Poradnik kredytobiorcy, czyli co warto wiedzieć, zanim weźmiesz kredyt gotówkowy

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Pekao S.A.

Wyjazd na wakacje, rower, samochód, sprzęt RTV lub AGD, czy inny, dowolny cel, jaki tylko sobie wymarzysz... To wszystko możesz sfinansować kredytem gotówkowym. Sprawia to, że jest to najbardziej uniwersalny produkt kredytowy oferowany przez banki. Potwierdzają to dane o sprzedaży tych kredytów podane przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). We wrześniu banki udzieliły 267,4 tys. kredytów gotówkowych o wartości 6,277 mld zł (od początku roku liczba udzielonych kredytów wyniosła 2 492,1 tys. szt., a wartość – 55,025 mld zł).

Jest jednak kilka rzeczy, o których powinieneś wiedzieć, zanim weźmiesz kredyt gotówkowy. Jakich? Tego dowiesz się z naszego poradnika.

Zdolność kredytowa

Niezależnie od tego, czy chcesz pożyczyć 1 tys. zł, czy 250 tys. zł (taka jest minimalna i maksymalna kwota Pożyczki Ekspresowej w Banku Pekao S.A.), bank musi mieć pewność, że będziesz mógł bez przeszkód spłacać zadłużenie z tytułu kredytu i odsetek od niego.

Trzeba też pamiętać, że obowiązek badania zdolności nakłada na instytucje finansowe prawo bankowe („Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności”).

Każdy bank stosuje inną metodologię obliczania zdolności kredytowej. Oznacza to, że w zależności od tego, w którym z nich będziesz ubiegał się o udzielenie finansowania, jego kwota może być większa lub mniejsza.

Co bank bierze pod uwagę, badając zdolność kredytową?

Badając zdolność kredytową, bank weźmie pod uwagę:

wysokość Twoich zarobków netto (czyli kwotę, jaka co miesiąc trafia na Twoje konto bankowe),
sposób zatrudnienia (np. umowa o pracę, umowa zlecenie czy kontrakt) i okres, przez jaki jesteś zatrudniony u obecnego pracodawcy (im jest dłuższy, tym lepiej),
miesięczne koszty utrzymania (np. czynsz, opłaty za gaz, prąd itp.),
liczbę osób pozostających na Twoim utrzymaniu,
wysokość innych spłacanych przez Ciebie zobowiązań finansowych (np. rat kredytów czy limitów na kartach kredytowych).

Oprócz tego bank sprawdzi w bazie BIK Twoją wiarygodność kredytową, czyli jak w przeszłości spłacałeś inne kredyty i pożyczki.

Jeżeli analiza zdolności kredytowej wypadnie pozytywnie, bank udzieli Ci kredytu.

Oprocentowanie zmienne czy stałe?

Od października 2021 r. do września 2022 r. trwała seria podwyżek stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Wysokość stopy referencyjnej wzrosła z 0,50% (tyle wynosiła po pierwszej decyzji RPP o podniesieniu stóp) do 6,75% (po podwyżce z września 2022 r.). Wraz z rosnącą stopą redyskontową, w górę szło też maksymalne oprocentowanie kredytów konsumenckich (zalicza się do nich m.in. kredyty gotówkowe), które jest obliczane na podstawie wzoru 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%) i zwiększyło się z 8% do 20,50%.

Na szczęście podczas dwóch ostatnich posiedzeń (we wrześniu i październiku), RPP obniżyła stopy procentowe w sumie o 1 pp. (od 5 października 2023 r. stopa referencyjna wynosi 5,75%), a co za tym idzie, maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego obniżyło się do 18,50%.

W rzeczywistości banki nie naliczają odsetek od kredytów gotówkowych na podstawie tak wysokiego oprocentowania. Przykładowo, zmienne oprocentowanie Pożyczki Ekspresowej z Banku Pekao S.A. wynosi 11,45% w skali roku, co przekłada się na bardzo atrakcyjną ofertę.

Kiedy RPP podnosiła stopy procentowe, bardziej opłacało się brać kredyty gotówkowe oprocentowane według stałych stóp. Dzięki temu odsetki od pożyczonej kwoty nie zwiększały się, a wraz z nimi nie rosła miesięczna rata kredytu. Z kolei, teraz kiedy dwa razy z rzędu obniżone zostały podstawowe stopy procentowe, a analitycy przewidują ich kolejne spadki, można poważnie zastanowić się nad wzięciem kredytu o zmiennej stopie procentowej.

Bank Pekao S.A. oferuje kredyty gotówkowe oprocentowane zarówno według zmiennej, jak i stałej stopy procentowej.

