Kredyt hipoteczny 250 tys. – jakie warunki trzeba spełnić?

Kredyt hipoteczny 250 tys. – ile trzeba zarabiać?

Chcąc wziąć kredyt hipoteczny w kwocie 250 tys. zł, musisz zarabiać jako singiel co najmniej tyle, ile wynosi minimalna pensja krajowa, a do tego nie mieć żadnych dodatkowych kosztów. To modelowa sytuacja, ponieważ niewielu z nas może odłożyć pełną kwotę wynagrodzenia i przeznaczyć je na spłatę długu.

Zanim weźmiesz się za przeglądanie rankingów kredytów hipotecznych, sprawdź moje wyliczenia dotyczące wymaganych zarobków, jakie musisz osiągać, by móc liczyć na pozytywne rozpatrzenie Twojego wniosku kredytowego. Wzięłam pod uwagę sytuację, w której tylko 30% Twoich dochodów przeznaczone może być na spłatę raty. Odjęłam również wszystkie opłaty stałe, związane z kosztami utrzymania oraz spłacane raty i limity w koncie.

Sprawdziłam, ile musisz zarabiać jako singiel czy prowadząc kilkuosobowe gospodarstwo domowe, jeśli kredyt na 250 tys. zł zaciągniesz na 25 lat, a rata obciąża tylko 30% Twoich dochodów. Rata takiego zobowiązania zgodnie z kalkulatorem kredytowym wyniesie około 1500 zł.

Źródło: Opracowanie własne, na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej direct.money.pl

Singiel zarabiający 7000 zł i ponoszący koszty miesięczne rzędu 2000 zł ma wystarczającą zdolność kredytową, by zgodnie ze wskazaniami kalkulatora zaciągnąć znacznie większy kredyt mieszkaniowy niż 250 tys. zł. Jednak zakładając, że potencjalna rata takiego zobowiązania ma zajmować nie więcej niż 30% dochodów do dyspozycji, takie zarobki są minimum, jakie uzna bank.

Analogicznie w przypadku rodziny 2+2, gdzie zarobki wynoszą 10 500 zł, a koszty 5500 zł miesięcznie. Dochód do dyspozycji wynosi 5000 zł, a przy racie rzędu 1500 zł będzie stanowiła ona dokładnie 30% takiej kwoty.

Kredyt mieszkaniowy 250 000 zł – jakie koszty? Miesięczna rata

Miesięczna rata kredytu zaciągniętego na kwotę 250 000 zł np. na 25 lat wyniesie około 1500 zł. Wszystko zależy od tego, czy zdecydujesz się na raty stałe w okresie kredytowania czy malejące.

Zobacz w tabeli, jak kształtować będą się Twoje potencjalne obciążenia miesięczne z tytułu spłaty kredytu hipotecznego na 250 tys. zł na 10, 15, 20, 25 czy na 30 lat. Jaką będziesz mieć ratę do spłaty?

Źródło: Opracowanie własne na podstawie rankingu kredytów hipotecznych Direct.money.pl

Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata miesięczna będzie obciążała Twój budżet domowy. Co stanie się, jeśli na przykład zdecydujesz się wziąć kredyt hipoteczny 250 tys. na 10 lat? Jaką będziesz płacić ratę? Będzie to kwota około 2900 zł miesięcznie.

A w przypadku dwukrotnego wydłużenia okresu spłaty, czyli zaciągnięcia kredytu hipotecznego 250 tys. na 20 lat, jaka rata będzie wyliczona w poszczególnych bankach? Będzie to nawet o 1000 zł mniej, czyli około 1900-1950 zł.

Jednak wydłużanie ponad miarę okresu spłaty kredytu hipotecznego działa na Twoją niekorzyść. O ile rata miesięczna wówczas maleje, to rosną całkowite koszty kredytowania. Zobacz, o ile?

Kredyt hipoteczny na 250 tys. zł – ile trzeba oddać?

Przy kredycie hipotecznym zaciąganym na kwotę 250 tys. zł  możesz oddać nawet ponad dwa razy więcej do banku, w zależności od okresu kredytowania. Zobacz w tabeli, jak kształtować będzie się całkowita kwota do spłaty przy pożyczaniu od banku w ramach kredytu mieszkaniowego 250 tys. zł.

