Biuro Informacji Kredytowej (BIK) – czym jest i jakie informacje gromadzi?

Biuro Informacji Kredytowej bierze udział w badaniu zdolności kredytowej osób wnioskujących o kredyty gotówkowe – instytucje zwracają się do biura z zapytaniem, którego celem jest sprawdzenie, czy dana osoba jest rzetelnym kredytobiorcą. Dzisiaj odpowiemy sobie na kluczowe pytania:

• co to jest BIK,
• jak wyczyścić BIK?
• który bank nie patrzy na zapytania w BIK?

Czym jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK)?

Sprawdzasz kredyty mieszkaniowe, ale obawiasz się, że bank odrzuci Twój wniosek przez negatywne wpisy w na czarnych listach? Jeśli zastanawiasz się, co to jest BIK, uspokajamy – nie jest on rejestrem dłużników, a jedynie instytucją uprawnioną do gromadzenia, przetwarzania i udostępniania danych dotyczących historii kredytowej konsumentów zaciągających zobowiązania. Każda osoba, która zaciągnęła nawet niewielką pożyczkę – niezależnie od tego, czy wywiązała się ze spłaty w terminie, czy też nie, będzie mieć na swój temat wpis w BIK.

Instytucja została założona w 1997 r. z inicjatywy Związku Banków Polskich. Od tego czasu gromadzi dane o klientach banków, SKOK-ów oraz instytucji pożyczkowych, a dokładnie o zaciąganych przez nich pożyczkach i kredytach, posiadanych kartach kredytowych lub limitach, a także poręczeniach innych kredytów. BIK wydaje ocenę punktową, czyli tzw. scoring, który istotnie wpływa na zdolność kredytową klienta – im wyższy, tym większa szansa na kredyt.

Kontakt do BIK

Szczegółowe informacje na temat działania BIK można znaleźć na stronie internetowej www.bik.pl. BIK nie prowadzi stacjonarnego punktu obsługi klientów – można skorzystać z infolinii, wysłać pismo na adres korespondencyjny lub e-mail. W tabeli przedstawiliśmy szczegóły.

Raport BIK – czym jest i co widzi w nim bank?

Jedną z usług udostępnianych przez instytucję jest Raport BIK, który pozwala uzyskać zestawienie informacji o zaciąganych przez konsumenta kredytach. Znajdziemy w nim m.in.:

• pełną historię kredytową w BIK,
• scoring BIK wraz z wyjaśnieniem,
• informacje o korzystaniu z wakacji kredytowych,
• informacje o zarejestrowanych w BIK zakupach z odroczoną płatnością.

Jeden raport zawierający pełną historię kredytową klienta kosztuje 54 zł. Można go pobrać ze strony internetowej https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/raport-bik. Wystarczy zalogować się do konta, a jeśli go nie posiadamy – założyć.

Scoring BIK – co oznacza dla banku?

Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, to, w jaki sposób klient spłaca zobowiązanie, wpływa na tzw. scoring, czyli punktową ocenę klienta w skali od 0 do 100. Im wyższy scoring, tym większe prawdopodobieństwo, że konsument spłaci zobowiązanie bez opóźnień. Oczywiście ocena jest wyliczana na podstawie tego, jak w przeszłości klient regulował zobowiązania – opóźnienia w spłacie mogą przyczynić się do obniżenia scoringu.

Starasz się o kredyt? Sprawdź nasz kalkulator kredytowy i oceń swoje szanse!

Alerty BIK – na czym polega ta usługa?

Alerty BIK to usługa, która chroni konsumentów przed wyłudzeniem kredytów na ich dane osobowe. Klient, który aktywuje Alerty BIK, otrzyma powiadomienie w formie SMS za każdym razem, kiedy ktoś spróbuje zaciągnąć zobowiązanie w jego imieniu, np. złoży wniosek o kredyt lub będzie chciał podpisać umowę z operatorem telefonicznym. W ten sposób można chronić się przed próbą wyłudzenia. Alerty są wysyłane przez 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu. Usługa kosztuje 42 zł za rok.

Logowanie do BIK – ile kosztuje i jak przebiega?

Jak zalogować się do BIK? Żeby skorzystać z oferty, należy założyć konto w BIK. Logowanie jest w pełni bezpieczne, a dane osobowe chronione.

