Konieczność wybrania rodzaju rat dotyczy głównie osób zaciągających kredyt hipoteczny. Taka decyzja jest bardzo ważna, bo przekłada się na wysokość miesięcznych obciążeń związanych ze spłatą zobowiązania, a także na całkowity koszt kredytu. Poniżej poznasz dokładną definicję oraz wzór na raty annuitetowe, a także dowiesz się, jakie skutki finansowe niesie wybór tego modelu spłaty zobowiązania i kiedy warto się na niego zdecydować.
Rata annuitetowa – co to znaczy?
Każda rata kredytu, niezależnie od jego rodzaju, składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Pierwsza z nich stanowi po prostu pożyczoną sumę, druga zaś jest wynagrodzeniem banku za udzielenie pożyczki. To, jaki jest stosunek obu z nich, zależy od systemu ratalnego. Jak już wiesz, do dyspozycji są dwa takie systemy: raty malejące oraz annuitetowe, czyli stałe. Czym właściwie są?
Rata annuitetowa to należność dla banku, która przez cały czas spłacania kredytu pozostaje niezmienna. W przypadku tego rodzaju rat część kapitałowa rośnie z każdym miesiącem, a odsetkowa maleje. Przy założeniu stałego oprocentowania po połączeniu suma obu części się nie zmienia. W większości przypadków ma tu jednak zastosowanie oprocentowanie zmienne oparte na aktualnej stawce WIBOR(R). Wysokość raty może być ustalana co trzy lub sześć miesięcy.
Pozostając w temacie rat: Co się stanie, jeśli spóźnię się z zapłaceniem raty?
Sam wzór raty annuitetowej jest dość złożony. Składa się na niego rata spłaty, łączna suma kredytu do spłaty, stopa procentowa, jak również liczba rat. Na szczęście nie musisz głowić się, jak obliczyć raty annuitetowe. Zrobi to za Ciebie kalkulator. Znajdziesz go bez większych problemów w sieci.
Wielu kredytobiorców zadaje sobie pytanie, co wybrać: annuitet czy raty malejące. W większości przypadków to drugie rozwiązanie będzie bardziej opłacalne. Możemy sprawdzić to na przykładzie opisanym poniżej.
Załóżmy, że bierzesz kredyt hipoteczny w wysokości 250 tys. zł na 25 lat przy oprocentowaniu 2,32. Pierwsza rata będzie składała się z odsetek w wysokości 483,33 zł i kapitału w wysokości 615,68 zł. W drugiej racie odsetki spadną do 482,14 zł, a kapitał wzrośnie do 615,87 zł. W trzecim miesiącu odsetki obniżą się do 480,95 zł, a kapitał osiągnie poziom 618,06 zł. Wysokość całych rat będzie jednak taka sama – 1099,01 zł. Przy spłacie ostatniej raty odsetki spadną do 2,12 zł, a kapitał będzie równy 1096,89 zł. Suma odsetek przy takim harmonogramie to 79 704,29 zł, a całkowita kwota do spłaty 329 704,29.
Dla porównania harmonogram rat malejących przy takich samych warunkach przedstawia się następująco: kapitał jest niezmienny i co miesiąc wynosi 833,33 zł. Odsetki zaczynają się natomiast od kwoty 483,33 zł, po czym regularnie spadają – w drugim miesiącu wynoszą 481,72 zł, w trzecim 480,11 zł, a na koniec 1,61 zł. Wysokość całej raty to w pierwszym miesiącu 1316,67 zł, w drugim 1315,06 zł, a w trzecim 1313,44 zł. Widać więc tendencję spadkową, bo odsetki liczone są od kapitału pozostałego do spłaty. Ostatnia rata będzie miała wysokość 834,94 zł. Suma odsetek w takim wypadku to 72 741,67 zł, a całkowita kwota do spłaty 322 741,67 zł.