Źródło: Ranking kredytów hipotecznych Direct Money

Gdzie wziąć kredyt hipoteczny na 250 000 zł?

Kredyt hipoteczny na 250 tys. zł weźmiesz w wielu bankach w Polsce, zarówno na 10, czy 15 lat, jak i z dwukrotnie dłuższym okresem kredytowania. Przedstawię ranking aktualnych ofert finansowania na 250 tys. Kredyt ten, jak już wiesz, może generować różne koszty. Przy wyborze oferty zwróć uwagę na wysokość całkowitych kosztów kredytowania czy na RRSO. Zobacz ranking kredytów hipotecznych na 250 tys. zł z okresem kredytowania 25 lat:

1. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny - „Mieszkaj wygodnie na swoim" Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem – prowizja wynosi 0,00%, oprocentowanie 6,81%, RRSO 7,51%, kwota do spłaty 539 232,82 zł, a rata miesięczna 1 736,76 zł.
2. VeloBank – Kredyt hipoteczny VeloDom – prowizja 0,00%, oprocentowanie 6,88%, RRSO 7,26%, kwota do spłaty 530 405,64 zł, rata miesięczna 1 747,86 zł.
3. BNP Paribas kredyt hipoteczny – oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem, prowizja 0,00%, oprocentowanie 6,90%, RRSO 7,58%, kwota do spłaty 542 535,24 zł, rata 1 751,03 zł.
4. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny - „Jesień u siebie" Lekka Rata ze stałym oprocentowaniem – prowizja 1,25%, oprocentowanie 6,78%, RRSO 7,61%, kwota do spłaty 543 771,21 zł, rata 1 753,67 zł.
5. Bank Pekao SA – Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem,  prowizja 1,99%, oprocentowanie 6,79%, RRSO 7,99%, kwota do spłaty 558 657,30 zł, rata 1 768,10 zł.
6. mBank kredyt hipoteczny - oferta "Mieszkanie na stałe edycja 2" w promocji z segmentem Intensive dla obecnego klienta banku ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%, oprocentowanie 7,07%, RRSO 7,81%, kwota do spłaty 553 124,51, zł, rata 1 778,13 zł.
7. Bank Citi Handlowy Kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%, oprocentowanie 7,09%, RRSO 7,85%, kwota do spłaty 554 137,59 zł, rata 1 781,33 zł.
8. mBank kredyt hipoteczny – oferta "Mieszkanie na stałe edycja 2" w promocji z segmentem Active dla obecnego klienta banku ze stałym oprocentowaniem, prowizja 0,00%, oprocentowanie 7,17%, RRSO 7,91%, kwota do spłaty 557 955,20 zł, rata 1 794,15 zł.
9. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny – „Jesień u siebie” Łatwy Start – z prowizją 0,00%, oprocentowaniem 7,49%, RRSO 7,75%, całkowitą kwotą do spłaty 553 804,88 zł i ratą miesięczną 1 846,02 zł.
10. BOŚ Bank – Kredyt hipoteczny ekologiczny – prowizja 2,20%, oprocentowanie 7,27%, RRSO 7,78%, kwota do spłaty 555 019,50 zł, rata 1 850,06 zł.
11. PKO BP kredyt mieszkaniowy – Kredyt Własny Kąt Hipoteczny – prowizja 0,00%, oprocentowanie 7,53%, RRSO 8,29%, kwota do spłaty 574 765,15 zł, rata 1 852,36 zł.

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego 250 tys.

