5 błędów przy wyborze pożyczki gotówkowej, które kosztują najwięcej

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z VeloBankiem

Pożyczka gotówkowa to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych. Znajdziesz ją w każdym banku. Wnioskujesz o jej udzielenie zdalnie, a przyznaną przez bank kwotę otrzymujesz nawet tego samego dnia. A co ważniejsze, pożyczka gotówkowa jest elastyczna. Możesz ją przeznaczyć na dowolnie wybrany przez siebie cel, a spłatę rat rozłożyć nawet na 10 lat (tyle wynosi maksymalny okres spłaty pożyczki gotówkowej w VeloBanku). Właśnie dlatego łatwo jest pochopnie podjąć decyzję o jej wyborze. W tym artykule omawiam najważniejsze moim zdaniem błędy, które mogą kosztować Cię najwięcej. Każdy błąd omawiam praktycznie, wyjaśniam „co z tego masz” i przedstawiam gotowym rozwiązaniem.

Dlaczego błędy przy wyborze pożyczki gotówkowej są tak kosztowne?

Pożyczką gotówkową można sfinansować każdy cel. Począwszy od np. kupna nowej pralki czy telewizora, przez remont mieszkania, a na zakupie samochodu czy wycieczce marzeń skończywszy. Wspominam o tym dlatego, że nawet niewielki problem może po pewnym czasie urosnąć i sprawić, że koszty, jakie poniesiesz, będą większe od tych, które zakładałeś, biorąc pożyczkę. Efekt? Większa rata, większy stres i wyższy koszt całkowity.

Błąd 1 – Skupianie się tylko na racie, a nie na całkowitym koszcie

Niska rata może być myląca. Dlaczego? Z prostego powodu. Niska rata często oznacza długi okres spłaty. Długi okres spłaty z kolei przekłada się na wyższe odsetki. To, jak wysokość raty wpływa na całkowity koszt, pokazuję w tabeli na przykładzie pożyczki gotówkowej VeloBanku.

Decydując się na pożyczkę spłacaną przez 7 lat, będziesz płacić ratę niższą o 176 zł w porównaniu do 4-letniego okresu spłaty, ale za to zapłacisz o 2 920 zł więcej odsetek. Tyle samo wzrośnie całkowita kwota do spłaty.

Błąd 2 – Pomijanie RRSO przy porównywaniu ofert

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to kluczowy wskaźnik, który uwzględnia wszystkie elementy związane z kosztami dotyczącymi pożyczki:

• oprocentowanie nominalne,
• prowizję za udzielenie pożyczki (jeśli jest naliczana),
• ewentualne ubezpieczenie,
• okres spłaty.

RRSO jest najlepszym punktem odniesienia, kiedy chcesz porównać pożyczki gotówkowe w takiej samej kwocie i z takim okresem spłaty.

W parze z RRSO idzie jeszcze jeden, równie istotny parametr: przykład reprezentatywny, czyli informacja o warunkach, na jakich bank spodziewa się zawrzeć 2/3 umów danego rodzaju (dlatego przykładu reprezentatywnego nie należy traktować jako ofertę). Sprawdź, jakie informacje znajdziesz w przykładzie reprezentatywnym Pożyczki gotówkowej VeloBanku.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,8%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 74 056 zł, całkowita kwota do zapłaty 99 261,78 zł, oprocentowanie zmienne 8,44%, całkowity koszt pożyczki 25 205,78 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 25 205,78 zł, opłata za prowadzenie VeloKonta oraz obsługę karty do Konta w okresie trwania pożyczki 0 zł), 87 miesięcznych rat równych w wysokości po 1 140,94 zł każda. Kalkulację wykonaliśmy 14.11.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Z przykładu reprezentatywnego dowiesz się, że:

• RRSO wynosi 8,8%,
• całkowita kwota pożyczki bez kredytowanych kosztów (np. prowizji za udzielenie finansowania) wynosi 74 056 zł,
• całkowita kwota do zapłaty (suma całkowitej kwoty pożyczki i kwoty odsetek) to 99 261,78 zł,
• oprocentowanie pożyczki jest zmienne i wynosi 8,44% w skali roku,
• całkowity koszt pożyczki wynosi 25 205,78 zł i składa się z odsetek w takiej samej kwocie, prowizji za udzielenie pożyczki (0 zł), miesięcznej opłaty za prowadzenie VeloKonta i obsługę wydanej do niego karty debetowej w okresie trwania pożyczki (obie te wartości wynoszą 0 zł),
• pożyczka jest spłacana w 87 równych miesięcznych ratach, w wysokości 1 140,94 zł każda,
• kalkulacja na reprezentatywnym przykładzie została wykonana 14 listopada 2025 r.

Błąd 3 – Zbyt krótki okres spłaty i przeciążenie budżetu

Bierzesz pożyczkę gotówkową i chcesz ją szybko spłacić. Ale czy na pewno dobrze się nad tym zastanowiłeś? Decydując się na krótki okres spłaty, oddasz bankowi mniej odsetek, ale za to obciążasz swój domowy budżet zbyt wysoką ratą.

Pożyczki gotówkowe są udzielane na kilka, a nawet kilkanaście lat (maksymalny okres spłaty pożyczki gotówkowej VeloBanku wynosi 10 lat). Oznacza to, że możesz rozłożyć spłatę swojego zobowiązania na dłuższy czas. Będziesz płacić niższą ratę, a jeśli będziesz chciał, możesz dokonywać nadpłat lub spłacić pożyczkę przedterminowo. Obie opcje są darmowe.

Błąd 4 – Zbyt duża kwota pożyczki

Każdy bank określa maksymalną kwotę pożyczki gotówkowej. Dla przykładu maksymalna kwota pożyczki gotówkowej VeloBanku wynosi:

• 200 tys. zł – kiedy o jej udzielenie ubiega się jedna osoba,
• 300 tys. zł – kiedy pożyczkobiorców jest dwóch.

Jednak to, ile bank Ci pożyczy, zależy od Twojej zdolności kredytowej.

Nawet jeśli w ocenie banku masz zdolność kredytową np. na 150 tys. zł, nie powinieneś – mówiąc kolokwialnie – zapożyczać się „pod korek”. To, że bank może pożyczyć Ci dużą kwotę, jest dobrą informacją (uważa Cię za klienta godnego zaufania). Powinieneś jednak pożyczyć tyle, ile potrzebujesz.

Jeśli wiesz np., że remont łazienki będzie Cię kosztował np. 30 tys. zł, to weź pożyczkę w takiej właśnie kwocie (ewentualnie załóż 10-15% nadwyżki na nieprzewidziane wydatki).

Jeśli weźmiesz za dużą kwotę, możesz w przyszłości mieć problem ze spłacaniem rat.

Błąd 5 – Brak analizy warunków promocyjnych

Kiedy bierzesz pożyczkę gotówkową w promocji, powinieneś sprawdzić warunki, jakie trzeba spełnić, żeby korzystać np. z promocyjnego oprocentowania.

Jeśli nie poświęcisz czasu na przeanalizowanie tych warunków, może okazać się, że nie jesteś w stanie ich spełnić, co przełoży się np. na podwyższenie oprocentowania.

Jakie mogą to być warunki? Na przykład, żeby oprocentowanie nominalne pożyczki gotówkowej VeloBanku wynosiło 8,44% w skali roku, pożyczkobiorca jest zobowiązany spełnić następujące warunki:

• mieć lub wyrazić zgody marketingowe (w tym na SMS, e-mail i telefon),
• nie mieć kredytu gotówkowego / konsolidacyjnego w VeloBanku w ostatnich 6 miesiącach,
• mieć lub założyć VeloKonto zapewnić na nie wpływy w wysokości min. 2 tys. zł miesięcznie,
• wykonać co najmniej 5 płatności kartą debetową do konta lub BLIKIEM w miesiącu.

Niespełnienie tych warunków oznacza podniesienie oprocentowania pożyczki o 2 pp. do czasu ponownego spełnienia warunku.

Czy te warunki są trudne do spełnienia? Według mnie nie.

Wybór pożyczki gotówkowej to decyzja, która może wpłynąć na domowy budżet, zarówno pozytywnie, jak i negatywnie. Najwięcej mogą kosztować pochopne wybory: skupianie się wyłącznie na racie, pomijanie RRSO, zbyt krótki okres spłaty, wzięcie zbyt dużej kwoty oraz brak analizy warunków promocyjnych. Kiedy porównasz koszty i dobierzesz parametry pożyczki do własnych możliwości finansowych, to wówczas pożyczka gotówkowa będzie dla Ciebie elastycznym i bezpiecznym wsparciem, a nie źródłem niepotrzebnych wydatków i stresu.

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z VeloBankiem

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,8%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 74 056 zł, całkowita kwota do zapłaty 99 261,78 zł, oprocentowanie zmienne 8,44%, całkowity koszt pożyczki 25 205,78 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 25 205,78 zł, opłata za prowadzenie VeloKonta oraz obsługę karty do Konta w okresie trwania pożyczki 0 zł), 87 miesięcznych rat równych w wysokości po 1 140,94 zł każda. Kalkulację wykonaliśmy 14.11.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Udzielenie, wysokość kredytu oraz warunki kredytu zależą od wyniku badania i oceny Twojej zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.

Maksymalna kwota kredytu w wysokości 300 tysięcy zł dostępna jest dla dwóch kredytobiorców i uzależniona jest od oceny ryzyka kredytowego.

Z oferty mogą skorzystać Klienci, jeśli: w ciągu ostatnich 6 miesięcy nie posiadali kredytu gotówkowego lub kredytu konsolidacyjnego w VeloBanku, mają aktywne zgody marketingowe (na sms, e-mail i telefon) oraz zadeklarują, że w całym okresie kredytu spełnią Warunek oferty tj. będą mieli VeloKonto i co miesiąc: zapewnią  wpływ na Konto min. 2000 zł oraz wykonają min. 5 płatności kartą debetową do Konta lub BLIKIEM. Jeżeli nie zostaną spełnione warunki oferty, od kolejnego miesiąca podwyższymy oprocentowanie kredytu o 2 pp. - do czasu ponownego spełnienia warunku.

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z VeloBankiem