Pożyczka pod zastaw samochodu. Na czym polega i ile kosztuje?

Zakup nowego lub używanego samochodu możesz sfinansować własnymi środkami lub skorzystać z pieniędzy pożyczonych od banku. Do dyspozycji masz dwie opcje: możesz wziąć na ten cel kredyt gotówkowy lub kredyt samochodowy. W pierwszym przypadku możliwa jest pożyczka pod zastaw samochodu. Na jakich zasadach działa? Odpowiadamy, jak wygląda pożyczka pod zastaw samochodu, kto ją otrzyma i ile to kosztuje. Dowiedz się też, czy można sprzedać samochód z zastawem bankowym.

Na czym polega pożyczka pod zastaw samochodu

Pożyczka pod zastaw samochodu polega na uzyskaniu finansowania w zamian za zastawienie pojazdu jako zabezpieczenie kredytu. Oznacza to, że w przypadku niespłacenia zobowiązania, pożyczkodawca ma prawo przejąć pojazd.

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę, musisz mieć wybrane i częściowo opłacone auto. Często konieczne jest wniesienie częściowej płatności za pojazd przed ubieganiem się o pożyczkę.

Zastaw ogólny

Zastaw ogólny samochodu to forma zabezpieczenia pożyczki, w której pojazd pozostaje w posiadaniu pożyczkodawcy do czasu spłaty całego zadłużenia. Umowa zastawu określa wszystkie szczegóły dotyczące pożyczki, w tym wartość pojazdu, kwotę pożyczki, okres spłaty oraz prawa i obowiązki obu stron.

Po pełnej spłacie pożyczki, pojazd jest zwracany pożyczkobiorcy, a prawo własności wraca do niego w całości.

Zastaw rejestrowy

To rozwiązanie można porównać do zabezpieczenia hipotecznego stosowanego przy kredytach hipotecznych. W tym przypadku wspólnie z bankiem zawieracie umowę zastawniczą. Jest ona skuteczna po wpisaniu jej do Rejestru Zastawów prowadzonego przez odpowiedni Sąd Rejonowy.

Wpis o zastawie rejestrowym powinien być też umieszczony w dowodzie rejestracyjnym pojazdu (Na pojeździe ustanowiony jest zastaw rejestrowy na rzecz Banku XXX wpisany pod numerem pozycji rejestru zastawów XXXX).

W przypadku tego rodzaju zastawu pożyczkobiorca nadal może korzystać z pojazdu w trakcie spłaty zobowiązania​.

Kto może otrzymać pożyczkę pod zastaw auta?

Zanim podpiszesz umowę o kredyt pod zastaw samochodu i wyjedziesz z salonu nowym autem, będziesz musiał spełnić kilka warunków.

Podstawowym warunkiem jest posiadanie zdolności kredytowej. Bank sprawdzi ją na podstawie:

• informacji wpisanych przez Ciebie do wniosku o udzielenie kredytu (np. o wysokości miesięcznych wydatków czy liczbie osób, jaką masz na utrzymaniu)
• oraz dokumentów, jakie do niego dołączyłeś (np. wystawionego przez Twojego pracodawcę zaświadczenia o zatrudnieniu i osiąganych dochodach).

Bank sprawdzi też Twoją wiarygodność finansową. Wykorzysta do tego dane z Biura Informacji Kredytowej (BIK). BIK gromadzi informacje o tym, czy wcześniej terminowo spłacałeś raty innych kredytów, zadłużenie na kartach kredytowych czy kredyty w koncie osobistym. Terminowe spłacanie zobowiązań finansowych ma wpływ na ocenę punktową BIK. Im jest ona wyższa, tym większe są szanse, że także raty kredytu samochodowego będziesz spłacał terminowo. Drugim warunkiem jest ustanowienie zabezpieczenia spłaty kredytu.

Co istotne, pożyczkę pod zastaw pojazdu otrzymają wyłącznie osoby, które są jedynym właścicielem auta, które będzie zabezpieczeniem pożyczki (potwierdzi to dowód rejestracyjny pojazdu).

Jaki samochód można zastawić?

Możliwość zastawienia samochodu zależy od jego statusu własnościowego i formy finansowania. Jak to wygląda w praktyce?

