Obniżka stóp procentowych. Jak zmieni się rata Twojego kredytu?

  • 22 Wrz 2023 | 12:38
  • 6 min. czytania
  • Komentarze(2)
Rada Polityki Pieniężnej we wrześniu 2022 podjęła ostatnią decyzję o podniesieniu stóp procentowych. RPP musiała zareagować na inflację, która przekroczyła wówczas 17,9%, ale z drugiej strony nie mogła przesadzić z zacieśnianiem polityki pieniężnej, bo wskaźnik obrazujący kondycję polskiego przemysłu zwiastuje recesję. Główna stopa za miesiąc luty 2025 wynosi 5,75 %, a WIBOR® wreszcie zaczął spadać. Jak zmieni się dzięki temu rata Twojego kredytu? Co dalej ze stopami procentowymi?
Obniżka stóp procentowych. Jak zmieni się rata Twojego kredytu?

Z tego artykułu dowiesz się:

Na posiedzeniu 7-8 listopada 2023 r. Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się obniżyć stopy procentowe o 0,75%.

Wysokie stopy procentowe utrzymywane przez ostatnie miesiące były odpowiedzią na rosnącą inflację. Mimo tego, że cały czas utrzymuje się ona sporo powyżej celu inflacyjnego, to tempo wzrostu cen wreszcie wyhamowało. Dzięki temu kolejne podwyżki nie były konieczne. Kiedy spadnie oprocentowanie kredytów? Stopy procentowe zostały obniżone, dzięki czemu pierwszych zmian można się już spodziewać w ofercie banków.

Ile wynoszą stopy procentowe w 2025 roku?

W maju 2012 roku Rada Polityki Pieniężnej po raz ostatni podwyższyła stopy procentowe. Od tego momentu były one regularnie obniżane aż do 2015 roku. Do momentu wybuchu pandemii koronawirusa stopa referencyjna przez 5 lat wynosiła 1,5%. Aby pomóc gospodarce w pandemicznym okresie przestoju, RPP zdecydowała aż trzykrotnie o obniżeniu stóp procentowych w 2020 roku, a główna wynosiła wtedy:

  • 18 marca 2020 – 1%,
  • 9 kwietnia 2020 – 0,50%,
  • 29 maja 2020 – 0,10%.

Przez ponad rok stopy były utrzymywane na rekordowo niskim poziomie. Kredytobiorcy mogli cieszyć się z naprawdę tanich kredytów, za to oszczędzający musieli szukać poza bankami miejsca, gdzie mogli na przyzwoitych warunkach zdeponować oszczędności czy zainwestować. Tak niskie stopy doprowadziły do tego, że inflacja szalała i spadła siła nabywcza pieniądza.

Czy wiesz? Ile kosztują kredyty w 2023 roku?

luty 2025 - stopy procentowe wynoszą:

  • referencyjna (główna) – 5,75 %,
  • lombardowa – 6,25 %
  • depozytowa – 5,25 %
  • redyskonta weksli – 5,80 %.

Stopy procentowe a oprocentowanie produktów kredytowych

Jak podwyższanie stóp procentowych wpłynęło na oprocentowanie produktów kredytowych?

Podniesienia stóp procentowych najbardziej obwiali się kredytobiorcy hipoteczni, bo wzrosła im rata kredytu hipotecznego. To oni w większości posiadają zobowiązania z oprocentowaniem zmiennym, a to oznacza, że składa się na nie stała marża banku oraz WIBOR® 3M lub 6M. W konsekwencji podwyższenia stóp rośnie wiec WIBOR®, a później raty kredytów.

Zobacz też: Wzrost stawek WIBOR® - kiedy przełoży się na wyższe oprocentowanie kredytów?

Takie zacieśnianie polityki pieniężnej dotknęło nie tylko posiadaczy hipotek. Wzrosło także oprocentowanie kredytów gotówkowych i kart kredytowych. Jednak tutaj chodzi o maksymalną, ustaloną prawnie stawkę, którą mogą narzucić banki. Dotyczy to oczywiście również kredytów hipotecznych, ale ich oprocentowanie jest dużo niższe niż najwyższe możliwe.

