Mieszkanie na start zamiast Bezpiecznego kredytu w 2024 – najważniejsze informacje
Bezpieczny Kredyt 2 proc. – kto może przystąpić do programu?
Bezpieczny Kredyt 2% to oficjalnie „Pierwsze mieszkanie”. Program jest skierowany do osób, które nie mają ani nigdy nie posiadały na własność mieszkania lub domu jednorodzinnego albo spółdzielczego prawa do użytkowania. Ważne jest, że ten warunek muszą spełnić wszystkie osoby, które przebywają w danym gospodarstwie domowym kredytobiorcy. Dlatego, jeśli Twoja żona/mąż, partner/partnerka mają lub mieli nieruchomość, to oboje nie możecie skorzystać z programu.
Aby załapać się do programu, można mieć maksymalnie 45 lat (w przypadku par, wystarczy, aby ten warunek spełniała jedna osoba). Jest to więc propozycja Kredytu dla młodych 2023. Może go wziąć jedna osoba, małżeństwo albo osoby w związku nieformalnym pod warunkiem, że wychowują co najmniej jedno wspólne dziecko.
Trzeba będzie mieć oczywiście zdolność kredytową, którą bank oceni na podstawie złożonego wniosku. Warto jednak wiedzieć, że banki będą sprawdzać, czy damy radę spłacać zobowiązanie bez dopłat i do raty po ich ustaniu dostosują kwotę kredytu hipotecznego, którą mogą pożyczyć.
Pozostałe warunki, które trzeba spełnić, aby skorzystać z Bezpiecznego kredytu w 2%:
- aktualnie nie być stroną umowy o kredyt hipoteczny,
- prowadzić gospodarstwo domowe na terytorium Polski (albo jeśli poza Polską, to przynajmniej jeden z kredytobiorców musi mieć polskie obywatelstwo),
- zarabiać w złotówkach (kredyt z dopłatą jest udzielany w PLN, a kredyt hipoteczny można wziąć w Polsce tylko w walucie swoich zarobków).
Dodatkowo warto zaznaczyć, że ze względu na programowe wymagania, nie mogą z niego skorzystać osoby, które są w związku nieformalnym, ale nie mają dzieci.
Bezpieczny Kredyt – maksymalna kwota i wkład własny
Maksymalna kwota kredytu hipotecznego, którą będzie można zaciągnąć, to:
- 500 tys. zł – dla singla,
- 600 tys. zł – dla singla wychowującego dziecko, małżeństwa lub rodziców.
Finansowanie można będzie przeznaczyć na zakup mieszkania lub domu z rynku pierwotnego albo wtórnego, a także na budowę domu. W odróżnieniu od rządowego kredytu bez wkładu własnego na ten moment nie ma ustalonych maksymalnych limitów za metr kwadratowy. Jest jednak ustalony maksymalny wkład własny, który można wnieść i wynosi on 200 tys. zł. Przez to single mogą nabyć lub wybudować nieruchomość o wartości maksymalnie 700 tys. zł, a pary i małżeństwa 800 tys. zł. Te kwoty wynikają z dodania do siebie maksymalnego wkładu własnego oraz najwyższej możliwej kwoty kredytu, którą można wziąć.
Wyjątkiem w zakresie wkładu własnego jest budowa domu na pustej działce - wtedy jej wartość i kwota kredytu mogą być równe nawet 1 mln zł. Nie dotyczy to jednak rozpoczętych już budów. Jeżeli budowa została rozpoczęta przed wejściem w życie ustawy i poniesione na ten cel nakłady przekraczają 200 tys. zł, to single mogą pożyczyć maksymalnie 100 tys. zł, a pary i małżeństwa 150 tys. zł.
Można będzie również połączyć uczestnictwo w programie "Mieszkanie bez wkładu własnego", czyli uzyskać kredyt na 2%, ale nie musieć dysponować wkładem własnym.
Bezpieczny Kredyt 2% – oprocentowanie i o co chodzi z tą dopłatą?
Cała idea Bezpiecznego Kredytu 2% to rządowe dopłaty, które mają skutkować tym, że przez pierwsze 10 lat uczestnik programu będzie spłacał kredyt z oprocentowaniem 2%, czyli mniej więcej cztery razy tańszym niż wynika z aktualnych warunków rynkowych.