Jeśli zastanawiasz się, kto może ubiegać się o kredyt 250 tys. zł, dowiedz się, jakie wymagania mają względem kredytobiorców same banki. Oto warunki, które musisz spełnić:

• Wystarczająco wysoka zdolność kredytowa – możesz posłużyć się kalkulatorem zdolności kredytowej online i wyliczyć, czy przy bieżących zarobkach i obciążeniach finansowych masz szansę na wzięcie zobowiązania w kwocie 250 tys. zł. Jeśli masz odpowiednio wysoką zdolność to dla banku informacja, że poradzisz sobie ze spłatą raty wraz z odsetkami i innymi opłatami, terminowo, zgodnie z harmonogramem. Zdolność ta uzależniona jest nie tylko od wysokości uzyskiwanych przez Ciebie dochodów, ale i ich źródła czy wysokości kosztów miesięcznych oraz liczby osób znajdujących się na Twoim utrzymaniu.
• Dobra historia kredytowania w BIK-u – Biuro Informacji Kredytowej gromadzi wszystkie dane o kredytobiorcach i pożyczkobiorcach. Jeśli dotychczas miałeś duże opóźnienia w spłacie swoich długów i w Biurze Informacji Kredytowej pojawiły się negatywne wpisy na ten temat, nie możesz liczyć na pozytywną decyzję.

• Pełnoletność –  o ile masz co najmniej 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych, możesz otrzymać kredyt bankowy.
• Zabezpieczenie spłaty kredytu – kredyt hipoteczny na 250 tys. zł będzie wymagał co najmniej podstawowego zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Może się jednak zdarzyć, że bank będzie oczekiwać od Ciebie dodatkowych zabezpieczeń, m.in. ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych czy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy.
• Wkład własny na kredyt – zwykle banki wymagać będą od Ciebie wniesienia wkładu własnego w wysokości 10-20% wartości kupowanej nieruchomości.

8 zasad budowania dobrej historii kredytowej

Zobacz więcej

Kredyt hipoteczny 250 000 a wkład własny

Banki na mocy rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego zobowiązane są do żądania od klientów ubiegających się o kredyt mieszkaniowy wkładu własnego w wysokości 20% kupowanej nieruchomości. Jednak dopuszcza się możliwość, byś połowę takiego wkładu zabezpieczył w inny sposób – poprzez ubezpieczenie niskiego wkładu.

Wyjątkiem od reguły jest uczestnictwo w programie Rodzinnych Kredytów Mieszkaniowych (źródło: https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego2). Jeśli spełniasz jego warunki, masz szansę wziąć kredyt nawet na 100% wartości kupowanej nieruchomości.

Kredyt mieszkaniowy 250 tys. a okres spłaty

Okres spłaty kredytu mieszkaniowego na 250 tys. zł dostosuj do własnych potrzeb, ale i zwróć uwagę na rozwiązania banków. Są takie instytucje, które nie są skłonne do udzielania zobowiązań hipotecznych z maksymalnym, 30-letnim okresem spłaty. Pamiętaj, że przy wydłużaniu okresu kredytowania zmniejsza się Twoja miesięczna rata, ale jednocześnie rosną ogólne koszty.

Oprocentowanie i koszt kredytu

Jeśli chcesz zapożyczyć się w banku pod hipotekę w ramach kredytu 250 tys., ile do spłaty będziesz mieć? Wszystko zależy od wybranej oferty, rodzaju spłacanych rat czy oprocentowania. Możesz wybrać spłatę w systemie rat malejących, czyli najwyższe będą na początku okresu kredytowania, a w miarę upływu czasu coraz niższe.

To rozwiązanie powoduje, że całkowite koszty kredytowania będą niższe w porównaniu do kosztów właściwych dla kredytu spłacanego w ratach równych w okresie kredytowania. Jednocześnie raty malejące wymagają od Ciebie jako kredytobiorcy posiadania wyższej zdolności kredytowej, dlatego nie dla każdego będą one w rzeczywistości przeznaczone.

Drugą kwestią wpływającą na to, jakie są koszty kredytu na 250 000 zł jest jego oprocentowanie. Może mieć ono charakter stały, zwykle na 5-10 lat lub może być to oprocentowanie zmienne, zależne od stopy referencyjnej i marży bankowej podlegającej negocjacjom z bankiem. Wysokość oprocentowania kredytu, wykorzystywane przy obliczaniu odsetek do każdej raty miesięcznej, musi być wyszczególnione w zawieranej przez Ciebie umowie z bankiem.

