest jeszcze uzyskanie kredytu hipotecznego bez umowy o pracę? Tak, jeśli dana osoba uzyskuje dochody z własnej działalności gospodarczej.
Najszybciej kredyt hipoteczny otrzymają osoby, które uzyskują wysokie dochody z tytułu wykonywanej pracy etatowej, na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, która trwa odpowiednio długo przed złożeniem wniosku (minimum 3 miesiące).
Można też otrzymać kredyt hipoteczny, gdy jest się zatrudnionym na podstawie innych rodzajów umów, ale właściwie wszystkie banki zwracają przy tym uwagę na termin ich zawarcia oraz okres obowiązywania. Dla przykładu kredyt hipoteczny przy umowie zleceniu wymaga stażu pracy trwającego minimum 6-12 miesięcy. Istotne jest też, aby umowa obowiązywała przez kolejne pół roku lub rok.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Nie można jednoznacznie oszacować, jaka jest minimalna kwota, jaką trzeba uzyskiwać z tytułu wynagrodzenia miesięcznego czy z tytułu pracy wykonywanej we własnej firmie, by bank przychylił się do wniosku. Zanim bank wyda decyzję, rozpatruje sytuację potencjalnego klienta indywidualnie.
Można jednak oszacować mniej więcej zarobki potrzebne do kredytu. Aby dostać kredyt na kwotę 200 tys. zł na 25 lat, klient powinien zarabiać minimum 2 600 zł na rękę (netto). Jeśli o kredyt stara się dwójka osób, kwota zarobków przypadająca na jedną osobę może być niższa.
Więcej informacji: Jakich minimalnych dochodów wymaga bank do kredytu?
Kredyt hipoteczny a zmiana pracy
Jeśli składany jest wniosek o kredyt hipoteczny, a zmiana pracy dokonywana jest w tym samym czasie, szanse na pozytywny wynik procesu kredytowego maleją. Najlepiej ze zmianą poczekać aż do chwili uzyskania zobowiązania lub też zdecydować się na nią na długo przed złożeniem wniosku o kredyt – na co najmniej 3-6 miesięcy wcześniej, w zależności od tego, jaki typ umowy o pracę jest podpisywany.
Co jednak kiedy nastąpiła zmiana pracy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny? Czy będzie traktowana inaczej niż zmiana pracy w trakcie spłacania kredytu hipotecznego?
Zmiana pracy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny i zmiana pracy to kwestia dość kłopotliwa. Jeśli dana osoba planuje zaciągnięcie kredytu hipotecznego, zmiana pracy nie jest najlepszym pomysłem. Warto z taką decyzją trochę poczekać, aż do momentu, gdy podpisana zostanie umowa kredytowa. Największe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego mają osoby zatrudnione na stałe, ze stażem dłuższym niż 3-6 miesięcy lub w przypadku pozyskiwania dochodów z tytułu wykonywania własnej działalności gospodarczej – dłuższym.
Gdyby klient postanowił zmienić pracę tuż przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny albo w trakcie prowadzenia przez bank weryfikacji, musi liczyć się z pewnymi komplikacjami, a nawet z odmową udzielenia zobowiązania. Nawet jeśli nowa umowa o pracę będzie bezterminowa, a dochody będą bardzo wysokie, to bank weźmie pod uwagę zarobki z kilku ostatnich miesięcy (np. z 3). Przy nowej umowie o pracę we wniosku kredytowym nie będzie kwoty średniego wynagrodzenia z takiego czasu, co automatycznie wpłynie negatywnie na zdolność klienta.
Oczywiście zmiana praca przed kredytem hipotecznym, może być korzystna dla kredytobiorcy, zwłaszcza gdy wiąże się ze znacznie wyższym wynagrodzeniem. Zmiany warto jednak dokonać minimum 6 miesięcy przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny. Jest to zazwyczaj minimalny okres zatrudnienia przy kredycie hipotecznym, który biorą pod uwagę banki.
Zmiana pracy w trakcie spłacania kredytu hipotecznego
Inaczej przedstawia się sytuacja kredytobiorcy, który zmienia pracę w trakcie spłaty przyznanego już kredytu hipotecznego, nawet jeśli dochodzi do tego krótko po podpisaniu umowy. Kredyt a wypowiedzenie umowy o pracę to kwestia już mniej skomplikowana.
Czy można zmienić pracę przy kredycie hipotecznym?