1. Samochód nowy – możesz go zastawić, o ile jest w pełni opłacony i stanowi wyłącznie Twoją własność.
2. Samochód używany – pożyczka pod zastaw samochodu, którym nadal jeździsz, jest jak najbardziej możliwa. Firmy udzielające takich pożyczek nie zabierają pojazdu na czas spłaty, co jest korzystne dla osób, które potrzebują auta do pracy lub codziennych obowiązków. Pożyczka pod zastaw samochodu z możliwością użytkowania jest na ogół najbardziej pożądana.
3. Samochód kupiony na kredyt – możesz go zastawić pod warunkiem, że zakup został sfinansowany kredytem gotówkowym.
4. Samochód w leasingu – nie możesz zastawić auta będącego w leasingu, ponieważ przedmiot leasingu nie jest Twoją własnością. Leasingowany pojazd zazwyczaj należy do banku lub firmy leasingowej, co uniemożliwia zaciągnięcie pożyczki pod jego zastaw.

Gdzie szukać ofert pożyczki pod zastaw samochodu?

W jakich bankach i instytucjach finansowych dostępny jest kredyt pod zastaw samochodu? Będzie to m.in.:

• BNP Paribas
• Getin Bank
• mBank
• RCI Banque
• Santander Consumer Bank
• Toyota Bank Polska
• Volkswagen Financial Services

Dostępne bywają także prywatne pożyczki pod zastaw samochodu. W ich przypadku warto jednak być szczególnie ostrożnym.

Jeszcze inne rozwiązanie to pożyczka lombardowa pod zastaw samochodu. Takie rozwiązanie najczęściej umożliwiają lombardy online.

Oferty kredytu pod zastaw auta - najważniejsze informacje

Wzór umowy pożyczki pod zastaw samochodu znajdziesz w sieci. Do jej wypełnienia potrzebne będą liczne informacje dotyczące pojazdu, jak również dokumenty. Co jeszcze jest ważne w przypadku kredytu pod zastaw auta? Sprawdź to poniżej.

Maksymalna kwota pożyczki

Kwota pożyczki pod zastaw samochodu w dużej mierze zależy od wartości samego pojazdu. Większość instytucji udzielających takich pożyczek oferuje finansowanie na poziomie 60-80% rynkowej wartości auta, które jest przedmiotem zabezpieczenia. Na rynku dostępne są również firmy, które udzielają wyższych pożyczek - niektóre z nich mogą sięgać nawet 100 tysięcy złotych.

Dodatkowe koszty

Koszt pożyczki pod zastaw samochodu obejmuje:

• oprocentowanie,
• prowizje,
• koszty formalne (np. jednorazowa opłata 200 zł za zastaw rejestrowy),
• odsetki,
• dodatkowe opłaty.

Aby oszacować koszty, warto odwiedzić stronę konkretnej firmy i skorzystać z wirtualnego kalkulatora. Po wprowadzeniu informacji o marce, modelu, wieku i przebiegu samochodu, otrzymasz orientacyjną ofertę, która może posłużyć jako punkt wyjścia.

Wymagane dokumenty

Podstawowym dokumentem jest wniosek o udzielenie kredytu. Oprócz niego będą Ci potrzebne dokumenty, na podstawie których bank:

• potwierdzi Twoją tożsamość: dowód osobisty i drugi dokument ze zdjęciem (np. prawo jazdy),
• będzie mógł sprawdzić Twoją zdolność kredytową (np. zaświadczenie o zatrudnieniu i osiąganych dochodach, PIT z poprzedniego roku czy wyciąg z konta bankowego, na które przelewane jest Twoje wynagrodzenie).

Jako że  kredyt samochodowy jest produktem celowym, będziesz też zobowiązany dostarczyć do banku dokumenty dotyczące kupowanego pojazdu. I tak, w przypadku:

• nowego samochodu będzie to faktura pro-forma i faktura ostateczna wystawiona przez dealera,
• samochodu używanego kupowanego od osoby fizycznej, będzie to umowa przedwstępna i ostateczna umowa kupna-sprzedaży oraz kserokopia dowodu osobistego sprzedawcy
• używanego samochodu kupowanego w komisie, będzie to faktura pro-forma oraz faktura ostateczna wystawiona przez komis.

