Kiedy nie będziesz spłacać miesięcznych rat kredytu, bank podejmie działania, których celem będzie zmotywowanie Cię do terminowej spłaty zobowiązania. Pierwszym z nich będzie naliczanie odsetek za opóźnienie. Jeżeli nie przyniesie to skutku, to kolejnym krokiem jest oddanie sprawy w ręce windykatora, a ostatecznym: do sądu, a następnie do komornika.
Czym różni się zakres działań windykatora i komornika? Co może zrobić windykator, a czego nie wolno mu robić? Jakie działania podejmuje komornik? Wyjaśniam.
Windykator a komornik – definicje
Windykator jest dość często, choć niesłusznie, mylony z komornikiem. Są to jednak dwa biegunowo różne zawody.
Windykator
Zacznę od odpowiedzi na pytanie: windykator, kto to jest? Najkrócej można powiedzieć, że jest to osoba, którą wierzyciel wynajął do pozasądowego odzyskania zaległości od dłużnika. Windykator może być zatrudniony przez bank, firmę windykacyjną lub prowadzić własną działalność gospodarczą.
Żeby zostać windykatorem nie trzeba mieć konkretnego wykształcenia (aczkolwiek firma windykacyjna poszukująca pracowników może wymagać od nich posiadania wyższego wykształcenia, np. prawniczego). Kandydaci na windykatorów przed rozpoczęciem pracy uczestniczą w szkoleniach i kursach, które przygotowują ich do wykonywania tego zawodu. Od kandydata na windykatora wymagana jest także niekaralność.
Co ciekawe, żeby założyć firmę windykacyjną nie trzeba posiadać żadnej licencji. Nie ma także przepisów, na podstawie których taką działalność można prowadzić. Podstawą prawną funkcjonowania firm windykacyjnych jest zasada swobody działalności gospodarczej. Wynika ona z Konstytucji oraz Ustawy o swobodzie działalności gospodarczej.
Komornik
Komornik sądowy to – zgodnie z Art. 1 Ustawy o komornikach sądowych i egzekucji – funkcjonariusz publiczny działający przy sądzie rejonowym. Jest on zatem przedstawicielem takiej samej profesji jak sędzia czy prokurator. W przeciwieństwie jednak do nich jest zobowiązany do prowadzenia własnej kancelarii.
W przeciwieństwie do windykatora, zawód komornika jest regulowany przepisami. Zgodnie z zapisami wspomnianej wyżej ustawy na stanowisko komornika może być powołana osoba, która:
- posiada polskie obywatelstwo,
- ma pełną zdolność do czynności prawnych,
- posiada nieposzlakowaną opinię,
- nie była karana za przestępstwo lub przestępstwo skarbowe,
- nie jest podejrzana o przestępstwo ścigane z oskarżenia publicznego lub przestępstwo skarbowe,
- ukończyła w Polsce wyższe studia prawnicze i uzyskała tytuł magistra prawa lub zagraniczne studia prawnicze uznane w Polsce,
- odbyła aplikację komorniczą,
- złożyła egzamin komorniczy,
- pracowała w charakterze asesora komorniczego co najmniej 2 lata,
- ukończyła 26 lat.
Jest jeszcze jeden warunek, jaki powinna spełniać osoba, która chciałaby być komornikiem: posiadanie zdolności psychicznej i fizycznej pozwalającej na pełnienie obowiązków komornika, którą ustala lekarz medycyny pracy.
Co może windykator?
Najkrótsza odpowiedź na pytanie, co może windykator? Brzmi: niewiele. Jego zadaniem jest odzyskanie długu (np. niezapłaconych rat kredytu) i ustalenie sposobu spłaty zadłużenia, który z jednej strony będzie dogodny dla dłużnika, a z drugiej – do przyjęcia przez wierzyciela.
Główną ideą pracy windykatora jest porozumienie się z dłużnikiem w sprawie wysokości raty i okresu spłaty. Windykator powinien zapytać, ile będzie mógł on co miesiąc spłacać i zachęcić, żeby robił to regularnie. W końcu i jemu i dłużnikowi powinno zależeć na tym, abyś dług został spłacony.
Windykator może także poinformować o możliwości skierowania sprawy do sądu i wiążących się z tym konsekwencjach (takich jak np. egzekucja komornicza).
Co może windykator chwilówki?
Niezależnie od tego, czy dług powstał na skutek niespłacania rat kredytu gotówkowego czy chwilówki, zadanie, jakie przed windykatorem postawił wierzyciel jest takie samo: odzyskanie należności. Dlatego też windykator chwilówki będzie dążył do spłacenia należności na drodze ugody.
Co może windykator terenowy?
Windykator telefoniczny może kontaktować się z dłużnikiem telefonicznie, mailowo lub SMS-owo. Z kolei windykator terenowy może także odwiedzić go w domu (oczywiście tylko za jego zgodą) i w trakcie bezpośredniej rozmowy przekonać do zawarcia ugody i spłaty zobowiązania.
Czego nie może zrobić windykator?
Na pytanie „czego nie może zrobić windykator?” można odpowiedzieć krótko: nie wolno mu, ani reprezentowanej przez niego firmie windykacyjnej zmusić dłużnika siłą ani zastraszeniem do spłaty zadłużenia. Jakie są najczęstsze „nieczyste zagrywki” windykatorów? Sprawdziliśmy.
- Skierujemy sprawę do sądu. Firma windykacyjna nie może złożyć wniosku do sądu, aby ściągnąć dług. Jeśli jest przedstawicielem banku, to w jego imieniu może to zrobić. Jednak w sądzie będzie stał przeciwko dłużnikowi bank, a nie windykatorzy.
