8 sposobów na zmniejszenie raty kredytu. Doradzamy, jak skutecznie obniżyć raty!

Obniżenie raty kredytu może być konieczne w różnych sytuacjach. Spłata kredytu hipotecznego lub gotówkowego trwa przecież wiele lat i może się zdarzyć, że ustalona przy zawieraniu umowy wysokość rat z czasem stanie się zbyt trudna do udźwignięcia np. z powodu spadku dochodów. Raty mogą też gwałtownie wzrosnąć – np. wskutek podniesienia stóp procentowych zwiększa się stawka WIBOR, czyli także część odsetkowa rat. W niniejszym tekście spróbujemy podpowiedzieć, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego oraz jak wystosować do banku prośbę o obniżenie raty kredytu gotówkowego.

Jak zmniejszyć ratę kredytu? 8 sposobów

Według Aleksandra Gila, eksperta finansowego OBIDO, warto zastanowić się nad takimi rozwiązaniami jak:

Negocjacja z bankiem – podjęcie rozmów z bankiem o wydłużenie okresu spłaty kredytu, co może skutkować obniżeniem wysokości miesięcznych rat.
Udokumentowanie problemów finansowych – przedstawienie bankowi dowodów na zmiany w sytuacji finansowej, takich jak obniżenie dochodów, które mogą uzasadniać potrzebę obniżenia rat.
Zmiana warunków oprocentowania – negocjacje z bankiem na temat możliwości obniżenia marży kredytowej, szczególnie w sytuacji, gdy dotychczasowe raty były regulowane terminowo.
Nadpłacenie kredytu – wpłata większej kwoty niż wymagana rata, co zmniejsza główną kwotę długu i w konsekwencji odsetki; wymaga to jednak wniosku o rekalkulację rat.
Zmniejszenie wysokości rat w sposób okresowy – przejściowa zmiana rat malejących na równe lub obniżenie samej raty kapitałowej na określony czas.
Kredyt konsolidacyjny – zastanawiasz się, jak rozłożyć kredyt na mniejsze raty? Połączenie kilku zobowiązań w jedno nowe, często z niższą ratą miesięczną, co może uporządkować finanse i ułatwić zarządzanie długiem.
Kredyt refinansowy – zaciągnięcie nowego kredytu w innym banku w celu spłaty obecnego, w przypadku, gdy nowe warunki kredytowania są bardziej korzystne.
Kredyt restrukturyzacyjny – oferta nowego kredytu lub modyfikacja obecnych warunków przez bank dla osób zmagających się z trudnościami finansowymi, wymagająca analizy zdolności kredytowej.

„Jeszcze jedną formą restrukturyzacji kredytu może być rata balonowa polegająca na tym, że klient spłaca początkowo jedynie odsetki, a spłata kapitału oraz ostatniej części odsetek następuje dopiero pod koniec okresu, na jaki została zawarta umowa kredytowa (tzn. w ostatniej racie).” – pisze Kinga Burcan, Doradca Finansowy.

Przy każdym z tych kroków ważne jest, by analizować długoterminowe skutki zmian w umowie kredytowej oraz ewentualne dodatkowe koszty związane z wprowadzonymi zmianami.

Jak zmniejszyć ratę wybranego rodzaju kredytu kredytu?

Tak jak wspomnieliśmy na początku, sposobów na obniżenie raty kredytu jest kilka. Najpierw warto porozmawiać z bankiem, z którym ma się podpisaną umowę na temat zmiany jej warunków. W praktyce będzie to oznaczało wnioskowanie o wydłużenie okresu kredytowania i rozłożenie kredytu na mniejsze raty.

Jak negocjować z bankiem zmniejszenie raty kredytu? Przede wszystkim należy wyjaśnić swoją trudną sytuację finansową i przedstawić dowody na jej pogorszenie np. zaświadczenie o zarobkach potwierdzające obniżenie wynagrodzenia. Jeśli dotychczasowe raty były spłacane w terminie, a problemy finansowe mają charakter przejściowy, bank z dużym prawdopodobieństwem przychyli się do prośby i zmieni raty do wysokości dostosowanej do aktualnej zdolności kredytowej klienta.

Renegocjacja kredytu hipotecznego lub gotówkowego może dotyczyć także zmiany warunków oprocentowania. W przypadku kredytu hipotecznego bank musi zatem zgodzić się na obniżenie marży, a więc zrezygnować z części swojego zysku. Może to zrobić np. w sytuacji, gdy kredytobiorca dotychczas wzorowo spłacał raty oraz wyrazi chęć skorzystania z dodatkowych produktów.

