Aneks do umowy kredytu – ile kosztuje i jakie zmiany można wprowadzić?

Możliwość zmiany warunków umowy kredytowej przez aneks zależy od polityki danego banku. Każdy bank ma swoje procedury i warunki, które trzeba spełnić, aby dokonać zmiany. Kredyt hipoteczny to produkt długoterminowy, przez co jego umowa najczęściej ulega różnym zmianom.
Koszt aneksu do umowy kredytu hipotecznego może różnić się w zależności od banku i rodzaju zmiany. Typowo opłata za aneks wynosi od 30 do 300 zł.
Aby złożyć wniosek o aneks do umowy kredytu hipotecznego, należy skontaktować się bezpośrednio z bankiem, który udzielił kredytu.

Czym jest aneks do umowy kredytu hipotecznego?

Aneks do umowy kredytowej jest dokumentem pozwalającym na zmianę postanowień w niej zawartych. Jeśli to klient chce je zmienić, musi złożyć stosowny wniosek o zmianę w umowie kredytu. Aneks jest nazywany również dokumentem zmieniającym i może obejmować wiele różnych modyfikacji.

Wniosek o aneks do umowy kredytu hipotecznego może być elementem negocjacji podejmowanych z bankiem. Jego zawarcie, zwłaszcza jeśli o zmianę poprosił klient, może pociągać za sobą naliczenie pewnych opłat.

Co daje aneks do umowy? Bank ma uprawnienia, które wynikają z podpisywanych przez niego umów kredytowych i w wyznaczonym przez nie zakresie może zmienić ich warunki. Najczęściej dochodzi przy tym do zawarcia aneksu do umowy kredytu hipotecznego. Takie umowy są zwykle modyfikowane z uwagi na długi okres kredytowania, który powoduje, że warunki spłaty mogą ulec wielu zmianom i potrzebny będzie dokument dostosowujący umowę do nowych realiów.

Istotną kwestią pozostaje to, że banki tak konstruują umowy kredytowe (zwłaszcza długoterminowe), by nie ponosić w przyszłości strat. Zastrzegają więc w nich, że niektóre postanowienia mogą ulec w przyszłości pewnym zmianom.

Jakie warunki można zmienić w umowie kredytowej?

Zmiana warunków umowy kredytu hipotecznego może dotyczyć:

systemu spłaty rat – zmiana rat malejących na równe lub równych na malejące w okresie kredytowania;
sposobu naliczania oprocentowania;
okresu spłaty – jego wydłużenia lub skrócenia;
waluty kredytu – przewalutowania zobowiązania;
wysokości oprocentowania – co może mieć związek z renegocjacją wysokości kosztów kredytowania z bankiem;
sposobu spłaty rat kredytu walutowego – korzystne dla klientów może być podpisanie aneksu w związku z szansą na spłatę rat bezpośrednio w walucie obcej, ponieważ mogą zaoszczędzić na spreadzie;
danych osobowych, tj. polegających na przystąpieniu nowego kredytobiorcy do kredytu – np. w przypadku rozwodu współmałżonków i włączenia innej osoby do spłaty zobowiązania;
kwoty kredytu, tj. jej podwyższenia;
terminu spłaty rat – w celu dopasowania do harmonogramu spływu dochodów u kredytobiorców;
celu kredytowania itp.

A czy nadpłata kredytu wymaga aneksu? Nie, w wielu przypadkach wystarczy dokonać wpłaty większej niż wymagana rata, a bank automatycznie przeznaczy nadpłatę na zmniejszenie kapitału. Warto jednak zawsze zweryfikować ten zapis w umowie.

Ile kosztuje aneks do umowy kredytu hipotecznego w poszczególnym banku?