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim maksymalne oprocentowanie kredytów może wynosić:

2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%)

Na pytanie, czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć w wyniku podwyżek stóp procentowych, które zadawało sobie wielu kredytobiorców, odpowiedź jest twierdząca. Obecnie maksymalne odsetki, które mogą narzucać banki, wynoszą 19,00%. Jednak to, ile maksymalnie może wzrosnąć lub zmaleć rata kredytu przy zmianach ze strony RPP, jest uzależnione od oferty konkretnego banku. Podają one wartość oprocentowania, które nie zależy wprost od stawek WIBOR®.
Aktualnie można założyć, że raty będą maleć, a nie rosnąć. Warto również wiedzieć, że na rynku zaczynają pojawiać się kredyty, których koszty obliczane są według stawki WIRON, a nie WIBOR®, co także może przekładać się na niższe raty. Opłaca się  teraz wybierać kredyty gotówkowe z oprocentowaniem zmiennym. Dzięki temu, gdy stopy zaczną być obniżane, to Ty do banku zaczniesz płacić mniej.

Ile wzrosły raty kredytowe po podwyżkach z 2022 roku?

Kredytobiorcy hipoteczni przez cały poprzedni rok obawiali się, że od kolejnego miesiąca będą musieli oddawać do banku wyższą ratę – o ile? Zależy to od kwoty i okresu kredytowania, ale także od warunków umowy. Nie ma prawnego ograniczenia, o ile maksymalnie może wzrosnąć rata kredytu hipotecznego. Aktualnie wszystkie zobowiązania są oparte o stawkę WIBOR®. Jednak trzeba pamiętać, że od początku tego roku banki mogą już oferować kredyty oparte na stawce WIRON i wskaźnik ten będzie stopniowo zastępował swojego poprzednika.

Porównaliśmy, o ile wzrosły raty kredytu hipotecznego udzielonego na 25 lat z marżą 2,3% od września 2021 roku aż do września 2023 roku. Przed cyklem podwyżek Rady Polityki Pieniężnej WIBOR® 3M wynosił 0,21%. Aktualnie WIBOR® 3M wynosi 5,87 %. Czy WIBOR® spadnie w 2023 roku? Od listopada wskaźnik ten notuje cykliczne spadki.

Kwota kredytu 

Rata we wrześniu 2021 roku 

Rata we wrześniu 2023 roku 

Wzrost raty w porównaniu do stanu sprzed serii podwyżek 

100 000 zł

449 zł

778 zł

329 zł

200 000 zł

898 zł

1 557 zł

659 zł

300 000 zł

1 347 zł

2 335 zł

988 zł

400 000 zł

1 796 zł

3 114 zł

1 318 zł

500 000 zł

2 246 zł

3 892 zł

1 646 zł

600 000 zł

2 695 zł

4 671 zł

1 976 zł

700 000 zł

3 144 zł

5 449 zł

2 305 zł

800 000 zł

3 593 zł

6 228 zł

2 635 zł

900 000 zł

4 042 zł

7 006 zł

2 694 zł

1 000 000 zł

4 491 zł

7 785 zł

3 294 zł

Źródło: Wyliczenia direct.money.pl

Wzrost stóp procentowych a zdolność kredytowa

Jeśli rosną stopy procentowe, to wzrasta również potencjalna rata kredytu, czyli obciążenie potencjalnego kredytobiorcy. Dlatego, gdy stopy są wysokie, to zdolność kredytowa jest niska. Jednak od trzech miesięcy w danych uzyskanych od banków widać, że zdolność kredytowa zaczęła rosnąć, więc można wziąć więcej kredytu hipotecznego niż jeszcze kilka miesięcy temu.

W poniższej tabeli przedstawiamy maksymalną zdolność kredytową w przypadku osoby w wieku 35 lat, która pracuje na umowę o pracę od ponad 12 miesięcy, zarabia 4000 zł netto i nie ma innych zobowiązań.