Porównujesz kredyty? Zwróć uwagę na RRSO

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa, to bardzo istotny parametr, który pokazuje wszystkie koszty związane z kredytem (m.in. oprocentowanie nominalne, prowizję za udzielenie kredytu, ubezpieczenie – o ile jest wymagane i inne opłaty związane z kredytem). Im RRSO jest wyższe, tym droższy będzie kredyt. Dlatego właśnie to na RRSO, a nie na wysokość oprocentowania nominalnego, trzeba zwrócić szczególną uwagę, kiedy porównujesz kredyty.

Banki są zobowiązane do informowania o wysokości RRSO na swoich stronach internetowych oraz w materiałach reklamowych, w których promowane są kredyty.

Dla Pożyczki Ekspresowej z oprocentowaniem nominalnym 11,45% w skali roku RRSO wynosi 12,04%, przy następujących założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 2 341 zł, pożyczka zaciągnięta na 24 miesiące, oprocentowanie zmienne 11,45% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 289,36 zł (w tym: odsetki 289,36 zł), całkowita kwota do zapłaty 2 630,36 zł, płatna w 23 ratach miesięcznych po 109,60 zł, 24. rata wyrównująca 109,56 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 2 341 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 18.07.2023 r.

Jak wnioskować o kredyt?

Czasy, kiedy złożenie wniosku o udzielenie kredytu wiązało się z koniecznością odwiedzenia oddziału banku, przeszły już do historii. Obecnie całą procedurę można przejść, nie wychodząc z domu: przez telefon przy pomocy konsultanta lub online – przez serwis internetowy. Banki często nie wymagają zaświadczeń o zatrudnieniu wystawionych przez pracodawcę. Do potwierdzenia dochodów wystarczy historia konta osobistego zazwyczaj z ostatnich trzech miesięcy. Umowa podpisywana jest online (można ją np. zatwierdzić kodem SMS wysłanym przez bank na numer podany we wniosku) lub w placówce banku.

Jeżeli wcześniej byłeś klientem banku, w którym chciałeś wziąć kredyt gotówkowy, mogłeś skorzystać z propozycji kredytu gotówkowego, przygotowanej na podstawie Twojej współpracy z bankiem (w tym m.in. wpływów na konto osobiste). W takim przypadku umowa jest zatwierdzana np. w aplikacji mobilnej.

Co możesz zrobić, kiedy np. współpracy odmówiła pralka i szybko musisz kupić nową, nie chcesz korzystać z oszczędności i jesteś nowym klientem banku? W takiej sytuacji możesz wziąć online Pożyczkę Ekspresową w kwocie do 7 tys. zł dla nowych klientów Banku Pekao S.A. Wniosek o jej udzielenie wypełniasz przez internet (nie powinno Ci to zająć więcej niż kilkanaście minut), a zaakceptowaną online umowę podpisujesz w jednym z oddziałów banku. Pieniądze trafiają na Twoje konto nawet w 1 dzień od podpisania umowy.

Stali klienci Banku Pekao S.A. mogą wnioskować w pełni online o Pożyczkę Ekspresową do 250 tys. zł. W ich przypadku umowa może być zaakceptowana zdalnie lub podpisana w oddziale.

Co jeszcze trzeba wiedzieć o kredycie gotówkowym?

Na wysokość miesięcznej raty, oprócz oprocentowania wpływ ma także okres, przez jaki będziesz spłacał zadłużenie. Im będzie on dłuższy, tym niższa będzie płacona przez Ciebie rata. Dzięki temu możesz dopasować wysokość raty nie obciążając domowego budżetu.

Jak długo może być spłacany kredyt gotówkowy? Pokażemy to na przykładzie Pożyczki Ekspresowej Banku Pekao S.A.

Jej okres spłaty wynosi od 12 do 120 miesięcy i jest uzależniony od kwoty, jaką pożyczasz:

od 1 000 zł do 2 999 zł, to okres spłaty wynosi od 1 roku do 3 lat,
od 3 000 zł do 14 999 zł, to spłatę możesz rozłożyć maksymalnie na 8 lat,
od 15 000 do 250 000 zł, to zadłużenie możesz spłacać nawet przez 10 lat.

Kredytem gotówkowym możesz sfinansować różne potrzeby duże i małe. Jednak niezależnie od kwoty, jaką chcesz pożyczyć od banku, ważne jest, żeby proces uzyskania finansowania był dla Ciebie łatwy i szybki. Tak właśnie jest w przypadku Pożyczki Ekspresowej od Banku Pekao S.A., o którą możesz ubiegać się online nawet kiedy jesteś nowym klientem banku.