Kredyt z ratami annuitetowymi ma na początku niższą ratę niż przy wariancie z ratami malejącymi: 1099,01 zł w porównaniu do 1316,67 zł. Jest to jednak tylko tymczasowa korzyść, bo dotyczy ok. 35 proc. okresu kredytowania. Wyraźną różnicę widać przy porównaniu całkowitych kwot do spłaty – wynosi ona prawie 7 tys. zł.
Kiedy warto wybrać raty annuitetowe?
Raty annuitetowe są na początku trwania umowy niższe niż raty malejące, dlatego wymagają mniejszej zdolności kredytowej. Warto się więc na nie zdecydować, gdy np. przy niskich dochodach może to pomóc w zaciągnięciu zobowiązania w określonej wysokości.
Część kredytobiorców woli też uwzględnić w domowym budżecie stałą kwotę na spłatę zobowiązania, dzięki czemu rozłożenie dochodów na wydatki jest łatwiejsze. Na pewno więc pod tym względem raty annuitetowe dają poczucie pewnej stabilizacji i bezpieczeństwa.
Warto jednak pamiętać, że raty annuitetowe będą miały zbliżoną wysokość przez cały okres kredytowania, a więc także np. za 20 lat. Pod tym kątem wydają się one korzystniejsze (i bezpieczniejsze) w przypadku osób młodych, które do końca spłaty zobowiązania będą aktywne zawodowo, a więc będą mogły liczyć na podobny poziom dochodów.
Raty annuitowe wybierane są często także przez osoby, które chcą skorzystać z niższych rat kredytu, ale spłacić go wcześniej. Przy niższych ratach miesięcznych łatwiej bowiem odłożyć dodatkowe środki na nadpłatę zobowiązania.
Warto też mieć świadomość, jak wpłynie na raty annuitetowe zmiana oprocentowania kredytu. Jeśli bowiem kredyt będzie mieć oprocentowanie zmienne, raty nie będą w tej samej wysokości co miesiąc, lecz będą się zmieniać pod wpływem zmiany oprocentowania, a dokładnie wskaźnika referencyjnego czyli np. WIBOR(R). Pod tym kątem raty annuitetowe są dość korzystne, ponieważ są mniej wrażliwe na zmianę oprocentowania niż raty malejące.
Innymi słowy, na raty annuitetowe WIBOR ma wpływ, jednak np. w przypadku podniesienia tego wskaźnika nie wzrosną one w aż takim stopniu co raty malejące.
Kiedy nie warto wybierać rat annuitetowych?
Raty kapitałowo odsetkowe annuitetowe mają swoje zalety, ale należy też pamiętać o ich podstawowej wadzie, jaką jest znacznie wyższy całkowity koszt kredytu w porównaniu do rat malejących.
Nie warto zatem wybierać rat anuuitetowych w przypadku gdy:
- masz zdolność kredytową do spłaty kredytu w ratach malejących,
- zależy Ci bardziej na oszczędnościach na odsetkach niż na regulowaniu niskich rat,
- nie planujesz nadpłaty kredytu w większej kwocie w początkowym okresie kredytowania,
- zobowiązanie będziesz spłacać także po zakończeniu aktywności zawodowej i masz wątpliwości, czy podołasz wówczas regulowania wysokich rat annuitetowych.
Na pewno przed podjęciem decyzji o wyborze raty warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i sprawdzić różne warianty spłaty kredytu. Przydatnym do tego narzędziem do tego jest kalkulator kredytowy dostępny na naszej stronie, który pozwala na dokonanie symulacji spłaty zobowiązania zarówno w ratach annuitetowych, jak i malejących.
Przeczytaj też: Zmiana stóp procentowych. Jak zmieni się rata Twojego kredytu?
