Zdarza się, że prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 proc., co jest skuteczną zachętą dla klientów. Taki wabik nie zawsze wiąże się jednak z opłacalnością kredytu. Jak to możliwe? Przeczytaj wszystko, co warto wiedzieć o prowizji od kredytu hipotecznego.
Czym jest prowizja przy kredycie hipotecznym?
Przyglądasz się kosztom kredytu, którzy chcesz zaciągnąć? Wśród nich znajdziesz zapewne wiele elementów. Może pojawić się pytanie: co to jest prowizja kredytu hipotecznego i za co bank ją pobiera? Prowizja to jedna z opłat, która towarzyszy kredytowi hipotecznemu. Wylicza się ją na podstawie określonego odsetka z całej kwoty zobowiązania. Regulowana jest jednorazowo, w dniu podpisania umowy kredytowej.
Wysokość prowizji należy do kosztów pozaodsetkowych, które reguluje ustawa antylichwiarska z marca 2016 r. Zgodnie z jej wytycznymi takie koszty nie powinny przekraczać 25 proc. pożyczonej kwoty i 30 proc. tej wartości za każdy rok trwania umowy. Łącznie nie mogą wynosić więcej niż pożyczona kwota.
Obecnie prowizja przy kredycie hipotecznym nie wykracza powyżej 3 proc. Jednocześnie warto wiedzieć, że przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego klient ma prawo do otrzymania zwrotu wszystkich pozostałych kosztów zobowiązania, a w tym prowizji.
Ostatecznie jednak liczy się pełny koszt zobowiązania, a więc oprocentowanie, wysokość marży, wysokość prowizji i ew. ubezpieczenie. Na cenę wpływa również okres kredytowania – im dłuższy, tym całkowity koszt wzrasta, choć rata maleje – a także zdolność kredytowa wnioskującego oraz wielkość wkładu własnego. Dlatego też wysokość prowizji banku od kredytu hipotecznego sama w sobie niewiele mówi.
A tymczasem... Co to jest cesja ubezpieczenia? Czy jest konieczna, gdy bierzemy kredyt hipoteczny?
Prowizja, marża i oprocentowanie – składowe kosztu kredytu hipotecznego
Banki chwalą się czasem niskim oprocentowaniem kredytów hipotecznych, ale nie stanowi ono o opłacalności takiego produktu. Może być jedynie przesłanką. Podobnie jest, gdy podkreślają niską marżę lub prowizję 0 proc. Lepszym wskaźnikiem kosztu kredytu hipotecznego jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), w którym zawierają się wszystkie te opłaty wyrażone w ujęciu procentowym na jeden rok. Jest to cena, jaką płaci się za pożyczany kapitał.
Warto tutaj rozróżnić podjęcia, aby zrozumieć, co dokładnie się składa na koszty kredytu hipotecznego. Będzie to:
- oprocentowanie – suma stawki WIBOR(R) 3M lub 6M oraz marży banku;
- stawka WIBOR(R) – średnia arytmetyczna oprocentowania największych banków po odrzuceniu skrajnych wartości;
- marża – zarobek banku, więc jej wysokość zależy od niego – po podpisaniu umowy marża się już nie zmienia.
W tym momencie może pojawić się dodatkowe pytanie – czym różni się marża od prowizji? To i to jest przecież zarobkiem banku. Marża a prowizja przy kredycie hipotecznym to zależność dość prosta. Marża jest częścią składową każdej raty, płatnej w okresie spłaty kredytu. Prowizja zaś to jednorazowa opłata ponoszona w momencie zawarcia umowy kredytowej.
Kiedy prowizja kredytu hipotecznego jest płatna? Jak możesz zauważyć – nie zawsze. Zerowa prowizja nie zawsze wiąże się z opłacalnością kredytu, szczególnie że zazwyczaj wiąże się z dodatkowymi wymaganiami banków, np. koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Przy wydłużeniu okresu kredytowania oprocentowanie i prowizja mogą ulec obniżeniu, ale całkowita kwota do spłaty wzrośnie.
Po więcej informacji sięgnij do: Z czego składa się oprocentowanie kredytu?
Jaką prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego pobierają poszczególne banki?
Każdy bank może oferować klientom nieco inną wysokość prowizji. Aby zweryfikować, ile dokładnie wynosi i jak przekłada się to na koszt kredytu, przyjmijmy, że ubiegasz się o kredyt hipoteczny o wartości 100 tys. złotych, który chcesz spłacać przez 25 lat. Choć zazwyczaj kwota kredytu, jakiej potrzebujesz, jest większa, to taka kwota pozwoli na bardziej czytelne wyliczenia. Sprawdź poniżej, ile wynosi prowizja od kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach.
Prowizja kredytu hipotecznego w PKO BP
Aktualnie wysokość prowizji kredytu hipotecznego w PKO BP wynosi 0%. Nie oznacza to jednak, że jest to najkorzystniejsza oferta na rynku, a to dlatego, że oprocentowanie kredytu sięga 4,55%. RRSO to zaś 4,58%. Co to dla Ciebie oznacza? Ostateczny kwota do spłaty Twojego kredytu hipotecznego to 133 562,76 złotych.
