Kredyt samochodowy jest zabezpieczony i zwykle tańszy od kredytu gotówkowego, ale ten drugi stosunkowo łatwiej i szybciej można otrzymać, nawet na zakup auta wieloletniego. Kredyt gotówkowy czy samochodowy? Który będzie korzystniejszy dla klienta kupującego samochód?
Zakup auta – z czym to się wiąże?
Nabycie samochodu wiąże się, rzecz jasna, z koniecznością poniesienia pewnych kosztów. Ich wysokość uzależniona jest od wielu zmiennych:
- marki i modelu pojazdu,
- roku produkcji samochodu,
- wersji wyposażenia pojazdu,
- dodatkowych akcesoriów dołączanych do kupowanego auta,
- przebiegu w km,
- stanu technicznego i wizualnego pojazdu,
- pochodzenia pojazdu – z kraju czy zza granicy.
Wiele zależy przy tym od indywidualnych decyzji podejmowanych przez kupującego. Czy zależy mu na zakupie samochodu nowego, prosto z salonu, z gwarancją i kompletem dodatkowego ogumienia, czy zadowoli się samochodem używanym, z kilkudziesięcioma tysiącami kilometrów na liczniku? Starsze auta są tańsze od nowych, ale istnieje w ich przypadku ryzyko, że będzie trzeba szybko dołożyć sporo pieniędzy na wymianę poszczególnych, mocno zużytych podzespołów.
Samochód można kupić zarówno za kilka tysięcy złotych, jak i za kilkaset – tyle zapłacimy za najbardziej luksusowe modele, głównie pojazdy sportowe. Z kolei coraz popularniejsze samochody elektryczne lub hybrydowe są drogie, ale jednocześnie ekonomiczne w eksploatacji oraz przyjazne dla środowiska naturalnego.
Kiedy już wybrane zostanie auto do zakupu, trzeba zastanowić się, w jaki sposób można sfinansować całą inwestycję i nabyć je na własność. Transakcję można zrealizować na kredyt. Pytanie tylko, jaki kredyt na samochód będzie odpowiedni i korzystny dla samego klienta.
Banki, zwłaszcza te związane z koncernami motoryzacyjnymi, mają w swojej ofercie specjalne zobowiązania na zakup auta, tj. kredyty samochodowe, dla których zabezpieczeniem spłaty są auto lub cesja praw z polisy komunikacyjnej AC. Koszty nabycia pojazdu można pokryć również z wykorzystaniem środków pozyskanych z kredytu gotówkowego.
Zaciągnięcie zobowiązania w celu nabycia samochodu wiąże się z koniecznością dopełnienia określonych formalności w banku, przede wszystkim dotyczących złożenia wniosku. Który kredyt – gotówkowy czy samochodowy – będzie lepszym pomysłem?
Kredyt samochodowy – co warto wiedzieć?
Naturalnym wyborem przy zewnętrznym finansowaniu zakupu samochodu jest zaciągnięcie kredytu samochodowego. Ranking takich produktów pokaże, że wiele instytucji ma w swojej ofercie tego rodzaju propozycje dla klientów. Dzięki takiej liście łatwiej będzie znaleźć zdecydowanie najtańsze zobowiązanie.
Warto wiedzieć przy tym, na czym polega kredyt samochodowy. Porównanie go np. z kredytem gotówkowym jasno wskazuje, że mamy do czynienia z zobowiązaniem celowym, zabezpieczonym, który pozwala na zakup określonego pojazdu. Kredyt można zaciągnąć zarówno na nowy samochód, jak i na pojazdy używane, niekoniecznie osobowe czy ciężarowe, ale również motocykle, a nawet łodzie motorowe.
W zależności od banku cele, na które można wydatkować kredyt samochodowy, mogą się różnić. Wśród nich znajdziemy:
- nowy lub używany samochód,
- motocykl,
- kamper,
- przyczepę,
- quad,
- skuter,
- traktor,
- maszynę budowlaną,
- łódź motorową.
Słowem, w zakresie celów kredytowania za pośrednictwem kredytu samochodowego mieszczą się wszystkie pojazdy, które mają ważny dowód rejestracyjny. Mogą być one nowe lub używane, choć instytucje bankowe mają również pewne ograniczenia w kredytowaniu aut wyprodukowanych wiele lat temu. Maksymalną granicą wieku auta kupowanego na kredyt samochodowy jest zwykle 10-15 lat. W przypadku starszych pojazdów bank może udzielić zobowiązania z podwyższonym oprocentowaniem.
Istnieje kilka rodzajów kredytów samochodowych, z których można skorzystać przy okazji finansowania w ten sposób zakupu auta:
- standardowy kredyt samochodowy – spłacany w ratach kapitałowo-odsetkowych, zgodnie z wcześniej przyjętym harmonogramem, w ramach okresu kredytowania;
- kredyt balonowy – przez niemal cały okres klient spłaca bardzo niskie, nieobciążające zanadto jego budżetu raty, które obejmują pewien procent wartości pojazdu, a pozostała część uiszczana jest jednorazowo na koniec spłaty zobowiązania;
- kredyt jednoratalny – wymaga od kredytobiorcy wniesienia wkładu własnego na zakup auta, a pozostała część jest kredytowana przez bank, w odpowiednim zaś czasie zobowiązanie powinno zostać spłacone przez klienta w trybie jednorazowym.
Ważną kwestią związaną z kredytami samochodowymi jest zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Podstawową formą zabezpieczenia jest sam kupowany pojazd. Zabezpieczenie to może być zrealizowane pod postacią zastawu rejestrowego, cesji praw z polisy autocasco (AC) czy przewłaszczenia na zabezpieczenie. W czasie kredytowania bank może też żądać zdeponowania w nim karty pojazdu. Po spłacie zobowiązania karta jest zwracana klientowi.
Zobacz także: Kredyt pod zastaw samochodu. Przeczytaj, zanim weźmiesz >>
Kredyt samochodowy – wady i zalety
Atrakcyjność kredytową danego produktu finansowego budują jego zalety, ale trzeba liczyć się z tym, że ma on również swoje wady. Nie inaczej jest w przypadku kredytu samochodowego, który pozwoli na zakup auta – nowego lub używanego. Do zalet takiego produktu zaliczyć należy:
- możliwość spożytkowania środków na zakup nowego lub używanego pojazdu mechanicznego;
- korzystne, niskie oprocentowanie kredytu samochodowego w przypadku nabywania nowych pojazdów;
- możliwość skorzystania ze zniżek w salonach sprzedaży aut przy kredytowaniu ich w wybranym banku;
- akceptowanie przez banki różnych źródeł dochodów, czasem i tych pochodzących z zagranicy;
- możliwość zrealizowania wszystkich formalności związanych z zakupem nowego samochodu oraz jego kredytowaniem w salonie dealerskim (dotyczy zwykle marek pojazdów, które mają swoje banki, jak Toyota Bank).
Nie ma możliwości zaciągnięcia w banku kredytu samochodowego bez BIK-u ani bez zdolności kredytowej. Instytucja udzielająca zobowiązania musi mieć pewność, że klient starający się o jego uzyskanie ma odpowiednią sytuację finansową, pozwalającą na spłatę długu ściśle według harmonogramu. Banki zobowiązane są również na mocy rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego do kontrolowania historii w BIK-u – Biurze Informacji Kredytowej.
Kredyty samochodowe są obarczone pewnymi wadami. Można do nich zaliczyć:
- konieczność ustanowienia zabezpieczenia spłaty, wraz z możliwością wpisania banku jako współwłaściciela pojazdu do czasu zwrotu środków kredytowych;
- obowiązek wydatkowania pieniędzy z kredytu wyłącznie na cele zgłoszone we wniosku;
- wymóg wykupienia polisy AC, co zwiększa koszty kredytobiorcy;
- zwykle wymóg posiadania odpowiednio wysokiego wkładu własnego;
- brak możliwości sfinansowania starszego samochodu;
- udzielenie zobowiązania z wyższym oprocentowaniem.
Jeśli klient jest w stanie zaakceptować wady, jakimi obarczony jest kredyt samochodowy, i spełnia wymagania banku, warto rozważyć wzięcie tego zobowiązania.
Kredyt samochodowy – kalkulator
Zanim podejmiemy decyzję o zaciągnięciu kredytu samochodowego, kalkulator takiego zobowiązania pozwoli nam ocenić, czy w naszej sytuacji finansowej damy sobie radę z terminową spłatą rat.
Taki kalkulator, aby wyliczyć wysokość rat kapitałowo-odsetkowych spłacanych miesięcznie przez kredytobiorcę, bierze pod uwagę:
- kwotę kredytu,
- okres spłaty,
- oprocentowanie zobowiązania.
Trzeba mieć jeszcze na uwadze to, jak wysokie prowizje naliczają banki przy okazji udzielania kredytów samochodowych, a także jakich innych opłat będą przy tej okazji wymagać. Kalkulator kredytu samochodowego ułatwia wskazanie spośród kilku różnych ofert tej, która będzie dla klienta najatrakcyjniejsza w danym czasie.
Kredyt samochodowy – czy warto się na niego zdecydować?
Klient, rozważając możliwość kredytowania samochodu, powinien zwrócić uwagę na koszty, jakie w związku z tym poniesie. Nie są to tylko odsetki, ale i inne opłaty związane z prowizją za udzielenie zobowiązania czy z koniecznością ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń spłaty, m.in. polisy AC na auto na kredyt.
Czy warto skorzystać z oferty na kredyt samochodowy? To zależy od indywidualnych oczekiwań klienta względem takiego produktu oraz od tego, co właściwie zaproponuje bank. Jakie będą warunki kredytowania i czy z uwagi np. na rok produkcji samochodu nie zostanie podwyższona marża bankowa.