Warto zastanowić się, w jaki sposób obniżyć ratę kredytu w przypadku poszczególnych jego rodzajów. Jednak należy pamiętać, że nie w każdym przypadku będzie to możliwe, ponieważ na rynku finansowym są różne oferty.

Obniżenie raty kredytu gotówkowego

Istnieją trzy główne sposoby na obniżenie raty kredytu gotówkowego. Są to:

Refinansowanie kredytu gotówkowego – przeniesienie istniejącego kredytu gotówkowego na nowy kredyt z niższym oprocentowaniem może znacząco obniżyć miesięczną ratę. Jeśli uzyskasz niższe oprocentowanie, rata spada przy zachowaniu tej samej kwoty kredytu i okresu spłaty.

Przykład: Masz kredyt w wysokości 50 000 zł na 5 lat z oprocentowaniem 10%. Twoja miesięczna rata wynosi około 1 060 zł. Przy refinansowaniu kredytu do banku, który oferuje oprocentowanie 8% Twoja nowa miesięczna rata spadnie do około 1 030 zł. Może przy takiej kwocie kredytu różnica jest niewielka, ale przy kredytach na większe kwoty miesięczna oszczędność wyniesie więcej.
Wydłużenie okresu spłaty kredytu – przedłużenie czasu spłaty kredytu może obniżyć miesięczną ratę poprzez rozłożenie kwoty do spłaty na dłuższy okres. Pamiętaj jednak, że przy dłuższym okresie spłaty łączny koszt kredytu może być wyższy ze względu na dodatkowe odsetki.

Przykład: Kredyt w wysokości 40 000 zł z oprocentowaniem 8%. Przy spłacie w ciągu 3 lat miesięczna rata wyniesie około 1 260 zł, a przy spłacie w ciągu 5 lat spadnie do około 790 zł.
Dodatkowa wpłata kapitału – jeżeli dysponujesz dodatkową gotówką, zwiększenie kwoty, którą spłacasz co miesiąc ponad minimalną ratę, może skrócić okres spłaty i zmniejszyć łączne koszty kredytu. To może prowadzić do zmniejszenia miesięcznej raty, ponieważ spłacasz kredyt szybciej.

Przykład: Masz kredyt w wysokości 30 000 zł na 5 lat z oprocentowaniem 9%. Miesięczna rata wynosi około 630 zł. Jeśli zdecydujesz się płacić dodatkowe 100 zł miesięcznie, okres spłaty skróci się o kilka miesięcy, a co za tym idzie, miesięczna rata może spaść do około 600 zł.

Obniżenie raty kredytu konsolidacyjnego

Jarosław Kodorski, Ekspert Finansowy, prowadzący swoją działalność od ponad 10-ciu lat, proponuje kilka rozwiązań na obniżenie miesięcznej raty kredytu konsolidacyjnego.

Jeżeli zauważasz, że wzrost stóp procentowych nadwyręża Twój budżet domowy, warto pomyśleć o skonsolidowaniu istniejącego kredytu konsolidacyjnego. Choć polskie przepisy na to pozwalają, to możliwość taka zależy od indywidualnej decyzji banku oraz kondycji finansowej pożyczkobiorcy, w tym jego historii kredytowej i zdolności do spłaty długu.

„Nieraz zdarza się, że do kredytu hipotecznego po drodze dobieramy kredyt gotówkowy, który na przykład był brany na wykończenie mieszkania lub jego remont. Może w tamtym czasie wartość nieruchomości nie była wystarczająca na skredytowanie dodatkowych kosztów związanych z remontem lub wykończeniem.” – pisze na swoim blogu Jarosław Kodorski, Ekspert Finansowy.

Klient, który regularnie spłacał wcześniejsze zobowiązania, ma dobrą historię kredytową w BIK i stabilne źródło dochodów, może mieć szanse na zmniejszenie swojej miesięcznej raty. Bank realizujący konsolidację zwykle reguluje dług względem pierwszego kredytodawcy i proponuje dłuższy termin spłaty nowego kredytu, co przekłada się na niższą ratę miesięczną. Trzeba jednak pamiętać, że kredyt konsolidacyjny już sam w sobie mocno obniża raty kredytowe.

