Jak liczone jest wynagrodzenie przy ocenie zdolności kredytowej?

Nie masz pewności, czy do obliczenia zdolności kredytowej, zostaną wliczone wszystkie Twoje zarobki? Wiele zależy od ich regularności. W poniższym artykule postaramy się odpowiedzieć na dwa pytania: ile trzeba pracować, aby dostać kredyt hipoteczny i z ilu miesięcy zarobki będą brane pod uwagę przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego.

Okres uzyskiwania dochodu – co to jest?

Ciągłość zatrudnienia a kredyt hipoteczny to istotna kwestia, o której kredytobiorcy często zapominają. Dla większości z nich moment podpisania umowy o pracę jest jednoznaczny z tym, że to dobry czas, aby rozpocząć ubieganie się o kredyt. Niestety, to nie takie oczywiste i niekiedy lepiej wstrzymać się przynajmniej na kilka miesięcy. Dlaczego? Znaczenie ma bowiem okres uzyskiwania dochodu. Co to właściwie jest?

Okres uzyskiwania dochodu to czas, w którym kredytobiorca otrzymuje zarobki z jednego źródła. Ma to duże znaczenie podczas procesu weryfikacji kredytowej. Na przykład, jeśli pracujesz na etacie w danej firmie przez 10-15 lat, to Twój wniosek będzie rozpatrywany inaczej niż w sytuacji, gdy pracujesz w tym samym miejscu dopiero przez 3 miesiące.

Warto przeczytać: Kredyt gotówkowy dla freelancerów. Jak go otrzymać?

Jak obliczyć dochód do kredytu hipotecznego?

Można się zastanawiać, czy banki, przy ocenie zdolności kredytowej, uwzględniają miesięczny dochód gospodarstwa brutto czy netto. Dochód brutto to kwota uzyskiwana po odjęciu od przychodów kosztów przed opodatkowaniem. Natomiast dochód netto reprezentuje różnicę między przychodami a kosztami ich uzyskania, uwzględniając już podatek, który jest odprowadzany na konto urzędu skarbowego.

Warto więc zaznaczyć, że większość banków w swoich obliczeniach uwzględnia kwotę dochodu netto. To właśnie ten dochód jest dostępny dla klienta, a nie wynagrodzenie brutto z uwzględnieniem podatku, który i tak jest przekazywany na konto urzędu skarbowego. Bank interesuje to, ile zostaje realnie w Twoim budżecie domowym. Pod uwagę weźmie zatem zarobki „na rękę”. Niby proste, a u wielu kredytobiorców wciąż budzi to nie lada zdziwienie.

Jeżeli nie masz pewności, czy posiadasz odpowiednią zdolność kredytową, najlepiej sprawdzić to, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej. Zajmie to zaledwie chwilę. Pamiętaj jednak, że są to jedynie orientacyjne wyliczenia, a każdy bank będzie inaczej patrzył na Twoją sytuację finansową.

Sprawdź także: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 2 procent? 

Ile trzeba pracować, aby dostać kredyt hipoteczny?

Ciągłość dochodów potwierdzona długim okresem ich uzyskiwania świadczy o ich stabilności, co dla banku wygląda zdecydowanie lepiej, aniżeli uzyskiwanie wpływów nieregularnie i w różnej wysokości. Długi okres uzyskiwania dochodu w takim przypadku pozwoli bankowi na wyliczenie średniej wielkości miesięcznych zarobków wnioskodawcy. A im ona wyższa, tym większa szansa na kredyt.

Ile trzeba pracować na umowie o pracę, żeby dostać kredyt hipoteczny? W zależności od źródła zarobkowania, inny będzie wymagany czas pozyskiwania dochodów.

Najlepiej posłużyć się przykładem:

• dla pełnego etatu tj. pracy na podstawie umowy o pracę, staż pracy powinien wynosić minimum 3-6 miesięcy;
• dla prowadzonej działalności gospodarczej staż powinien wynosić od 12 do co najmniej 24 miesięcy;
• dla umów zlecenie i o dzieło – przy regularnych dochodach – wystarczy, że są one zawierane przez co najmniej 6–12 miesięcy.

Zbyt krótki okres uzyskiwania dochodu może wpłynąć negatywnie na udzielenie pozytywnej decyzji kredytowej. Minimalny okres zatrudnienia do kredytu hipotecznego wynosi zatem 3 miesiące, choć zdecydowanie częściej będzie to minimum 6 miesięcy.

Co to dla Ciebie oznacza? Kredyt po 1 miesiącu pracy nie będzie możliwy do uzyskania. Uzbrój się w cierpliwość i złóż wniosek kredytowy najlepiej po przepracowaniu, chociaż 6 miesięcy w jednym miejscu pracy.

Z ilu miesięcy zarobki będą brane pod uwagę przy kredycie hipotecznym?

Z ilu miesięcy dochody do kredytu hipotecznego są uwzględnione? Wiele zależy od banku. Jak już wyżej wspomniano, dla umowy o pracę jest to najczęściej okres od 3 do 6 miesięcy. Warto to jednak dokładnie sprawdzić w banku, w którym chcesz złożyć wniosek kredytowy.

