Szybka decyzja kredytowa dla kredytu hipotecznego. Który bank?

Podczas ubiegania się o kredyt w banku należy przejść przez procedurę weryfikacyjną. Bank dla zmniejszenia ponoszonego przez siebie ryzyka musi zweryfikować zdolność klienta i sprawdzić jego historię w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). W ten sposób ocenia, czy dana osoba będzie potencjalnie rzetelnym klientem. Cały proces zmierza do wydania decyzji. Wiadomo, że klientom zwykle zależy, aby owa decyzja była pozytywna i została wydana jak najszybciej, by sprawnie nabyć nieruchomość. W którym banku procedury kredytowe są realizowane w krótkim czasie?

Decyzja kredytowa – czym jest?

Zanim bank przyzna kredyt, a firma – pożyczkę pozabankową, konieczne jest przeprowadzenie procesu weryfikacyjnego, nazywanego kredytowym. Jego efektem jest wydanie decyzji. Czym ona jest?

To odpowiedź banku czy firmy pozabankowej na złożony przez klienta lub klientów wniosek kredytowy. Odpowiedź ta może być pozytywna lub negatywna. Jeśli bank wyda pozytywną decyzję kredytową, to będzie to równoznaczne z przyznaniem zobowiązania i wypłaceniem pieniędzy klientowi. Negatywna oznacza odrzucenie wniosku. Innymi słowy, decyzja jest deklaracją banku, że na podstawie przedstawionych dokumentów kredytowych udzieli lub nie udzieli zobowiązania.

Zanim jednak bank ustosunkuje się do prośby klienta, musi otrzymać oficjalny wniosek, a wraz z nim komplet dokumentów – osobowych, dochodowych czy tych związanych z zabezpieczeniem spłaty. Już podczas wstępnej weryfikacji w ramach spotkania z doradcą bankowym lub pośrednikiem może być wydana decyzja, nie ma ona jednak wiążącego charakteru.

Zanim zostanie wydana ostateczna, bank musi zweryfikować bardzo dokładnie sytuację finansową klienta. To jego obowiązek wynikający z Rekomendacji wydanych przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Na podstawie art. 66 §1 Ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 roku – Kodeks cywilny decyzja kredytowa stanowi ofertę dla klienta ze strony banku na udzielenie kredytu na konkretnych warunkach.

Wstępna decyzja kredytowa

Co to jest wstępna decyzja kredytowa? To deklaracja banku, że udzieli kredytu, dokonywana na początku procesu ubiegania się o zobowiązanie. Nie jest do końca wiążąca dla stron i może ulec zmianie w toku przeprowadzania procesu kredytowania. Można ją traktować jako pierwszy krok do uzyskania zobowiązania w banku. Pozwala uruchomić procedurę weryfikacyjną w banku.

Wstępna decyzja wydawana jest na podstawie oświadczeń złożonych przez klienta przed doradcą kredytowym (pracownikiem banku). Na ich podstawie zwykle przy użyciu odpowiedniego kalkulatora bankowego oblicza on, czy są szanse na udzielenie zobowiązania, czy też prośbę klienta o kredyt trzeba od razu odrzucić. Jeśli wydana zostaje pozytywna wstępna decyzja, to może to otworzyć drogę do otrzymania ze strony banku – już na podstawie złożonych przez kredytobiorcę, pożądanych dokumentów – promesy.

Ostateczna decyzja kredytowa

Czym różnią się od siebie decyzja wstępna i ostateczna? Wstępna nie jest wiążąca dla banku. Pomimo że jest pozytywna, może się okazać, że końcowa, ostateczna będzie negatywna lub warunkowa. Postanowienia ostatecznej decyzji są ważne przez określony czas, np. przez 3 miesiące, i to na jej podstawie zawierana jest z klientem umowa.

Wspomniana warunkowo pozytywna decyzja może stać się ostateczną, jeśli klient spełni dodatkowe wymagania banku, np. dostarczy kolejne dokumenty czy ustanowi pożądane zabezpieczenia spłaty. Pozytywna ostateczna decyzja kredytowa powinna pociągać za sobą podpisanie umowy oraz wypłatę środków przez bank w założony z góry sposób.

Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny? 7 skutecznych sposobów >>

Czas oczekiwania na decyzję kredytową dla kredytu hipotecznego – od czego zależy?

