Lokata bankowa uchodzi za jeden z najbezpieczniejszych sposobów odkładania pieniędzy, bo działa na prostych zasadach i (w granicach limitu) jest chroniona przez BFG. Jeśli chcesz, żeby oprocentowanie „rosło” w trakcie trwania umowy i zależy Ci na możliwości wyjścia po jednym z etapów bez utraty już naliczonych odsetek, lokata progresywna może być sensowną opcją. Poniżej wyjaśniam, jak działa, komu najbardziej się opłaca i jak czytać jej warunki.
-
Oprocentowanie rośnie etapami (np. co miesiąc lub kwartał), ale realny zysk zależy od średniej stawki z całego okresu, nie tylko „najwyższego” końcowego procentu.
-
Wypłata środków bywa możliwa po zakończeniu etapu (np. po 1. miesiącu) bez utraty odsetek za ten zakończony okres – kluczowe są jednak zasady kapitalizacji i regulamin banku.
-
Najważniejsze do sprawdzenia przed założeniem: minimalna kwota, czas trwania, warunki promocyjne (np. nowe środki/konto) oraz co dzieje się z odsetkami przy wcześniejszym zerwaniu w trakcie etapu.
Co to jest lokata progresywna?
Zacznijmy od podstaw, czyli od wyjaśnienia, co to znaczy lokata progresywna. Nazwa tego produktu bankowego z pewnością niewiele mówi tym, którzy nie mieli z nim nigdy wcześniej styczności. Nie ma w tym jednak większej filozofii. Jakie są cechy lokaty progresywnej?
Lokata progresywna stanowi swoisty kompromis między bezpiecznym lokowaniem środków a wypracowaniem zysku.
Jej podstawową zaletą jest to, że oprocentowanie rośnie wraz z każdym miesiącem trwania. W niektórych ofertach można wypłacić środki po każdym zakończonym miesiącu czy kwartale bez utraty wypracowanych odsetek. Jeżeli jednak kapitalizacja odsetek odbywa się na koniec okresu trwania lokaty, to wypracowany zysk przepadnie. Lokata progresywna objęta jest gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
Lokata progresywna stanowi dobry wybór dla osób, które nie są pewne, czy mogą pozwolić sobie na zamrożenie środków finansowych na dłuższy okres. W związku z tym, że umowę można przerwać w dowolnej chwili, praktycznie nic na tym nie tracąc, nie trzeba obawiać się o tego rodzaju inwestycje.
Na jakiej zasadzie działa lokata progresywna?
Wiemy już, co to jest lokata progresywna, dlatego teraz wyjaśnimy sobie, jak działa. Podstawą jej otwarcia jest zawarcie z bankiem umowy i powierzenie mu pewnej sumy pieniędzy na określony czas. Okres progresywny jest tutaj równy okresowi trwania lokaty.
Oprocentowanie na lokacie progresywnej wzrasta wraz z okresem jej trwania. Mimo to w skali roku może okazać się niższe niż w przypadku lokaty terminowej, np. 6-miesięcznej. Dużą zaletę stanowi łatwy dostęp do środków zgromadzonych na takim depozycie. Jak dokładnie działa lokata progresywna?
W trakcie trwania lokaty oprocentowanie rośnie wraz z każdym miesiącem. Na początku, w momencie zainwestowania środków, jest najniższe. Z kolei najwyższe przypada na ostatni miesiąc trwania. Niemniej, wysokość oprocentowania znana jest przed zdeponowaniem środków na lokacie progresywnej. Okres trwania lokaty progresywnej zazwyczaj wynosi od 6 do 36 miesięcy.
Co odróżnia lokatę progresywną od typowej lokaty terminowej? Przede wszystkim bezproblemowy dostęp do środków pieniężnych. Co za tym idzie, można wcześniej zerwać umowę i wypłacić pieniądze. Trzeba jednak mieć na względzie, że oprocentowanie za miesiąc, w którym zerwie się umowę, nie zostanie naliczone. Oznacza to, że odsetki przepadną.