W przypadku kupna samochodu używanego będziesz też potrzebował kserokopii karty pojazdu oraz kserokopii stałego dowodu rejestracyjnego, który został wydany na obecnego właściciela auta.

Na co uważać

Niezwykle istotne jest gruntowne przeanalizowanie warunków umowy i porównanie kosztów ofert różnych firm. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości lub braku satysfakcjonujących odpowiedzi na pytania lepiej jest wstrzymać się z podpisaniem zobowiązania, niż ryzykować zaciągnięcie pożyczki, której warunki nie są w pełni zrozumiałe.

Sprawdź, jak wziąć auto na raty i czy warto się na to zdecydować >>

Pożyczka pod zastaw samochodu - zasady spłaty

Jak przebiega spłata kredytu pod zastaw samochodu? Na ogół możliwa jest wcześniejsza spłata takiego zobowiązania. Większość pożyczkodawców umożliwia wcześniejszą spłatę, choć może wiązać się to z dodatkowymi opłatami lub prowizjami. Przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie warto zapoznać się z warunkami umowy, aby sprawdzić, czy istnieją jakiekolwiek koszty związane z takim działaniem.

Pożyczkę pod zastaw auta możesz też nadpłacać. Nadpłaty mogą przyczynić się do szybszego zmniejszenia kapitału pożyczki, co z kolei może obniżyć całkowite koszty odsetek. Przeważnie nie są one związane z dodatkowymi kosztami.

W kontekście zasad spłaty pożyczki pod zastaw auta warto też wspomnieć o karencji. To okres, w którym pożyczkobiorca nie musi spłacać kapitału pożyczki, a czasami również odsetek. W przypadku pożyczki pod zastaw samochodu, karencja może być ustalona indywidualnie w umowie. Oznacza to, że przez określony czas (np. pierwsze kilka miesięcy) pożyczkobiorca jest zwolniony z regularnych płatności, co pozwala na uporządkowanie finansów lub przystosowanie się do nowego zobowiązania.

Zalety i wady pożyczki pod zastaw auta

Czy można sprzedać samochód z zastawem bankowym?

Sprzedaż samochodu objętego zastawem bankowym nie jest możliwa, dopóki kredyt zabezpieczający zastaw nie zostanie spłacony w całości. Bank ma pierwszeństwo w prawie do pojazdu jako zabezpieczenia kredytowego, więc nie można legalnie przekazać tytułu własności samochodu nowemu nabywcy, dopóki zastaw nie zostanie uregulowany. Dopiero po spłacie całego zadłużenia w banku, pożyczkobiorca może uzyskać pełne prawo własności do pojazdu i dopiero wówczas dokonać legalnej sprzedaży.

Czy pożyczki pod zastaw samochodu są bezpieczne?

Odpowiedź na to pytanie zależy od spełnienia kilku warunków przez przyszłego pożyczkobiorcę. Aby odpowiedź była twierdząca, należy:

1. Przeanalizować swoją sytuację finansową, aby upewnić się, że spłata pożyczki pod zastaw samochodu nie będzie problemem.
2. Wybrać ofertę wiarygodnej firmy, której uczciwość potwierdzają opinie klientów lub długa obecność na rynku.
3. Dokładnie przeczytać warunki umowy pożyczkowej i zapytać o wszelkie niejasności.

Kredyt gotówkowy czy pożyczka pod zastaw samochodu?

Kredyt gotówkowy pozwala Ci na dowolne użycie pieniędzy po ich otrzymaniu, a samochód możesz sprzedać w trakcie spłaty kredytu. To dobre rozwiązanie przy zakupie starszego auta, które trudniej sfinansować kredytem samochodowym, i nie wymaga zabezpieczenia spłaty.

Pożyczka pod zastaw samochodu jest celowa i wymaga wybrania oraz częściowej zapłaty za auto przed złożeniem wniosku. W umowie znajdą się szczegóły pojazdu i konieczne będzie ustanowienie zabezpieczenia.

Podsumowując, jeśli chcesz mieć większą elastyczność i brak zabezpieczenia, wybierz kredyt gotówkowy