Czy duża ilość zapytań w BIK wpłynie na zdolność kredytową? Mamy odpowiedź z BIK!

Każdy bank i większość firm pożyczkowych weryfikuje swoich potencjalnych klientów w Biurze Informacji Kredytowej przed udzieleniem im kredytu lub pożyczki. Dzięki temu instytucje te mogą bowiem ocenić, z jakim prawdopodobieństwem dany klient spłaci zobowiązanie. Każde takie zapytanie jest jednak rejestrowane przez BIK i może wpłynąć na ocenę punktową kredytobiorcy oraz decyzję banku o udzieleniu finansowania. Z niniejszego artykułu dowiesz się, jaka liczba zapytań jest bezpieczna, a jaka ich ilość może negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej.

Zapytania w BIK – to musisz wiedzieć!

Zapytania w BIK są składane przez banki i firmy pożyczkowe w celu uzyskania informacji o zadłużeniu klienta oraz jego historii kredytowej. Dochodzi do tego w sytuacji, gdy dana instytucja musi ocenić zdolność kredytową takiego klienta, a więc zazwyczaj wtedy, gdy złoży on wniosek o kredyt lub pożyczkę.

Jeżeli więc jesteś zainteresowany danym produktem kredytowym, to po uzyskaniu Twojej zgody, dana instytucja wysyła zapytanie do BIK. W efekcie otrzyma dostęp do raportu na Twój temat, w którym widnieją m.in. następujące dane.:

• ocena punktowa BIK – inaczej scoring BIK;
• lista Twoich zobowiązań kredytowych – w trakcie spłaty oraz zamkniętych w ciągu ostatnich 60 miesięcy;
• historia spłaty poszczególnych kredytów i pożyczek ze szczególnym wskazaniem, czy były one regulowane terminowo, czy z opóźnieniami, z rozróżnieniem na opóźnienia do 30 dni i powyżej 30 dni;
• zapytania kredytowe w BIK – chodzi tu o zapytania złożone przez inne instytucje finansowe w ciągu ostatniego roku, które związane były z weryfikacją Twojej zdolności kredytowej przed udzieleniem kredytu lub pożyczki.

Czym jest scoring BIK? Wyjaśnia Aleksandra Stankiewicz-Billewicz z Biura Informacji Kredytowej:

Ocena punktowa BIK (każdy kredytobiorca widzi ją w swoim Raporcie BIK) przyjmuje wartości od 1 do 100 i może się zmieniać każdego dnia, stosownie do  informacji dostarczanych przez banki. Score BIK obliczany jest na podstawie indywidualnej historii kredytowej i prognozuje, na ile nowy kredyt będzie prawidłowo spłacany w przyszłości. Im wyższa wartość, tym większa szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego. Ocenę punktową podnosi spłacanie wszystkich kredytów zgodnie z harmonogramem, a także niska częstotliwość pojawiania się opóźnień w naszej historii kredytowej. Maksymalne wykorzystywanie środków na karcie kredytowej i przyznanych limitów kredytowych, pomimo terminowego spłacania, to zachowanie określane jako bardziej ryzykowne.

Ile trzeba mieć punktów w BIK, aby uzyskać kredyt? Najlepiej między 80 a 100, bo to oznacza doskonałą ocenę punktową BIK, a więc świadczy o niskim ryzyku udzielenia finansowania danej osobie. Na scoring BIK największy wpływ ma terminowość w regulowaniu zobowiązań, jednak częściowo wpływa na niego także liczba zapytań kredytowych.

Czy można samemu sprawdzić historię w BIK?

Warto wiedzieć, że nie tylko banki i firmy z sektora pozabankowego mogą mieć dostęp do Twojej historii BIK. Każdy kredytobiorca ma prawo ją również poznać, pobierając raport na swój temat.

Jak sprawdzić czy jestem w BIK? W tym celu warto założyć sobie profil w Biurze Informacji Kredytowej. Znajdziesz tam raport, gdzie między innymi jest obecna historia BIK, czyli po prostu historia spłaty poszczególnych rat kredytu, a także innych zobowiązań finansowych.

W raporcie BIK historia kredytowa nie jest jedynym elementem, który możesz sprawdzić. Warto wiedzieć, że zobaczysz tam również swoje zobowiązania, które nie są kredytami ani pożyczkami. Te informacje (np. faktury za prąd czy telefon) udostępnia BIG info Monitor. Dzięki temu wszystko znajdziesz w jednym miejscu.