Maksymalna zdolność kredytowa - luty 2025

Poz.

Bank

Maksymalna zdolność kredytowa

1

Alior Bank

287 500,00 zł

2

Bank Millennium

251 000,00 zł

3

ING Bank Śląski

227 416,00 zł

4

Bank Pekao S.A.

223 000,00 zł

5

VeloBank

222 680,39 zł

6

mBank

216 614,35 zł

7

PKO BP

214 050,00 zł

8

Santander Bank Polska

213 920,01 zł

9

BNP Paribas

207 444,25 zł

10

Credit Agricole

202 391,42 zł

11

Citi Handlowy

180 899,00 zł

12

Bank BPS

160 165,48 zł

13

BOŚ Bank

149 671,75 zł

14

Bank Pocztowy

149 000,00 zł

Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych banków.

Średnia maksymalna zdolność kredytowa roku wynosi 207 553,76 zł.

Kiedy kredyty zaczną tanieć, skoro obniżono stopy procentowe?

Po spadkach stawki WIBOR® już widać, że kredyty hipoteczne tanieją, a banki chętniej je przyznają. Trzeba pamiętać, że mamy aktualnie okres stagnacji na rynku, bo finansowanie w bankach wciąż jest trudno dostępne. Sporo jednak zmienia program Bezpieczny kredyt 2%, w ramach którego, po 11 tygodniach, podpisanych zostało już niemal 9,8 tys. umów kredytowych. Dzięki niemu osoby, które mają w planach kupić swoją pierwszą nieruchomość albo wybudować dom, mogą liczyć na rekordowo tani kredyt hipoteczny, bo z rządową dopłatą. Program cieszy się rekordowym zainteresowaniem i skutecznie pobudza popyt na rynku. Warto również pamiętać, że do 2025 roku planowane jest zastąpienie indeksu WIBOR® wskaźnikiem WIRON, który jest korzystniejszy dla kredytobiorców.

Przeczytaj też: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 2 procent?

Data publikacji:
22 Wrz 2023

2 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

  • Aisa Ekspert 11 lipca 2022
    Mam kredyt hipoteczny na 30 lat. Spłacam go 2,5 roku. Po lipcowej zmianie stóp procentowych moja spłata kapitalu zmniejszyła się z 446 do 280 złotych, a odsetki wzrosły z 1900 złotych do 2600 złotych. Od początku spłaty kredytu moje odsetki wzrosły o 400%. Czy to nie jest lichwa? Czy polskie banki jej nie stosują?
    Serafin Anna Ekspert 11 lipca 2022
    Aiso, na początku okresu kredytowania spłaca się głównie odsetki i stąd ta różnica.
  • Mati Ekspert 13 czerwca 2022
    Mam do spłacenia 240tys kredytu (jeszcze 20lat). Mam ok 400tys oszczędności i zastanawiam się czy spłacić czy lepiej zainwestować w jakąś nieruchomość? Co bardziej się opłaca w obecnej sytuacji?
    Kazimierski Maciej Ekspert 16 lutego 2025
    Mati, to, na co przeznaczysz oszczędności, zależy tylko od Ciebie.
    Bibel Ekspert 02 lipca 2022
    Zakeży jakie masz dochody ale kupiłbym obligacje skarbowe za oszczednosci 4 letnie
    Serafin Anna Ekspert 05 lipca 2022
    Bibel, dzięki za rekomendację ;)
    Jacek Ekspert 10 lipca 2022
    Chłopie, nawet się nie zastanawiaj tylko SPŁACAJ cały kredyt. Żadnego ryzyka, a tylko czysty zysk.
    Serafin Anna Ekspert 11 lipca 2022
    Jacku, trzeba jednak wziąć pod uwagę, aby nie przeznaczać na spłatę kredytu wszystkich swoich oszczędności. Bardzo ważne jest, aby utrzymać poduszkę finansową.

Podobne artykuły