W Polsce wkład własny do kredytu hipotecznego jest obowiązkowy od 2014 r., kiedy to KNF zabroniła bankom udzielania hipotek na 100% wartości nieruchomości i określiła minimalny poziom wkładu własnego, jaki powinien wnieść kredytobiorca, aby móc zaciągnąć zobowiązanie. Na początku wynosił on 5% wartości nabywanej nieruchomości, natomiast dzisiaj wynosi już 20% lub opcjonalnie 10%, jeśli wykupi się dodatkowe ubezpieczenie.
Wielu Polaków ma problem z uzbieraniem środków na taki wkład własny i dlatego rząd postanowił im pomóc, uruchamiając w 2022 r. program Mieszkanie bez wkładu własnego. W 2023 r. zmieniono jego nazwę na Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, a także umożliwiono jego połączenie z nowym programem Bezpieczny Kredyt 2%. W ten sposób kredyt hipoteczny bez wkładu własnego stał się dostępny, jednak aby z niego skorzystać, należy spełnić wymogi rządowych programów.
Ranking kredytów hipotecznych kwiecień 2025 -> sprawdź!
Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2023 r. można wziąć wyłącznie w ramach dwóch programów rządowych, a więc jako Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy lub Bezpieczny Kredyt 2%. Co więcej, jest to możliwe tylko i wyłącznie w tych bankach, które mają podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego na udzielanie przez niego gwarancji wkładu własnego.
Warto tu wyjaśnić, jak w ogóle działa taki kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Polega on na tym, że bank może udzielić kredytobiorcy kredytu pokrywającego nawet 100% kosztów nabycia lub budowy nieruchomości, ale, pod warunkiem że brakujący wkład własny zostanie objęty właśnie gwarancją BGK. Jest ona formą dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania, ponieważ normalnie dla banków udzielenie go na 100% wartości nieruchomości wiązałoby się ze zbyt dużym ryzykiem.
Gwarancja BGK może objąć cały brakujący wkład własny lub tylko jego część (jeśli kredytobiorca posiada jakieś oszczędności), ale pod następującymi warunkami:
- jej kwota może wynieść maksymalnie 100 tys. zł,
- cały wkład własny (gwarancja + środki klienta) nie może przekraczać 200 tys. zł i 20% kosztów nabycia nieruchomości.
Co ważne, BGK nie pokrywa w imieniu kredytobiorcy brakującego wkładu własnego, a jedynie udziela na niego gwarancję. Zatem dopiero gdy kredytobiorca przestanie spłacać kredyt, BGK wypłaci bankowi kredytującemu środki z jej tytułu.
Warto dodać, że skorzystanie z gwarancji BGK na brakujący wkład własny wymaga uiszczenia dodatkowej prowizji w wysokości 1% kwoty objętej gwarancją.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w ramach Rodzinnego kredytu mieszkaniowego
Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, pierwszą opcją jest skorzystanie z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. W jego ramach przysługuje tzw. Spłata Rodzinna, czyli dofinansowanie do kredytu w kwocie 20 tys. zł po urodzeniu drugiego dziecka i w kwocie 60 tys. zł po urodzeniu każdego kolejnego.
O taki Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy możesz się ubiegać, jeśli spełniasz następujące wymagania:
- w okresie 3 lat przed złożeniem wniosku nie byłeś stroną umowy innego kredytu hipotecznego,
- jeśli jesteś bezdzietny lub masz jedno dziecko – nie posiadasz własnego mieszkania lub domu, ani w okresie poprzednich 5 lat nie dokonałeś zbycia takiej nieruchomości w drodze darowizny na rzecz osoby zaliczanej do I albo II grupy podatkowej (warunek też muszą spełnić pozostałe osoby wchodzące w skład Twojego gospodarstwa domowego),
- jeśli masz co najmniej 2 dzieci – możesz mieć mieszkanie, o ile jego metraż nie przekracza 50 m2 przy dwójce dzieci, 75 m2 przy 3 dzieci, 90 m2 przy 4 dzieci i bez limitu, gdy masz 5 lub więcej pociech.
Pamiętaj też, że jeśli zaciągasz Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy na zakup mieszkania, jego cena nie może przekraczać określonych limitów.
To nie wszystkie warunki – kredyt bez wkładu własnego wymaga bowiem złożenia specjalnego wniosku o udzielenie przez Bank Gospodarstwa Krajowego gwarancji spłaty Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego.