Wiemy już, czym jest decyzja kredytowa. Ile się czeka na wstępną, a ile na ostateczną? Czas niezbędny na wydanie wstępnej jest liczony raczej w minutach i godzinach, ale na ostateczne postanowienie trzeba poczekać o wiele dłużej. Czas oczekiwania na decyzję kredytową implikującą wypłatę kredytu wynosić może nawet kilka tygodni. Zależy on od takich czynników jak:

• Rodzaj udzielanego kredytu – przy gotówkowym najczęściej wydawana jest szybka decyzja, a przy kredycie hipotecznym na pełną weryfikację klienta i kupowanej nieruchomości trzeba poczekać dłużej.
• Wewnętrzne procedury kredytowania i wydawania decyzji w poszczególnych bankach.
• Kompletność wniosku i listy załączników do niego – jeśli klient nie złoży do banku wszystkich dokumentów, jakich oczekiwał od niego kredytodawca, cała procedura prowadząca do wydania decyzji wydłuży się.
• Liczba procedowanych w danym czasie przez bank wniosków – jeśli jest ich dużo, a wiele osób rzeczywiście wnioskuje w tych samych instytucjach bankowych o zobowiązania, proces kredytowania będzie trwał dłużej.

Jaki jest czas oczekiwania na decyzję kredytową dla kredytu hipotecznego z banku?

W przypadku decyzji banku o przyznaniu kredytu hipotecznego obowiązują w Polsce odgórne terminy jej wydania, których instytucje nie mogą przekraczać. Czas oczekiwania nie może przy tym wynieść więcej niż 21 dni kalendarzowych liczonych od chwili złożenia przez klienta wniosku.

Taki termin został ustanowiony na mocy Ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym. W art. 14 pkt. 2 wskazano, że kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego oraz agent są obowiązani przekazać konsumentowi decyzję w sprawie udzielenia zobowiązania hipotecznego, czyli innymi słowy decyzję o kredyt hipoteczny, na trwałym nośniku, w dwudziestym pierwszym dniu od dnia otrzymania wniosku.

Ma to umożliwić potencjalnemu klientowi porównanie warunków umów oferowanych przez inne banki. Konsument może przy tym wyrazić zgodę na wcześniejsze przekazanie mu decyzji kredytowej.

W zależności od banku i rodzaju kredytu, o który ubiega się zainteresowany, decyzja może być wydana w innym terminie. Jak długo czeka się na nią w poszczególnych instytucjach? Ile czasu oczekiwania wymaga decyzja kredytowa w ING, PKO BP, mBanku, Alior Banku czy w Santander Banku?

Szybka decyzja kredytowa dla kredytu hipotecznego – jak można przyspieszyć wydanie decyzji kredytowej?

Wielu klientów liczy na to, że decyzja kredytowa zostanie wydana wcześniej niż założone 21 dni. Czy można przyspieszyć jej wydanie? Klient może to zrobić, dobrze przygotowując się do procesu kredytowania. Oznacza to zgromadzenie wszystkich dokumentów, które zgodnie z wymaganiami banku powinny być dołączone do wniosku.

Można też złożyć wniosek o przyspieszenie wydania decyzji. Musi on jednak zawierać solidne uzasadnienie, dlaczego klientowi zależy na zajęciu się przez bank jego wnioskiem o kredyt w pierwszej kolejności. Jest zawsze szansa, że bank przychyli się do prośby potencjalnego klienta i przyspieszy weryfikację dokumentów.

Decyzja kredytowa dla kredytu hipotecznego online – czy jest to w ogóle możliwe?

W obliczu pandemii koronawirusa wiele banków musiało zmienić swoje postrzeganie kanałów direct, m.in. internetowej obsługi klientów. Liczne instytucje finansowe postanowiły obsługiwać potencjalnych klientów w szerokim zakresie. Możliwe stało się nawet uzyskanie decyzji online dla kredytu hipotecznego.

Dotychczas taką procedurę wydawania decyzji stosowano przy kredytach gotówkowych w niższych kwotach. Cała procedura odbywała się przez internet, a finalnie klient mógł otrzymać zobowiązanie z wypłatą na konto bankowe.

Przy kredytach hipotecznych taka uproszczona procedura weryfikacji klienta nie ma niestety racji bytu, ponieważ to zwykle zobowiązania udzielane na kilkadziesiąt lat, na wysokie kwoty. Na ogół w procesie przyznawania zobowiązania konieczna jest przynajmniej jedna wizyta klienta w banku – celem podpisania umowy. Natomiast sama wstępna decyzja, a niekiedy nawet ostateczna, wydawana może być rzeczywiście w trybie online.

Pozytywna decyzja kredytowa – co dalej po pozytywnej decyzji o kredyt hipoteczny?

Po wydaniu wstępnej pozytywnej decyzji kredyt hipoteczny nie zostanie od razu wypłacony klientowi. Trzeba przejść jeszcze przez żmudny proces, składając wszystkie wymagane przez bank dokumenty do wniosku. Ostateczna decyzja wydawana jest po weryfikacji klienta. Kredyt hipoteczny zostanie udzielony, jeśli dopiero ta decyzja będzie pozytywna. Co dalej powinien zrobić kredytobiorca?