Sprawdziłam, z jakimi kosztami wiąże się zaciągnięcie i spłata kredytu na kwotę 250 tys. zł. Musisz wiedzieć, że banki często naliczają m.in. prowizję za przystąpienie do zobowiązania, składki na obowiązkowe ubezpieczenia czy też inne opłaty, które mogą podwyższyć koszty. W bankach znajdujących się na w rankingu kredytów hipotecznych na kwotę 250 tys. zł będą to koszty: (pod uwagę biorę 25-letni okres kredytowania):

1. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny – „Mieszkaj wygodnie na swoim" Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 289 232,82 zł.
2. VeloBank – Kredyt hipoteczny VeloDom – koszt całkowity 280 405,64 zł,
3. BNP Paribas kredyt hipoteczny - oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 292 535,24 zł.
4. Bank Pekao SA – Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 308 657,30 zł.
5. mBank kredyt hipoteczny - oferta "Mieszkanie na stałe edycja 2" w promocji z segmentem Intensive dla obecnego klienta banku ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 303 124,51 zł.

Nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu

Dzięki nadpłacaniu kredytu lub wcześniejszemu wywiązaniu się ze swojego zobowiązania możesz sporo zaoszczędzić. Przypomnę, że zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, masz prawo w dowolnym czasie, przed terminem wskazanym w umowie spłacić kredyt w całości lub w części. Bank nie może Ci tego zabronić, ale może pobrać opłatę rekompensacyjną w szczególnych przypadkach.

Jak wskazano w art. 40 ust. 2 wspominanej ustawy, jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny oprocentowany według zmiennej stropy, bank może pobrać od Ciebie taką rekompensatę za wcześniejszą spłatę jedynie wtedy, gdy spłata całości lub części kredytu nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy. Owa rekompensata nie może być jednak większa niż:

• kwota odsetek, które bank naliczyłby od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia rzeczywistej spłaty,
• 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.

W innym przypadku, gdy do zakończenia spłaty kredytu oprocentowanego stopą zmienną pozostało mniej niż 12 miesięcy, rekompensata nadal może być pobrana, ale nie będzie ona mogła być wyższa niż odsetki przypadające za okres pozostały do zakończenia umowy.

Przedterminowa spłata kredytu hipotecznego zwykle jest bardzo opłacalna. Zobrazowałam to na poniższym przykładzie:

Masz kredyt na 250 000 zł  zaciągnięty z dniem 1 grudnia 2024 roku, a spłacisz go po 25 latach. Ostatnią ratę uiścisz 1 stycznia 2050 roku. Kredyt oprocentowany jest na 7% w skali roku.

Kalkulator Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (źródło: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania) wskazuje, że nadpłata rzędu 50 000 zł pozwoli na:

• Zmniejszenie raty – jeśli dotychczas wynosiła ona 1 782,55 zł, spadnie o nieco ponad 350 zł, do 1 426,04 zł. Roczna oszczędność wyniesie 4 278,12 zł, a na całym kredycie będzie to kwota 53 031,39 zł.
• Skrócenie okresu kredytowania – rata pozostanie na tym samym poziomie 1 782,55 zł, ale okres kredytowania skróci się o 9 lat (mniej o 181 rat). Oszczędność na całym kredycie wyniesie aż 142 203,60 zł. 

Spłata jednorazowo 50 tys. zł z kredytu zaciągniętego pierwotnie na 250 000 zł przyniesie Ci największe korzyści finansowe, jeśli skrócisz okres kredytowania. Są one wyższe niż 100 tys. zł. Ponad 50 tys. zł zaoszczędzisz, jeśli w parze z nadpłatą kredytu zdecydujesz się na zmniejszenie wysokości miesięcznej raty.

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu

Zobacz więcej

Porównanie kredytów mieszkaniowych na 250 tys

Porównałam ze sobą dwie oferty kredytów hipoteczny na kwotę 250 000 zł zaciąganych na 25 lat w ING Banku Śląskim i w VeloBanku.

W ING Banku Śląskim w ofercie Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem kredyt hipoteczny na 250 000 zł zaciągniesz bez opłacania prowizji. Podobnie jak w przypadku VeloBanku i jego oferty na Kredyt hipoteczny VeloDom. Oprocentowanie w ING wynosi 6,81%, a w VeloBanku 6,88%. Automatycznie RRSO również się różni – w ING będzie to 7,51%, a w VeloBanku – 7,26%.

Kwota do spłaty różni się w tych dwóch bankach o około 9 tys. zł w całym okresie spłaty – mniej zapłacisz w VeloBanku, ale raty miesięczne będą wyższe o około 10 zł. W ING rata wynosi 1 736,76 zł, a w VeloBanku 1 747,86 zł.

Jak wziąć kredyt hipoteczny na 250 000 złotych?

Kredyt hipoteczny na 250 tys. zł weźmiesz w wybranym przez Ciebie banku. Możesz zdecydować, która oferta będzie najkorzystniejsza, przeglądając nasz ranking kredytów mieszkaniowy Direct Money. Kliknij przy ofercie, jaka Cię interesuje, przycisk „Zapytaj o kredyt” a następnie zapoznasz się ze szczegółami oferty. Powinieneś później:

• Wypełnić elektroniczny formularz – wpisujesz w nim swoje imię i nazwisko oraz numer telefonu.
• Zaakceptować zgody marketingowe i zgody związane z przetwarzaniem danych osobowych.
• Poczekać na kontakt ze strony eksperta bankowego – przedstawi Ci zindywidualizowaną ofertę kredytu hipotecznego na 250 tys. zł.

Na koniec nie pozostanie Ci nic innego, jak wypełnienie i dostarczenie do wybranego banku wniosku kredytowego wraz z wymaganymi załącznikami. Poczekasz na ostateczną decyzję i ewentualnie podpiszesz umowę, by móc uzyskać kredyt.

Kredyt 250 tys. - problemy ze spłatą kredytu

Już po zaciągnięciu kredytu 250 000 zł może okazać się, że Twoja sytuacja finansowa pogorszy się i nie będziesz mógł regulować rat miesięcznych. Musisz liczyć się z tym, że brak spłaty doprowadzi do naliczenia odsetek karnych przez bank i wszczęcia windykacji. Ostatecznie możesz stracić nawet kupioną nieruchomość. Dlatego działaj wcześniej i postaraj się znaleźć rozwiązanie swoich problemów finansowych. Nie unikaj kontaktu z bankiem, ponieważ pogarszasz tym samym swoją sytuację.

Możesz spróbować poradzić sobie z zadłużeniem poprzez:

• Refinansowanie kredytu – polega ono na przeniesieniu dotychczasowego zobowiązania do innego banku, byś mógł skorzystać z korzystniejszych warunków spłaty. Przelicz, czy rzeczywiście korzyści z takiej operacji będą na tyle istotne, by spłacić zobowiązanie przed terminem z opcją zapłaty opłaty rekompensacyjnej do dotychczasowego banku.
• Konsolidację kredytów – polega ona na połączeniu różnych kredytów, np. hipotecznego na 250 tys. zł z kredytem gotówkowym czy samochodowym. Najczęściej banki konsolidujące Twoje zobowiązania zaoferują Ci wydłużenie okresu spłaty, dzięki czemu zmniejszy się Twoje miesięczne obciążenie tytułem rat. Kredytu konsolidacyjnego udzieli Ci bank, o ile będziesz mieć wystarczająco wysoką zdolność kredytową i dobrą historię kredytowania w BIK-u.
• Restrukturyzację długu –  masz prawo do zrestrukturyzowania kredytu, czyli do wniesienia do banku wniosku o zmianę warunków kredytowania. Jeśli jeszcze nie masz dużych zaległości w spłacie, ale z uwagi na Twoje problemy finansowe mogą się one pojawić, skorzystaj z takiej możliwości. Przystąpisz do negocjacji z bankiem i będziesz mógł zmniejszyć obciążenie tytułem spłacanej raty.

Twój bank może pozwolić Ci na skorzystanie z bankowych wakacji kredytowych, czyli czasowego zawieszenia spłaty kredytu. Rząd również oferował takie rozwiązanie w 2022 i 2023 roku oraz ponownie w 2024 roku, konkretnym kredytobiorcom.