Wakacje kredytowe 2024. Jak skorzystać z ustawowego zawieszenia spłaty kredytu?

• Z wakacji kredytowych w 2024 r. można korzystać od 15 maja. Większość banków uruchomiła już składanie wniosków online.
• W założeniach rządowych wakacji kredytowych zmieniło się to, że wprowadzono kryterium ich przyznawania w oparciu o wskaźnik Raty do Dochodu (RdD), co ograniczy liczbę osób, które z nich skorzystają;
• We wniosku o zawieszenie spłaty kredytu, kredytobiorca musi zadeklarować spełnienie warunków ich przyznania i to za każdym razem, gdy będzie chciał zawiesić ratę kredytową.

Ustawowe wakacje kredytowe w 2024 roku – założenia

Podobnie jak w poprzednich latach, ustawowe wakacje kredytowe w 2024 roku są przeznaczone dla osób, które spłacają kredyty hipoteczne:

• w polskiej walucie,
• zaciągnięte przed dniem 1 lipca 2022 r. na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych,
• z pozostałym okresem kredytowania minimum 6 miesięcy.

Tym razem jednak, aby skorzystać z rządowej przerwy w spłacie rat, trzeba spełnić też kilka nowych warunków:

• spłacać kredyt o wartości nie większej niż 1 200 000 zł,
• mieć na utrzymaniu co najmniej 3 dzieci lub wykazać, że średnia arytmetyczna wskaźnika Raty do Dochodu (RdD) w okresie 3 ostatnich miesięcy przekroczyła 30%.

Największą zmianą w zasadach wakacji kredytowych 2024 jest drugie kryterium. Zostało ono jednak wprowadzone po to, aby z rządowych wakacji kredytowych skorzystały osoby faktycznie potrzebujące wsparcia, czyli rodziny wielodzietne oraz osoby, dla których spłata rat kredytowych stanowi zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu.

Jak obliczyć wskaźnik Raty do Dochodu?

Przy staraniu się o wakacje kredytowe w 2024 roku kredytobiorca musi złożyć oświadczenie, że albo utrzymuje co najmniej 3 dzieci, albo ma odpowiedni wskaźnik Raty do Dochodu (RdD). Poniżej podpowiadamy zatem, jak go obliczyć, ponieważ należy to zrobić we właściwy sposób.

1. Najpierw wskaźnik Raty do Dochodu liczymy dla każdego z 3 ostatnich miesięcy. W tym celu wystarczy podzielić kwotę raty kredytu do miesięcznego dochodu netto gospodarstwa domowego. Przy obliczeniach należy więc wziąć pod uwagę także ewentualne dochody małżonka oraz dzieci.
2. Potem trzeba zsumować wszystkie trzy wyniki obliczeń i otrzymaną liczbę podzielić przez 3, aby w ten sposób uzyskać średnią arytmetyczną.
3. Jeśli średnia arytmetyczna wskaźnika RdD przekroczy 30%, kredytobiorcy będą przysługiwać wakacje kredytowe.

Przykład, jak obliczyć wskaźnik Raty do Dochodu:

I miesiąc:

Rata kredytu 2200 zł, miesięczny dochód gospodarstwa domowego 6000 zł.

RdD = (2200 / 6000) x 100% = 36,6%

II miesiąc:

Rata kredytu 2150 zł, miesięczny dochód gospodarstwa domowego 6000 zł.

RdD = (2150 / 6000) x 100% = 35,8%

III miesiąc:

Rata kredytu 2150 zł, miesięczny dochód gospodarstwa domowego 7000 zł.

RdD = (2150 / 7000) x 100% = 30,7%

Średnia arytmetyczna RdD = (36,6% + 35,8% + 30,7%) / 3 = 34,36%

Powyższa średnia wskaźnika RdD jest wyższa niż 30%, a więc w tym przypadku kredytobiorca mógłby skorzystać z wakacji kredytowych.

Kiedy wskaźnik Raty do Dochodu przekroczy 30%? Wtedy, gdy przy danym dochodzie netto gospodarstwa domowego miesięczna rata kredytu będzie wyższa od kwoty podanej w tabeli.

Jak złożyć wniosek o rządowe wakacje kredytowe?

Wniosek o rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku należy złożyć zgodnie z wytycznymi danego banku. Znajdziesz je bez problemu na stronie internetowej każdej instytucji pod hasłem „ustawowe wakacje kredytowe” lub podobnie brzmiącym.

W większości banków wniosek o zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego złożysz całkowicie online w bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej. Przy jego składaniu zazwyczaj wystarczy:

• wskazać okres zawieszenia spłaty kredytu,
• złożyć oświadczenia potwierdzające spełnienie warunków wakacji kredytowych - przede wszystkim dotyczące posiadania odpowiedniej liczby dzieci na utrzymaniu na dzień składania wniosku lub stwierdzające średnią wysokość wskaźnika Raty do Dochodu z ostatnich 3 miesięcy.