Oprocentowanie lokaty progresywnej. Jak obliczyć zysk?
Co to jest oprocentowanie lokaty? To miara zysku, jaki będzie przysługiwać za udostępnienie pieniędzy bankowi. Oprocentowanie lokaty progresywnej rośnie wraz z każdym miesiącem przetrzymywania środków w banku. Idea jest więc taka, że im dłużej się oszczędza, tym więcej się zarabia.
Często zdarza się, że lokata progresywna jest reklamowana hasłem, które głosi, że można zarobić na niej naprawdę sporo, np. 10%. Po bliższym zapoznaniu z ofertą widać, że przy rocznej lokacie taka stawka oprocentowania nalicza się jedynie w ostatnim miesiącu, a w poprzednich jest ona dużo niższa. Odsetki najczęściej są kapitalizowane na koniec okresu trwania lokaty, więc średnie efektywne oprocentowanie wynosi na przykład 4%. Jak obliczyć odsetki od lokaty progresywnej?
Zysk z lokaty progresywnej można obliczyć, jeszcze zanim wpłacone zostaną na nią pieniądze. Niekoniecznie sprawdzi się jednak w tym przypadku standardowy kalkulator lokaty, który znaleźć można w sieci. Dlaczego? Wysokość oprocentowania trzeba bowiem co miesiąc obliczyć na podstawie wysokości kapitału początkowego i oprocentowania z danego miesiąca, które jak już wiadomo, będzie rosnąć.
Jak zatem obliczyć faktyczne oprocentowanie lokaty w danym miesiącu? W tym celu należy:
- zsumować wysokość oprocentowania w każdym miesiącu,
- podzielić przez liczbę miesięcy trwania lokaty,
- pomnożyć otrzymane średnie oprocentowanie przez wysokość kapitału.
To jednak nie wszystko. Odliczyć należy bowiem jeszcze 19%, czyli podatek od zysków kapitałowych. Każde takie obliczenie trzeba powtórzyć dla danego miesiąca, a otrzymane kwoty zsumować.
Jak obliczyć zysk z lokaty progresywnej na przykładzie?
Załóżmy, że na lokatę, której okres trwania wynosi 12 miesięcy, wpłacone zostaje 10 tys. zł. Oprocentowanie w pierwszym miesiącu wynosi 1%, a z każdym kolejnym
Załóżmy, że wpłacasz 10 000 zł na lokatę na 12 miesięcy, a oprocentowanie jest progresywne: 1% w 1. miesiącu, a potem co miesiąc rośnie o 0,5 p.p. (czyli w 2. miesiącu 1,5%, w 3. – 2% itd.). Najprościej liczyć odsetki dla każdego miesiąca osobno według wzoru:
odsetki netto = kwota lokaty × (oprocentowanie roczne / 12) × (1 – 19%)
Przykład dla 1. miesiąca (1% w skali roku):
-
odsetki brutto: 10 000 zł × 1% / 12 = 8,33 zł
-
odsetki netto (po 19% podatku Belki): 8,33 zł × 81% ≈ 6,75 zł
Dla 2. miesiąca (1,5%):
-
brutto: 10 000 zł × 1,5% / 12 = 12,50 zł
-
netto: 12,50 zł × 81% ≈ 10,13 zł
Kolejne miesiące liczysz identycznie – zmieniasz tylko oprocentowanie. W tym przykładzie (od 1% do 6,5% w 12. miesiącu) łączny zysk „na prostym” liczeniu daje około 303,75 zł netto za cały rok (bez efektu kapitalizacji). Jeśli bank dopisywałby odsetki co miesiąc i środki „pracowałyby” dalej, wyjdzie odrobinę więcej – około 307,93 zł netto (różnice są niewielkie i zależą od kapitalizacji oraz zaokrągleń w banku).
Gdzie możemy założyć lokatę progresywną?
Aby dowiedzieć się, gdzie najlepiej założyć lokatę progresywną, warto prześledzić aktualne rankingi lokat. Bez większego problemu znaleźć je można w sieci. Trzeba jednak pamiętać, aby porównać nie tylko wysokość oprocentowania lokaty progresywnej, ale i okres jej trwania. Zamiast przeglądać rankingi, można także skonsultować się z doradcą finansowym, który podpowie, na których lokatach można najwięcej zyskać.
Jedna z ciekawszych propozycji pochodzi od banku PKO. Lokata progresywna w PKO BP oferuje 9% w skali roku w ostatnim okresie oszczędzania. Minimalna kwota wpłaty wynosi 1 tys. zł, a okres spłaty 18 miesięcy. Na uwagę zasługuje także oferta BNP Paribas. Na lokacie progresywnej BNP Paribas można zyskać 10% w skali roku za ostatni miesiąc lokaty. Czas trwania depozytu to 12 miesięcy, a minimalna wpłata 1 tys. zł.
Nie wszystkie banki oferują lokaty progresywne. Lokata progresywna obecnie nie występuje np. wśród propozycji Credit Agricole, Pekao, mBanku czy ING Banku Śląskiego. Warto jednak na bieżąco sprawdzać oferty, ponieważ takie produkty mogą wkrótce się pojawić i być ograniczone czasowo.
Czym kierować się przy wyborze lokaty progresywnej?
Chcąc zanotować jak największe zyski z lokaty progresywnej, trzeba wybrać taką z największym oprocentowaniem. Należy jednak pamiętać, że zazwyczaj jest ono podane w skali roku, dlatego kluczowe znaczenie ma to, jaki jest okres trwania lokaty.
Aby uzyskać jak największy zysk, nie powinno się też przerywać lokaty w trakcie jej trwania. Największe oprocentowanie przypada na ostatni miesiąc trwania lokaty, co oznacza, że to właśnie wtedy można liczyć na największe odsetki. Zanim więc podejmie się decyzję o zerwaniu umowy, warto zastanowić się, czy aby na pewno jest to konieczne.
Przy podejmowaniu decyzji o tym, jaką lokatę progresywną wybrać, warto także zwrócić uwagę na takie aspekty jak:
- typ kapitalizacji odsetek,
- konieczność skorzystania z innych produktów banku,
- wysokość opłat za wcześniejsze zerwanie umowy lokaty.
Czy warto założyć lokatę progresywną? Porównanie z innymi typami lokat
Lokaty progresywne to dziś raczej produkt niszowy i często „czasowy” – pojawia się w wybranych bankach, bywa dostępny okresowo, a potem znika z oferty. Dlatego zamiast sugerować się samą reklamą „najwyższego procentu na końcu”, najlepiej zacząć od aktualnych rankingów lokat, a potem i tak zweryfikować warunki na stronie banku (bo liczy się m.in. średnie oprocentowanie w całym okresie, kapitalizacja i zasady wyjścia przed terminem).
W praktyce lokaty progresywne częściej spotkasz w części banków spółdzielczych (w ich ofertach taki produkt bywa opisany wprost jako „Lokata Progresywna”). Z kolei w dużych bankach zdecydowanie częściej dominują lokaty o stałym oprocentowaniu (np. standardowe lokaty terminowe) albo promocje typu „lokata na nowe środki” – to już inny mechanizm niż progresja (oprocentowanie nie rośnie etapami, tylko jest stałe dla wybranego okresu).
Na koniec praktyczna wskazówka: jeśli bank oferuje lokatę progresywną, sprawdź trzy rzeczy „zanim klikniesz załóż”: czy progresja rośnie co miesiąc czy co kilka miesięcy, kiedy jest kapitalizacja odsetek i czy wypłata po zakończonym etapie faktycznie nie odbiera naliczonych odsetek (bo te niuanse robią największą różnicę w realnym zysku).
To też warto przeczytać:
0 Komentarze