Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Citi Handlowy.

Zanim klikniesz „złóż wniosek”, powinieneś zrozumieć, jak wygląda analiza zdolności kredytowej i dlaczego jest tak istotna. Po pierwsze: bank jest zobowiązany do sprawdzenia, czy dasz radę spłacać zobowiązanie. I to, nawet jeśli chcesz pożyczyć nawet niewielką kwotę. Po drugie: ta analiza działa też na Twoją korzyść. Ogranicza bowiem ryzyko wzięcia pożyczki, której nie będziesz w stanie spłacać.

Co bank rozumie przez zdolność kredytową i dlaczego to klucz do lepszej oferty?

Zacznę od tego, że obowiązek badania zdolności kredytowej nakłada na banki artykuł 70 prawa bankowego:

Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.

Dowiedz się, dlaczego zdolność kredytowa to nie tylko wysokość wpływów na konto i czym jest wiarygodność kredytowa.

Zdolność i wiarygodność kredytowa – czym się różnią?

Odpowiadając na pytanie postawione w śródtytule i w największym uproszczeniu można powiedzieć, że bank sprawdza, czy:

• stać Cię na spłatę raty? (bierze pod uwagę dochody, wydatki i spłacane przez Ciebie inne zobowiązania finansowe),
• spłacasz raty w terminie? (dotychczasowa historia spłat i ich terminowość).

Wszystko to oznacza, że możesz dobrze zarabiać, a mimo to wypaść słabiej w oczach banku, zwłaszcza jeśli na Twoim koncie są opóźnienia w spłacie rat.

Co dokładnie sprawdza bank przy pożyczce gotówkowej?

Sprawdzając zdolność kredytową, bank zbiera dane z kilku obszarów. Każdy z nich może poprawić albo obniżyć Twoją ocenę.

Dochody – jak bank liczy, a nie jak myślisz, że liczy

Dla banku liczy się nie tylko, ile zarabiasz, ale także jak regularne i jak przewidywalne są osiągane przez ciebie dochody. Podczas analizy zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę:

• źródło dochodu (etat / działalność gospodarcza / umowy cywilnoprawne),
• staż i ciągłość zatrudnienia (np. jeśli ubiegasz się o udzielenie Pożyczki Gotówkowej w Citi Handlowym, to Twój staż zatrudnienia na podstawie umowy o pracę u obecnego pracodawcy nie może być krótszy niż 3 miesiące),
• powtarzalność i regularność wpływów na konto,
• realny dochód, jaki pozostaje do Twojej dyspozycji po odliczeniu stałych kosztów.

Wydatki i zobowiązania, czyli rata to nie wszystko

Analizując zdolność kredytową, bank patrzy nie tylko na raty innych kredytów/pożyczek, zakupy ratalne, liczbę osób na utrzymaniu i koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Pod uwagę bierze także limity na kartach kredytowych, czy debet/limit w koncie (nawet jeżeli z nich nie korzystasz).

Historia kredytowa w BIK – co może Cię uratować, a co pogrążyć?

BIK wprost tłumaczy, że ocena punktowa (scoring) odzwierciedla ryzyko spłaty: rośnie, gdy spłacasz w terminie, a spada przy opóźnieniach w spłacie.

Banki zwracają uwagę m.in. na:

• terminowość spłat (opóźnienia, ich długość i częstotliwość),
• „świeżość” problemów (niedawne zaległości ważą mocniej),
• liczbę i częstotliwość zapytań kredytowych.

BIK podkreśla też ważną rzecz: samodzielne sprawdzanie swojej oceny w Raporcie BIK nie obniża scoringu – możesz to robić bez obaw.

Jak poprawić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?

Jeśli wiesz, że niedługo będziesz potrzebował pożyczki gotówkowej (np. takiej jak Pożyczka Gotówkowa online dla nowych klientów), to jeszcze zanim złożysz wniosek, zamknij nieużywane karty kredytowe czy limity / debety w koncie osobistym. Dlaczego? Dla banku limit na karcie kredytowej czy w koncie to potencjalne zadłużenie. Zmniejszenie limitu albo zamknięcie nieużywanej karty często poprawia obraz sytuacji.

Nie składaj wielu wniosków naraz

Jeśli w krótkim czasie wyślesz wnioski do kilku banków, to każdy z banków wyśle zapytanie do bazy BIK. Duża liczba takich zapytań w krótkim czasie może być dla banku sygnałem, że intensywnie szukasz finansowania. Wówczas Twoja ocena zdolności kredytowej może być niższa, nawet jeżeli terminowo spłacasz swoje zobowiązania.

Zdolność kredytowa a oprocentowanie pożyczki

Kiedy bank wylicza zdolność kredytową, sprawdza, czy będziesz w stanie spłacać miesięczne raty. Robiąc to, bank bierze pod uwagę wysokość oprocentowania nominalnego (tego, na podstawie którego są obliczane odsetki). Dobrze więc jest złożyć wniosek do banku, który oferuje atrakcyjnie oprocentowaną ofertę. Dobrym przykładem jest Pożyczka Gotówkowa online dla nowych klientów Citi Handlowego. Jej oprocentowanie jest uzależnione od wysokości pożyczanej kwoty i wynosi:

• 8,15% w skali roku – dla pożyczki od 20 tys. zł,
• 8,90% w skali roku – dla pożyczki poniżej 20 tys. zł.

Im niższe oprocentowanie, tym mniejsza miesięczna rata, a tym samym (w uproszczeniu) lepsza zdolność kredytowa.

Jednak, kiedy będziesz porównywał oferty, szukając najlepszej dla siebie, nie bierz pod uwagę oprocentowania nominalnego, a Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Sprawdź, dlaczego ten parametr jest tak istotny.

Dlaczego RRSO jest tak ważne przy porównywaniu ofert?

RRSO jest istotne podczas porównywania ofert kredytów i pożyczek dlatego, że zawiera wszystkie koszty kredytu czy pożyczki: oprocentowanie nominalne, prowizję za udzielenie finansowania i wszystkie inne koszty, jakie trzeba ponieść w związku z pożyczką / kredytem.

Dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów RRSO wynosi:

• 8,47% – dla pożyczki od 20 tys. zł,
• 9,28% – dla pożyczki poniżej 20 tys. zł.

Jeśli chcesz zwiększyć szanse na lepszą ofertę, pamiętaj o uporządkowaniu zobowiązań, zmniejszeniu limitów kredytowych (i zamknięciu tych, z których nie korzystasz) i nieskładaniu wielu wniosków w krótkim odstępie czasu. Chcesz przejść szybko przez proces kredytowy? Sprawdź pożyczkę gotówkową w Citi Handlowym.

Przykład reprezentatywny dla kwot Pożyczki gotówkowej od 20 tys. zł:

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,47%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 55 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 67 365,43 zł, oprocentowanie zmienne 8,15%, całkowity koszt pożyczki 12 365,43 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 12 365,43 zł, opłata miesięczna 0,00 zł). Pożyczkę Gotówkową wypłaciliśmy w całości 14 Stycznia 2026 r. i będzie spłacana do 14 dnia każdego miesiąca w 61 ratach, w tym 60 równych rat w wysokości 1 104,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 1 125,43 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy 14 Stycznia 2026 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Przykład reprezentatywny dla kwot Pożyczki gotówkowej poniżej 20 tys. zł:

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,28%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 14 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 16 229,18 zł, oprocentowanie zmienne 8,90%, całkowity koszt pożyczki 2 229,18 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 2 229,18 zł, opłata miesięczna 0,00 zł). Pożyczkę Gotówkową wypłaciliśmy w całości 14 Stycznia 2026 r. i będzie spłacana do 14 dnia każdego miesiąca w 40 ratach, w tym 39 równych rat w wysokości 406,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 395,18 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy 14 Stycznia 2026 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Oferta przeznaczona jest dla nowych Klientów.

Udzielenie, wysokość pożyczki oraz warunki pożyczki zależą od wyniku badania i oceny Twojej zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego. 

Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego.

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Citi Handlowy.