Co pozytywnie, a co negatywnie wpłynie na Twoją historię kredytową? BIK notuje zarówno spłaty rat w terminie, jak i te opóźnione. Jeśli więc przelewy do banków wysyłasz terminowo, to zadziała to na Twoją korzyść. Jeżeli się spóźniasz, może to zmniejszyć albo przekreślić szansę na uzyskanie kolejnego finansowania.

W raporcie o sobie BIK znajdziesz również informacje o zapytaniach złożonych przez instytucje na Twój temat w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Będą to jednak dwa rodzaje zapytań:

• zapytania kredytowe w BIK – są to zapytania związane ze złożonymi przez Ciebie wnioskami o kredyty lub pożyczki;
• pozostałe zapytania w BIK – mogą być one związane z monitorowaniem udzielonego już kredytu lub przygotowywaniem przez bank oferty dla klienta.

Warto tutaj wiedzieć, że dla innych instytucji widoczne są wyłącznie zapytania kredytowe i tylko one są uwzględniane w scoringu BIK. Pozostałe zapytania nie mają więc żadnego wpływu na Twoją ocenę punktową i zdolność kredytową.

Czy w BIKu istnieje limit zapytań?

Według stanowiska BIK wiele zapytań o kredyt nie zmniejsza szansy na jego uzyskanie, o ile tylko dotyczą one jednego produktu finansowego (np. kredytu gotówkowego) i zostaną złożone w ciągu 14 dni. Tego rodzaju zapytania zarówno BIK, jak i banki uznają bowiem za naturalną konsekwencję szukania przez klienta korzystnej oferty kredytowej.

Nieco inaczej natomiast postrzegana jest ilość zapytań kredytowych w ciągu ostatnich 30 dni. Zbyt duża ich liczba może bowiem świadczyć o tym, że kredytobiorca ma problem z otrzymaniem kredytu lub wręcz odwrotnie, że być może skutecznie mu się uda zaciągnąć wiele zobowiązań, co spowoduje jego nadmierne zadłużenie.

Jaka więc liczba zapytań jest uznawana za ryzykowną? Choć poszczególne banki podchodzą do tej kwestii w sposób indywidualny, z reguły nie robią problemu, jeśli widzą w raporcie maksymalnie 3-4 zapytania w ciągu miesiąca.

Podobnie do liczby zapytań podchodzi sam BIK. Warto jednak wiedzieć, że może w szczególności obniżyć ocenę punktową, jeśli takich zapytań było dużo w krótkim czasie i żadne nie poskutkowało udzieleniem kredytu.

Czy banki biorą pod uwagę zapytania w BIK przy ocenie zdolności kredytowej?

Każdy bank podchodzi do liczby zapytań w BIK w sposób indywidualny, podobnie jak do oceny zdolności kredytowej. Trudno jednak wskazać, który bank nie patrzy na zapytania w BIK, ponieważ w istocie większość instytucji zwraca na nie uwagę.

Zapytania w BIK mają duży wpływ na ocenę zdolności kredytowej, ale głównie pod kątem ryzyka udzielenia kredytu danej osobie. Aby to lepiej wyjaśnić, przypomnijmy najpierw, jak w ogóle bank wylicza taką zdolność kredytową.

Zależy ona głównie od wysokości posiadanych dochodów oraz kwoty aktualnie spłacanych zobowiązań. Właśnie te dane musisz zatem wpisać w kalkulatorze zdolności kredytowej, aby dowiedzieć się, na jaką kwotę kredytu możesz liczyć. Zasada jest tutaj prosta: im więcej pieniędzy zostaje Ci z pensji po opłaceniu rat kredytów, pożyczek czy alimentów, tym Twoja zdolność kredytowa będzie wyższa, a więc stać Cię będzie na większy kredyt.

Z punktu widzenia banku zapytania kredytowe, zwłaszcza te z ostatnich 30 dni, rodzą więc ryzyko, że mogą poskutkować udzieleniem kredytów i powiększeniem się ogólnej kwoty zobowiązań. Jeśli tak się stanie, zmniejszy się zdolność kredytowa klienta do spłaty wnioskowanego kredytu. Takie ryzyko bank może zatem wziąć pod uwagę, przy podejmowaniu decyzji o jego udzieleniu.

