Oprocentowanie to jeden z najważniejszych czynników, jakiemu należy uważnie przyjrzeć się przy wyborze karty kredytowej. Każda karta ma określone własne oprocentowanie, którego wysokość widnieje w tabeli opłat i prowizji banku. W praktyce jednak zazwyczaj oprocentowanie ustalone jest na maksymalną możliwą kwotę, o czym więcej wspomnimy w dalszej części artykułu.
Jakie jest oprocentowanie karty kredytowej?
Zdarza się, że bank tzw. klientom VIP w ramach kart złotych czy platynowych oferuje nieco niższe oprocentowanie niż pozostałym. Ale jak wiadomo, oprócz oprocentowania naliczane są także inne opłaty takie jak choćby prowizja czy opłata za samo posiadanie karty. Często przy kartach o stosunkowo niskim oprocentowaniu są one nieco zawyżone.
Na pozór wydaje się więc, że niskie oprocentowanie gwarantuje niskie koszty prowadzenia karty, jednak informacja o samym oprocentowaniu karty kredytowej nie wystarczy, aby móc realnie ocenić jej atrakcyjność.
Sprawdź, czym się różni karta kredytowa od debetowej>>
Czynniki wpływające na oprocentowanie karty kredytowej
Banki nie mają wolnej ręki w zakresie ustalania oprocentowania kart kredytowych. Oprocentowanie jest bezpośrednio powiązane z wysokością stopy referencyjnej. Maksymalna wysokość oprocentowania karty kredytowej nie może w stosunku rocznym przekroczyć dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (odsetki maksymalne).
Stopa referencyjna jest ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej i wpływa na wysokość rat zobowiązania finansowego, które będzie trzeba spłacić. Co za tym idzie, jest szczególnie ważna dla osób ubiegających się o kredyty i pożyczki, w tym kartę kredytową.
Skoro parametr ten jest zmienny, to i oprocentowanie również może przyjmować różne wartości. Aktualne oprocentowanie kart najlepiej prezentuje ranking kart kredytowych 2020.
Minimalne oprocentowanie karty kredytowej
W tej kwestii nie ma żadnych konkretnych regulacji. Banki mogą ustalać oprocentowanie karty kredytowej na dowolnym poziomie, tak aby nie przekraczało odsetek maksymalnych. Może więc ono wynieść mniej niż dwukrotność wysokości odsetek ustawowych.
Maksymalne oprocentowanie karty kredytowej
Maksymalne oprocentowanie karty kredytowej, zgodnie z tym, co zostało wyżej wspomniane, że wynieść dwukrotność odsetek ustawowych. A odsetki ustawowe to suma stopy referencyjnej i 3,5 proc., zatem wynoszą 3,6 proc. W rezultacie maksymalne oprocentowanie wynosi 7,2 proc. (stan na 17.11.2020 r.).
Biorąc pod uwagę, że wartość stopy referencyjnej jest zmienna, wysokość maksymalnego oprocentowania karty kredytowej wkrótce również może się zmienić. Aktualnie podstawowe stopy procentowe NBP utrzymują się na rekordowo niskim poziomie, ale wkrótce może się to zmienić. Nie da się jednak powiedzieć, kiedy Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się podnieść wysokość poszczególnych wskaźników i jak duży będzie to wzrost.
Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?
W pierwszej chwili zrozumienie zasad, według których liczona jest wysokość odsetek na karcie kredytowej, może wydać się dość skomplikowane. Mimo wszystko trzeba je zrozumieć, aby świadomie posługiwać się kartą kredytową i generować z jej udziałem możliwie najniższe koszty.
Na kwotę koniecznych do zapłaty odsetek w dużej mierze wpływa saldo zadłużenia po upłynięciu ustalonego z góry terminu spłaty karty. Okazuje się jednak, że nie tylko. Może się zdarzyć bowiem sytuacja, że pomimo spłaty całego zadłużenia w terminie, odsetki i tak zostaną naliczone. Dlaczego? Ponieważ znaczenie ma także sposób wykorzystania karty kredytowej w trakcie całego cyklu rozliczeniowego.
Wyróżnia się dwa podstawowe rodzaje płatności kartami:
- transakcje bezgotówkowe – płatność kartą w sklepach lub przelewy z konta przypisanego do karty,
- transakcje gotówkowe – wypłata gotówki z bankomatu przy użyciu karty.
Gdy zadłużenie spłacone zostanie w całości i w terminie, odsetki nie zostaną naliczone. Określony czas na uiszczenie zobowiązania to tzw. okres bezodsetkowy (grace period), podczas którego można bezpłatnie korzystać z kredytu udzielanego w banku za pośrednictwem karty kredytowej. Warunek jest jeden – w okresie rozliczeniowym muszą zostać przeprowadzone wyłącznie transakcje bezgotówkowe.
Warto w tym miejscu wspomnieć, że okres bezodsetkowy przysługuje posiadaczowi karty tylko wtedy, gdy w chwili rozpoczęcia okresu rozliczeniowego nie miał na karcie żadnego długu, a całe zadłużenie powstałe w danym okresie rozliczeniowym uregulował najpóźniej w dniu wyznaczonym przez bank.
Jeśli jednak powinie nam się noga i nie spłacimy w zadłużenia w całości lub spóźnimy się z płatnością, bank skasuje okres bezodsetkowy. W praktyce znaczy to tyle, że bank naliczy nam odsetki.
Wypłata pieniędzy z bankomatu za pomocą karty kredytowej to transakcja gotówkowa. Od niej od razu naliczane są odsetki, a dodatkowo bank może naliczyć na prowizję od tej operacji. Dlatego kartę kredytową powinniśmy używać w bankomacie tylko w awryjnych sytuacjach.
Oprocentowanie karty kredytowej i samodzielne obliczanie odsetek
Jak już wiadomo, nie tylko oprocentowanie oraz utrzymywanie się salda zadłużenia ma wpływ na wysokość odsetek. Zależy ona również od czynników takich jak:
- rodzaj transakcji,
- długość okresu bezodsetkowego,
- wysokość oraz termin spłat.
Chcąc oszacować wysokość odsetek do spłaty, trzeba wziąć pod uwagę, że są one wyliczane oddzielnie dla każdego dnia, w którym na karcie pojawiło się zadłużenie niespłacone w okresie bezodsetkowym. Saldo zadłużenia mnoży się przez 1/365 ustalonego przez bank oprocentowania rocznego. Dopiero na koniec sumuje się wszystkie obliczone w ten sposób kwoty.
Każdy bank może na swój własny sposób obliczać odsetki. Dlatego, by mieć całkowitą pewność, że w tym konkretnym przypadku jest dokładnie tak samo, jak zostało wyżej opisane, należy zapoznać się z ustaleniami w tym zakresie widniejącymi w zawartej z instytucją umowie.
0 Komentarze