Jak obliczyć wysokość rat annuitetowych? Wzór
Najprostszym sposobem na obliczenie rat annuitetowych jest skorzystanie z kalkulatora kredytowego online. Wystarczy bowiem wpisać w nim podstawowe dane kredytu takie jak kwota zobowiązania, okres spłaty oraz oprocentowanie, aby narzędzie automatycznie wyliczyło wysokość rat. To nie wszystko, ponieważ np. kalkulator kredytu dostępny na naszej stronie od razu wyświetla harmonogram spłat zobowiązania wraz z dokładnymi wyliczeniami, ile wyniesie każda kolejna rata annuitetowa oraz w jakiej wysokości będzie jej część kapitałowa i odsetkowa.
Warto jednak wiedzieć, jak obliczyć wysokość rat annuitetowych samodzielnie. W tym celu należy zastosować specjalny wzór na raty annuitetowe, który jest następujący:
Źródło: bankoweABC.pl
Poszczególne symbole we wzorze oznaczają:
R – rata annuitetowa,
N – kwota kredytu pozostała do spłaty,
r – wysokość oprocentowania kredytu w skali roku,
k – liczba miesięcy w roku,
n – liczba rat w całym okresie kredytowania.
Za pomocą powyższego wzoru można wyliczyć każdą ratę annuitetową w harmonogramie spłat, jednak za każdym razem należy uwzględnić inną kwotę kapitału kredytu pozostałą do spłaty.
Przykład:
Ile wyniesie pierwsza rata annuitetowa dla kredytu hipotecznego w kwocie 300 000 zł z okresem spłaty 25 lat (czyli 300 miesięcy) i oprocentowaniem 7% w skali roku? Poniżej przedstawiamy, jak obliczyć taką ratę z użyciem powyższego wzoru (uwaga: użyty poniżej znak ^ oznacza potęgowanie).
R = (300000 x (7% / 12) x (1 + (7% / 12)) ^ 300) / (((1 + (7% / 12)) ^ 300) – 1)
R = (300000 x 0,005833 x 1,005833 ^ 300) / ((1+0,005833) ^ 300) – 1)
R = (300000 x 0,005833 x 5,724849) / ((5,724849) – 1)
R = 10017,913265 / 4,724849 = 2120,26 zł
Kalkulator kredytu hipotecznego online wskazuje, że rata annuitetowa dla naszego przykładowego kredytu wynosi 2 120,34 zł. Różnice w groszach wynikają z prostego powodu – przy wyliczeniach „ręcznych” nie uwzględnia się wszystkich miejsc po przecinku. I właśnie dlatego znacznie lepiej i wygodniej korzystać z profesjonalnych narzędzi do wyliczania rat.
Raty annuitetowe – podsumowanie
Raty annuitetowe a malejące to powszechny dylemat wśród osób, które zaciągają kredyt hipoteczny. Bankom opłacają się bardziej raty annuitetowe, bo wiążą się one z większym zyskiem. Część klientów z kolei woli płacić na początku mniej i nie przejmuje się dalekosiężnymi kosztami.
Raty annuitetowe kredytu są zdecydowanie popularniejsze przy kredycie hipotecznym. Wynika to z faktu, że jest to zobowiązanie na długie lata, dlatego kredytobiorcy wolą, aby wartość raty była zawsze taka sama. Dzięki temu mogą zaplanować wydatki. Niemniej, rata nigdy nie jest stała w 100%. W końcu oprocentowanie przy ratach annuitetowych także może się nieco zmieniać.
Warto przeanalizować swoją sytuację finansową i przyjąć różne warianty spłaty kredytu. Dobrym narzędziem do tego jest kalkulator kredytowy, w którym określa się pożyczaną kwotę, oprocentowanie, okres kredytowania i typ rat. Przy wyborze oferty zwróć uwagę na RRSO, czyli koszt kredytu w ujęciu procentowym na jeden rok, wysokość comiesięcznej opłaty i całkowitą kwotę do spłaty. Skorzystaj z aktualnych rankingów kredytowych, dzięki którym odnajdziesz optymalne produkty dla swoich potrzeb.
0 Komentarze