Depozyty klientów to podstawa funkcjonowania banków, podobnie jak kredyty gotówkowe czy hipoteczne. W końcu bez wpłaty środków pieniężnych te instytucje finansowe nie miałyby racji bytu. Czym jest depozyt bankowy, który najszerzej znany jest jako lokata bankowa? Możesz założyć w banku lokaty na różny termin, z różnym oprocentowaniem i odmienną zasadą naliczania odsetek od złożonego kapitału. Ale czy depozyt w banku zawsze jest równoznaczny z lokatą?
Co to jest depozyt bankowy?
Depozytem jako takim jest umowa, na mocy której jeden podmiot (np. Ty) przekazuje na rzecz drugiego (np. Twój bank) przedmioty czy pieniądze na przechowanie przez oznaczony lub nieoznaczony czas. Odsetki od depozytu mogą być naliczane, ale nie muszą. Wszystko zależy od tego, gdzie umieszczasz środki. Jeśli jest to lokata, to zazwyczaj odsetki będą naliczane.
Depozyty w bankach najczęściej przyjmują właśnie postać lokaty terminowej, ale nie tylko. Dostępny jest również m.in. rachunek depozytowy.
Być może zainteresuje Cię jeszcze: Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Co to jest ROR i jak otworzyć takie konto?
Czym różni się depozyt bankowy od lokaty?
Depozyt bankowy a lokata to pojęcia, które zazwyczaj bywają używane zamiennie. Czym zatem się różnią? Wiesz już, co to depozyt. To każdy rachunek bankowy, na który przekażemy swoje środki w celu ich czasowego przechowania. Lokata tymczasem jest powierzeniem pieniędzy bankowi na określony czas w zamian za zwrot wpłaconej kwoty powiększonej o odsetki.
Rodzaje depozytów bankowych
Pieniądze, które wpłacasz do banku, trafiają na depozyt. W zależności od wybranego rodzaju środki złożone w banku mogą, ale nie muszą być oprocentowane. Jeśli oprocentowanie występuje, wówczas przyniesie Ci po pewnym, z góry ustalonym czasie odsetki, które obowiązkowo muszą zostać pomniejszone o podatek od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatek Belki w wysokości 19 proc. Depozytem bankowym może być konto osobiste, konto oszczędnościowe i wszelkiego rodzaju lokaty.
Zasadniczo możesz spotkać się z dwoma odrębnymi rodzajami depozytów bankowych:
- a vista, czyli inaczej z rachunkami bieżącymi w bankach;
- terminowymi, czyli lokatami pieniężnymi.
Różnice pomiędzy nimi są pozornie oczywiste, warto jednak przyjrzeć im się bliżej.
Depozyty bankowe a vista
Depozyty bankowe a vista pozwolą Ci na ulokowanie dowolnej kwoty na koncie osobistym, jakie zostanie otwarte dla ciebie po podpisaniu z bankiem stosownej umowy. Depozyt a vista daje ci dostęp do zgromadzonych pieniędzy na koncie właściwie w dowolnym momencie. Nie musisz kontaktować się z przedstawicielem banku i informować o tym, że chcesz wypłacić pieniądze z takiego produktu.
Możesz je spożytkować w dowolny sposób, także w ramach codziennych płatności bezgotówkowych w sklepach i punktach usługowych, możesz też wypłacać pieniądze z bankomatów.
Lokaty terminowe
Lokaty terminowe, czyli depozyty terminowe, mają zupełnie inny charakter niż a vista. Jako klient podpisujący umowę z bankiem o lokatę terminową musisz wiedzieć, że niejako zamrażasz swoje środki na z góry ustalony okres. Masz do nich ograniczony dostęp na większości lokat terminowych, a jeśli wypłacisz przed czasem jakąś sumę, musisz liczyć się ze stratą części lub wszystkich wypracowanych dotychczas odsetek. Popularny jest zwłaszcza miesięczny depozyt bankowy.
Inne rodzaje depozytów bankowych
Działalność depozytowa banku to nie tylko lokaty terminowe czy depozyty bankowe a vista. Na rynku bankowym istnieją również produkty łączące w sobie cechy depozytów a vista i terminowych, czego najlepszym przykładem są konta oszczędnościowe. W przeciwieństwie do kont osobistych są one oprocentowane, z drugiej strony zachowujesz możliwość wypłaty pieniędzy z konta lub powiększenia salda środków złożonych na takim produkcie bez utraty jakichkolwiek odsetek.
Można też mówić o depozytach bankowych nie pieniężnych, ale fizycznych. Wówczas masz do czynienia z usługą bankową polegającą na przechowywaniu przez bank twoich cennych rzeczy, takich jak biżuteria, ważne dokumenty, dzieła sztuki, szlachetne kruszce czy papiery wartościowe. Trafiają one do banku w ramach depozytu i są deponowane w specjalnej skrytce.
Przyjmowanie depozytów tego rodzaju to forma ochrony takich przedmiotów przed kradzieżą lub zniszczeniem, a usługa wynajęcia skrytki w banku kosztuje zwykle kilkaset złotych rocznie.
Gdzie można założyć depozyt bankowy? W jakich sytuacjach jest to opłacalne?
Jak sama nazwa wskazuje, depozyt bankowy możesz otworzyć w instytucji bankowej, czyli w każdym banku – państwowym, komercyjnym czy spółdzielczym. Założysz go również w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych, czyli SKOK-ach. Może mieć on postać konta osobistego, oszczędnościowego lub każdej lokaty. Kiedy jednak założenie depozytu się opłaca?
