Po kilku latach od chwili podpisania umowy kredytowej z różnych powodów możesz stracić pracę. To cios szczególnie dotkliwy, jeśli masz do spłaty pokaźny kredyt hipoteczny. Co powinieneś zrobić? Czy trzeba poinformować bank o utracie pracy? Jakie kroki podjąć, mając kredyt hipoteczny? Jesteś w dobrej sytuacji, jeśli masz wykupione odpowiednie ubezpieczenie kredytu. Towarzystwo ubezpieczeniowe może przejąć konieczność spłaty rat przez określony czas – w przypadkach wskazanych w umowie. Sprawdź, jak znaleźć rozwiązanie, jeśli masz kredyt, a straciłeś pracę.
Czy mając kredyt, trzeba informować bank o utracie pracy?
Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, do poinformowania o zmianie sytuacji finansowej może zobowiązywać Cię zawarta z bankiem umowa kredytowa. Musi on wiedzieć, że obniżyła się Twoja zdolność kredytowa, dzięki czemu może będzie w stanie Ci pomóc. Obu stronom zależy na dotrzymaniu warunków umowy – Tobie na spłacie kredytu, a bankowi na odzyskaniu pożyczonych pieniędzy. Przeczytaj postanowienia umowy, które dotyczą zmiany sytuacji finansowej i osobistej kredytobiorcy.
Czy zawsze trzeba poinformować bank o utracie pracy? Jeśli nie ma takiego zapisu w umowie, a Ty jesteś w stanie dalej spłacać raty, nie musisz powiadamiać banku, ale warto to zrobić – zwłaszcza przy zobowiązaniach hipotecznych. Co z kredytem gotówkowym w przypadku utraty pracy? Podobnie – jeśli możesz terminowo spłacać kolejne raty, a w umowie nie ma zapisu o konieczności poinformowania banku o utracie zatrudnienia, nie musisz tego robić.
Postępowanie w przypadku utraty pracy ze względu na rodzaj kredytu
Utrata pracy jest trudną sytuacją, która może uniemożliwić spłatę zaciągniętych zobowiązań. Jeśli spłacasz kredyt mieszkaniowy, gotówkowy czy samochodowy, warto wiedzieć, co możesz zrobić w przypadku zwolnienia. Czy ubezpieczenie kredytu to jedyne rozwiązanie? Zobacz, jak możesz sobie pomóc.
Utrata pracy a kredyt hipoteczny
W trakcie spłaty kredytu hipotecznego może się zdarzyć wiele nieprzewidzianych sytuacji, w tym utrata praca i problemy z regulowaniem rat. Jednorazowe spóźnienie się ze spłatą zobowiązania nie jest równoznaczne z wypowiedzeniem umowy, ale jeśli dalej będziesz uchylać się od regulowania zadłużenia, może się tak zdarzyć. Kredytodawca będzie dochodził swoich praw z nieruchomości, na której ustanowiłeś hipotekę w związku z zaciąganym kredytem hipotecznym. Zostaniesz też wpisany do BIK-u (Biura Informacji Kredytowej) co ograniczy możliwość ponownego zaciągnięcia zobowiązania w przyszłości.
Jeśli masz środki, by spłacać regularnie raty, banku nie interesuje Twoja sytuacja zawodowa. Jednak jeżeli straciłeś pracę, a Twoje oszczędności są skromne, może on mieć uzasadnione obawy, czy spłacisz swoje zobowiązanie. Utrata pracy jednego małżonka jest mniej dotkliwa, jeśli drugi ma stabilne zatrudnienie i wysokie wynagrodzenie, pozwalające na utrzymanie rodziny oraz spłatę rat kredytowych. Zawsze możesz podjąć starania o uzyskanie innej pracy i źródła dochodów, aby móc z łatwością spłacać zadłużenie.
Gorzej, jeśli tracisz nie tylko zatrudnienie, lecz także zdolność do pracy, a kredyt hipoteczny musisz dalej spłacać. Co zrobić w takiej sytuacji? Najlepiej przed terminem spłaty kolejnej raty udać się do banku i poinformować o problemach.
Bank w przypadku utraty źródła dochodu może zaproponować poniższe rozwiązania:
- wakacje kredytowe – zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego na kilka miesięcy. W zależności od banku może to być zawieszenie spłaty całej raty lub części odsetkowej czy kapitałowej,
- restrukturyzacja kredytu hipotecznego – może polegać na obniżeniu miesięcznych rat przy wydłużeniu okresu spłaty. To doraźne rozwiązanie – w dłuższej perspektywie musisz liczyć się ze wzrostem kosztów kredytowania,
- konsolidacja kredytów – połączenie kredytu hipotecznego z innymi, które spłacasz, dzięki czemu masz niższe raty miesięczne oraz wydłużony okres kredytowania.
Bankowi zależy na tym, aby kredyt został spłacony, bez konieczności egzekwowania płatności w procesie windykacyjnym czy w ramach licytacji Twojej nieruchomości.
Jeśli masz trudną sytuację finansową, pomoc w spłacie kredytu hipotecznego to nie tylko dobra wola banku, lecz jego powinność wynikająca z przepisów. Ustawa Prawo bankowe nakłada na instytucje prawny obowiązek pomocy kredytobiorcom w spłacie zobowiązań, jeśli pojawiają się okoliczności uniemożliwiające regulowanie rat.
Utrata pracy a kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy – podobnie jak hipoteczny – wymaga regularnego spłacania rat kapitałowo-odsetkowych. Jeśli masz problem z regulowaniem zobowiązania, możesz zwrócić się do banku z prośbą o pomoc, wyjaśniając sytuację, w której się znalazłeś.
Przy kredytach gotówkowych mało kto decyduje się na ubezpieczenie na wypadek utraty pracy. Często nie jest ono proponowane do tych zobowiązań i nie wymagają one dodatkowych zabezpieczeń. Bank nie ma możliwości zaspokojenia swoich roszczeń z tytułu niespłaconych rat. Dlatego może wyjść naprzeciw Twoim oczekiwaniom i zaoferować pomoc w trudnej sytuacji finansowej. Instytucja bankowa może przychylić się do wniosku o wydłużenie okresu kredytowania, a jeśli masz co najmniej dwa zobowiązania do spłaty, możesz spróbować je skonsolidować.
Utrata pracy a kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny może być rozwiązaniem Twoich problemów finansowych. Jednak co w przypadku, gdy mając zobowiązanie konsolidacyjne, również zostaniesz zwolniony? Możesz ponownie sięgnąć po kredyt konsolidacyjny – np. w innym banku lub restrukturyzować dług, aby wydłużyć okres kredytowania i zmienić wysokość rat.
Utrata pracy a kredyt odnawialny
Kredyt odnawialny jest wygodnym sposobem na finansowanie Twoich bieżących celów. Jednak jeśli w wyniku problemów finansowych nie będziesz go regulować, narazisz się na wyższe odsetki, które będą stale rosły przy braku spłaty. Ostatecznie, jeżeli nie dogadasz się z bankiem co do rozłożenia płatności kredytu odnawialnego wraz z odsetkami na niskie raty z długim okresem spłaty, powinieneś liczyć się z wypowiedzeniem umowy i koniecznością zwrotu całej kwoty zobowiązania.
Przeczytaj też: Co się stanie, jeśli spóźnię się z zapłaceniem raty?
Mam kredyt i otrzymałem wypowiedzenie od pracodawcy – co robić?
Zastanawiasz się, czy bank widzi, że jest się na wypowiedzeniu? Nie, nie ma on dostępu do takich informacji. Jeśli po okresie wypowiedzenia będziesz osobą bezrobotną, zmieni się Twój status materialny, co może skutkować problemami ze spłatą kredytu hipotecznego lub innych zobowiązań.
Jednak wypowiedzenie umowy o pracę wcale nie musi wpłynąć na regularność uiszczania rat. Możesz wykorzystać czas wypowiedzenia na poszukiwanie nowej pracy, dzięki czemu z łatwością dalej będziesz spłacać kredyt. Warto potraktować taką sytuację jako szansę na zmianę miejsca zatrudnienia na lepsze i podjęcie nowych wyzwań. Kto wie, być może wyjdzie Ci to na dobre?
W razie otrzymania wypowiedzenia umowy o pracę możesz zgłosić to do swojego banku, by wspólnie ustalić, jakie masz rozwiązania.
Więcej informacji znajdziesz tu: Nie jesteś w stanie spłacać kredytu? Sprawdź, co robić i jakie masz możliwości!
Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy – zabezpieczenie w niepewnych sytuacjach
W przypadku kredytu gotówkowego klienci niechętnie korzystają z ubezpieczenia, bo jest to dodatkowy koszt, ale przy hipotecznym kwestia polisy jest już niezwykle ważna. To duże zobowiązanie na lata, a sam kredyt hipoteczny jest po prostu drogi. Lepiej mieć wyjście awaryjne w postaci ubezpieczenia od utraty pracy. Kredyt hipoteczny jest zwykle zobowiązaniem długoterminowym, więc nie wiadomo, co może się zdarzyć w długiej perspektywie czasowej.
W związku z tym banki zwykle wymagają od kredytobiorców wykupienia m.in. ubezpieczenia na życie czy od utraty pracy przy kredycie hipotecznym. Dlatego przed podpisaniem umowy kredytowej koniecznie sprawdź wszystkie warunki. Choć ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy dla wielu może okazać się zbędnym dodatkiem, nigdy nie wiadomo, kiedy może się przydać.
Jeśli już spłacasz kredyt i straciłeś zatrudnienie, wykupienie takiego zabezpieczenia nie jest możliwe. Towarzystwa ubezpieczeniowe najczęściej nakładają karencję, więc nie mógłbyś skorzystać z opcji pokrycia rat w ramach ubezpieczenia.
Co daje ubezpieczenie od utraty pracy przy kredycie hipotecznym? Przede wszystkim pozwala na zachowanie płynności finansowej przez okres bezrobocia. Najczęściej jest to maksymalnie 12 miesięcy. Dzięki środkom z polisy uregulujesz raty kredytowe. To, ile pieniędzy otrzymasz z polisy i czy w ogóle je dostaniesz, zależy od jej warunków. Ubezpieczenie może nie obejmować osób zatrudnionych na umowę cywilnoprawną albo środki zostaną wypłacone tylko w konkretnych sytuacjach, np. gdy pracodawca ogłosi upadłość. Polisa nie ma też zwykle zastosowania, jeśli to Ty zrezygnowałeś z pracy lub zostałeś zwolniony dyscyplinarnie.
Jeśli Twoje zatrudnienie nie jest stabilne i wiesz, że Twój pracodawca jest w ciężkiej sytuacji finansowej, przy zaciąganiu kredytu hipotecznego tym bardziej warto zadbać o ubezpieczenie od utraty pracy.
Czy można zmienić pracę, mając kredyt?
Planując zmianę pracodawcy, możesz przejść do nowej pracy bez utraty płynności finansowej. Składając wypowiedzenie, wiesz, ile będzie ono obowiązywać, dlatego możesz ustalić z kolejną firmą, kiedy rozpoczniesz pracę. Dzięki temu nie odczujesz zmiany, bo wynagrodzenie i tak wpłynie na Twoje konto, ale z innego źródła. Nie zmieni się też Twoja zdolność kredytowa – o ile będziesz zarabiać przynajmniej tyle samo, co u poprzedniego pracodawcy, więc możesz bez przeszkód szukać nowego zatrudnienia, mając kredyt w banku.
Utrata pracy a kredyt – podsumowanie
Jeśli straciłeś pracę i masz kredyt na głowie, warto szukać pomocy przede wszystkim w banku, w którym masz zaciągnięty kredyt gotówkowy, samochodowy czy hipoteczny. Współpraca z instytucją pomoże Ci wyjść na prostą, ponieważ bankowi zależy na tym, żebyś spłacił swoje zobowiązanie. Ubezpieczenie od utraty pracy wykupione przy zaciąganiu np. kredytu z zabezpieczeniem hipotecznym da Ci ten komfort, że jeśli w czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej zostaniesz zwolniony, bank otrzyma spłatę co najmniej kilku kolejnych rat od towarzystwa. Zyskasz czas, by naprostować swoją sytuację zawodową i powrócić do regularnej spłaty kredytu hipotecznego, a utrata pracy nie stanie się dla Ciebie naglącym problemem finansowym.
Chociaż zachęcamy do budowania swojej poduszki finansowej, aby takie zdarzenia jak czasowy brak dochodu nie oznaczały od razu braku środków do życia, to istnieje wiele innych mechanizmów, które można uruchomić przy utracie pracy, takich jak wakacje kredytowe czy restrukturyzacja długu w banku. Strata zatrudnienia i kredyt to problem, ale dzięki negocjacjom podjętym z bankiem można doprowadzić do tego, że odsetki karne od zobowiązania nie będą naliczane.
0 Komentarze