BIK – rejestracja:

Potwierdzenie tożsamości następuje przez aplikację mObywatel lub przelew online. Jeśli korzystasz z aplikacji, wystarczy zalogować się do niej na swoim telefonie, a następnie zeskanować kod QR, który wyświetli się na ekranie rejestracji w BIK. Potem wystarczy wybrać opcję Przekaż oraz uzupełnić dane kontaktowe. Kolejny krok to odebranie e-maila z linkiem aktywacyjnym oraz wiadomości SMS z kodem autoryzacyjnym. Po wpisaniu kodu wystarczy stworzyć hasło do logowania się w serwisie.

Osoby, które nie korzystają z aplikacji mObywatel, mogą wybrać potwierdzenie przez przelew weryfikacyjny. Pierwszym krokiem jest wypełnienie formularza rejestracyjnego – podanie danych osobowych i adresowych. Należy wpisać:

• imię, nazwisko,
• adres zamieszkania,
• numer telefonu,
• adres e-mail,
• numer PESEL,
• rodzaj dokumentu tożsamości,
• serię i numer dokumentu,
• datę wydania,
• datę ważności dokumentu.

Następnie należy wykonać przelew internetowy z osobistego konta bankowego na kwotę 1 zł (nie podlega zwrotowi). Dane konta muszą być zgodne z danymi z formularza rejestracyjnego. Teraz wystarczy odebrać e-mail z linkiem aktywacyjnym oraz SMS z kodem autoryzacyjnym, który należy wpisać i ustanowić hasło do logowania.

Samo założenie konta w BIK jest za darmo – dopiero korzystanie z usług wiąże się z opłatami.

Czy każdy człowiek znajduje się w BIK?

Nurtuje Cię pytanie, kiedy trafia się do BIK? Każdy, kto składał wniosek o pożyczkę lub kredyt, posiada kartę kredytową lub limit na koncie osobistym, albo jest poręczycielem innego kredytu, jest uwzględniony w rejestrach BIK – zarówno klienci indywidualni, jak i przedsiębiorcy, np. prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą.

Jak sprawdzić, czy jestem w BIK?

Wcześniej tłumaczyliśmy już, co to znaczy, że jestem w BIK – wiemy zatem, że widnieją tam informacje o wszystkich osobach, które zaciągały zobowiązania lub dokonały poręczenia kredytu. Wiemy również, za co można trafić do BIK. A jak sprawdzić, czy nasze dane widnieją w rejestrach? To proste, wystarczy założyć konto w portalu i zamówić raport, w którym znajduje się pełna historia kredytowa, informacje o opóźnieniach w płatnościach i inne szczegóły zobowiązań.

Chcesz wiedzieć, czy masz szansę na kredyt w określonej wysokości? Sprawdź nasz kalkulator zdolności kredytowej.

Jak wyczyścić BIK?

Usuwanie wpisów w BIK nie jest łatwe, a samo czyszczenie historii kredytowej na żądanie klienta jest w praktyce niemożliwe. Natomiast żeby skorygować wpisy w BIK, muszą być spełnione odpowiednie warunki. Klient, może wystąpić z wnioskiem o usunięcie danych:

• w przypadku kredytu spłacanego bez opóźnień – gdy chce cofnąć zgodę na przetwarzanie danych o kredycie,
• upłynęło 5 lat od spłaty zadłużenia,
• w historii kredytowej widnieją nieaktualne informacje.

Żeby wyczyścić historię z problematycznych wpisów, należy zwrócić się z wnioskiem do instytucji, która udzielała kredytu – to ona kontaktuje się z BIK.  

Jak długo przechowywane są dane w BIK?

BIK przetwarza dane o kredytach przez cały okres ich spłaty, a następnie, po uregulowaniu zobowiązania, informacje nie są już widoczne. Sytuacja wygląda inaczej, jeśli konsument miał problemy ze spłatą kredytu. Zastanawiasz się, ile jest się w BIK po spłacie zadłużenia? Według aktualnych regulacji dane są przechowywane przez okres 5 lat, jeśli:

• klient spóźnił się ze spłatą zobowiązania ponad 60 dni,
• minęło 30 dni od momentu, w którym bank poinformował o zamiarze przetwarzania danych na temat zaległego kredytu, a klient w tym czasie nie dokonał spłaty zaległości.

Warto dodać, że BIK może przechowywać dane dla celów statystycznych przez 12 lat od dnia ich spłaty – jednak nie wpływa to na zdolność kredytową klienta.

Polecamy także: Po jakim czasie kredyt jest widoczny w BIK?

