Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w Banku Pekao S.A. pod lupą. Wszystko, co warto o nim wiedzieć!

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Pekao S.A.

Posiadanie wkładu własnego to, oprócz zdolności kredytowej, jeden z wymogów, jakie jest zobowiązana spełnić osoba ubiegająca się o udzielenie kredytu hipotecznego. Rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego wprowadziła obowiązek finansowania w wysokości maksymalnie 80% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. Regulator dopuścił także finansowanie w wysokości 90% wartości nieruchomości. W takim przypadku brakującą część wkładu własnego trzeba ubezpieczyć.

Obowiązek posiadania wkładu własnego sprawił, że część potencjalnych klientów (zwłaszcza młodych), którzy mieli zdolność kredytową niezbędną do uzyskania finansowania, ale nie mieli własnych środków, nie mogła uzyskać kredytu.

Rozwiązaniem tego problemu jest rządowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który ruszył 27 maja 2022 r.

Mieszkanie bez wkładu własnego – podstawowe informacje

Najważniejszym założeniem programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” jest gwarancja, którą objęta jest część kredytu hipotecznego wziętego na zakup mieszkania. Część kredytu, która jest objęta gwarancją, może stanowić od 10% do 20% wydatków wartości finansowanej nieruchomości. Dzięki gwarancji udzielanej przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) nie trzeba mieć wkładu własnego. Gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego może wynieść maksymalnie 100 tys. zł.

Co jeszcze warto wiedzieć o założeniach tego programu?

Jeśli w czasie spłaty kredytu gospodarstwa domowe powiększy się o drugie albo kolejne dziecko, kredytobiorcy będzie przysługiwała spłata rodzinna w wysokości 20 tys. zł (w przypadku drugiego dziecka) i 60 tys. zł (w przypadku trzeciego i kolejnego dziecka).
Kredyt jest udzielany w złotych, a jego minimalny okres spłaty wynosi 15 lat.
Kredytem może być finansowana nieruchomość (lokal, dom), ale w przypadku lokalu mieszkalnego cena nie może przekraczać maksymalnego limitu w przeliczeniu na 1 mkw. powierzchni użytkowej finansowanego mieszkania (limity ogłaszane są dwa razy w roku przez wojewodów).
Gwarantowanych kredytów mieszkaniowych udzielają banki, które zawarły stosowną umowę z BGK.
Kredytobiorca oraz członkowie jego gospodarstwa domowego nie mogą być właścicielami innego mieszkania, chyba że w gospodarstwie domowym jest co najmniej dwoje dzieci. W takim przypadku mogą posiadać jedno inne mieszkanie, którego powierzchnia jest jednak nie większa niż 50 mkw. (gdy dzieci jest dwoje), 75 mkw. (gdy jest troje dzieci) i 90 mkw. (gdy jest czworo dzieci). Limitu metrażowego nie ma dla rodzin mających pięcioro lub więcej dzieci.

Bank Pekao S.A. – kredyt bez wkładu własnego

Pierwszym bankiem, który podpisał umowę z BGK, był Bank Pekao S.A. Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego jest dostępny od końca września 2022 r. Sprawdziliśmy, co warto wiedzieć o tym kredycie.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego Pekao – kto może go wziąć?

O udzielenie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w Banku Pekao S.A. mogą się ubiegać osoby indywidualne, małżeństwa lub pary, które wychowują co najmniej jedno wspólne dziecko, jeśli same oraz osoby, z którymi tworzą gospodarstwo domowe, nie są właścicielami żadnej innej nieruchomości i w okresie pięciu lat poprzedzających złożenie wniosku o udzielenie tego kredytu nie dokonały zbycia prawa do nieruchomości w drodze darowizny na rzecz osoby zaliczanej do I albo II grupy podatkowej

nie były nimi minimum 5 lat przed złożeniem wniosku,
mają co najmniej dwójkę dzieci i są właścicielami mieszkania lub domu o metrażu określonym w ustawie z dnia 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym (informację na temat metrażu w zależności od liczby dzieci wymieniliśmy na początku artykułu).