Obniżenie raty kredytu hipotecznego

Chcąc obniżyć raty kredytu hipotecznego, do wyboru jest kilka opcji, takich jak:

Negocjacja z bankiem lub instytucją finansową – podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, możesz spróbować negocjować warunki kredytu hipotecznego z aktualnym bankiem. Czasami instytucje są skłonne obniżyć oprocentowanie lub zmienić warunki kredytu dla stałych klientów, co może przyczynić się do zmniejszenia miesięcznej raty.
Amortyzacja kredytu poprzez nadpłaty – regularne dokonywanie nadpłat kredytu hipotecznego może zmniejszyć kwotę kapitału, co z kolei może obniżyć całkowitą kwotę odsetek do zapłaty oraz skrócić okres spłaty kredytu, co prowadzi do zmniejszenia miesięcznej raty w dłuższej perspektywie czasowej.
Zmiana harmonogramu spłat – czasami zmiana harmonogramu spłat z ratalnego na spłatę odsetek może początkowo obniżyć miesięczną ratę. Jest to jednak rozwiązanie tymczasowe, ponieważ kwota kapitału pozostaje taka sama, a później raty mogą wzrosnąć.
Zastosowanie dodatkowych zabezpieczeń – dodatkowe zabezpieczenia, takie jak gwarancje, mogą pomóc w negocjacjach z bankiem, co czasami może skutkować obniżeniem oprocentowania i zmniejszeniem raty.

Oprócz tego, warto także spróbować poniższych sposobów, które realnie przełożą się na obniżenie miesięcznej wysokości raty.

Refinansowanie kredytu hipotecznego: Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu istniejącego kredytu na nowy z lepszymi warunkami, głównie niższym oprocentowaniem. To może znacząco zmniejszyć miesięczną ratę kredytu.

Przykład: Posiadając kredyt hipoteczny na 400 000 zł na 25 lat z oprocentowaniem 8%, rata wynosi około 3380 zł. Po refinansowaniu na 8% Twoja nowa miesięczna rata mogłaby spaść do około 3270 zł.

Wybór dłuższego okresu spłaty kredytu: Wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego może znacząco obniżyć miesięczną ratę. Jednakże, tak jak w przypadku kredytów gotówkowych, wydłużenie okresu spłaty może zwiększyć łączny koszt kredytu ze względu na dodatkowe odsetki.

Przykład: Posiadając kredyt hipoteczny na 400 000 zł na 20 lat z oprocentowaniem 8%, rata wynosi około 3172 zł. Wybór okresu spłaty na 25 lat mogłaby obniżyć ratę do około 3048 zł. Wydłużenie okresu spłaty o kolejne 5 lat sprawi, że rata spadnie do ok. 2987 zł.

Dodatkowa wpłata lub nadpłata kredytu: Płacenie dodatkowych kwot ponad minimalną ratę może przyspieszyć spłatę kredytu hipotecznego i zmniejszyć miesięczną ratę w dłuższej perspektywie.

Przykład: Posiadając kredyt hipoteczny na 500 000 zł na 30 lat z oprocentowaniem 8%, rata wynosi około 3666 zł. Jeśli zdecydujesz się płacić dodatkowo 500 zł co miesiąc, możesz skrócić okres spłaty i tym samym obniżyć miesięczną ratę.

Jak napisać pismo do banku o zmniejszenie rat kredytu?

Tworząc pismo o zmniejszenie rat kredytu podaj takie informacje jak:

Pełne dane osobowe;
Data i lokalizacja złożenia dokumentu;
Identyfikacja umowy kredytowej (numer i data podpisania);
Uzasadnienie sytuacji ekonomicznej kredytobiorcy uniemożliwiającej kontynuację spłaty według ustalonych wcześniej warunków;
Propozycja preferowanej metody zmiany warunków spłaty zadłużenia;
Wyraźny podpis kredytobiorcy.

Prośba o obniżenie raty kredytu gotówkowego lub hipotecznego, nie jest jednoznaczna ze zgodą instytucji bankowej na wykonanie takiego działania.

Jeśli chcesz dowiedzieć się, czy warto wnioskować o zmniejszenie raty kredytu, sprawdź kalkulator kredytowy i zobacz, o ile faktycznie obniży się rata przy zmianie wybranego parametru.

Kto może się starać o obniżenie raty kredytu? Kiedy warto to zrobić?

Zacznijmy od tego, kiedy warto podjąć wysiłek w celu zmniejszenia rat kredytowych.

O obniżenie raty kredytu warto się starać przede wszystkim w sytuacji, gdy ich aktualna wysokość utrudnia terminową spłatę zobowiązania. Może to wynikać na przykład z pogorszenia się sytuacji finansowej np. wskutek utraty pracy lub choroby. Zamiast spóźniać się z regulowaniem kolejnych rat, lepiej postarać się o obniżenie wysokości miesięcznych obciążeń do wysokości dostosowanej do możliwości finansowych.