Oprocentowanie normalnego kredytu składa się ze stopy referencyjnej (obecnie WIBOR®) i marży banku. W programie „Pierwsze mieszkanie” oprocentowanie stałe wyniesie 2%, a do tego zostanie doliczona marża banku i inne standardowo narzucane opłaty (prowizja, ubezpieczenie itp.).
Przez pierwszych 10 lat kredyt będzie spłacany w systemie rat malejących, natomiast po tym czasie w równych. Dlaczego i czy to korzystne?
Jest to korzystne, bo co prawda raty malejące są wyższe niż równe, ale szybciej ubywa w nich kapitału. Dzięki temu nominalna kwota kredytu szybciej się zmniejsza w okresie dopłat niż przy ratach równych.
Zobacz, czym się różnią raty równe i malejące!
Większa zdolność kredytowa przy Kredycie 2%
Kluczowym założeniem programu było zwiększenie dostępności kredytów hipotecznych, która drastycznie zmalała w wyniku wzrostu stóp procentowych i pogorszenia zdolności kredytowej Polaków. Dzięki wprowadzeniu dopłat do rat oraz uwzględnieniu stałej stopy procentowej, sytuacja powinna znacząco się poprawić. Poniżej przedstawiamy tabelkę porównującą szacunkową zdolność kredytową klientów w ramach programu BK2:
| Rodzaj klienta | Miesięczny dochód netto | Szacowana zdolność kredytowa |
|---|---|---|
| Singiel | 5,500 zł | 410,000 zł |
| Bezdzietne małżeństwo | 9,000 zł | 688,000 zł |
| Małżeństwo z dzieckiem | 10,000 zł | 735,000 zł |
| Małżeństwo z dwójką dzieci | 12,500 zł | 910,000 zł |
Należy jednak pamiętać, że powyższe kwoty są maksymalnie optymistycznymi założeniami, a w praktyce zdolność kredytowa może być niższa, ponieważ banki muszą uwzględnić różne ryzyka, takie jak zakończenie dopłat w przypadku naruszenia warunków programu lub podawanie niezgodnych z rzeczywistością informacji przez klienta.
Kredyt 2 procent – od kiedy obowiązuje?
Założenia programu są naprawdę korzystne, więc jeśli masz w planach wspomóc się finansowaniem z banku w realizacji swoich mieszkaniowych planów, to pewnie interesuje Cię termin wdrożenia Kredytu 2 procent. Od kiedy będzie on obowiązywał?
Bezpieczny kredyt dostępny jest od 1 lipca 2023 r. Jednak to, kiedy faktycznie będzie można składać wniosek, będzie uzależnione, kiedy banki przystąpią do programu i uruchomią niezbędne procedury, a także przygotują oferty dla kredytobiorców. Na ten moment, na stronie BGK widnieje informacja, że przystąpienie do programu zadeklarowało 6 banków:
- Alior Bank S.A.
- Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS
- Bank Ochrony Środowiska S.A.
- Bank PEKAO S.A.
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy
- Krakowski Bank Spółdzielczy w Krakowie
- mBank S.A.
- PKO Bank Polski S.A.
- SGB-Bank S.A. i Banki Spółdzielcze Zrzeszone z SGB-Bankiem S.A.
- VeloBank S.A.
Kredyt 2 procent – kto za niego zapłaci i jak wpłynął na ceny nieruchomości?
Jak zwykle, przy programach rządowych, które wiążą się z dopłatami, pojawia się pytanie, kto za to zapłaci. Pierwszym zarzutem jest oczywiście to, że osoby, które już teraz spłacają kredyt hipoteczny, będą poszkodowane, bo im nikt nie zaproponuje tak taniego finansowania.
Program ma na celu pobudzić aktywność na rynku mieszkaniowym, która ze względu na trudno dostępne kredyty, jest teraz znikoma. W przypadku zakupów na rynku pierwotnym ta transakcja ma szansę się „zwrócić” budżetowi państwa w formie podatków: PIT, VAT, CIT, PCC czy podatku bankowego. W przypadku rynku wtórnego nie będzie już tak kolorowo, a część dopłat sfinansują wszyscy podatnicy.
Zainteresowanie programem „Pierwsze mieszkanie” powinno być naprawdę spore, bo założenia (przynajmniej w teorii) rozwiążą problem drogich kredytów. Jednak przy zwiększonym popycie, a ograniczonej podaży mieszkań (deweloperzy znacznie ograniczyli teraz swoją aktywność), jest prosta droga do wzrostu cen nieruchomości.
Osoby, które kwalifikują się do programu, kupią więc droższe mieszkanie za tańszy kredyt, a deweloperzy znów będą mieli hossę.
To może Cię zainteresować: Oszczędnościowe Konto Mieszkaniowe z rządową premią
Czy Bezpieczny kredyt 2% można nadpłacać albo spłacić wcześniej?
W swojej najnowszej wersji ustawa precyzuje także, kiedy można nadpłacać kredyt hipoteczny albo spłacić go całkowicie.
Minimalny okres kredytowania ustalono na 15 lat. Zgodnie z teoretycznymi założeniami, klient ma możliwość nadpłacenia kredytu w dowolnym momencie. Jednakże, jeśli nadpłata zostanie dokonana w ciągu pierwszych trzech lat, kredytobiorca straci prawo do dopłat do rat.
Istnieją jednak pewne wyjątki od tej zasady. Dotyczą one sytuacji, gdy spłata kredytu dotyczy części objętej gwarancją, a także w przypadku, gdy łączna suma spłat oraz wniesionego wkładu własnego nie przekracza 200 tysięcy złotych lub łączna wartość spłat i zapłaconej przez kredytobiorcę raty kredytu nie przekracza w danym miesiącu kwoty pierwszej raty pomniejszonej o dopłatę.
Bezpieczny Kredyt 2% – kiedy można stracić dopłaty?
Przystępując do programu, pamiętaj, że istnieje kilka przypadków, kiedy można stracić przyznane dopłaty. W aktualnej wersji ustawy nastąpi to, gdy:
- sprzedasz nieruchomość przed upływem 10 lat,
- wynajmiesz nieruchomość przed upływem 10 lat,
- zaciągniesz kolejny kredyt hipoteczny,
- stroną umowy o kredyt przestanie być młodszy kredytobiorca,
- w terminie 2 lat od momentu podpisania umowy nie zamieszkałeś w kredytowanej nieruchomości,
- kupisz nową nieruchomość przed upływem 10 lat,
- zmienisz sposób użytkowania nieruchomości (np. w swoim mieszkaniu otworzysz salon kosmetyczny),
- dokonasz upadłości konsumenckiej.
Czy warto wziąć Bezpieczny Kredyt 2%?
Kiedy zaprezentowano założenia „Kredytu bez wkładu własnego”, na pierwszy rzut oka było wiadomo, że skończy się to niepowodzeniem. Nie posiadając wkładu własnego, trzeba pożyczyć więcej, więc sumarycznie kredyt byłby droższy. Do tego dochodzą nałożone limity za metr kwadratowy, które sprawiają, że wybór nieruchomości, które można by kupić w ramach programu jest ograniczony.
Widać, że koncepcja „Pierwszego mieszkania” jest dużo lepiej osadzona w rynku i w większym stopniu odpowiada na rzeczywiste potrzeby kredytobiorców. Kwota finansowania jest ograniczona, dzięki czemu jest niższe ryzyko problemów ze spłatą zobowiązania. Z drugiej strony jednak z programu nie są wykluczone osoby, które chciałyby skorzystać z dopłat, ale mają większe możliwości finansowe. Będą mogły kupić lub wybudować droższą nieruchomość na tani kredyt, bo resztę sfinansują wkładem własnym, ale tylko do 200 tys. zł.
Jeśli jednak spełniasz wszystkie warunki przystąpienia do programu, to warto z niego skorzystać, bo można w ten sposób uzyskać naprawdę tani kredyt hipoteczny. Trzeba jednak mieć świadomość, że po 10 lat dopłaty się skończą i pełną wysokość raty trzeba będzie opłacać samemu.
Warto pamiętać, że Bezpieczny kredyt 2% jest udzielany na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych, co oznacza, że domu czy mieszkania nie będzie można sprzedać ani wynająć przez cały okres spłaty kredytu.
To może Cię zainteresować: Bezpieczny Kredyt 2 proc. czy wynajem? Co się bardziej opłaca?
97 Komentarze