Wniosek o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w ramach rządowego programu
Wniosek o kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego w 2023 r. możesz złożyć wyłącznie w bankach, które uczestniczą w rządowym programie. Oprócz standardowego wniosku o udzielenie kredytu należy też złożyć oświadczenie o spełnieniu warunków programu oraz wspomniany wyżej wniosek o udzielenie gwarancji przez BGK.
Poza tym będziesz musiał dostarczyć do banku kredytującego standardowe dokumenty do kredytu hipotecznego, czyli m.in. zaświadczenie o zarobkach oraz dokumenty dotyczące nieruchomości. Co dokładnie będzie potrzebne, wyjaśni Ci pracownik banku. W dużej mierze zależy to bowiem od celu kredytowania, a więc czy bierzesz kredyt na dom bez wkładu własnego, czy też na mieszkanie.
Które banki biorą udział w programie i udzielą kredytu bez wkładu własnego?
Lista banków, które udzielają kredytów na mieszkanie bez wkładu własnego, widnieje na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego. Obecnie oferują je następujące instytucje:
- Alior Bank,
- BOŚ Bank,
- PKO Bank Polska,
- Santander Bank Polska (w ofercie wyłącznie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy),
- Bank Pekao S.A.,
- VeloBank (w ofercie wyłącznie BK2%),
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy,
- Bank BPS,
- Bank SGB (w ofercie wyłącznie BK2%),
- Krakowski Bank Spółdzielczy (w ofercie wyłącznie BK2%),
- Wschodni Bank Spółdzielczy w Chełmie (w ofercie wyłącznie BK2%).
Kredyt bez wkładu własnego a Bezpieczny kredyt 2%
Bez wkładu własnego możesz również zaciągnąć Bezpieczny kredyt 2%. Zasady udzielania gwarancji BGK na brakujący wkład własny w jego przypadku są takie same. Inne jednak warunki należy spełnić, by otrzymać taki kredyt 2 bez wkładu własnego. Przede wszystkim można go przeznaczyć na sfinansowanie pierwszego mieszkania. Mogą się zatem o niego ubiegać osoby do 45 roku życia, które nie mają i nigdy nie posiadały na własność żadnej nieruchomości mieszkalnej.
Przy Bezpiecznym kredycie 2 proc. nie skorzystasz ze Spłaty Rodzinnej. Przysługują Ci natomiast dopłaty do rat kredytowych przez 10 lat spłaty zobowiązania. Pamiętaj jednak, że kwota Bezpiecznego kredytu 2% dla singli nie może być wyższa niż 500 tys. zł, natomiast dla małżeństw lub rodziców co najmniej jednego dziecka – 600 tys. zł.
Kalkulator Bezpieczny Kredyt 2% -> oblicz ratę!
Co zrobić, jeżeli nie łapie się na rządowy program kredytu bez wkładu własnego?
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego wymaga spełnienia dość rygorystycznych warunków rządowych programów, dlatego nie każdy może się o niego ubiegać. Jeśli więc nie masz szans ani na Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, ani na Bezpieczny Kredyt 2 proc., nie pozostaje Ci nic innego, jak uzbierać środki na wymagany przez banki wkład własny. A skąd wziąć pieniądze na wkład własny do kredytu? Możliwości masz sporo, ponieważ możesz np.:
- regularnie odkładać nadwyżki finansowe i je pomnażać np. na lokatach lub poprzez inwestycje w papiery wartościowe,
- pożyczyć pieniądze od rodziny (nie możesz natomiast wziąć kredytu bankowego na wkład własny),
- wnieść jako wkład własny działkę pod budowę domu,
- wykorzystać środki zgromadzone w ramach Pracowniczego Planu Kapitałowego.
Pamiętaj, że w wielu bankach wystarczy mieć wkład własny w wysokości 10% wartości nieruchomości. Wymaga to jednak wykupienia dodatkowego ubezpieczenia lub płacenia nieco wyższej marży.
Czy jest w przyszłości szansa na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Trudno stwierdzić, czy banki w przyszłości powrócą do oferowania kredytów hipotecznych bez wkładu własnego. Raczej jest to mało prawdopodobne, ponieważ wiąże się to ze zbyt wysokim ryzykiem. Decyzja w tej kwestii zresztą nie zależy do nich, gdyż jak już wspomnieliśmy wyżej, obecnie obowiązek posiadania wkładu własnego do kredytu wynika z zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego.
Szanse na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego zapewniają póki co wyłącznie programy rządowe. Trzeba więc mieć nadzieję, że będzie można z nich korzystać także w przyszłości i że być może będą kiedyś dostępne dla szerszego grona kredytobiorców niż teraz.
3 Komentarze