Jak wcześniejsza spłata kredytu wpływa na naszą zdolność kredytową w BIK?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to miejsce, gdzie gromadzone są dane o historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych, które później udostępniane są tym samym podmiotom. Trafiają tam wszystkie informacje o kredycie, czyli zarówno te negatywne, jeśli kredyt jest spłacany z opóźnieniami lub kredytobiorca całkowicie zaniechał spłaty, jak i te pozytywne, gdy kredytobiorca reguluje zobowiązanie terminowo lub nawet przed czasem.

Nie ma tutaj znaczenia rodzaj zobowiązania – można wziąć kredyt gotówkowy, hipoteczny lub konsolidacyjny, a informacja na ten temat i tak znajdzie się w ich zasobach. Warto jednak wiedzieć, po jakim czasie kredyt jest widoczny w BIK i jak długo widnieje się w BIK po spłacie zadłużenia.

Od jakiej kwoty pojawią się w raporcie BIK dane kredytobiorcy?

Informacja o kredycie hipotecznym opiewającym na kilkaset tysięcy złotych ze spłatą rozłożoną na kilkanaście lat z pewnością zostanie przekazana do BIK, tak samo o kredycie na kilkadziesiąt tysięcy złotych, bez względu na jego rodzaj.

A co z kredytami w kwocie rzędu kilku tysięcy złotych? Kiedy widać kredyt w BIK?

Warto wiedzieć, jakie dokładnie dane są gromadzone w BIK. Wśród informacji przekazywanych przez instytucje kredytowe są dane osobowe kredytobiorcy oraz szczegóły dotyczące zaciągniętego przez niego kredytu, w tym m.in. jego rodzaj (np. hipoteczny), data jego udzielenia, liczba i wysokość rat czy waluta, w jakiej został wypłacony.

Wcześniejsza spłata kredytu a scoring BIK. Jak wpływa na naszą zdolność kredytową?

Jak klient składa wniosek o kredyt, bank zobowiązany jest do przeprowadzenia oceny ryzyka kredytowego. Umożliwia to ocena punktowa BIK, czyli tzw. scoring BIK. Zasada jest prosta: im wyższy scoring, tym większa szansa na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Ocena punktowa BIK-u jest wyliczana indywidualnie dla każdego potencjalnego kredytobiorcy z wykorzystaniem specjalnej formuły matematycznej. Wynik porównywany jest z innymi klientami, którym udało się otrzymać kredyt i tak określana jest wiarygodność kredytowa danego klienta.

Przyjęte zostało, że im bardziej profil klienta podobny jest do profilu tych, którzy spłacają swoje zobowiązanie na czas, tym wyższy scoring BIK zostanie mu przyporządkowany. Wiadomo również, że na ten wynik mają wpływ różne czynniki mogące go zarówno obniżyć, jak i podwyższyć. Czy spłacenie kredytu przed terminem podnosi scoring?

Wcześniejsza spłata kredytu będzie mieć wpływ na ocenę scoringową w BIK-u, ale tylko wtedy, gdy kredytobiorca wyrazi zgodę na przetwarzanie danych po zamknięciu zobowiązania. Stanowi o tym art. 105a ust. 3 ustawy Prawo bankowe. Zgoda nie jest wymagana tylko w jednym przypadku – kiedy opóźnienia w spłacie przekraczają 60 dni. Jeśli zatem kredytobiorca wyrazi zgodę na przetwarzanie danych, to wcześniejsza spłata kredytu pozytywnie wpłynie na jego zdolność kredytową w BIK.

Warto zatem wiedzieć: Czy aktualnie opłaca się wcześniej spłacić kredyt? Kiedy warto nadpłacić kredyt?

Okazuje się jednak, że tak będzie jedynie przez określony czas, bo znaczenie ma tutaj to, jak długo widnieje się w BIK po spłacie zadłużenia i po jakim czasie BIK jest czysty. Więcej na ten temat poniżej.

Jak długo widnieje się w BIK po spłacie zadłużenia?

Jeżeli kredytobiorca wyrazi zgodę na przetwarzanie danych w BIK, to informacje o spłaconym przez niego kredycie będą widnieć w nim przez okres 5 lat lub do czasu odwołania zgody. W przypadku nieterminowej spłaty kredytu dane na jego temat również będą przetwarzane w BIK przez 5 lat, jednak do tego już nie będzie potrzebna zgoda kredytobiorcy.

A po jakim czasie widać kredyt w BIK i kiedy się aktualizuje? Banki mają 7 dni na przekazanie informacji o uregulowanej racie do BIK-u, z kolei BIK w ciągu 7 kolejnych dni powinien wprowadzić tę informację do systemu. Z kolei informacja o zaciągnięciu zobowiązania najczęściej przekazywana jest dopiero wtedy, gdy minie czas na odstąpienie od umowy kredytowej, o czym więcej powiemy sobie na końcu artykułu.

Podsumowując, sprawdzanie BIK po ok. 14 dniach od spłaty powinno dostarczyć nam danych, jakich szukamy, choć w zazwyczaj widoczne są one dużo szybciej.

Ogólne informacje o kredycie oraz dane dotyczące tego, jak wyglądała jego spłata, mogą być przetwarzane w BIK dla celów stosowania metod statystycznych przez 12 lat od dnia ich spłaty. W tym przypadku nie jest jednak potrzebna zgoda kredytobiorcy, ponieważ w żaden sposób nie wpływa to na jego indywidualną historię kredytową.

Czy odstąpienie od umowy wpływa na scoring BIK?

Wyobraźmy sobie teraz sytuację, że po kilku dniach od zaciągnięcia kredytu zmieniamy zdanie, uznajemy, że nie jest nam on jednak potrzebny i chcemy z niego zrezygnować. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z 2011 roku w ciągu 14 dni od zawarcia umowy kredytowej mamy prawo od niej odstąpić, nie podając powodu i nie ponosząc z tego tytułu żadnych kosztów. Jak odstąpienie od umowy kredytu wpływa na scoring BIK?

Wielu kredytobiorców nie chce odstępować od umowy kredytowej ze względu na obawę, że negatywnie wpłynie to na scoring BIK. Tutaj znaczenie ma to, po jakim czasie bank wpisuje do BIK informacje o zaciągniętym kredycie.

W praktyce banki przesyłają informacje o nowych zobowiązaniach do BIK dopiero po okresie, w jakim klient może odstąpić od umowy kredytowej. Dane trafiają więc do BIK po ustawowych 14 dniach od daty podpisania dokumentu, co oznacza, że odstąpienie od umowy nie wpływa na scoring BIK i nie zostanie po nim śladu.

Kiedy BIK aktualizuje dane? Terminowa spłata pożyczki lub uregulowanie jej przed czasem oraz wyrażenie zgody na przetwarzanie danych o kredycie skutkuje udostępnieniem danych w BIK po max. 7 dniach od przekazania ich przez bank.

Na koniec polecamy także: Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Co trzeba wiedzieć?