Bardzo ważnym elementem ubiegania się o wakacje kredytowe w 2024 r. są powyższe oświadczenia, ponieważ bez nich bank nie może rozpatrzeć wniosku. Pamiętaj też, żeby podać w nich prawdziwe informacje, gdyż za składanie fałszywych oświadczeń grozi nawet kara pozbawienia wolności.

Więcej informacji o wakacjach kredytowych w poszczególnych bankach:

1. Wakacje kredytowe PKO BP
2. Wakacje kredytowe mBank
3. Wakacje kredytowe Bank Pekao
4. Wakacje kredytowe Alior Bank
5. Wakacje kredytowe Credit Agricole
6. Wakacje kredytowe ING Bank Śląski
7. Wakacje kredytowe w Santander BP
8. Wakacje kredytowe w BNP Paribas

Wakacje kredytowe a kwota kredytu

Chcąc skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku, trzeba spełnić następujący warunek: kwota udzielonego kredytu hipotecznego nie może być wyższa niż 1 200 000 zł. Jest to nowe kryterium, ponieważ w poprzednich latach go nie stosowano. Warto jednak dodać, że zostało ono złagodzone, ponieważ według pierwotnego projektu nowych wakacji kredytowych limit kwoty kredytu miał wynosić do 400 lub 800 tys. zł.

Dla większości kredytobiorców ubiegających się o wakacje kredytowe limit kwoty kredytu 1,2 mln zł nie powinien być problemem. W Polsce średnia wartość kredytu mieszkaniowego wynosi bowiem około 400 tys. zł.

Na ile miesięcy można zawiesić spłatę w ramach nowych wakacji kredytowych?

Aktualnie obowiązujące ustawowe wakacje kredytowe umożliwiają zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego dwukrotnie w okresie od 1 czerwca do 31 grudnia 2024 r.:

• na maksymalnie 2 miesiące – w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia,
• na maksymalnie 2 miesiące – w okresie od 1 września do 31 grudnia.

W sumie możesz zatem zawiesić spłatę nawet 4 rat kapitałowo-odsetkowych swojego kredytu. Podobnie jak w poprzednich latach zawieszone raty zostaną przeniesione na koniec harmonogramu, a więc wydłużą okres kredytowania. Pamiętaj też, że w okresie zawieszenia rat wciąż trzeba regulować składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Polecamy także: Wakacje kredytowe nie będą miały negatywnego wpływu na historię kredytową.

Wakacje kredytowe a kryterium dochodowe

Najważniejszą nowością w tegorocznych wakacjach kredytowych jest kryterium dochodowe, które ograniczy liczbę osób mogących skorzystać z ustawowej przerwy w spłacie rat.

Należy jednak tutaj pamiętać, na czym dokładnie polega kryterium dochodowe na wakacje kredytowe 2024:

• nie ma limitu wynagrodzenia,
• poziom dochodów ma znaczenie tylko w odniesieniu do wysokości raty kredytu.

Tak jak wspomnieliśmy wyżej, z założenia nowe wakacje kredytowe mają pomóc kredytobiorcom, dla których spłata raty pochłania zbyt dużą część domowego budżetu. Niekoniecznie zatem muszą być to osoby o najniższych zarobkach. Przy średniej wartości kredytu 400 tys. zł i racie wynoszącej około 2500-3000 zł, na wakacje kredytowe załapie się zarówno małżeństwo zarabiające płacę minimalną i mające na utrzymaniu 2 dzieci, jak i singiel o zarobkach przewyższających średnią krajową.

Rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku – ile osób skorzystało?

Według szacunków Ministerstwa Finansów na rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku może załapać się maksymalnie 562 tys. kredytobiorców. To znacznie mniej niż w poprzednich latach, gdy wakacje kredytowe objęły nawet 1,09 mln umów na kredyty mieszkaniowe.

Ile osób faktycznie zawnioskuje o ustawowe zawieszenie rat, dowiemy się dopiero wtedy, gdy banki przedstawią oficjalne dane na ten temat. Na razie z doniesień medialnych wynika, że od początku banki odnotowują bardzo dużą liczbę wniosków zawierających błędy, polegających przede wszystkim na nieumieszczaniu informacji o dochodach. Warto więc pamiętać, że brak takiej informacji skutkuje odrzuceniem wniosku o wakacje kredytowe.

Dowiedz się więcej: Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?

Źródła:

https://www.gov.pl/web/finanse/ustawa-przedluzajaca-wakacje-kredytowe-na-2024-r-podpisana-przez-prezydenta