Masz kredyt hipoteczny, ale nie jesteś w stanie go spłacać? W przypadku braku płynności finansowej i niewypłacalności kredytobiorcy, niektórzy sięgają po krok ostateczny – upadłość konsumenta. Okazuje się, że nie jest to takie proste, jak mogłoby się wydawać, a w dodatku niesie ze sobą znaczące komplikacje. W poniższym artykule chcę wyjaśnić, dlaczego warto dobrze przemyśleć ogłoszenie upadłości konsumenckiej w momencie, gdy spłacamy kredyt gotówkowy lub hipoteczny.
Co to jest upadłość konsumencka i kto może ją ogłosić?
Upadłość konsumencka polega na redukcji lub umorzeniu zobowiązań finansowych osoby fizycznej, która nie prowadzi aktualnie działalności gospodarczej lub w ciągu ostatniego roku była obecna w rejestrach jako przedsiębiorca, ale doszło do zamknięcia działalności. Upadłość majątkowa osoby fizycznej ogłaszana jest przez sąd rejonowy na wniosek dłużnika. Warunkiem jest posiadanie statusu konsumenta i trwały brak wypłacalności (opóźnienie w płatności trwające powyżej 3 miesięcy).
Głównym celem ogłoszenia upadłości jest oddłużenie. Polega ono na zaspokojeniu wierzycieli np. z majątku dłużnika lub na umorzeniu części albo całości długów.
Kto może ubiegać się o upadłość konsumencką? Dla tych, którzy zastanawiają się, czy każdy może ogłosić upadłość konsumencką, nie mamy dobrych wieści – niestety nie każdy. Podstawowym warunkiem jest nieposiadanie statusu przedsiębiorcy. Musi ona ponadto mieć polskie obywatelstwo i mieszkać w Polsce na stałe.
Kiedy można ogłosić upadłość konsumencką, jeśli prowadziło się działalność gospodarczą? Dopiero po wykreśleniu wpisu z CEiDG. Samo zaprzestanie faktycznego wykonywania działalności czy jej zawieszenie niestety nie wystarczy.
Upadłość konsumencka a kredyt – co musimy wiedzieć?
Kiedy możemy ogłosić upadłość? Jakie długi się kwalifikują? Aby odpowiedzieć na te pytania, warto rozważyć 2 scenariusze.
Mam kredyt i chcę ogłosić upadłość
Co z kredytem po ogłoszeniu upadłości? Jeśli posiadasz kredyt i rozważasz ogłoszenie upadłości konsumenckiej, warto wziąć pod uwagę kilka kluczowych kwestii.
- Rodzaj kredytu – upadłość konsumencka pozwala umorzyć różne rodzaje zobowiązań pieniężnych, w tym kredyty hipoteczne, kredyty gotówkowe, pożyczki oraz zobowiązania wynikające z prowadzonej wcześniej działalności gospodarczej.
- Spłata kredytu hipotecznego – w przypadku posiadania kredytu hipotecznego mogą zdarzyć się konieczne działania związane z przekazaniem części lub całości uzyskanych ze sprzedaży majątku na spłatę zadłużenia. Istotne jest zrozumienie, że sprzedaż nieruchomości może być wymagana, aby umożliwić spłatę kredytu hipotecznego.
- Spłata kredytu gotówkowego – w sytuacji posiadania kredytu gotówkowego, spłata będzie zależała od harmonogramu spłaty oraz możliwości wykorzystania majątku lub dochodów na spłatę zobowiązania. W przypadku braku możliwości spłaty w całości, część zadłużenia może zostać umorzona po ogłoszeniu upadłości.
Ogłosiłem upadłość i chcę zaciągnąć kredyt
Czy po upadłości konsumenckiej można zaciągnąć zobowiązanie w banku, albo wziąć coś na raty? Niestety, możliwość zaciągnięcia nowego kredytu może być utrudniona. Upadłość konsumencka wpływa na wiarygodność kredytową dłużnika, co może skutkować trudnościami w uzyskaniu nowego finansowania.
Czy upadłość konsumencka umorzy kredyt?
Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej zaciągnięte wcześniej kredyty będą wchodziły do masy upadłości. Z racji zabezpieczenia kredytu hipotecznego w postaci nieruchomości, konieczna będzie jej sprzedaż. Inaczej mówiąc, spodziewaj się utraty majątku – mieszkania albo domu, a także wartościowych ruchomości, np. samochodu.
Wystąpić mogą dwa scenariusze:
- do masy upadłości wchodzi tylko połowa nieruchomości – część należąca do upadłego, przy czym jest to sytuacja rzadko spotykana;
- do masy upadłości wchodzi cała nieruchomość – gdy umowa kredytowa zakłada solidarną odpowiedzialność kredytobiorców (to najczęstszy scenariusz).
Polecamy także: Kredyt po egzekucji komorniczej – kiedy?
Upadłość konsumencka – czy trzeba informować bank?
W przypadku ogłoszenia upadłości konsumenckiej bank zostaje poinformowany o utracie prawa do zarządzania rachunkiem osobistym. W związku z tym nie trzeba informować banku samodzielnie, ponieważ zostanie on automatycznie poinformowany. Oznacza to też, że dostęp do konta jest zawieszony, a korzystanie z pieniędzy możliwe jest wyłącznie po uzgodnieniu z syndykiem lub poprzez dyspozycję dotyczącą środków wyłączonych z masy upadłościowej.
Osoba, która chce ogłosić upadłość konsumencką, może zdecydować się na samodzielne napisanie i złożenie wniosku do sądu lub skorzystanie z usług kancelarii prawnej, która zajmie się wszystkimi formalnościami. Wniosek o upadłość konsumencką powinien zawierać podstawowe dane, informacje o rachunkach bankowych oraz majątku, a także spis wierzycieli i wierzytelności. Skutkiem prawnym ogłoszenia upadłości jest utrata kontroli nad majątkiem, którym zarządza syndyk.
Jeśli chodzi o dostęp do konta bankowego po ogłoszeniu upadłości, w przypadku PKO Banku Polskiego, utrata prawa do zarządzania rachunkiem oznacza brak możliwości korzystania z pieniędzy na koncie, które wchodzą do masy upadłościowej.
Aby móc ponownie korzystać z konta, należy skontaktować się z syndykiem w celu ustalenia warunków korzystania. Dopiero po wydaniu odpowiedniej dyspozycji przez syndyka lub złożeniu dyspozycji dotyczącej środków wyłączonych z masy upadłościowej możliwe jest ponowne odblokowanie rachunku bankowego. Podobne zasady obowiązują również w innych bankach.
Przeczytaj też: Ile trwa upadłość konsumencka bez majątku?
Jak upadłość konsumencka wpływa na zdolność kredytową?
Jakie są skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej? Ile lat po upadłości konsumenckiej można wziąć kredyt? Do najważniejszych komplikacji, które niesie ze sobą upadłość konsumencka, należy:
- Ograniczony dostęp do kredytów i pożyczek ze względu na brak zdolności kredytowej.
- Banki rzadko udzielają bankrutom pozytywnych decyzji kredytowych.
- Kredyt zaraz po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej jest niemożliwy do uzyskania.
- Realne szanse na przyznanie kredytu pojawiają się dopiero po 5 latach od ustania upadłości, gdy wpisy w BIK ulegają przedawnieniu, co poprawia zdolność kredytową.
Jak wyczyścić BIK po upadłości konsumenckiej? Jeśli po upływie okresu 5 lat wpisy związane z upadłością wciąż są widoczne w raporcie kredytowym, można skontaktować się z Biurem Informacji Kredytowej i poprosić o ich usunięcie.
Podsumowanie
Czy warto ogłaszać upadłość konsumencką? Jakie wady i zalety ma to rozwiązanie? Kiedy się na nią zdecydować?
Plusy ogłoszenia upadłości konsumenckiej:
- umorzenie zobowiązań finansowych, co pozwala na podreperowanie płynności finansowej,
- redukcja lub umorzenie długów, w tym kredytów i pożyczek;
- chroni przed egzekucją komorniczą.
Minusy ogłoszenia upadłości konsumenckiej:
- ograniczony dostęp do kredytów i pożyczek, zwłaszcza zaraz po ogłoszeniu upadłości,
- trudności w uzyskaniu kredytu nawet po zakończeniu upadłości, z powodu niskiej zdolności kredytowej,
- zmniejszenie zdolności do zarządzania własnym majątkiem.
Upadłość konsumencka może być skutecznym narzędziem dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, umożliwiając redukcję lub umorzenie zobowiązań. Jednak może też prowadzić do ograniczeń w dostępie do kredytów i pożyczek przez okres kilku lat, co wymaga starannej odbudowy zdolności kredytowej. Dlatego ważne jest odpowiednie rozważenie plusów i minusów związanych z ogłoszeniem upadłości konsumenckiej przed podjęciem decyzji.
Nie jesteś pewien, jak przedstawia się Twoja zdolność kredytowa? Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej.
0 Komentarze