Starsze zapytania kredytowe w BIK mają już mniejszy wpływ na zdolność kredytową, ponieważ zazwyczaj wiadomo, czy poskutkowały zaciągnięciem zobowiązania czy nie. Jeśli tak, zobowiązania te widnieją w historii kredytowej BIK i są uwzględniane już bezpośrednio przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Jeśli nie, mogą jedynie wpłynąć na ocenę ryzyka udzielenia kredytu.

Czy ilość zapytań w BIK negatywnie wpływa na historię kredytową?

Wiesz już, ile zapytań kredytowych akceptują banki – z reguły do trzech, czterech w miesiącu. Dopiero ich większa liczba może zatem utrudnić zaciągnięcie zobowiązania. Warto jednak pamiętać, że każdy bank samodzielnie analizuje zgromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej dane. Może być tak, że jedna instytucja zaakceptuje zwiększoną liczbę zapytań, a inna nie.

Pamiętaj, że cały czas piszemy tutaj o zapytaniach kredytowych. Jeżeli sam sprawdzasz swoją historię kredytową, to nie ma to żadnego wpływu na scoring. Możesz więc pobierać raport BIK bez obaw.

Czy porównywanie kredytów i zapytania w BIK od różnych banków obniżają zdolność kredytową? Znamy oficjalne stanowisko banków na ten temat:

Zobacz też: Po jakim czasie kredyt jest widoczny w BIK?

Ile zapytań w BIK to dużo?

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, ile zapytań w BIK to dużo. Banki różnie bowiem podchodzą do tej kwestii. Na pewno jednak jeśli ich liczba przekracza 4-5 w ciągu ostatniego miesiąca, szanse na otrzymanie kredytu znacząco maleją.

Warto też wiedzieć, że niektóre banki patrzą na liczbę zapytań z ostatnich 3 miesięcy i wówczas nie powinno ich być więcej niż 6-7 w tym okresie.

Chcąc zbudować dobrą historię kredytową, pamiętaj zatem, aby nie składać zbyt często wniosków o kredyty i pożyczki.

Jak długo przechowywane są dane w BIK?

Gdy kredyt był spłacany terminowo, to jest on widoczny dla innych banków czy pożyczkodawców tylko do momentu jego całkowitej spłaty, chyba że wyraziłeś zgodę na przetwarzanie danych, to wtedy dłużej.

Jeśli jednak zdarzyło Ci się opóźnienie w spłacie powyżej 60 dni i minęło 30 dni od momentu, w którym instytucja finansowa poinformowała Cię o zamiarze przetwarzania tych danych, a Ty nie spłaciłeś zaległości, to dane w BIK będą widoczne przez 5 lat.

Z kolei zapytania kredytowe są widoczne w raporcie przez 12 miesięcy. Po tym okresie BIK je usuwa, a więc nie są już widoczne dla innych kredytodawców.

Jak usunąć zapytania w BIK?

Jeśli zbyt duża liczba zapytań w BIK utrudnia Ci zaciągnięcie kredytu, możesz spróbować część z nich usunąć. Jest to jednak możliwe wyłącznie w przypadku tych zapytań, które nie zakończyły się udzieleniem kredytu. Przetwarzanie danych na ich temat przez BIK podważył bowiem Naczelny Sąd Administracyjny w wyroku z dnia 27 sierpnia 2019 roku (I OSK 2567/17).

Banki tak naprawdę powinny same usuwać takie zapytania kredytowe z BIK i to w ciągu 30 dni. Jeśli jednak tego nie zrobią, możesz się o to upomnieć. W tym celu złóż do banku pisemny wniosek o wycofanie zapytania z BIK. Powinien on zawierać dokładne informacje na temat tego, o jakie zapytanie chodzi oraz oświadczenie o cofnięciu zgody na przetwarzanie danych dotyczących takiego zapytania. Warto też w takim piśmie powołać się na wspomniany wyżej wyrok NSA.

Przeczytaj także: Zdolność kredytowa przy umowie o dzieło lub umowie zlecenie - ile wynosi?

Dodatkowe źródła:

https://www.kzbs.pl/Wyrok-NSA-dotyczacy-usuwania-z-BIK-i-bankowych-baz-danych-historii-niesfinalizowanych-zapytan-kredytowych-.html