Prowizja za kredyt hipoteczny w Alior Banku
Prowizja za kredyt hipoteczny w Alior Banku ustalana jest indywidualnie, wynosi jednak nie więcej niż 5%. Najczęściej jego poziom sięga 2,19%. RRSO to 4,49%.
Jaka prowizja jest pobierana przez Pekao za kredyt hipoteczny?
To jedna z korzystniejszych ofert. Choć prowizja za kredyt hipoteczny w Pekao wynosi 1,99%, to do dyspozycji mamy przystępne oprocentowanie na poziomie 3,95%. Kwota do spłaty przy kredycie na 100 tys. złotych na okres 25 lat, to zatem 128 526,00 złotych.
Prowizja od kredytu hipotecznego w ING
Prowizja od kredytu hipotecznego w ING wynosi obecnie 1,90% zaś oprocentowanie 4,39%, co oznacza, że RRSO wzrasta do poziomu 4,67%. Jaka więc będzie kwota do spłaty? Ta kwota to 134 412,00 złotych.
Przeczytaj też: Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. Gdzie znajdziemy najkorzystniejszą ofertę?
Prowizja kredytu hipotecznego w MBanku
Mbank przy kredycie hipotecznym nie pobiera aktualnie prowizji, co oznacza, że wynosi ona 0%. Oprocentowanie nominalne w skali roku to 2,41%. Łączny koszt kredytu o wartości 100 tys. złotych wyniesie zatem 133 227,00 złotych.
Kredyt hipoteczny i jego prowizja w Millenium
Także Bank Millenium oferuje 0% prowizji od kredytu hipotecznego. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 3,63%.
Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego w Santander
Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego w Santander to równo 2%, przy czym koszt oprocentowania wynosi 4,70%, zaś RRSO 5,01%. Ostateczny koszt kredytu hipotecznego to 138 861,00 złotych.
Czy wiesz? Co jest ważniejszym kosztem kredytowym: prowizja czy oprocentowanie?
Inne rodzaje prowizji przy kredycie hipotecznym
Wyżej opisana prowizja dotyczy udzielenia kredytu hipotecznego. Jak możesz się przekonać, wynosi ona najczęściej od 0% do około 2%. To nie jednak niejedyny rodzaj prowizji przy kredycie hipotecznym. Trzeba też zwrócić na prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu (nie we wszystkich umowach funkcjonuje) i prowizję za rozpatrzenie wniosku kredytowego (występuje coraz rzadziej).
Najlepiej zapoznać się z udostępnionymi przez bank tabelami opłat i prowizji, a także poprosić doradcę o pełną symulację kredytu hipotecznego przed podpisaniem umowy. Może się bowiem zdarzyć, że wcześniejsza spłata kredytu będzie wiązać się z niemałym kosztem. To często opłata, na którą nie zwracamy uwagi przy składaniu wniosku kredytowego i podpisywaniu umowy kredytowej.
Prowizja banku przy kredycie hipotecznym – podsumowanie
Przy porównywaniu ofert warto zwrócić uwagę na kwotę, z jaką wiąże się taka prowizja. Liczba 2% niewiele mówi, gdy nie odniesiemy jej do konkretnego przypadku. Oczywiście im wyższa kwota kredytu, tym ta suma będzie większa. Jeśli wysokość kredytu wynosi 300 tys. zł, a prowizja 2 proc., to klient będzie musiał zapłacić 6 tys. zł. Jeśli klient nie ma środków na opłatę prowizji, to może zwrócić się do banku o doliczenie tej kwoty do comiesięcznej raty, co jednak nie będzie korzystne, bo zwiększą się odsetki.
Warto zapamiętać!
Prowizje w wysokości 0,00 proc. są często wynikiem promocji, w której uczestnika zobowiązuje się do wykupienia ubezpieczenia w zamian za określony czas.
Przykładowo w mBanku wymagana jest polisa na życie na co najmniej 5 lat i zapewnienie wpływu wynagrodzenia na konto w tym banku. W innych wypadkach potrzebne jest uzyskanie i korzystanie z karty kredytowej. Dodatkowe produkty stanowią furtkę do negocjacji z bankiem.
Prowizja banku za kredyt hipoteczny to tylko jedna ze składowych kosztów kredytu. W praktyce wynosi ona najczęściej ok. 2%. Jeśli ubiegasz się o kredyt mieszkaniowy, to nie skupiaj się na tym parametrze. Nie wpadnij także w pułapkę myślenia, że prowizja przy kredycie hipotecznym 0% zapewni Ci niższy kredyt. Zawsze zwracaj uwagę na RRSO! Tylko wtedy poznasz całkowity koszt Twojej oferty kredytowej.
Na koniec zachęcamy do przeczytania: Stałe oprocentowanie przy kredycie hipotecznym – jak to wygląda?
1 Komentarze