Oferta kredytów w bankach spółdzielczych – czy jest korzystna?

Banki spółdzielcze a banki komercyjne

Oba typy różni forma prawna. Bank spółdzielczy jest spółdzielnią tworzoną przez osoby fizyczne i działa w oparciu o Prawo spółdzielcze. Bank komercyjny to natomiast spółka akcyjna, działająca na podstawie Kodeksu spółek handlowych. Jeden i drugi podlega przepisom Prawa bankowego oraz nadzorowi przez KNF.

Banki spółdzielcze działają lokalnie, dlatego jest ich tak dużo. Najczęściej dotyczą jednej miejscowości i dostosowują swoje oferty do warunków lokalnego rynku. Oferta będzie więc różniła się w zależności od lokalizacji. W przypadku banków komercyjnych warunki kredytów i innych produktów są jednakowe dla wszystkich mieszkańców kraju.

W obu rodzajach klient może założyć konto osobiste, wnioskować o kartę kredytową, kredyt gotówkowy, hipoteczny czy konsolidacyjny, a także oszczędzać na lokatach lub kontach oszczędnościowych. Dostępne są zarówno produkty dla klienta indywidualnego, jak i firmowego. Warunki ich przyznawania są porównywalne. Aby przekonać się, która oferta jest bardziej korzystna, należy sprawdzić aktualną propozycję lokalnego banku spółdzielczego i porównać ją do tego, co obecnie promowane jest w komercyjnych.

W uproszczeniu na przykładzie kredytu gotówkowego oba rodzaje mogą różnić się:

• maksymalną dostępną kwotą – w spółdzielczych 100 tys. zł, w komercyjnym 200 tys. zł;
• okresem kredytowania – w spółdzielczych do 5-7 lat, w komercyjnych do 10 lat;
• sposobem spłaty – w spółdzielczych raty mogą być miesięczne, kwartalne lub półroczne, a w komercyjnych miesięczne;
• zabezpieczeniem – w spółdzielczych często w postaci weksla lub poręczenia, w komercyjnych brak;
• akceptowalnymi źródłami dochodów – spółdzielcze poza standardowymi dopuszczają więcej źródeł np. umowę najmu, działalność rolniczą i inne, w komercyjnych liczy się umowa o pracę, czasem zlecenie lub o dzieło, działalność gospodarcza, renta lub emerytura;
• formalnościami – w spółdzielczych należy przyjść do placówki i mieć dokumenty w formie papierowej, w komercyjnych wiele czynności można wykonać online;
• oceną zdolności kredytowej – w spółdzielczych podejście jest bardziej indywidualne i dostosowane do realiów lokalnego rynku, w komercyjnych jest to zazwyczaj proces automatyczny.

Koszty kredytów są podobne: w oby przypadkach brane jest pod uwagę maksymalne możliwe oprocentowanie (7,2% w 2020 r.), prowizja, czasem opłaty przygotowawcze. Jest też opcjonalne ubezpieczenie.

Kredyt gotówkowy w banku spółdzielczym czy komercyjnym – porównanie ofert

Grupa BPS składa się z 326 banków spółdzielczych. Oferowany przez nie Kredyt Bezpieczna Gotówka kierowany jest wyłącznie do klientów, którzy posiadają konto osobiste z regularnymi wpływami od min. pół roku lub spłacają kredyt hipoteczny w BPS. Maksymalna dostępna kwota to 100 tys. zł na okres do 96 miesięcy. Oprocentowanie jest stałe, a raty rozłożone są na miesiące. Klienci mogą dokupić ubezpieczenie zdrowotne i na życie. Bazując na przykładzie reprezentatywnym, gdyby pożyczyć 15 tys. zł na 36 miesięcy (raty równe po 464,53 zł) z oprocentowaniem nominalnym 7,20%, to RRSO wyniosłoby 15,45% (stan na 1.09.2020), całkowita kwota do zapłaty byłaby równa 18 221,56, a koszt kredytu 3 221,56 zł – w tym: prowizja 1 498,50 zł i odsetki 1 723,06 zł.

Kilka banków komercyjnych jest w stanie zaproponować lepszą ofertę przy takiej kwocie i okresie spłaty. W Citi Handlowym w ramach Pożyczki gotówkowej online dla Nowych Klientów RRSO jest równe 9,24% , oprocentowanie 7,19%, a prowizja 2,50%. Rata wynosi 476,07 zł, a całkowita kwota do spłaty to 17 138,52 zł. W Alior Banku RRSO jest wyższe (9,60%), podobnie jak prowizja (3,00%). Rata będzie równa 478,39 zł, a kwota do spłaty 17 222,13 zł, a więc wciąż mniej niż w banku spółdzielczym. Ciekawe oferty mają też Santander Consumer Bank (Mistrzowski kredyt gotówkowy z ratą 485,85 zł i kwotą do spłaty 17 490,53 zł przy RRSO 10,76%, oprocentowaniu 7,20% i prowizji 4,59%) oraz Santander BP (rata 493,22 zł, kwota do spłaty 17 755,90 zł, RRSO 11,90%, oprocentowanie 7,14%, prowizja 6,27%).

Mniej korzystnie jest w BNP Paribas (kwota do spłaty 18 228,01 zł, RRSO 13,95%, prowizja 0,00%), ING Banku Śląskim (kwota do spłaty 18 560,80 zł, RRSO, 15,39%, oprocentowanie 7,20%, prowizja 10,99 %), Banku Millennium (kwota do spłaty 18 950,20 zł, RRSO 17,08%, oprocentowanie 6,80%, prowizja 13,99%) czy PKO BP (kwota do spłaty 19 671,74 zł, RRSO 20,21%, oprocentowanie 7,20%, prowizja 14,99%).

Kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym czy komercyjnym – porównanie ofert

Kredyt Mój Dom Banku BPS (oferta standardowa) to możliwość uzyskania finansowania do 90% wartości nieruchomości, a maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego to 30 lat z opcją 36-miesięcznej karencji. Tym sposobem da się pokryć koszty zakupu mieszkania, domu lub działki budowlanej czy też budowy wymarzonego lokum. Według kalkulacji z 1.07.2020, przykładowe koszty dla kwoty 270 tys. zł na okres 300 miesięcy przy założeniu, że wkład własny to 30% wartości nieruchomości będą następujące: RRSO 2,74% (oprocentowanie zmienne 2,36% w skali roku, wyliczone na podstawie WIBOR(R) 3M 0,27% i marży banku 2,09%), równa rata miesięczna 1 192,32 zł, całkowita kwota do zapłaty 367 814,04 zł. Na koszt w wysokości 97 814,04 zł składają się odsetki – 87 695,04 zł, prowizja za udzielenie – 2,00% (5 400 zł), koszt ustanowienia hipoteki 200 zł, podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC) 19 zł. Nie uwzględniono natomiast kosztu ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości i jej wyceny.

Sprawdź jak obliczyć wkład własny w 2020 >>

Lepsze warunki może zaproponować:

• PKO BP (kredyt hipoteczny Własny Kąt) – rata 1 174,56 zł, kwota do spłaty 352 366,92 zł, RRSO
• 2,24%, oprocentowanie 2,27%, prowizja 0,00%;
• ING Bank Śląski – rata 1 213,60 zł, kwota do spłaty 364 080 zł, RRSO 2,55%, oprocentowanie
• 2,35%, prowizja 1,90%.
• Nieco gorszą ofertę ma Bank Pekao – rata 1 229,83 zł, kwota do spłaty 368 949 zł, RRSO 2,67%, oprocentowanie 2,46%, prowizja 1,99 %.