Jeśli dysponujesz wolną kwotą środków finansowych, załóż depozyt pieniężny w banku w formie oprocentowanej lokaty lub konta oszczędnościowego, by z jednej strony zabezpieczyć swoje środki finansowe, a z drugiej na nich zarabiać. Jak to się dzieje?
Zarówno lokaty, jak i konta oszczędnościowe są bowiem oprocentowane według ustalonej z bankiem stopy procentowej.
Od złożonego na depozycie salda wypracujesz więc odsetki, które po pomniejszeniu o obowiązkowy podatek od zysków kapitałowych zostaną ci wypłacone na konto bankowe lub dopisane do kapitału, dzięki czemu przy kolejnej kapitalizacji odsetek będą one naliczane od nieco wyższej kwoty.
Depozyt gotówkowy z pewnością przydaje się, gdy oferowane w bankach oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych jest wysokie. Można wówczas zarobić na takich produktach finansowych bez zbędnego ryzyka inwestycyjnego. Aktualnie, ze względu na wysoką inflację, nie są skutecznym sposobem na ochronę oszczędności, przynajmniej dopóki ich oprocentowanie nie zrówna się z odczytem inflacji konsumenckiej.
Nie musisz obawiać się o wybór produktów depozytowych. Niezależnie, czy decydujesz się na depozyt bankowy PKO, depozyt bankowy ING czy złożenie środków w każdym innym banku, wszystkie one są one objętą gwarancją BFG.
Na jak długo można założyć depozyt bankowy?
Zakładając depozyt, musisz zdecydować, jak długo ma on trwać. W przypadku rachunków a vista, czyli bieżących, nie określasz daty zakończenia ich trwania. Umowa jest otwarta na czas nieokreślony, ale już przy lokatach terminowych polityka depozytowa jest inna – znaczenie ma termin jego zakończenia, ponieważ zbiega się on z wypłatą odsetek od lokaty oraz jej kapitału.
Czas trwania umowy nabiera wówczas na znaczeniu, ponieważ przez konkretny okres trwania lokaty bankowej nie będziesz mieć możliwości korzystania ze swoich środków. Należy jednak dodać, że w tym samym czasie wypracujesz jednak więcej odsetek od depozytu.
Warto wiedzieć! Jak wybrać najlepszą lokatę? Czym kierować się przy wyborze?
Miesięczny depozyt bankowy jest jednym z najpopularniejszych. Większość klientów może sobie pozwolić na zamrożenie środków finansowych na taki czas, banki zaś chętnie otwierają takie lokaty i pozyskują dzięki nim środki na prowadzenie swojej akcji kredytowej.
Możesz ponadto otworzyć konto depozytowe na okres jednego dnia, tygodnia, dwóch miesięcy, kwartału, pół roku, roku, dwóch lat, trzech lat i tak dalej. Zdarzają się niestandardowe lokaty bankowe, np. na pięć miesięcy, ale należą do rzadkości.
Koszt depozytu bankowego. Kiedy koszty mogą wzrosnąć?
Zastanawiasz się, ile kosztuje depozyt bankowy? Właściwie w większości przypadków nic za niego nie płacisz.
Opłaty mogą pojawić się przy rachunkach osobistych niektórych banków, zwłaszcza jeśli wykorzystujesz je sporadycznie albo wręcz nie korzystasz z nich wcale. Wówczas instytucje rzeczywiście mogą naliczyć ci opłaty za utrzymanie twojego depozytu bankowego, czyli za pieniądze złożone w banku. Koszty nie są jednak duże i przeważnie wynoszą mniej niż 10 złotych.
Ile kosztuje depozyt bankowy przy lokacie? Za depozyty terminowe zazwyczaj się nie płaci. Jednak wycofasz depozyt bankowy przed terminem, to wówczas nic na tym nie zarobisz, ponieważ odsetki przepadną.
Czy depozyty bankowe są bezpieczne? Jaki mają system gwarantowania?
Ustawa Prawo bankowe wskazuje, że wszystkie środki są objęte gwarancją ze strony Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
BFG jest instytucją działającą na podstawie ustawy, która w przypadku upadłości banku lub SKOK-u ma za zadanie szybko i sprawnie zwrócić wszystkim osobom, które miały w tych instytucjach pieniądze, ich własność. Limit gwarancji BFG wynosi 100 tys. euro w przeliczeniu na złotówki po kursie średnim NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji. Każda osoba posiadająca oszczędności w bankach ma ten sam limit gwarancji dla wszystkich swoich bankowych depozytów w danej instytucji.
Limit dotyczy odrębnie każdego banku lub SKOK-u objętego systemem gwarantowania. Środkami objętymi ochroną gwarancyjną są środki w złotych lub w walucie obcej.
Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni depozyt jednak wyłącznie do wspomnianej kwoty. Wiedz, że powyżej 100 tys. euro Twoje pieniądze nie podlegają ochronie ze strony BFG. Jeśli więc w jednym banku na koncie osobistym i lokatach terminowych masz sumę przewyższającą tę kwotę, w razie bankructwa banku czy spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej nie zostanie Ci wypłacone nic ponad nią.
Na koniec polecamy: Lokaty czy obligacje – co pozwoli nam lepiej zachować oszczędności?
0 Komentarze