Osoby ubiegające się o udzielenie kredytu muszą mieć zdolność kredytową do spłaty zobowiązania.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego Pekao – na co można go przeznaczyć?

Kredytem hipotecznym bez wkładu własnego udzielanym przez Bank Pekao S.A. można sfinansować:

zakup mieszkania lub domu i jego wykończenie, lub remont,
budowę i wykończenie domu,
kupno domu w trakcie budowy i jej dokończenie.

Kredyt udzielany jest więc na sfinansowanie podstawowych celów związanych z zaspokojeniem własnych potrzeb mieszkaniowych. Nie można nim np. zrefinansować kosztów innego kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego Pekao – na jakich warunkach jest udzielany?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest udzielany na okres od 15 (to minimalny okres kredytowania określony w ustawie) do 30 lat.

Odsetki od kredytu mieszkaniowego z gwarantowanym wkładem własnym mogą być obliczane na podstawie zmiennej lub stałej stopy procentowej obowiązującej przez 5 lat.

W przypadku zmiennej stopy procentowej oprocentowanie jest sumą stopy bazowej kredytu mieszkaniowego 6M powiększonej o marżę. Stopa bazowa kredytu mieszkaniowego 6M to średnia z notowań stawki WIBOR® 6M z całego miesiąca kalendarzowego. Jest wyliczana w ostatnim dniu roboczym każdego miesiąca kalendarzowego. W styczniu 2023 r. stawka ta wynosi 7,25%.

Przy spełnieniu niżej wymienionych warunków klient otrzymuje marżę promocyjną na poziomie 2,50% i opłatę 0% za przygotowanie i zawarcie umowy kredytu:

ma lub założy w Banku Pekao S.A. konto osobiste z bankowością internetową (np. Konto Przekorzystne) i będzie je regularnie zasilał wpływami,
ma lub zakupi kartę kredytową,
wykupi ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank.

Oprocentowanie zmienne uwzględniające promocyjną marżę na dzień 10 stycznia 2023 r. wynosi 9,75%, a w przypadku marży standardowej, bez posiadania lub zakupu dodatkowych produktów – 11,09% w skali roku.

Także wysokość prowizji zależy od tego, czy klient skorzysta z innych produktów oferowanych przez bank. Jej standardowa wysokość to 2,99% pożyczanej kwoty, a obniżona – 0,00%.

Wysokość oprocentowania stałego obowiązującego przez 5 lat wynosi 8,39% w skali roku (stawka obowiązująca na dzień 10 stycznia 2023 r.). Po okresie obowiązywania oprocentowania stałego klient może:

przejść na oprocentowanie zmienne (wysokość marży, jaka będzie doliczona do stawki referencyjnej, jest określona w umowie kredytu)
lub przez kolejne 5 lat korzystać z oprocentowania stałego (bank na wniosek klienta ustala wysokość stałej stopy procentowej na kolejny okres).

Jak wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w Pekao?

Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego w Pekao możesz wziąć w czterech łatwych krokach.

Krok pierwszy to telefon na infolinię banku lub odwiedzenie jednej z jego placówek. Podczas rozmowy doradca oszacuje Twoją zdolność kredytową, pomoże wybrać najkorzystniejszą ofertę i wypełnić dokumenty. Doradca będzie Cię także wspierał podczas kolejnych etapów wnioskowania o kredyt.

W kroku drugim składasz wniosek wraz z wymaganymi dokumentami (w tym wniosek o udzielenie gwarancji BGK i inne, np. zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach). Możesz zrobić to w oddziale lub przesłać go mailem. Złożony wniosek jest rozpatrywany, a o decyzji kredytowej bank poinformuje Cię w ciągu 21 dni.

Krok trzeci to zapłacenie prowizji za udzielenie gwarancji przez BGK (1% kwoty gwarancji, max 1 tys. zł) i podpisanie umowy w oddziale Banku Pekao S.A.

Czwarty krok to wypłata kredytu. Ma ona miejsce po spełnieniu warunków, które są zapisane w umowie. Kredyt jest wypłacany na rachunek sprzedającego mieszkanie (w przypadku transakcji na rynku wtórnym), firmy deweloperskiej (kiedy kupujesz nowe mieszkanie) lub na Twoje konto (kiedy budujesz dom jednorodzinny).