Warunki przedstawione w decyzji ostatecznej do kredytu hipotecznego są ofertą banku dla klienta. Są one ważne tylko przez jakiś czas – zwykle od 30 dni do nawet 3 miesięcy, w zależności od polityki instytucji bankowej. W tym czasie klient powinien zgłosić się do banku celem podpisania umowy. W przeciwnym wypadku pozytywna decyzja traci ważność, a całe starania o zobowiązanie trzeba rozpocząć od nowa.

Samo podpisanie umowy kredytowej także nie oznacza domknięcia procesu formalnego udzielenia kredytu hipotecznego. Zanim bank realnie uruchomi środki i wypłaci je np. na konto sprzedającego mieszkanie, trzeba zawrzeć ostateczną umowę zakupu nieruchomości i przeniesienia prawa własności w formie aktu notarialnego.

Notariusz może też dopełnić formalności w sądzie w imieniu swojego klienta i dokonać odpowiedniego wpisu do księgi wieczystej. Konieczne jest bowiem ustanowienie hipoteki na rzecz banku w ramach zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Niektóre banki będą wymagały dostarczenia im wypisu z księgi wieczystej nieruchomości, który potwierdzi hipotekę, by zwolnić klienta z naliczania składki na ubezpieczenie pomostowe.

Więcej informacji: Kiedy następuje wypłata kredytu gotówkowego i hipotecznego? >>

Negatywna decyzja kredytowa – co zrobić w takim przypadku?

Nawet jeśli bank wydał pozytywną wstępną decyzję kredytową, nie jest powiedziane, że ostateczna również taka będzie. Niestety, może się zdarzyć, że pomimo złożenia wszystkich dokumentów do banku klient dostanie negatywną decyzję i nie otrzyma zobowiązania. Co zrobić w przypadku, gdy bank odmówił kredytu hipotecznego? Klient może spróbować wnioskowania o kredyt w innym banku, ale najpierw dobrze jest zapoznać się z powodami wydania negatywnej decyzji.

W związku z tym, że 4 maja 2019 roku weszła w życie w Polsce nowelizacja Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku – Prawo bankowe; banki nie mogą pozostawić klienta z decyzją odmowną udzielenia kredytu, bez wyjaśnienia, dlaczego została ona podjęta.

Art. 70a ustawy Prawo bankowe wskazuje, że banki i inne instytucje ustawowo upoważnione do udzielania kredytów na wniosek osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej, niemającej osobowości prawnej, tylko zdolność prawną, i ubiegającej się o kredyt, musi przekazać w formie pisemnej wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności wnioskującego.

Bank nie może w związku z tym pozostawić niedoszłego kredytobiorcy bez odpowiedzi co do przyczyn ostatecznego odrzucenia jego wniosku. Najczęściej powodem odmowy udzielenia zobowiązania jest negatywna historia lub jej brak bądź niewystarczająca wysokość zdolności kredytowej. Bank powinien przy tym wyjaśnić, jakie czynniki wpłynęły na dokonaną przez niego ocenę. Osoby fizyczne, czyli klienci prywatni, nie płacą za takie wyjaśnienia, ale już przedsiębiorcom przyjdzie uiścić odpowiednią opłatę, zgodną z tabelą bankową.

Jeśli bank nie wydał od razu uzasadnienia podjęcia negatywnej decyzji, klient może złożyć wniosek o wyjaśnienie odmowy w tym samym banku. Do wniosku tego rodzaju nie trzeba dołączać żadnych dokumentów. Jeśli już kredytobiorca pozna przyczynę, która pozbawiła go możliwości uzyskania kredytu, wówczas może dążyć do jej zlikwidowania, by kolejny bank, w którym będzie wnioskował o udzielenie mu zobowiązania finansowego, przyznał kredyt po przeprowadzeniu procedury weryfikacyjnej.

Polecamy także: Zadatek i zaliczka przy kredycie hipotecznym >>

Jak długo jest ważna decyzja kredytowa dla kredytu hipotecznego?

Art. 14 pkt 6 ustawy o kredycie konsumenckim stanowi o tym, jak długo pozostaje w mocy wydana przez bank decyzja. Ile ważna jest taka oferta? Otóż jest ona wiążąca dla banku przez okres co najmniej 14 dni od dnia jej przekazania klientowi.

Jeśli zostanie w 21 dni przekazana konsumentowi, to taki termin ma zastosowanie. Jeśli jednak stanie się to szybciej, okres związania kredytodawcy tą decyzją wraz z formularzem informacyjnym ulega wydłużeniu o czas skrócenia 21-dniowego terminu przeznaczonego na sformułowanie i przekazanie klientowi decyzji.

Dokument ostatecznej decyzji kredytowej może być ważny dłużej niż 14 dni od wydania klientowi, np. przez 1-3 miesiące. Jeśli w tym czasie bank nie podpisze z klientem umowy, decyzja wygaśnie i całą procedurę, w tym weryfikację potencjalnego klienta, będzie trzeba rozpocząć od nowa.