- Przyjedziemy do Twojego domu i zabierzemy Ci telewizor. Windykator to nie komornik, nie może więc spisywać przedmiotów znajdujących się w domu dłużnika, ani tym bardziej ich zajmować. Nie ma też prawa do zajęcia na poczet spłaty długów środków znajdujących się na koncie bankowym. Przede wszystkim pamiętajmy o tym, że nie mamy obowiązku wpuszczania windykatora do domu (może wejść tylko, jeśli dłużnik się na to zgodzi).
- Powiem żonie o Twoich długach. Ciekawe co ona na to? Windykator może straszyć, że poinformuje pracodawcę, rodzinę czy sąsiadów o długach zadłużonej osoby. Jest to objęte tajemnicą bankową i każdy, kto ujawni tego typu fakty, to łamie Prawo Bankowe.
- Sprawdzimy, czy rzeczywiście nie masz pieniędzy na spłatę. Jeśli firma windykacyjna każe ujawnić dłużnikowi stan jego konta bankowego lub posiadany majątek, to warto wiedzieć, że nie ma prawa tego robić! Dłużnik ma obowiązek ujawnić to, ile posiada dopiero po wyroku sądu i rozpoczęciu egzekucji komorniczej.
- Wiemy, gdzie pracujesz, więc możesz się nas spodziewać. Tak samo, jak w przypadku domu, windykator nie może nachodzić dłużnika w pracy. Oprócz tego, jeśli pracuje on w firmie prywatnej, to nikt obcy nie ma prawo wejść na jej teren.
- Będziemy do Ciebie dzwonić, wysyłać SMS-y i maile. Co prawda wierzyciel ma prawo przypominać dłużnikowi o zaległości, ale nie może tego robić w sposób uporczywy, czyli dzwonić do niego po kilkanaście razy dziennie, wysyłać wiele SMS-ów czy listownych wezwań do zapłaty.
- Wpiszemy Cię na „czarną listę” dłużników. Windykator nie może stosować jakichkolwiek gróźb karalnych, naruszać nietykalności cielesnej dłużnika (w tym nawet zagradzać mu drogi), straszyć go interwencją policji.
Co zrobić, gdy windykator łamie prawo?
Jeśli wydarzy się któraś z powyższych sytuacji albo przedstawiciel firmy windykacyjnej straszy nimi, to dłużnik może złożyć skargę do Komisji Nadzoru Finansowego, która nadzoruje także firmy windykacyjne. Na stronie KNF znajdziemy formularz, gdzie można opisać swoją skargę. Drugim wyjściem jest zgłoszenie się do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Tam także można złożyć zażalenie, jeśli prawa dłużnika są łamane.
Czym się różni zawód windykatora od komornika?
Windykator a komornik – czym różnią się te zawody? Ich cechą wspólną jest to, że działają na rzecz wierzyciela i odzyskania długu. Wykonują to jednak na różne sposoby:
- Windykator robi to z wykorzystaniem windykacji miękkiej (zwanej też windykacją polubowną). W ramach swoich działań może wysyłać do dłużnika monity (listownie, mailowo czy w formie SMS-ów) o konieczności uregulowania zadłużenia, dzwonić do dłużnika czy (po uzyskaniu jego zgody) odwiedzić go w domu w celu omówienia sposobów spłaty zadłużenia.
- Komornik wykorzystuje windykację twardą. Dochodzi do niej kiedy wierzycielowi nie uda odzyskać się długu z wykorzystaniem windykacji polubownej. W ramach windykacji twardej można wyróżnić dwa etapy działań: skierowanie sprawy do sądu i na drogę postępowania egzekucyjnego (komorniczego).
Co może komornik, a co windykator?
Windykator może przekonywać dłużnika do spłaty zobowiązania, ustalić z nim sposób, w jaki będzie to zrobione (np. wysokość miesięcznych rat i okres, przez jaki będą spłacane) czy poinformować go o skutkach niespłacenia długu (wpis do bazy dłużników, skierowanie sprawy do sądu, a w konsekwencji do komornika).
Możliwości działań, jakie może podjąć komornik są o wiele większe. Działając na podstawie tytułu wykonawczego wydanego przez sąd, może on wszcząć procedurę egzekucyjną. Jej przedmiotem mogą być należące do dłużnika:
- ruchomości (np. sprzęt RTV czy samochód),
- nieruchomości (dom, mieszkanie),
- środki finansowe zgromadzone na kontach (w tym wynagrodzenie za pracę).
Komornik nie może jednak zabrać dłużnikowi wszystkiego. Sprawdź, ile może zabrać komornik.
Podczas wykonywania swoich działań komornik może wejść na teren nieruchomości należącej do dłużnika nawet podczas jego nieobecności (może skorzystać z pomocy ślusarza w celu otwarcia pomieszczeń należących do dłużnika).
Także i na działania komornika można wnieść skargę. Należy ją złożyć do sądu właściwego dla siedziby kancelarii komorniczej.
Jak negocjować z komornikiem i windykatorem?
Czas na negocjacje jest wtedy, gdy z dłużnikiem skontaktuje się z firma windykacyjna. To z jej przedstawicielem – np. telefonicznie – można ustalić zasady, na jakich będzie spłacane zadłużenie. Można wspólnie ustalić taką wysokość rat, którą udźwignie miesięczny budżet dłużnika.
Komornik jest urzędnikiem, który – działając na podstawie wystawionego przez sąd tytułu wykonawczego – prowadzi działania mające na celu ściągnięcie długu. Z komornikiem nie można negocjować. Nie oznacza to jednak, że czas na negocjacje się skończył. Można skontaktować się bezpośrednio z wierzycielem i podjąć próbę spłaty zadłużenia. Jeżeli się to uda może dojść do umorzenia egzekucji komorniczej.
0 Komentarze