Często pytacie w mnie w mailach i komentarzach, gdzie znaleźć tani kredyt gotówkowy albo który bank udziela najtańszego kredytu hipotecznego. Jeśli podasz kwotę swoich dochodów, liczbę osób na utrzymaniu, staż pracy, historię spłaty swoich poprzednich zobowiązań, a także kwotę wkładu własnego przy kredycie mieszkaniowym, to wtedy mogę oszacować, czy masz szansę na decyzję pozytywną.
Jednak konkretne warunki kredytowania, czyli wysokość raty oraz dostępną maksymalną kwotę kredytu otrzymasz tylko w banku. Dlatego, jeśli widzę, że Twoja sytuacja finansowa pozwala na to, aby otrzymać kredyt, to zawsze zachęcam Cię do skontaktowania się z bankiem. Możesz to zrobić wygodnie, przez internet za pomocą naszej porównywarki.
Czy każde zapytanie o kredyt to adnotacja w BIK?
Porównanie kredytów gotówkowych to czynność, którą warto wykonać, nawet, wtedy gdy wydaje Ci się, że już znalazłeś idealnie dopasowaną ofertę. Podpisując umowę z bankiem na kilka lat, musisz być pewien, że wybrałeś najkorzystniejszą opcję.
Taka praktyka będzie też konieczna przy kredytach mieszkaniowych. Porównanie kredytów hipotecznych nie tylko pozwoli Ci znaleźć najtańsze finansowanie, co w przypadku zobowiązań spłacanych przez 20 czy 30 lat, ma duże znaczenie, ale też zwiększy Twoją szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.
Kiedy już klikniesz „Zapytaj o kredyt” w naszym rankingu kredytów hipotecznych albo gotówkowych i podasz kontakt do siebie, to w ciągu kilku minut możesz spodziewać się telefonu od bankowego doradcy. Zapyta Cię on o preferowaną kwotę i okres kredytu, ale też o Twoją sytuację finansową (gdzie pracujesz, ile zarabiasz, czy masz jakieś zobowiązania, ile wynosi Twój staż pracy itp.).
Kolejnym etapem weryfikacji wniosku jest złożenie zapytania w Biurze Informacji Kredytowej. Po co?
Bankowy analityk sprawdzi, jakie aktualnie posiadasz zobowiązania i jak w przeszłości były spłacane. Jest to element oceny ryzyka kredytowego. W końcu, jeśli Twoje raty są aktualnie zbyt wysokie, abyś dał radę spłacać kolejną albo zdarzały Ci się poważne opóźnienia w spłacie, to bank nie może udzielić kredytu.
Jednak czy samo porównanie kredytów wpływa na Twoją zdolność kredytową?
Czy samo zapytanie o kredyt wpływa na Twoją zdolność kredytową?
Samodzielnie porównywanie kredytów nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Nieco inaczej może jednak wyglądać sytuacja, gdy bank zechce ocenić Twoją historię i w związku z tym złoży zapytanie do Biura Informacji Kredytowej.
Kilkanaście zapytań złożonych w krótkim czasie z pewnością wpłynie na Twój scoring, nieco go obniżając. Jednak 2 lub 3 zapytania w ciągu miesiąca czy też 5-6 wysłanych w ciągu 3 miesięcy pozostanie raczej obojętne dla Twojej zdolności.
Dlaczego? Klienci w przypadku kredytów hipotecznych najczęściej składają jednocześnie kilka wniosków o finansowanie, sprawdzając który bank zechce wydać pozytywną decyzję. Jeśli więc kilka wniosków zostanie złożonych w ciągu maksymalnie 14 dni i wszystkie zostaną zgłoszone do BIK, to będą traktowane jako jedno i nie będą miały wpływu na Twój scoring.
To może Cię zainteresować: Ile trzeba mieć punktów w BIK, aby uzyskać kredyt?
Kilka zapytań o kredyt a zdolność kredytowa. O czym powinniśmy wiedzieć?
Z jednej strony BIK deklaruje, że każde złożone zapytanie o dany produkt (np. tylko o kredyt gotówkowy albo tylko o kredyt hipoteczny) w ciągu 14 dni jest traktowane jako jedno. Jednak z drugiej strony piszecie do nas z informacją, że zbyt duża ilość kierowanych zapytań sprawiła, że nie możecie już dostać kredytu.
Jaka jest prawda? Odpowiem najbardziej utartym stwierdzeniem – to zależy.
Jeśli masz stabilne dochody, dobrą pracę, nigdy wcześniej nie zdarzały Ci się opóźnienia w spłacie kredytów i wyślesz zapytania do 3-4 banków tylko po to, aby porównać oferty, to nic złego się nie stanie.
Jeżeli z kolei w ciągu ostatniego czasu wysłałeś 10 zapytań, a dodatkowo Twoja sytuacja finansowa nie jest najlepsza, to wtedy rzeczywiście może to przechylić szalę na Twoją niekorzyść.
Pamiętaj, że dane gromadzone przez BIK są dostarczane wszystkim bankom takie same. To od bankowego analityka zależy, jak je zinterpretuje.
