Czy warto założyć lokatę walutową? Czy lokata w euro się opłaca?

Kiedy w maju 2022 roku premier Mateusz Morawiecki ogłaszał tarczę dla kredytobiorców, przede wszystkim tych spłacających kredyty hipoteczne z o wiele wyższym oprocentowaniem, apelował jednocześnie do banków o podwyższenie oprocentowania na depozytach. W bankach natomiast oprócz lokat złotowych są również lokaty walutowe, np. w euro. Czy i w ich przypadku oprocentowanie poszło w górę? Czy polskiemu klientowi opłaca się lokata w euro?

Czym jest lokata walutowa? Jakie waluty są dostępne?

Lokata w euro, w dolarach czy we frankach szwajcarskich to przykłady lokat walutowych. Wszystkie pozostają depozytami, ale w przeciwieństwie do lokat złotowych lokaty otwierane są w innej walucie. Najczęściej depozyty te nazywane są lokatą dewizową.

Pod względem szczegółów oferty lokaty walutowe – euro, dolarowe czy inne – są bardzo podobne do klasycznych lokat złotowych. Można je otworzyć na długi lub krótki termin, a kapitalizacja odsetek zwykle następuje pod koniec okresu trwania depozytu.

Lokata w euro jest przykładem depozytu, który cieszy się największą popularnością wśród lokat w walutach obcych. Gdzie ulokować euro, jeśli zarabiasz w europejskiej walucie i chciałbyś także w niej oszczędzać? Czy w ogóle jest to korzystne działanie dla klienta?

Co to jest lokata dwuwalutowa? Jak działa?

Szczególnym rodzajem lokaty w euro czy lokaty w dolarach jest lokata dwuwalutowa, w języku angielskim znana jako Dual Currency Deposit. Pozwala na lokowanie środków pieniężnych tak, że są one przeznaczone do wykorzystania podczas inwestowania w pochodne instrumenty finansowe – opcje walutowe. Stanowi połączenie tradycyjnej lokaty bankowej z transakcją terminową dotyczącą danej pary walutowej.

Klient korzystający z takiej oferty może uzyskać wyższe oprocentowanie w porównaniu z tradycyjnymi lokatami, ponieważ składa się ona z oprocentowania zdeponowanej lokaty terminowej oraz otrzymanej premii za podejmowane ryzyko, czyli premii opcyjnej, pomniejszanej jedynie o marżę bankową, czyli wynagrodzenie instytucji finansowej.

Do przewalutowania w przypadku lokaty dwuwalutowej dochodzi, gdy przekroczony zostaje kurs walutowy ustalony w dniu złożenia depozytu. Kwota odsetek gwarantowanych dla klienta jest zależna od prawdopodobieństwa wystąpienia takiej sytuacji, a ono jest uzależnione od kursu walutowego. Im jest ono większe, tym wyższa wartość odsetek.

Skomplikowana konstrukcja lokaty dwuwalutowej sprawia, że klienci niekoniecznie chcą z niej korzystać. Do tego trzeba ponosić nieograniczone ryzyko walutowe.

Najpopularniejszym rodzajem lokat jest za to: Czy lokata 3-miesięczna jest opłacalna? Który bank oferuje najlepszą lokatę kwartalną?

Kto może otworzyć lokatę walutową?

W jakiej walucie oszczędzać? Najlepiej w takiej, w jakiej zarabiasz. Z tego powodu walutowe lokaty bankowe w pierwszej kolejności są przeznaczone dla osób, które osiągają wynagrodzenie w euro, ale korzyści z takiej lokaty czerpią również spłacający kredyt w walucie obcej. Na wybór depozytu walutowego mogą się zdecydować ci, którzy chcą zdywersyfikować portfel oszczędności.

Lokaty walutowe to rozwiązanie dla oszczędzających na zagraniczne wakacje, ale również dla inwestorów czy przedsiębiorców, którzy prowadzą biznesy z zagranicznymi kontrahentami, od których otrzymują zapłatę w euro. Przeznaczone są dla nich lokaty walutowe dla firm.

Zobacz też: Czym jest lokata z funduszem? Czy to skuteczny sposób na wyższy zysk?

Najlepsze lokaty walutowe charakteryzują się minimalnymi wymaganiami co do depozytu, jaki można na nie wpłacić, a także co do maksymalnego progu wpłat. Zasadniczo nie ma odgórnych wymagań dotyczących tego, kto może założyć lokaty walutowe w euro. To zupełnie inaczej niż w przypadku kredytów walutowych, tam bowiem banki ponoszą ryzyko braku spłaty pożyczonych środków.

Jak liczy się oprocentowanie lokat walutowych? Czy robi się to podobnie do tych w euro?

Lokaty bankowe mają oprocentowanie uzależnione od polityki banków oraz od wysokości aktualnych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Wraz z ich wzrostem następuje z czasem zwiększenie stawek oprocentowania lokat. A w jaki sposób jest szacowane oprocentowanie walutowych depozytów?

W podobny, ponieważ lokaty te również zależą od wysokości stóp procentowych, ale w Eurolandzie. Jakie jest oprocentowanie lokat w euro? Trzeba to sprawdzić w bankach, można jednak przypuszczać, że będzie ono oscylowało wokół wysokości głównych stóp procentowych Europejskiego Banku Centralnego. Z początkiem czerwca 2022 roku wynosiły one:

• 0,00 proc. – stopa refinansowa,
• 0,25 proc. – stopa kredytu,
• -0,50 proc. – stopa depozytowa.

Utrzymywanie bardzo niskich stóp procentowych przez Europejski Bank Centralny nie sprzyja osiąganiu wyższych zarobków na lokatach w euro. Sprawdź, jakie jest oprocentowanie depozytów walutowych w walucie europejskiej.

Czy lokaty w euro przyniosą nam realny zysk? Czy odsetki lokat walutowych mogą być wysokie?

Niskie oprocentowanie depozytów bankowych w euro powoduje, że realnie niewiele na nich zarobisz. Ponadto również lokata walutowa, a raczej jej odsetki wypracowane w okresie trwania depozytu – obciążone są podatkiem od zysków kapitałowych, inaczej podatkiem Belki w wysokości 19 proc. Należy zastanowić się, czy w obliczu wysokiej, dwucyfrowej inflacji w Polsce warto jest oszczędzać w taki sposób. Czy lokata walutowa się opłaca?

Niekoniecznie. Oprocentowanie kont walutowych, podobnie jak oprocentowanie lokat, jest dziś raczej niskie, a Europejski Bank Centralny ignoruje rosnącą w Eurolandzie inflację i nie podnosi stóp procentowych.

Należy też wspomnieć o przewalutowaniu kwoty złożonej na lokacie walutowej. W tym wypadku bierze się pod uwagę kurs waluty na dany dzień, ponieważ to od niego uzależnione jest, jaką kwotę bank wypłaci ostatecznie na konto wskazane przez klienta. Niestety możliwe jest, że przez różnice kursowe wypłacisz w euro niższą kwotę niż ta, którą pierwotnie zdeponowałeś. Można jednak zmniejszyć takie ryzyko walutowe, jeśli wpłaty dokonujesz bezpośrednio w danej walucie obcej.

Oferty lokat walutowych w polskich bankach. Gdzie założymy lokatę w euro?

Sprawdź wysokość oprocentowania lokat walutowych w poszczególnych bankach. Ile dają zarobić lokaty walutowe? Ranking lokat w euro ułatwi rozeznanie się w propozycjach polskich banków.

Jedynie w Getin Banku lokaty walutowe zapewniają zdecydowanie wyższe oprocentowanie, ale to i tak znacznie mniej niż w przypadku lokat złotowych, których wynosi ono już ponad 6 proc. w skali roku. Natomiast w Alior Banku, Millennium czy w mBanku lokaty walutowe mają bardzo niskie oprocentowanie, bliskie zeru.

Czy lokata walutowa założona w Polsce jest bardziej opłacalna niż lokata w obcej walucie za granicą?

Z uwagi na oprocentowanie lokat euro w polskich bankach praktycznie nie ma żadnych szans na to, by dało się na nich zarobić. Być może o wiele lepiej klient wyjdzie jednak na podjęciu decyzji o otwarciu lokaty walutowej w zagranicznym banku. Czy warto dokonać takiej operacji? W porównaniu z lokatami euro czy dolarowymi lokaty zagraniczne mają dużo lepsze oprocentowanie.

Niestety jeśli chcemy otworzyć np. w niemieckim banku depozyt w euro, będziemy musieli się najprawdopodobniej pofatygować do niego osobiście. Ponadto zarobek wynikający z lokaty założonej w banku w Niemczech wyniesie od 0,1 do 1,3 proc. w skali roku. To znacznie mniej niż przy lokatach złotowych, co stawia pod znakiem zapytania to, czy to są korzystne dla oszczędzających.