Lepiej nadpłacać kredyt czy skrócić okres kredytowania?

Zarówno nadpłata kredytu, jak i skrócenie okresu kredytowania skutkuje oszczędnościami na odsetkach:

• Wskutek nadpłaty zmniejsza się kapitał kredytu, a więc także naliczane od niego odsetki. Z kolei wskutek skrócenia okresu kredytowania zmniejsza się okres naliczania odsetek, czyli także ich łączna kwota.
• Zazwyczaj możliwe są dwa rozwiązania: nadpłata kredytu i obniżenie rat kredytowych, albo nadpłata kredytu i skrócenie okresu kredytowania.
• Aby ocenić, co się bardziej opłaca: skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty – należy sięgnąć po kalkulator nadpłaty kredytu.

Nadpłata kredytu a skrócenie okresu kredytowania – najważniejsze informacje

Bez względu na to, czy spłacasz kredyt mieszkaniowy, czy kredyt gotówkowy, możesz poprzez nadpłatę zobowiązania lub skrócenie okresu kredytowania zmniejszyć całkowity koszt kredytu. Warto jednak wiedzieć o kilku kwestiach:

• Nadpłata kredytu domyślnie skutkuje zmniejszeniem kolejnych rat kredytowych. Możliwa jest jednak także nadpłata kredytu ze skróceniem okresu kredytowania, o ile kredytobiorca wybierze taki sposób rozliczenia nadpłaty. Wówczas jednak raty pozostają na dotychczasowym poziomie.
• Skrócenie okresu kredytowania możliwe jest natomiast na trzy sposoby: wskutek nadpłaty kredytu, poprzez wcześniejszą całkowitą spłatę zobowiązania lub poprzez złożenie do banku wniosku o skrócenie okresu spłaty kredytu i dokonania stosownych zmian w umowie.

Czy lepiej nadpłacać kredyt, czy skrócić okres kredytowania? I co się bardziej opłaca — skrócić okres kredytowania czy zmniejszyć ratę po nadpłacie kredytu? Na te pytania odpowiemy w dalszej części artykułu.

Ile zaoszczędzisz nadpłacając kredyt – przykłady

Wielu kredytobiorców zadaje podobne pytania: Czy nadpłacając kredyt spłacam tylko kapitał? I ile zaoszczędzę na nadpłacie kredytu? Ustalmy to zatem raz jeszcze: nadpłacając kredyt spłacasz przede wszystkim kapitał i przez to że się on zmniejsza, obniża się także całkowita kwota naliczanych od niego odsetek. Co prawda niektóre banki z nadpłaty pokrywają także bieżące odsetki, ale tylko za okres od terminu płatności ostatniej raty do terminu dokonania nadpłaty.

Przypomnijmy także, że w większości banków domyślnym skutkiem nadpłaty kredytu jest zmniejszenie raty kredytu przy pozostawieniu tego samego okresu kredytowania. Ile zatem zaoszczędzisz na takiej nadpłacie kredytu? Przekonaj się o tym, zapoznając się z naszymi przykładowymi obliczeniami.

Nadpłata kredytu hipotecznego i obniżenie raty – czy się opłaca?

Jak nadpłacać kredyt gotówkowy lub hipoteczny? Możesz to robić w dwojaki sposób: wpłacając do banku jednorazowo większą kwotę gotówki lub regularnie dopłacając konkretne kwoty do poszczególnych rat kredytowych.

Korzystając z kalkulatora kredytowego i kalkulatora nadpłat policzyliśmy, jakie przyniesie oszczędności nadpłata kredytu hipotecznego 500 000 zł z okresem spłaty 360 miesięcy, którego spłata odbywa się w ratach równych i którego oprocentowanie wynosi 7,20%.

Przykład nr 1 – jednorazowa nadpłata

Załóżmy, że postanawiasz nadpłacić swój kredyt hipoteczny na 500 tys. zł jednorazową wpłatą kwoty 20 000 zł w 12. miesiącu kredytowania. Po dokonaniu nadpłaty okres kredytowania nie zmieni się, lecz bank obniży wysokość Twoich kolejnych rat.

Parametry kredytu przed nadpłatą:

• wysokość raty – 3 393,94 zł
• całkowita kwota odsetek – 721 818,78 zł
• całkowita kwota do spłaty – 1 221 818,78 zł

Parametry kredytu po nadpłacie:

• wysokość raty – 3 256,84 zł
• całkowita kwota odsetek – 694 108,85 zł
• całkowita kwota do spłaty – 1 194 108,85 zł

Twoje oszczędności: obniżenie raty o 137,10 zł oraz zmniejszenie całkowitej kwoty odsetek i całkowitej kwoty do spłaty o 27 709,92 zł.

Przykład nr 2 - regularne nadpłaty kredytu tą samą kwotą

W tym scenariuszu decydujesz się nadpłacać swój kredyt hipoteczny na 500 tys. zł regularnie, poprzez dopłacanie co miesiąc do rat kredytowych 1667 zł. Dokonujesz takich nadpłat przez rok, a więc w sumie poświęcisz na to także około 20 000 zł.

Parametry kredytu przed nadpłatą:

• wysokość raty – 3 393,94 zł
• całkowita kwota odsetek – 721 818,78 zł
• całkowita kwota do spłaty – 1 221 818,78 zł

Parametry kredytu po nadpłacie:

• wysokość raty – będzie ona malała już od drugiego miesiąca, ale dopiero po zakończeniu cyklu nadpłat, czyli od 13. miesiąca osiągnie stały poziom 3 257,44 zł,
• całkowita kwota odsetek – 693 571,17 zł
• całkowita kwota do spłaty – 1 193 571,17 zł

Twoje oszczędności: obniżenie raty o 136,50 zł oraz zmniejszenie całkowitej kwoty odsetek i całkowitej kwoty do spłaty o 28 247,61 zł.