Potwierdza to Aleksandra Stankiewicz-Billewicz z Biura Informacji Kredytowej:
Zgodnie z wymaganiami ustawowymi banki samodzielnie dokonują oceny zdolności kredytowej i nie mogą tej czynności zlecać podmiotom zewnętrznym. Oznacza to tyle, że BIK dostarcza bankom informacji do podejmowania decyzji kredytowych, ale to bank ocenia, czy poziom ryzyka związany z danym wnioskiem kredytowym jest akceptowalny i finansowanie może zostać udzielone, czy też nie.
I dodaje, że banki, zgodnie z obowiązkiem ustawowym, określają zdolność kredytową klienta, stosując w tym celu samodzielnie opracowane kryteria oparte na zebranych danych oraz modele scoringowe – własne lub pochodzące, np. z BIK.
W zależności od dostępnych informacji na temat klienta oraz skłonności banku do podejmowania ryzyka, poszczególne banki biorą pod uwagę nieco inne elementy, zanim finalnie udzielą finansowania.
Sprawdź także: Ryzyko kredytowe – co musisz wiedzieć?
Choć banki, w celu oceny zdolności klienta do spłaty, teoretycznie analizują podobne elementy, to jednak z uwagi na wskazane indywidualne sytuacje poszczególnych instytucji – mają inne polityki kredytowe. Poszczególne charakterystyki klienta w różnych bankach mogą więc w inny sposób wpłynąć na finalną ocenę.
Oznacza to, że ta sama osoba, wnioskująca o podobny kredyt w jednym banku może go otrzymać, a w innym – dostanie odmowną decyzję kredytową.
Warto wiedzieć: Bank odmówił ci kredytu? Teraz musi powiedzieć, dlaczego!
Ja się przychylam do tej opinii i najlepiej jest zachować zdrowy rozsądek. Oczywiście zachęcam do tego, żeby porównywać oferty, ale robić to z głową.
Wybierz sobie 3-4 banki, które mają najatrakcyjniejsze warunki. Jeżeli we wszystkich otrzymasz decyzję negatywną, to warto wstrzymać się przez jakiś czas, popracować nad zwiększeniem zdolności kredytowej i potem ponownie wnioskować o kredyt.
Zapytaliśmy przedstawicieli banków, czy porównywanie kredytów i zapytania w BIK od różnych banków obniżają zdolność kredytową przyszłego kredytobiorcy? Oto oficjalne stanowiska instytucji w tej kwestii:
|
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) |
Jeśli wnioski o ten sam typ kredytu (np. kredyt gotówkowy) są składane w krótkim okresie (do 14 dni), traktowane są jako jedno zapytanie kredytowe. Pozwala to na porównywanie ofert kredytów bez wpływu na ocenę punktową. |
|
Alior Bank |
Kredytowe warunki końcowe zależą od kilku czynników, takich jak zdolność kredytowa klienta, wysokość pożyczki, okres kredytowania, data wypłaty pożyczki, data pierwszej raty oraz wymagane zabezpieczenia. |
|
Bank BPS |
Bank nie udziela takich informacji. |
|
Bank Millennium |
Wskutek zmian w zachowaniach konsumenckich i regulacjach prawnych dotyczących kredytów, liczba zapytań o kredyt złożonych przez konsumenta straciła na znaczeniu jako wskaźnik ryzyka niespłacania kredytu. W rezultacie bank nie bierze tego pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. |
|
Bank Pekao |
Bank nie udziela takich informacji. |
|
Bank Pocztowy |
Bank nie udziela takich informacji. |
|
BNP Paribas |
Zapytania kredytowe od różnych instytucji odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej nie są uznawane za negatywny czynnik podczas oceny wniosku kredytowego. Każdy przypadek jest jednak analizowany i omawiany z klientem. |
|
BOŚ Bank |
Bank nie udziela takich informacji. |
|
Citi Handlowy |
Bank nie udziela takich informacji. |
|
Credit Agricole |
Częste składanie wniosków kredytowych w różnych instytucjach może sugerować problemy finansowe, co może negatywnie wpływać na ocenę zdolności i wiarygodności kredytowej. |
|
ING Bank Śląski |
Bank nie udziela takich informacji. |
|
mBank |
Podczas oceny zdolności kredytowej mBank bierze pod uwagę zapytania kredytowe na rynku. Duża liczba zapytań może negatywnie wpływać na ocenę zdolności kredytowej. |
|
PKO BP |
Zdolność kredytowa jest oceniana indywidualnie, biorąc pod uwagę cechy klienta, szczegóły transakcji, sytuację makroekonomiczną oraz zalecenia nadzoru. |
|
Santander Bank Polska |
Bank ocenia możliwość uzyskania kredytu na podstawie zdolności kredytowej (analizując dochody i koszty) oraz skłonności do spłaty (przy użyciu różnych modeli). Większa liczba zapytań kredytowych może sugerować wyższe ryzyko niespłacalności, jednak zależy to od rodzaju kredytu. Ta informacja nie wyklucza automatycznie przyznania kredytu. |
|
Santander Consumer Bank |
Bank nie udziela takich informacji. |
|
VeloBank |
Zapytania banków lub SKOK-ów mogą obniżyć punktację w BIK, co może wpłynąć na ocenę punktową klienta ubiegającego się o kredyt. Jednak sama liczba zapytań nie wpływa bezpośrednio na zdolność kredytową. |
1 Komentarze