Dla przykładu minimalny okres zatrudnienia przy kredycie hipotecznym w mBanku wynosi sześć miesięcy, podobnie będzie też w Alior Banku. Nieco inaczej wygląda to w Millennium, gdzie w przypadku umów o pracę na czas określony i nieokreślony wystarczy mieć umowę zawartą minimum trzy miesiące przed zawnioskowaniem o kredyt. Mimo to ogólny staż pracy także powinien wynosić sześć miesięcy.

Znacznie bardziej restrykcyjnie banki podchodzą do własnej działalności gospodarczej. W tym przypadku okres uzyskiwania dochodu na poziomie 6 miesięcy okaże się niewystarczający. Wynosi zazwyczaj od 12 do 24 miesięcy. A od 10 listopada w Alior Banku dochody uzyskiwane w ramach JDG nie będą uwzględniane przy wnioskowaniu o kredyt.

Ile miesięcy jest branych pod uwagę do obliczenia zdolności kredytowej?

Z ilu miesięcy liczy się zdolność kredytowa? W procesie określania zdolności kredytowej najważniejszym czynnikiem jest wysokość osiąganych dochodów. Jednak, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny lub inny znaczący kredyt długoterminowy, istnieje wiele innych aspektów, które odgrywają kluczową rolę. W takich przypadkach istotna jest nie tylko ilość zarobków, ale także źródło ich pochodzenia, regularność oraz okres ich uzyskiwania.

Dla instytucji finansowej ważne jest także to, jak długo osiągasz dochody z danego źródła, ponieważ są to swoiste wskaźniki stabilności zawodowej. Na przykład, jeśli pracujesz na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, możesz ubiegać się o kredyt już po zaledwie trzech miesiącach od daty podpisania umowy, choć częściej będzie to 6 miesięcy. Właśnie tyle weźmie więc bank pod uwagę, obliczając Twoją zdolność kredytową.

Jeśli twoje dochody pochodzą z umowy czasowej, wymagany okres zatrudnienia wynosi zazwyczaj sześć lub dwanaście miesięcy. W przypadku zarobków uzyskiwanych na podstawie umów cywilnoprawnych lub z tytułu własnej działalności gospodarczej (bez względu na formę rozliczenia), okres oczekiwania wynosi zwykle dwanaście lub dwadzieścia cztery miesiące. Ponadto, gdy regularnie podpisujesz umowy zlecenia lub umowy o dzieło z różnymi podmiotami, kredytodawca może wziąć pod uwagę dochody z każdej takiej współpracy trwającej przynajmniej sześć lub dwanaście miesięcy.

Ile więc miesięcy zarobków weźmie bank do obliczenia zdolności kredytowej? Będzie to minimum 6 miesięcy. Niektóre banki przeanalizują Twoje dochody z ostatnich 12 miesięcy i to na ich podstawie wyliczą średnią.

Polecamy także: Ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny?

Ile procent dochodu może stanowić rata kredytu?

Wiesz już, ile trzeba pracować na umowie o pracę, żeby dostać kredyt hipoteczny. Co jednak z jego wysokością? Ile procent dochodu może stanowić rata kredytu?

Do niedawna większość banków i kredytobiorców korzystała ze wskaźnika DTI (Debt to Income) przy obliczaniu szacunkowej zdolności kredytowej. Ten wskaźnik porównuje łączne zadłużenie finansowe do dochodu, wyrażonego w postaci wartości netto.

Jednak zgodnie z najnowszą Rekomendacją S z 2022 roku, wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, obowiązkowe jest stosowanie wskaźnika DSTI (Debt Service to Income). DSTI ocenia koszty obsługi zadłużenia w relacji do dochodu. Ten wskaźnik pozwala określić, jaka część rocznych dochodów kredytobiorcy zostaje przeznaczona na roczne koszty związane ze spłatą zobowiązań kredytowych i innych zobowiązań finansowych.

Zgodnie z zaleceniem KNF, banki powinny unikać udzielania kredytów hipotecznych, gdy wskaźnik DSTI przekracza:

• 40 proc. dla klientów o dochodach niższych od średniej w ich miejscu zamieszkania,
• 50 proc. dla klientów o dochodach przewyższających średnie wynagrodzenie.

Jaki dochód na kredyt hipoteczny będzie więc wystarczający? To zależy od kwoty, o jaką wnioskujesz. Jak jednak widzisz, wysokość raty w większości przypadków nie powinna przekraczać 40% Twojego, miesięcznego dochodu. Jeśli zarabiasz więc 4000 zł netto, to rata na poziomie 2000 zł raczej nie wchodzi w grę.

Jeśli nie masz pewności, ile wynosi rata danego zobowiązania, możesz skorzystać z kalkulatora kredytowego. Dowiesz się z niego, na jaki koszt kredytu się przygotować przy wybranych parametrach.

Istnieje kilka innych czynników, które wpływają na zdolność kredytową, zarówno te niezależne od ciebie, jak i te, na które masz wpływ. Są to przede wszystkim czynniki, które w różnym stopniu wpływają na koszty kredytu lub pożyczki, a te z kolei wpływają na wysokość miesięcznych rat. Zadbaj więc o możliwie, jak najlepszą historię kredytową, niskie wydatki i dochody na poziomie, który pozwoli Ci wnioskować o wybraną kwotę zobowiązania.