Historia kredytowa to zapis tego, jak w przeszłości spłacałeś swoje zobowiązania, czy wszystkie raty były przelewane w terminie czy może zdarzały Ci się zaległości. Im więcej terminowo spłaconych kredytów czy pożyczek, tym zyskujesz szansę np. na większy kredyt hipoteczny. Warunki również mogą być korzystniejsze.
Jeśli wcześniej nie miałeś żadnego kredytu, karty kredytowej, limitu w koncie czy nawet sprzętu na raty, to dla banku jesteś niczym biała kartka. Nie wiadomo czego można się po Tobie spodziewać. Dlatego budowanie historii kredytowej jest takie ważne, a scoring BIK dobrze ją obrazuje i jest ważną wskazówką dla bankowych analityków.
Scoring BIK – czym jest?
Scoring BIK, zwany też oceną punktową BIK to liczba punktów, którą ma w Biurze Informacji Kredytowej każda osoba, która kiedykolwiek korzystała z produktu kredytowego (np. z kredytu gotówkowego przez internet).
Można mieć od 1 do 100 punktów, a im więcej masz ich na swoim koncie, tym wyższa szansa na uzyskanie finansowania, co potwierdza BIK. Scoring to dobra metoda, aby samemu sprawdzić, czy warto składać wniosek o kolejny kredyt czy pożyczkę.
Jak jest tworzony scoring BIK? Biuro Informacji Kredytowej analizuje, jak spłacały kredyty osoby, które już je otrzymały. Im bliżej Ci do profilu wiarygodnego klienta, tym więcej punktów otrzymasz. W praktyce więc każda terminowo spłacona rata będzie wpływać pozytywnie na Twój scoring, a każda z którą się spóźnisz, będzie te punkty obniżać.
Pamiętaj, że liczba punktów zmienia się w zależności od tego, w jakim czasie banki raportują dane do BIK-u.
Jaka liczba punktów BIK gwarantuje szansę na kredyt?
Tak naprawdę żaden konkretny scoring BIK nie gwarantuje 100% szansy na uzyskanie kredytu, bo każda instytucja interpretuje dane po swojemu. Są jednak pewne przedziały, od których można się spodziewać, że uzyskasz decyzję pozytywną. Punkty BIK prezentują się następująco:
- od 80 do 100 punktów – masz wysoką szansę na kredyt, bo to oznacza, że zgodnie z bazą BIK spełniasz kryteria rzetelnego płatnika,
- od 60 do 79 punktów – to również jest dobra historia kredytowa, ale kilka drobnych opóźnień może sprawić, że przekreślisz swoją szansę na kredyt,
- od 1 do 59 punktów – jest to niski scoring BIK i uzyskanie kredytu w banku może się wiązać ze sporymi trudnościami.
Przeczytaj też: Punkty BIK - jak sprawdzić?
Zwróć uwagę, że historia kredytowa to nie jedyny parametr, który składa się na zdolność kredytową. Oprócz tego bank zweryfikuje jeszcze Twoje dochody, staż pracy, miejsce zatrudnienia, wiek czy stan cywilny.
A jak zwiększyć punkty BIK? Scoring rośnie wraz ze spłaconymi w terminie ratami, więc warto bez opóźnień regulować zobowiązania.
Warto też pamiętać, że każde zapytanie o produkt kredytowy czy pożyczkowy (nawet jeśli ostatecznie nie podpiszesz umowy), jest odnotowywane w bazie BIK. Punkty zostaną obniżone wraz z każdym złożonym zapytaniem. Wynika to, z tego, że kredytodawcy zakładają, jaka byłaby Twoja sytuacja finansowa, gdybyś otrzymał środki ze wszystkich instytucji, do których zaaplikowałeś. A to znacząco zwiększyłoby Twoje zobowiązania i zmniejszyło zdolność kredytową.
Dlatego jeśli bank czy firma pożyczkowa odmawia Ci przyznania finansowania ze względu na zbyt niski scoring, to warto wstrzymać się 30 dni ze składaniem zapytań. Po upływie tego czasu nie będą miały one aż tak dużego wpływu na zdolność kredytową.
Scoring BIK a kredyt gotówkowy
Osoby, które nie mają idealnej historii kredytowej, często szukają oferty kredytu gotówkowego bez BIK. Nie jest ona dostępna w żadnym banku, bo wszystkie te instytucje raportują do Biura i korzystają z gromadzonych przez niego informacji. Wiąże się to z zasadami bezpiecznego pożyczania. Oferowanie klientom kredytu gotówkowego online bez BIK wiąże się ze zbyt dużym ryzykiem. Banki nie mogłyby bowiem wcześniej sprawdzić, czy nie mają do czynienia z osobą, która ma zaległości w spłacie zobowiązań.
To, jak dany bank analizuje dane z Biura Informacji Kredytowej, zależy w dużej mierze od jego polityki kredytowej. Jeśli więc zastanawiasz się w kontekście kredytu gotówkowego, jaki bank patrzy na ocenę BIK najłaskawszym okiem?
Trudno powiedzieć, bo takie dane nie są powszechnie dostępne. Jedynym sposobem na sprawdzenie, czy przy danej ocenie BIK bank udzieli Ci kredytu, jest złożenie w nim wniosku. Wtedy na 100% dowiesz się, czy Twoja liczba punktów jest wystarczająca.
A co zrobić, gdy dany bank nie przyzna Ci kredytu gotówkowego? Gdzie najlepiej się wtedy udać? W takim przypadku możesz wybrać dowolny inny bank i w nim spróbować.