Drugą sytuacją, w której warto powalczyć o niższe raty pożyczki, jest możliwość obniżenia kosztów kredytu. Jeśli w trakcie trwania umowy kredytowej okaże się, że w innych bankach oferowane są znacznie tańsze kredyty, warto spróbować przenieść swoje zobowiązanie do konkurencji. Dzięki temu można upiec dwie pieczenie na jednym ogniu: dzięki niższemu oprocentowaniu zmniejszy się bowiem nie tylko całkowita kwota zadłużenia, ale także wysokość raty.

Wiemy już kiedy zmniejszyć raty kredytu, jednak czy każdy ma na to szansę?

O zmniejszenie raty kredytu może tak naprawdę starać się każdy kredytobiorca – zarówno osoby, którym pogorszyła się sytuacja finansowa, jak i te, które po prostu uznały, że płacą zbyt wysokie sumy. Należy jednak pamiętać, że składając wniosek o zmniejszenie raty kredytu w swoim banku, trzeba go logicznie uzasadnić. Ponadto banki co do zasady nie godzą się na zmniejszenie rat osobom, które zalegają z ich regulowaniem i prowadzona jest przeciwko nim windykacja.

Warto też pamiętać, że w niektórych przypadkach można liczyć na automatyczne obniżenie miesięcznych obciążeń związanych ze spłata zobowiązania. Dzieje się tak na przykład w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem – ich raty maleją, gdy następuje obniżka stóp procentowych.

Z kolei w przypadku kredytu hipotecznego zmniejszenie raty kredytu następuje po wpisie hipoteki, gdy bank z racji ustanowienia zabezpieczenia zmniejsza marżę lub przestaje obowiązywać dodatkowe ubezpieczenie pomostowe.

Jak obniżyć ratę kredytu w poszczególnych bankach?

Z poniższej tabeli dowiesz się, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego lub gotówkowego w wybranych bankach.

Bank	Metoda zmniejszenia raty	Procedura
PKO BP	Restrukturyzacja, wydłużenie okresu kredytowania	Wniosek przez iPKO, dołączenie dokumentów dochodów
ING Bank Śląski	Restrukturyzacja, zamrożenie spłaty	Wniosek przez Moje ING, uzasadnienie zmiany
mBank	Restrukturyzacja, karencja, nadpłata i rekalkulacja	Wniosek przez serwis transakcyjny
Alior Bank	Zmniejszenie rat, konsolidacja, zabezpieczenie hipoteką	Wniosek w oddziale lub przez infolinię
Credit Agricole	Obniżenie rat, wydłużenie okresu kredytowania	Formularz elektroniczny na stronie banku
Santander Bank Polska	Symulator online, wydłużenie okresu kredytowania	Wniosek przez serwis transakcyjny, infolinię lub oddział
Pekao	Restrukturyzacja, wydłużenie okresu kredytowania	Wniosek o zmianę warunków kredytowania, dołączenie dokumentów dochodów
BNP Paribas	Restrukturyzacja, wydłużenie okresu kredytowania	Wniosek o zmianę warunków umowy, analiza zdolności kredytowej

Polecamy również: Nie jesteś w stanie spłacać kredytu? Sprawdź, co robić i jakie masz możliwości!

Obniżenie raty czy skrócenie okresu kredytowania po nadpłacie kredytu? Która opcja jest najlepsza?

Na koniec zajmijmy się jeszcze przez chwilę nadpłatą kredytu, która może skutkować dwoma różnymi rozwiązaniami:

pozostawieniem tego samego okresu kredytowania i przez to zmniejszeniem wysokości rat,
skróceniem okresu kredytowania i pozostawieniem rat na niezmienionym poziomie.

Wiele osób zastanawia się, co lepiej wybrać – skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty? Odpowiedź na to pytanie nie jest prosta, ponieważ oba warianty mają swoje plusy i minusy.

Skrócenie okresu kredytowania oznacza, że wciąż będziesz regulować te same raty. Jednak znacznie szybciej pozbędziesz się długu i przede wszystkim zaoszczędzisz więcej na odsetkach.

Z kolei zmniejszenie raty będzie oznaczało, że koszt kredytu spadnie w mniejszym stopniu. Jednak będzie to korzystniejsze, jeśli raty w dotychczasowej wysokości były dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem. Niższe raty pozwolą Ci spokojnie spłacać zadłużenie i mieć do dyspozycji większą ilość wolnych środków na pokrycie innych wydatków.

Data publikacji:
17 Lis 2023