Bank w żadnym przypadku nie może zobowiązać swojego klienta do tego, aby przez cały okres kredytowania, który przecież może trwać nawet 30 lat, pozostawał pracownikiem jednej firmy.
Zdecydowana większość kredytobiorców zaciągających zobowiązania na dłuższy czas zmienia pracę w trakcie spłaty zobowiązania finansowego. Czy spłacając kredyt hipoteczny, trzeba informować bank o zmianie pracy? Nie zawsze ale jeśli pojawią się opóźnienia w uiszczaniu kolejnych płatności, instytucja zapyta kredytobiorcę o powód. Jeśli będzie nim utrata pracy, a co za tym idzie, również dochodów, pojawią się pewne komplikacje. Ponadto niektóre zapisy umów kredytowych mogą obligować kredytobiorcę do poinformowania banku o zmianie zatrudnienia.
Zmiana pracy po wypłacie kredytu jest więc możliwa i pracownik ma do niej pełne prawo. Powinien jednak zadbać o to, aby móc dalej na czas regulować raty swojego zobowiązania.
Utrata pracy a kredyt hipoteczny
W gorszej sytuacji od klientów zmieniających pracę z własnej woli, zwykle na lepszą i lepiej płatną, są osoby, które spłacają kredyt hipoteczny i w pewnym momencie tracą zatrudnienie. Nowa praca może wówczas oznaczać niższe wynagrodzenie, które będzie niewystarczające dla terminowego regulowania należności wobec banku.
Czy bank widzi, że jest się na wypowiedzeniu? Nie, zazwyczaj nie ma to miejsca, może jednak zauważyć, że przestajesz na czas regulować raty swojego zobowiązania. Kiedy instytucja zauważy problemy ze spłatą długu, poprosi klienta o wyjaśnienie.
Wielką pomocą dla kredytobiorców hipotecznych, zwłaszcza tych, którzy zaciągają długoterminowe zobowiązania, może być ubezpieczenie kredytu od utraty pracy.
Więcej na ten temat przeczytasz w naszym artykule: Utrata pracy a kredyt hipoteczny, gotówkowy, konsolidacyjny.
Jak poinformować bank o zmianie pracy?
Jeśli złożony został wniosek o kredyt hipoteczny, a zmiana pracy miała miejsce jeszcze przed wydaniem decyzji kredytowej, najlepiej powiadomić o tym bank. W przeciwnym wypadku klient może być posądzony nawet o zatajenie informacji, które mają wpływ na ocenę zdolności. Związane jest to z ponoszeniem odpowiedzialności karnej z tytułu art. 297 Kodeksu karnego.
Może się jednak zdarzyć, że w czasie spłaty kredytu hipotecznego klient straci pracę lub ją zmieni. Wówczas w umowie zawartej z bankiem należy poszukać informacji, czy i jak informować instytucję kredytującą o tym fakcie. Zwykle kredytobiorca jest zobligowany do powiadomienia banku o zmianie miejsca zatrudnienia.
Jest to wymagane w szczególności w przypadku utraty źródła zarobkowania i obniżenia dochodów o co najmniej 1/3 w stosunku do dochodów osiąganych w momencie podpisywania umowy kredytowej.
Zmiana miejsca pracy a kredyt hipoteczny i związane z tym postępowanie jest więc w dużej mierze zależne od przepisów danego banku i zapisów umowy kredytowej.
Polecamy: Kredyt hipoteczny w małżeństwie. Czy może go wziąć jedna osoba?
Kredyt hipoteczny a zmiana pracy w poszczególnych bankach
Jak przedstawia się kredyt hipoteczny i zmiana pracy w poszczególnych bankach? W przypadku mBanku zmiana praca przy posiadaniu kredytu hipotecznego jest jak najbardziej możliwa i nie wymaga informowania banku. Jeśli jednak kredytobiorca traci zatrudnienie, to powinien niezwłocznie udać się do banku i o tym poinformować.
Nieco inaczej przedstawia się to w banku ING. Jeśli masz w nim kredyt hipoteczny, to zawiadom bank o zmianie pracy. W tej sytuacji taką informację możesz dostarczyć przez szczegóły swojego kredytu hipotecznego, ponieważ dochodzi do zmiany umowy kredytu. W menu bankowości internetowej wybierz „Wnioski” a w kolejnym kroku „Warunki do umowy o kredyt".
0 Komentarze