Kredyt samochodowy możemy zaciągnąć nie tylko na auto prywatne. W banku dostępny jest również zwykle kredyt dla firm na zakup samochodu. Funkcjonuje on na podobnych zasadach jak kredyt prywatny.
Kredyt samochodowy online
Kredyty samochodowe najczęściej możemy zaciągać w trybie stacjonarnym. Nowością w niektórych bankach jest produkt udzielany w trybie online, bez wychodzenia z domu.
Na przykład stali klienci mBanku mają możliwość uzyskania kredytu na samochód przez internet, a pieniądze trafią na konto otwarte w tej samej instytucji przed wyborem samochodu i ustanowieniem odpowiednich zabezpieczeń. Umowę klient akceptuje w serwisie transakcyjnym, bez wychodzenia z domu, a dostęp do środków na zakup samochodu otrzymuje w ciągu zaledwie kilkunastu minut od chwili złożenia wniosku.
Wymogiem przy zaciąganiu takiego kredytu samochodowego w trybie online jest to, by po dokonaniu zakupu pojazdu, w wyznaczonym przez bank terminie, klient odwiedził stacjonarną placówkę z dowodem nabycia auta w celu podpisania umów zabezpieczeń.
Kredyt gotówkowy na samochód – czy to dobry pomysł?
Alternatywą dla kredytu samochodowego przy nabywaniu pojazdów mechanicznych może być kredyt gotówkowy na samochód. Kalkulator kredytowy pozwoli nam porównać wysokość rat kapitałowo-odsetkowych właściwych dla kredytu samochodowego ze zobowiązaniem gotówkowym. To z kolei da nam obraz tego, które rozwiązanie jest, obiektywnie rzecz ujmując, korzystniejsze.
Kredyt gotówkowy na zakup samochodu tym różni się od kredytu stricte samochodowego, że można go wydatkować w dowolny sposób. Nie tylko na auto, ale na przykład również na nowy komplet opon czy pokrycie kosztów związanych z rejestracją czy ubezpieczeniem pojazdu w ramach obowiązkowej polisy komunikacyjnej OC.
Środki te możemy wydać zgodnie z naszymi potrzebami. Dla banku nie ma znaczenia to, czy kupujemy samochód wprost z salonu, sprowadzony zza granicy czy 20-letnie auto od kolegi. Umowa kupna-sprzedaży może być zawarta z osobą fizyczną, handlarzem, komisem lub dealerem samochodowym. Sposób wykorzystania pieniędzy z kredytu gotówkowego nie ma przy tym wpływu na to, jakie będzie oprocentowanie zobowiązania.
Ponadto przy kredycie gotówkowym nie ma konieczności deponowania karty pojazdu czy wpisywania banku jako współkredytobiorcy do dowodu rejestracyjnego auta. Jest to kredyt udzielany bez dodatkowych zabezpieczeń spłaty.
Kredyt gotówkowy czy samochodowy – co będzie lepsze?
Pozostaje odpowiedzieć na pytanie, która opcja jest lepsza: kredyt samochodowy czy gotówkowy? Oba zobowiązania pozwalają sfinansować nabycie pojazdu z wykorzystaniem pieniędzy banku.
Kredyt gotówkowy daje jednak większą swobodę dysponowania środkami finansowymi, choć jest droższy w porównaniu z kredytem samochodowym. Z uwagi na fakt, że kredyt samochodowy wymaga ustanowienia zabezpieczeń – w tym podstawowego, w postaci kupowanego pojazdu – bank może go udzielić z niższym oprocentowaniem i innymi kosztami. Dlatego najczęściej w porównywaniu kredytu gotówkowego z samochodowym ten drugi wypada taniej, co widoczne jest przy obliczaniu miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej.
Na który kredyt zatem należy jednoznacznie postawić w razie chęci sfinansowania zakupu auta: gotówkowy czy samochodowy? To zależy, ponieważ przy kupowaniu wieloletniego pojazdu wybór kredytu samochodowego może okazać się nietrafiony. Wszystko dlatego, że produkt ten będzie miał najprawdopodobniej wyższe oprocentowanie i prowizję.
W tym przypadku na pytanie o to, czy wybrać kredyt gotówkowy, czy samochodowy, trzeba odpowiedzieć, że gotówkowy może być lepszą propozycją, bo pozwala uzyskać z banku wyższą kwotę zobowiązania z przeznaczeniem na nabycie samochodu i przeprowadzenie wstępnych, niezbędnych napraw. Można go uzyskać przez internet, z wypłatą środków na konto bankowe, ale w większości przypadków będzie to droższa opcja niż standardowy kredyt samochodowy.
Nie przegap: Jak szybko mogę otrzymać kredyt na samochód? >>
0 Komentarze