Jak zmieni się koszt kredytu przy skróceniu okresu kredytowania? Przykłady

Oszczędzić na odsetkach możesz także poprzez skrócenie okresu kredytowania. Jak to zrobić? Najprostszym na to sposobem jest właśnie nadpłata zobowiązania i złożenie wniosku do banku o skrócenie okresu kredytowania zamiast obniżenia rat.

Czy można skrócić okres kredytowania bez nadpłaty? Jak najbardziej. W tym celu możesz po prostu wnioskować do banku o skrócenie czasu trwania umowy. Musisz się jednak liczyć z tym, że w takiej sytuacji Twoje raty wzrosną, zatem bank będzie musiał ponownie sprawdzić Twoją zdolność kredytową, aby przekonać się, czy stać Cię na płacenie wyższych rat.

Pamiętaj, że w obu przypadkach skrócenie okresu kredytowania wymaga zwykle zawarcia aneksu do umowy kredytowej, za którego sporządzenie wiele banków pobiera dodatkowe opłaty.

Skrócenie okresu kredytowania kredytu hipotecznego – ile można oszczędzić?

Jak zmieni się całkowity koszt kredytu po skróceniu okresu kredytowania? Poniżej przedstawiamy wyliczenia dla tego samego kredytu hipotecznego w kwocie 500 000 zł z okresem spłaty 360 miesięcy i oprocentowaniem 7,20%.

Przykład nr 3 - skrócenie okresu kredytowania wskutek nadpłaty kredytu

Podobnie jak w przykładzie nr 1 decydujesz się nadpłacić swój kredyt hipoteczny na 500 tys. zł jednorazową wpłatą kwoty 20 000 zł w 12. miesiącu kredytowania. Po dokonaniu nadpłaty wnioskujesz jednak o skrócenie okresu kredytowania i pozostawienie rat na tym samym poziomie.

Parametry kredytu przed nadpłatą:

• okres kredytowania – 360 miesięcy
• wysokość raty – 3 393,94 zł
• całkowita kwota odsetek – 721 818,78 zł
• całkowita kwota do spłaty – 1 221 818,78 zł

Parametry kredytu po nadpłacie:

• okres kredytowania – 319 miesięcy
• wysokość raty – 3 393,94 zł
• całkowita kwota odsetek – 600 208,87 zł
• całkowita kwota do spłaty – 1 100 208,87 zł

Twoje oszczędności: skrócenie okresu kredytowania o 41 miesięcy (ponad 3 lata) oraz obniżenie całkowitego kosztu kredytu o 121 609,91 zł.

Przykład nr 4 – skrócenie okresu kredytowania bez nadpłacania kredytu

Tym razem decydujesz się skrócić okres kredytowania także o 41 miesięcy, ale poprzez złożenie do banku wniosku o zmianę warunków umowy.

Parametry kredytu przed nadpłatą:

• okres kredytowania – 360 miesięcy
• wysokość raty – 3 393,94 zł
• całkowita kwota odsetek – 721 818,78 zł
• całkowita kwota do spłaty – 1 221 818,78 zł

Parametry kredytu po nadpłacie:

• okres kredytowania – 319 miesięcy
• wysokość raty – 3 522,51 zł
• całkowita kwota odsetek – 623 681,49 zł
• całkowita kwota do spłaty – 1 123 681,49 zł

Twoje oszczędności: skrócisz okres kredytowania, a całkowita kwota odsetek i kwota do spłaty zmniejszą się o 98 137,29 zł. Twoja rata jednak wzrośnie o 128,57 zł.

Koniecznie przeczytaj: Jak obniżyć raty i przeprowadzić rekalkulację kredytu?

Nadpłata kredytu hipotecznego a skrócenie okresu kredytowania – podsumowanie oszczędności

Co się bardziej opłaca - nadpłata kredytu i skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty? A może lepiej po prostu od razu zdecydować się na krótszy okres spłaty kredytu? Aby się o tym przekonać, sprawdź wyniki naszych obliczeń zestawione w poniższej tabeli.

Skrócenie okresu kredytowania a nadpłata – na co się zdecydować?

Największym dylematem dla kredytobiorców jest to, czy lepsza jest nadpłata kredytu i skrócenie okresu czy zmniejszenie raty. Z naszych obliczeń wynika jednoznacznie, że największe oszczędności na odsetkach i całkowitym koszcie kredytu przynosi nadpłata kredytu i skrócenie okresu kredytowania. Czy się opłaca takie rozwiązanie jednak w każdym przypadku? Niekoniecznie, ponieważ trzeba jeszcze wziąć pod uwagę indywidualną sytuację finansową kredytobiorcy:

• nadpłata kredytu i obniżenie raty – opłaca się przede wszystkim osobom, którym zależy bardziej na zmniejszeniu miesięcznych obciążeń związanych ze spłatą zobowiązania np. ze względu na obniżenie dochodów lub zwiększenie innych wydatków itp.;
• skrócenie okresu kredytowania – takie rozwiązanie jest korzystne głównie dla osób mających stabilną sytuację finansową i spore nadwyżki budżetowe, dla których wysokość raty ma drugorzędne znaczenie.

Warto też pamiętać, że na opłacalność nadpłaty kredytu lub skrócenia okresu kredytowania wpływają także ewentualne opłaty bankowe np. prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu lub opłata za aneks do umowy.

Polecamy także: Czy nadpłata kredytu w trakcie rządowych wakacji kredytowych jest korzystna?