Niektóre instytucje w ogóle nie pobierają opłat za zawarcie aneksu, a inne niestety tak. To zależy od polityki cenowej prowadzonej przez bank. Koszt powinien być wskazany w aktualnej tabeli opłat i prowizji banku. Na przykład przy podpisywaniu aneksu do umowy kredytu hipotecznego w Alior Banku płaci się zaledwie 50 zł, ale już w PKO BP 6-krotnie więcej – 300 zł. Z kolei aneks do umowy kredytu w ING kosztuje 200 zł. W BNP Paribas aneks do kredytu hipotecznego kosztuje 500 zł.

Wysokość uiszczanej opłaty w związku ze zmianą warunków zobowiązania zależy od rodzaju modyfikacji i typu kredytu, jakiego dotyczy aneks. Aż 500 zł przyjdzie zapłacić klientowi Pekao SA za zmianę warunków cenowych umowy na jego wniosek, zmianę zabezpieczenia, a także za dołączenie lub odłączenie kredytobiorcy do i z kredytu na wniosek klienta. Inne zmiany kosztują w tym banku 150 zł za aneks.

Kiedy aneks do umowy kredytu jest nieważny?

Kiedy aneks do umowy kredytu hipotecznego może być uznany za nieważny? Istnieje kilka sytuacji, które mogą prowadzić do takiej sytuacji:

Brak podpisu jednej ze stron pod aneksem, co uniemożliwia skuteczne zawarcie nowych warunków umowy.
Umieszczenie w aneksie postanowień, które są niezgodne z prawem, takich jak klauzule abuzywne naruszające prawa konsumenta.
Podpisanie aneksu w sytuacji, gdy występuje wada oświadczenia woli, na przykład w wyniku błędu lub groźby, co może skutkować nieważnością zawartej umowy.

Aneks do umowy kredytowej – gdzie można go znaleźć?

W przypadku nowoczesnych banków często aneksy do umów kredytowych są udostępniane w formie elektronicznej przez panel klienta internetowego. Klienci mogą zalogować się do swojego konta i pobrać dokument bez konieczności odwiedzania placówki bankowej.

Zdarza się też, że banki często wysyłają aneksy do umów kredytowych jako załączniki do e-maili. Jest to wygodny sposób na dostarczenie dokumentu bez konieczności fizycznego odwiedzania banku.

Ponadto w niektórych przypadkach banki mogą wysłać aneks do umowy kredytowej pocztą tradycyjną na adres zamieszkania klienta. Jest to klasyczny sposób przesyłania dokumentów, szczególnie w przypadku klientów preferujących fizyczne kopie dokumentów.

Na co uważać podpisując aneks do umowy kredytowej?

Zapoznaj się z treścią aneksu i upewnij się, że rozumiesz wszystkie zmiany, jakie wprowadza. Aneks może wprowadzać zmiany w warunkach umowy kredytowej, takie jak oprocentowanie, harmonogram spłat, opłaty dodatkowe czy inne istotne zapisy.
Sprawdź, czy wprowadzane zmiany nie wiążą się z dodatkowymi kosztami, np. prowizjami za zmianę warunków umowy.
Sprawdź, czy aneks zawiera informację o dacie wejścia w życie zmian oraz o ewentualnych terminach obowiązywania nowych warunków umowy.
Upewnij się też, że treść aneksu jest zgodna z Twoimi oczekiwaniami i zrozumieniem oryginalnej umowy. W razie wątpliwości warto skonsultować się z doradcą finansowym lub prawnym.

A co jeśli bank wyśle aneks do umowy?

Co w przypadku, gdy to bank wysłał Ci aneks do umowy, a Ty nic o tym nie wiesz? Czy masz obowiązek go podpisać? Niestety w niektórych przypadkach bank może zmienić warunki umowy. W razie wątpliwości lub potrzeby dodatkowych wyjaśnień skontaktuj się bezpośrednio z bankiem. Ma on obowiązek udzielić Ci wszystkich, wymaganych informacji.

Więcej informacji znajdziesz tutaj: Co mogę zrobić, gdy zmiany do umowy kredytu hipotecznego są niekorzystne?

Zmiany w umowie kredytowej – najważniejsze informacje: