Masz kredyt hipoteczny sprzed kilku lat? 5 powodów, dla których jego refinansowanie może się opłacać

Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza przeniesienie zobowiązania do innego banku. Nowy bank udziela kredytu, z którego spłacany jest dotychczasowy kredyt hipoteczny, a Ty od tego momentu regulujesz raty na nowych warunkach.

Cel jest prosty: uzyskać lepsze warunki niż zapisane w obecnej umowie. Może chodzić o niższą marżę, oprocentowanie i ratę, ale przede wszystkim o zmniejszenie kosztu dalszej spłaty zadłużenia.

Nie każda niższa rata oznacza jednak oszczędność. Jeżeli nowy bank obniży ją przede wszystkim poprzez wydłużenie okresu kredytowania, miesięczne obciążenie rzeczywiście spadnie, ale odsetki będziesz płacić dłużej. Dlatego oferty najlepiej porównywać przy tej samej kwocie pozostałego zadłużenia i takim samym okresie spłaty.

Zanim przejdziemy do konkretnych liczb, warto przypomnieć, jak bardzo przez ostatnich kilka lat zmieniało się otoczenie ekonomiczne, które ma wpływ na kredyty hipoteczne.

Kredyt hipoteczny kilka lat temu i dziś – jak zmieniały się jego koszty?

Jeszcze w 2020 r. kredytobiorcy funkcjonowali w warunkach rekordowo niskich stóp procentowych. Na początku września 2020 r. WIBOR 3M wynosił 0,23%, a stopa referencyjna NBP 0,10%.

Sytuacja zaczęła się diametralnie zmieniać jesienią 2021 r. 6 października 2021 r. Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o podwyższeniu stopy referencyjnej z 0,10% do 0,50%. Uchwała weszła w życie 7 października i rozpoczęła serię kolejnych podwyżek.

We wrześniu 2022 r. stopa referencyjna NBP osiągnęła już 6,75%. Łącznie od października 2021 r. do września 2022 r. wzrosła o 6,65 pp.

Wraz ze wzrostem stawek WIBOR rosło oprocentowanie kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową, a w konsekwencji – po aktualizacji wskaźnika zgodnie z zapisami konkretnej umowy – także ich raty.

Dlaczego to istotne z punktu widzenia refinansowania?

Na wysokość zmiennego oprocentowania kredytu hipotecznego wpływają dwa czynniki: wskaźnik referencyjny (obecnie jest to 1-, 3- lub 6-miesięczna stawka WIBOR), którego wysokość zależy od tego, co dzieje się na rynku finansowym oraz marża banku.

Po kilku latach może się okazać, że marża spłacanego przez Ciebie kredytu jest wyższa od tej, którą możesz uzyskać dziś. Może się też być odwrotnie. Dlatego, zanim zdecydujesz się na refinansowanie, powinieneś sprawdzić, czy taka opcja będzie dla Ciebie opłacalna, a nie zakładać z góry, że będzie korzystniejsze.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – 5 powodów, dla których może się opłacać

Jeżeli od zawarcia Twojej umowy minęło kilka lat, zacznij od sprawdzenia aktualnego salda zadłużenia, marży, oprocentowania oraz liczby rat pozostałych do spłaty. Następnie możesz zestawić te dane z nową ofertą.

Oto pięć konkretnych powodów, dla których takie porównanie może zakończyć się decyzją o skorzystaniu z refinansowania.

1. Możesz obniżyć marżę kredytu hipotecznego

Pierwszym elementem, który warto sprawdzić w starej umowie, jest wysokość marży banku.

Załóżmy, że Twój kredyt został udzielony z marżą 2%, a nowy bank jest gotowy zaoferować Ci marżę w wysokości 1,6%. Różnica wynosi tylko 0,4 pp. Jednak przy dużym saldzie zadłużenia i kilkunastu latach dalszej spłaty może przełożyć się na konkretne oszczędności.

2. Niższe oprocentowanie może zmniejszyć Twoją miesięczną ratę

Drugim powodem jest zmniejszenie obciążenia domowego budżetu.

Jeżeli oprocentowanie nowego kredytu będzie niższe, to przy tych samych pozostałych parametrach zadłużenia może spaść również miesięczna rata.

To szczególnie istotne, jeśli rata stanowi obecnie dużą część Twoich miesięcznych wydatków. Niższa rata może zwiększyć finansowy margines bezpieczeństwa i pozostawić więcej pieniędzy na oszczędności lub inne cele.

Jest jednak jeden warunek: porównuj podobne okresy kredytowania.

Jeżeli w obecnym banku pozostało Ci 15 lat spłaty, a nowa rata jest wyliczona dla 25 lat, to nie będzie to miarodajne porównanie. Jej obniżenie będzie częściowo wynikało z rozłożenia spłaty zadłużenia na dodatkowych 10 lat.

3. Masz jeszcze dużo kapitału i wiele lat kredytowania przed sobą

Refinansowanie może być szczególnie interesujące dla osób, które wzięły kredyt kilka lat temu, ale nadal mają przed sobą kilkanaście lub więcej lat spłaty.

Dlaczego?

Każda różnica w oprocentowaniu wpływa na zadłużenie przez długi czas. Jeżeli do spłaty pozostała duża część początkowego kapitału, to potencjalna oszczędność może się kumulować przez kolejne lata.

Inaczej wygląda sytuacja kredytobiorcy, któremu zostało 400 tys. zł do spłaty przez 20 lat, a inaczej osoby mającej 40 tys. zł zadłużenia i dwa lata do końca umowy.

Im bliżej końca kredytu i im mniejsze saldo zadłużenia, tym mniej miejsca pozostaje na oszczędności wynikające z refinansowania.

4. Koszty przeniesienia kredytu mogą być niższe niż potencjalne oszczędności

Zmiana banku również kosztuje. Dlatego przed refinansowaniem powinieneś sprawdzić nie tylko oprocentowanie, ale też koszty związane z całą operacją.

Mogą do nich należeć m.in.:

• prowizja za udzielenie nowego kredytu,
• opłata za wycenę nieruchomości (jej wartość mogła się zmienić od czasu, kiedy ją kupiłeś),
• ubezpieczenia,
• koszty konta lub innych produktów (np. karty kredytowej),
• opłaty związane z zabezpieczeniem kredytu (z księgi wieczystej prowadzonej dla nieruchomości trzeba będzie wykreślić hipotekę na rzecz banku, który udzielił pierwszego kredytu i wpisać na jej miejsce hipotekę na rzecz banku, który udzielił kredytu na refinansowanie),
• ewentualna rekompensata za wcześniejszą spłatę starego kredytu.

Jeśli więc umowę kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu podpisałeś np. 6 lat temu, to ten koszt może już Ciebie nie dotyczyć. Na wszelki wypadek sprawdź jednak, jakie zapisy dotyczące wcześniejszej spłaty znajdują się w Twojej umowie kredytu.

5. Możesz obniżyć całkowity koszt pozostały do spłaty

To najważniejszy argument za refinansowaniem.

Niższa rata jest korzystna dla miesięcznego budżetu, ale to niższy całkowity koszt pokazuje, czy zmiana banku rzeczywiście pozwala Ci zaoszczędzić.

Policz więc, ile pieniędzy oddasz obecnemu bankowi, jeśli będziesz spłacać kredyt zgodnie z dotychczasowym harmonogramem. Następnie porównaj tę kwotę z całkowitym kosztem nowego finansowania (wraz ze wszystkimi opłatami związanymi z uruchomieniem i obsługą nowego kredytu).

Dopiero taka kalkulacja daje pełniejszy obraz opłacalności.

W praktyce warto więc przyjrzeć się refinansowaniu szczególnie wtedy, gdy łącznie występuje kilka czynników:

• wysoka marża starego kredytu,
• duże saldo zadłużenia,
• długi okres pozostały do spłaty oraz konkurencyjna oferta nowego banku.

A jak takie rozwiązanie wygląda w praktyce? Pokażemy to na przykładzie kredytu hipotecznego ING Banku Śląskiego.

Jak przenieść kredyt hipoteczny do ING Banku Śląskiego?

ING Bank Śląski kieruje do osób spłacających kredyt mieszkaniowy w innym banku ofertę specjalną „Przeprowadź swój kredyt hipoteczny do ING”. Poznaj jej najważniejsze warunki.

Oferta obowiązuje od 24 sierpnia do 27 września 2026 r. W ramach tej oferty do ING można przenieść kredyt hipoteczny w kwocie od 100 000 zł do 2 000 000 zł. Wniosek o kredyt można złożyć w placówce banku, u partnera sprzedaży, przez aplikację mobilną lub w bankowości internetowej.

Z oferty ING Banku Śląskiego możesz skorzystać, kiedy spłacasz w innym banku kredyt m.in. na zakup mieszkania lub domu, budowę domu, remont, modernizację albo wykończenie nieruchomości. Co ważne, nie możesz wziąć udziału w tej promocji, kiedy wziąłeś kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim.

Jakie są warunki cenowe oferty?

Zmienne oprocentowanie kredytu składa się ze stawki referencyjnej WIBOR 1M powiększonej o marżę w wysokości 1,55 pp. (dla jednomiesięcznego WIBORU 3,80% wynosi ono 5,35% w skali roku).

Oprocentowanie okresowo stałe dla refinansowania przez pierwszych 5 lat wynosi 5,74% w skali roku, a oprocentowanie zmienne po upływie okresu obowiązywania stopy stałej, będzie się składało ze stawki WIBOR 1M powiększonej o 1,55 pp. marży.

Niezależnie od rodzaju oprocentowania prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%.

▶️ Sprawdź warunki przeniesienia kredytu hipotecznego do ING

Jakie warunki trzeba spełnić?

Do najważniejszych warunków, jakie musisz spełnić, żeby skorzystać z promocyjnych warunków uzyskania kredytów, należą:

• posiadanie Konta w Planie ING Go lub ING More służącego do spłaty kredytu,
• zapewnianie na nie wpływu w wysokości co najmniej 2 000 zł miesięcznie,
• zawarcie za pośrednictwem ING indywidualnego ubezpieczenia spłaty kredytu przez co najmniej jednego kredytobiorcę,
• dostęp wszystkich kredytobiorców do bankowości internetowej,
• posiadanie aktywnej aplikacji mobilnej przez posiadacza konta,
• spełnienie pozostałych wymagań wskazanych w regulaminie promocji „Przeprowadź swój kredyt hipoteczny do ING”.

Kredyt hipoteczny możesz omówić z ekspertem na wideo

Proces porównywania ofert nie musi zaczynać się od wizyty w oddziale. W ING możesz skorzystać ze spotkania wideo z ekspertem hipotecznym.

Podczas rozmowy poznasz ofertę, sprawdzisz swoją zdolność kredytową i złożysz wniosek. Spotkanie można umówić m.in. przez stronę internetowej banku lub w Moim ING.

▶️ Porównaj swój kredyt z ofertą ING i umów rozmowę z ekspertem hipotecznym

Czy warto refinansować kredyt hipoteczny? Zdecydują liczby

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na wiele lat. Oferta, która była korzystna w momencie podpisywania umowy, nie musi taką być przez cały okres spłaty. Dlatego co pewien czas warto sprawdzić warunki dostępne na rynku.

Refinansowanie może się opłacać przede wszystkim wtedy, gdy:

• możesz obniżyć marżę,
• zmniejszyć oprocentowanie i ratę,
• masz przed sobą jeszcze wiele lat spłaty,
• koszty zmiany banku są niewielkie, a całkowity koszt nowego kredytu jest niższy.

Nie kieruj się więc wyłącznie wysokością nowej raty. Weź aktualny harmonogram, sprawdź saldo i policz oba warianty dla porównywalnego okresu.

Dopiero wtedy dowiesz się, czy przeniesienie kredytu rzeczywiście oznacza więcej pieniędzy w Twoim portfelu – zarówno w najbliższym miesiącu, jak i przez kolejne lata.

Artykuł zawiera linki afiliacyjne.

Przykłady reprezentatywne

Oferty z oprocentowaniem zmiennym 

Stawiam na swoje - Łatwy start

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 6,10%, dla kredytu hipotecznego w ofercie Stawiam na swoje - łatwy start z oprocentowaniem zmiennym, przy założeniach: okres kredytowania 16 lat i 11 miesięcy, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) wypłacona jednorazowo 230,000 zł, całkowita kwota do zapłaty 363,956.26 zł, oprocentowanie zmienne 5,57% w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 1M 3,77% oraz marża 1.8%, całkowity koszt kredytu 133,956.26 zł w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 126,126.11 zł, podatek PCC 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości zawarte za pośrednictwem banku 4,504.32 zł (dla jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłaty za: wycenę nieruchomości zlecaną przez bank 560 zł (mieszkanie), Konto w Planie ING Go w wysokości 0 zł udostępnianego wraz z rachunkiem osobistym którego koszt wynosi 0 zł, Moje ING 0 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Twoja Ochrona Życia z Nationale-Nederlanden (za okres 3 lat) 2,746.83 zł , 203 miesięcznych uśrednionych rat kapitałowo-odsetkowych po 1,757.09 zł. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości min. 345,000 zł. Kalkulacja wykonana 01.09.2026 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty kredytu, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty. Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, udzielenie kredytu i jego warunki zależą od wyniku oceny zdolności kredytowej i proponowanego zabezpieczenia. ING Bank Śląski S.A.

 Stawiam na swoje - lekka rata

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 6,21%, dla kredytu hipotecznego w ofercie Stawiam na swoje - lekka rata z oprocentowaniem zmiennym, przy założeniach: okres kredytowania 20 lat, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) wypłacona jednorazowo 250,000 zł, całkowita kwota do zapłaty 427,058.32 zł, oprocentowanie zmienne 5,52 % w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 1M 3,77% oraz marża 1.75%, całkowity koszt kredytu 177,058.32 zł w tym: prowizja 3 750,00 zł, odsetki 163,921.64 zł, podatek PCC 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości zawarte za pośrednictwem banku 5,784 zł (dla jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłaty za: wycenę nieruchomości zlecaną przez bank 560 zł (mieszkanie), Konto w Planie ING Go w wysokości 0 zł udostępnianego wraz z rachunkiem osobistym którego koszt wynosi 0 zł, Moje ING 0 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Twoja Ochrona Życia z Nationale-Nederlanden (za okres 3 lat) 3,023.68 zł, 240 miesięcznych uśrednionych raty kapitałowo-odsetkowych po 1,726.51 zł. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości min. 375,000 zł. Kalkulacja wykonana 01.09.2026 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty. Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, udzielenie kredytu i jego warunki zależą od wyniku oceny zdolności kredytowej i proponowanego zabezpieczenia. ING Bank Śląski S.A.

 Oferty z oprocentowaniem stałym przez 5 lat
 Stawiam na swoje - Łatwy start

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 6,47% dla kredytu hipotecznego w ofercie Stawiam na swoje - łatwy start z oprocentowaniem stałym przez 5 lat, przy założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) wypłacona jednorazowo 340,000 zł, całkowita kwota do zapłaty 670,881.4 zł, oprocentowanie stałe 5,99%, całkowity koszt kredytu 330,881.4 zł w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 316,310.05 zł, podatek PCC 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości zawarte za pośrednictwem banku 9,824.64 zł (dla jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłaty za: wycenę nieruchomości zlecaną przez bank 560 zł (mieszkanie), Konto w Planie ING Go w wysokości 0 zł udostępnianego wraz z rachunkiem osobistym którego koszt wynosi 0 zł, Moje ING 0 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Twoja Ochrona Życia z Nationale-Nederlanden (za okres 3 lat) 4,167.71, 300 miesięcznych uśrednionych rat kapitałowo-odsetkowych po 2,187.7 zł. Kredyt wymaga zabezpieczenia min. 510,000 zł. Kalkulacja wykonana 07.09.2026 na reprezentatywnym przykładzie. Po 5 latach, jeżeli strony nie uzgodnią nowego stałego oprocentowania na kolejny okres umowy, oprocentowanie kredytu będzie zmienne (WIBOR 1M + marża 1.8%). Oprocentowanie stałe niesie za sobą ryzyko wyższej raty kredytu, niż gdyby była obliczana zgodnie z oprocentowaniem zmiennym. Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, udzielenie kredytu i jego warunki zależą od wyniku oceny zdolności kredytowej i proponowanego zabezpieczenia. ING Bank Śląski S.A.

 Stawiam na swoje - Lekka rata

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 6,60% dla kredytu budowlano - hipotecznego w ofercie Stawiam na swoje - lekka rata z oprocentowaniem stałym przez 5 lat, przy założeniach: okres kredytowania 24 lat i 9 miesięcy, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) wypłacona jednorazowo 295,000 zł, całkowita kwota do zapłaty 581,498.23 zł, oprocentowanie stałe 5,94%, całkowity koszt kredytu 286,498.23 zł w tym: prowizja 4 425,00 zł, odsetki 269,430.04 zł, podatek PCC 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości zawarte za pośrednictwem banku 8,439.36 zł (dla jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłaty za: wycenę nieruchomości zlecaną przez bank 560 zł (mieszkanie), Konto w Planie ING Go w wysokości 0 zł udostępnianego wraz z rachunkiem osobistym którego koszt wynosi 0 zł, Moje ING 0 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Twoja Ochrona Życia z Nationale-Nederlanden (za okres 3 lat) 3,624.83, 295 miesięcznych uśrednionych rat kapitałowo-odsetkowych po 1,903.72 zł. Kredyt wymaga zabezpieczenia min. 442,500 zł. Kalkulacja wykonana 07.09.2026 na reprezentatywnym przykładzie. Po 5 latach, jeżeli strony nie uzgodnią nowego stałego oprocentowania na kolejny okres umowy, oprocentowanie kredytu będzie zmienne (WIBOR 1M + marża 1.75%). Oprocentowanie stałe niesie za sobą ryzyko wyższej raty kredytu, niż gdyby była obliczana zgodnie z oprocentowaniem zmiennym. Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, udzielenie kredytu i jego warunki zależą od wyniku oceny zdolności kredytowej i proponowanego zabezpieczenia. ING Bank Śląski S.A.

 Powyższa informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, a ma charakter wyłącznie informacyjny. Udzielenie kredytu oraz jego warunki uzależnione będą od wyniku oceny zdolności kredytowej oraz proponowanego zabezpieczenia. Dowiedz się więcej, o tym jak działa nasz kredyt na stronie: www.ing.pl/o-kredycieotworzy się w nowej karcie

Dodatkowe informacje: ING Bank Śląski S.A., ul. Sokolska 34, 40-086 Katowice; www.ing.pl lub placówka bankowa - miejsce spotkań.