Nie zapomnij tylko o tym, aby zacząć wysyłanie zapytań o kredyt gotówkowy od banku, który ma najlepszą ofertę. A dopiero później pytać w kolejnych. Nasza porównywarka kredytów gotówkowych po wpisaniu interesującej Cię kwoty i okresu wyliczy szacunkowe raty w konkretnych bankach. Warto zacząć od banku z najtańszą ofertą, a potem sprawdzać w kolejnych, gdy w pierwszym otrzymasz decyzję negatywną.
Policz ratę swojego kredytu – Kredyt gotówkowy – porównywarka direct.money.pl!
Scoring BIK a kredyt hipoteczny
Banki, analizując złożone przez klientów wnioski o kredyt hipoteczny, również weryfikują bazę BIK. Dobry scoring będzie oczywiście atutem i zwiększy szansę na przyznanie finansowania, jednak w odróżnieniu od kredytu gotówkowego przy hipotecznym posiadanie historii kredytowej nie będzie miało aż takiego znaczenia.
Wynika to z tego, że bank zabezpiecza się na hipotece nieruchomości, więc przyznanie tego typu finansowania wiąże się z niższym ryzykiem. W razie problemów ze spłatą bank może dochodzić swoich roszczeń i w ostateczności mieszkanie czy dom przeznaczyć na licytację i odzyskać dług.
Dlatego starając się o kredyt hipoteczny, nie ma konieczności wnioskowania o kredyt gotówkowy czy kartę kredytową tylko po to, aby budować historię kredytową. Jej brak przy odpowiednio wysokich dochodach kredytobiorcy i atrakcyjnej nieruchomości jest przez banki akceptowany.
Jak często aktualizowany jest w BIKu scoring?
Zgodnie z Prawem bankowym banki mają 7 dni na zaraportowanie danego zdarzenia do bazy BIK, a Biuro ma obowiązek w ciągu kolejnych 7 dni je wprowadzić. Oznacza to, że gdy spłacisz ratę danego zobowiązania, to maksymalnie za 14 dni taka informacja pojawi się w rejestrze.
W praktyce jednak banki dużo częściej przekazują dane, więc możesz się spodziewać, że Twój scoring BIK zostanie zaktualizowany już w ciągu kilku dni.
Jak samemu można sprawdzić scoring BIK?
Wiele osób chce się dowiedzieć, jak sprawdzić BIK za darmo. Nie jest to możliwe, a wszystkie instytucje, które reklamują się, że mają taką usługę, trzeba traktować z odpowiednią ostrożnością.
Jeśli zastanawiasz się, jak sprawdzić BIK, to najlepiej wejść na stronę internetową Biura i wykupić dostęp do swojego raportu. Znajdziesz tam informacje o wszystkich zaciągniętych przez Ciebie kredytach i pożyczkach. Dowiesz się, ile zostało Ci jeszcze do spłaty, kiedy upływa termin następnej raty i które z płatności regulowałeś terminowo, a które nie.
Dodatkowo znajdziesz tam informację o swoim scoringu, a także o tym, jakie masz szansę na otrzymanie kolejnego kredytu czy pożyczki.
Błędnym jest założenie, że tylko dłużnicy figurują w bazie Biura Informacji Kredytowej. Jeżeli chcesz znaleźć odpowiedź na pytanie „jak sprawdzić, czy jestem w BIK”, to jest ona naprawdę prosta. Gdy w przeszłości chociaż raz złożyłeś wniosek o produkt kredytowy w banku albo o pożyczkę w firmie, która współpracuje w BIK, to na pewno jesteś w bazie. Nie jest to jednak nic złego.
Wysoki scoring BIK, czyli terminowa spłata rat to informacja pozytywna, która przybliży Cię do uzyskania finansowania w przyszłości.
BIK a wcześniejsza spłata kredytu
A jaki związek jest między wcześniejszą spłatą kredytu w scoringiem BIK? Pozbycie się zobowiązania korzystnie wpływa na Twoją sytuację finansową, co zostanie odnotowane w bazie.
Wcześniejsza spłata kredytu uwolni z Twojego domowego budżetu środki, które dotychczas przeznaczałeś na ratę, a to oznacza, że od tego momentu możesz liczyć na wyższy kredyt. Jeżeli masz w planach zaciągnąć zobowiązanie w wysokiej kwocie (np. na zakup domu czy mieszkania), to warto spłacić drobne produkty, takie jak niewielki kredyt gotówkowy czy limit w koncie. Wpłynie to pozytywnie na Twoją zdolność kredytową.
Jak wyczyścić BIK?
Ze względu na to, że historia kredytowa ma tak duże znaczenie przy ocenie zdolności do spłaty zobowiązań, osoby, którym zdarzały się opóźnienia, chcą wymazać negatywne wpisy.
Niestety, usuwanie wpisów w BIK nie jest możliwe. Żadna firma, która działa zgodnie z prawem, się tym nie zajmuje. Dlatego jeśli otrzymasz taką ofertę, najlepiej ją odrzucić, bo może wiązać się z wyłudzeniem danych.
Informacje z bazy BIK dotyczące danego zobowiązania są usuwane zaraz po tym, gdy spłacisz je bez opóźnień w całości. Jeśli jednak zdarzyło Ci się nie przelać do banku raty po terminie, to informacja o tym będzie widniała w BIK-u przez 5 lat (nawet bez Twojej zgody). Aby taka sytuacja miała miejsce, trzeba spełnić łącznie dwa warunki:
- opóźnienie w spłacie przekroczyło 60 dni,
- minęło 30 dni od momentu, w którym Twój bank czy firma pożyczkowa, w której zalegasz, poinformowała Cię o zamiarze przetwarzania danych odnośnie tego zobowiązania.
Sprawdź koniecznie: Jak poprawić ocenę w BIK?
3 Komentarze