Jakie znaczenie dla kredytobiorcy ma BIK?

Weryfikacja danych w BIK to jeden z kluczowych elementów sprawdzania zdolności kredytowej klienta – dokonują jej nie tylko banki, ale również SKOK-i i instytucje pożyczkowe (parabanki). Osoby, których scoring w BIK jest niski, mają małe szanse na uzyskanie kredytu. Banki i inne firmy zajmujące się udzielaniem pożyczek chcą mieć pewność, że klient wywiąże się ze spłaty zobowiązania. Warto zatem rozsądnie budować swoją historię kredytową.

Czy można uzyskać kredyt bez pozytywnej oceny w BIK-u?

W praktyce bardzo trudno jest znaleźć np. pożyczkę pozabankową bez BIK, chociaż zdarzają się takie oferty. Z całą pewnością nie możemy otrzymać kredytu hipotecznego bez BIK – długoterminowe zobowiązanie jest obciążone wysokim ryzykiem, a zatem banki drobiazgowo sprawdzają sytuację klienta. Podobnie jak kredyt konsolidacyjny bez BIK – również takiej oferty obecnie nie znajdziemy. Nie istnieją też banki, które dają kredyt bez BIK – instytucje funkcjonujące w Polsce są kontrolowane przez KNF, a także działają na podstawie ustawy prawo bankowe, która zobowiązuje je do sprawdzania rzetelności klienta w BIK.

Dowiedz się także: Czy duża ilość zapytań w BIK wpłynie na zdolność kredytową?

Czy można uzyskać raport BIK za darmo?

Chociaż na stronie znajdziemy cennik usług BIK, to warto wiedzieć, że sprawdzenie danych może być bezpłatne – zapewnia to Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady Europejskiej z dnia 27 kwietnia 2016 r. w sprawie ochrony osób fizycznych w związku z przetwarzaniem danych osobowych. Według przepisów konsument ma prawo dwa razy w roku złożyć w BIK wniosek o kopię danych. Warto jednak pamiętać, że nie będzie to pełny raport. Żeby uzyskać kopię danych, najlepiej wysłać pismo na adres korespondencyjny BIK.

Jakie usługi oferuje BIK dla klientów indywidualnych?

Klienci indywidualni mogą sprawdzić swoją historię kredytową i zamówić:

• Raport BIK,
• Pakiet BIK – 6 Raportów BIK oraz Alerty BIK przez 12 miesięcy,
• Pakiet BIK Max – Raporty BIK bez limitu oraz Alerty BIK przez 12 miesięcy.
• Analizator Kredytowy BIK.
• Alerty BIK,
• Ofertę rodzinną (Pakiet Bezpieczna Rodzina i Bezpieczna Rodzina Plus).

W ramach dostępnych usług możliwe jest również zastrzeganie dokumentów oraz zastrzeżenie kredytowe.

Jak wygląda oferta BIK-u dla przedsiębiorców?

W ramach oferty BIK przedsiębiorca może skorzystać z następujących usług:

• Raport BIK Moja Firma – sprawdzenie historii kredytowej firmy,
• Alerty BIK Moja Firma – powiadomienie SMS w przypadku złożenia wniosku o kredyt w imieniu firmy lub w przypadku odnotowania zaległości w spłacie firmowych zobowiązań,
• Pakiet BIK Bezpieczna Firma – raporty i alerty, a także sprawdzanie kontrahentów,
• Raport o Kontrahencie – sprawdzenie sytuacji płatniczej dowolnej firmy, np. czy jest wpisana do BIG InfoMonitor,
• Alerty o Kontrahencie – powiadomienia, gdy dana firma zostanie wpisana do rejestru dłużników,
• Wskaźnik o Kontrahencie – sprawdzenie wiarygodności płatniczej dowolnej firmy.

Biuro Informacji Kredytowej – opinie

BIK gromadzi informacje na temat kredytobiorców i może wpłynąć na decyzję banku w sprawie przyznania kredytu, warto zatem zadbać o to, żeby znajdujące się tam wpisy świadczyły na naszą korzyść. Obecnie instytucja oferuje szeroki zakres usług dodatkowych, które mogą poprawić bezpieczeństwo konsumentów i np. ustrzec przed wyłudzeniem kredytu na ich dane. Klienci mogą pobierać raporty dotyczące ich historii kredytowej, a także włączyć powiadomienia, które informują o wszelkich podejrzanych wnioskach kredytowych składanych w ich imieniu przez osoby trzecie.