Kredyt mieszkaniowy z gwarantowanym wkładem własnym w Banku Pekao S.A. to nie tylko możliwość sfinansowania całych kosztów kupna domu czy budowy domu, ale także wyboru rodzaju oprocentowania i – co szczególnie ważne dla rodzin planujących mieć więcej niż jedno dziecko – opcja spłaty rodzinnej, dzięki której mogą otrzymać kilkadziesiąt tysięcy złotych na spłatę kredytu.

Warunki cenowe kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w Banku Pekao S.A. są następujące:

Dla oprocentowania zmiennego RRSO 10,80%

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego/ budowlano-hipotecznego z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) wypłaconego jednorazowo wynosi 10,80% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 419 200 złotych (zł) (nieobejmująca kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 25 lat, 300 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 0% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 10,13% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 3 847,76 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 1 166 144,45 zł, całkowity koszt kredytu 746 944,45 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 735 124,05,- zł oraz koszty z tytułu: opłaty prowizyjnej należnej BGK z tytułu udzielenie Gwarancji 838,40 zł, opłaty za przygotowanie i zawarcie umowy 0 zł, ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 419,20 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości (innego przedmiotu) 479 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 19 grudnia 2022 r., na reprezentatywnym przykładzie.

Obowiązkowym zabezpieczeniem mieszkaniowego kredytu hipotecznego jest hipoteka na nieruchomości (lub innym przedmiocie) oraz przelew praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości obciążanej hipoteką (innego przedmiotu), stanowiącej zabezpieczenie kredytu, w całym okresie kredytowania. Spłata kredytu oprocentowanego zmienną stopą procentową wiąże się z ryzykiem zmiany stopy procentowej, co w przypadku wzrostu stopy procentowej spowoduje wzrost wysokości raty i całkowitej kwoty do zapłaty. Oprocentowanie zmienne obliczane jest na podstawie wskaźnika referencyjnego (WIBOR 6M opracowywany i publikowany przez GPW Benchmark S.A.) i stałej marży. Bank Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna podejmuje decyzję o udzieleniu ww. kredytów po dokonaniu analizy kredytowej i oceny zdolności kredytowej. Informacje zawarte w niniejszym materiale nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego. Kredytodawcą jest Bank Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna.

Dla oprocentowania stałego RRSO 9,52%

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) wypłaconego jednorazowo wynosi 9,52% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 333 000 złotych (zł) (nieobejmująca kredytowanych kosztów kredytu), kredyt zaciągnięty na 21 lat, 252 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 0% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), stałe oprocentowanie kredytu 7,88% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 706,87 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 767 018,36 zł, całkowity koszt kredytu 434 018,36 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 426 199,36 zł oraz koszty z tytułu: opłaty prowizyjnej należnej BGK z tytułu udzielenie Gwarancji 666 zł, opłaty za przygotowanie i zawarcie umowy 0 zł, ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) obciążonej hipoteką od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 m-cy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A 333 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości (innego prawa) 479 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 19 grudnia 2022 r., na reprezentatywnym przykładzie.

Obowiązkowym zabezpieczeniem mieszkaniowego kredytu hipotecznego jest hipoteka na nieruchomości (lub innym przedmiocie) oraz przelew praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości obciążonej hipoteką (innego przedmiotu hipoteki), stanowiącej zabezpieczenie kredytu, w całym okresie kredytowania. Spłata kredytu oprocentowanego stałą stopą procentową niesie ze sobą ryzyko, iż wysokość raty w okresie obowiązywania stałej stopy może być okresowo wyższa, niż gdyby obowiązywało oprocentowanie zmienne obliczane na podstawie wskaźnika referencyjnego (WIBOR 6M opracowywany i publikowany przez GPW Benchmark S.A.) i stałej marży. Bank Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna podejmuje decyzję o udzieleniu kredytu po dokonaniu analizy kredytowej i oceny zdolności kredytowej. Informacje zawarte w niniejszym materiale nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego. Kredytodawcą jest Bank Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna.