Kredyt refinansowy - na czym polega, kiedy warto z niego skorzystać?

  • 07 Paź 2021 | 00:00
  • 6 min. czytania
  • Komentarze(0)
Kredyt hipoteczny to często jedyne rozwiązanie dla osób, które decydują się na zakup własnego mieszkania lub budowę domu. W większości przypadków zobowiązanie finansowe zaciągane jest na bardzo długi okres, który sięga nawet 20-25 lat. Nie ulega wątpliwości, że w tym czasie na rynku finansowym mogą zajść znaczące zmiany. W celu poprawy warunków kredytowania warto rozważyć kredyt refinansowy.
Kredyt refinansowy - na czym polega, kiedy warto z niego skorzystać?

Z tego artykułu dowiesz się:

Więcej

Istnieje duże prawdopodobieństwo, że warunki kredytowania oferowane przez banki ulegną zmianie z korzyścią dla kredytobiorców w czasie spłaty naszego kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Zmiana na lepsze dotyczy w tym przypadku najczęściej niższej comiesięcznej raty. W takiej sytuacji warto zastanowić się nad możliwością, jaką daje refinansowanie kredytu. Jest to rozwiązanie, dzięki któremu można uzyskać znacznie korzystniejsze warunki w porównaniu z dotychczas spłacanym zobowiązaniem. Dowiedz się, na czym to dokładnie polega.

Czytaj także: Stopy procentowe w górę. O ile wzrośnie rata Twojego kredytu?

Kredyt refinansowy – definicja

Kredyt refinansowy często mylony jest z kredytem konsolidacyjnym, co jest dużym błędem. Kredyt konsolidacyjny służy połączeniu kilku zobowiązań w jedno, a zupełnie inne przeznaczenie ma kredyt refinansowy. Co to oznacza w praktyce? Otóż kredyt refinansowy daje możliwość przeniesienia konkretnego zobowiązania z jednego banku do drugiego i otrzymania korzystniejszych warunków spłaty.

Zgodnie z definicją jest to więc refinansowanie obecnego kredytu kredytem w innym banku, co może przynieść korzyść głównie finansową dla klienta.

Korzyści z kredytu refinansowego

Kredyt refinansowy niewątpliwie pozwala uzyskać korzyści finansowe. Jednak mnóstwo osób nie ma pojęcia na czym polega jego działanie. Przyjrzyjmy się zatem bliżej temu zagadnieniu i odpowiedzmy na pytanie: kredyt refinansowy - co to właściwie jest? Jakie są jego założenia i korzyści z niego płynące.

Kredyt refinansowy jest ofertą skierowaną przede wszystkim do osób posiadających kredyt hipoteczny, które chciałyby zmienić warunki kredytowania na te proponowane przez inny bank.

Zmiana warunków kredytowania dotyczy oprocentowania, okresu kredytowania czy waluty. Polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania w banku z korzystniejszą ofertą w celu spłaty mniej korzystnego (zaciągniętego wcześniej i spłacanego do tej pory) kredytu hipotecznego. Istnieje również możliwość zrefinansowania kredytu gotówkowego, czyli spłaty obecnego zobowiązania nowym – tańszym.

Kredyt refinansowany pozwala uzyskać lepsze warunki kredytowania, szczególnie w kwestii oprocentowania. To z kolei przekłada się na niższą comiesięczną ratę. Jest to możliwe między innymi za sprawą zmian na rynku nieruchomości w ciągu ostatnich kilku lat. Z roku na rok mieszkania drożeją. Wzrost cen mieszkań powoduje, że banki mogą mieć teraz znacznie lepsze zabezpieczenie. W związku z tym są w stanie zaoferować korzystniejsze warunki niż jeszcze kilka lat temu – obniżając marżę czy rezygnują z pobierania dodatkowych opłat. Co więcej, znalezienie korzystnej oferty także stało się łatwiejsze za sprawą aktualizowanych na bieżąco rankingów kredytów hipotecznych czy internetowych narzędzi takich jak porównywarka kredytów hipotecznych.

Gdzie zaciągnąć kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy najlepiej zaciągnąć w banku, który oferuje atrakcyjne warunki – bardziej konkurencyjne w stosunku do dotychczas spłacanego zobowiązania. Wystarczy, że oprocentowanie zostanie obniżone o jeden punkt procentowy, by obniżyć miesięczną ratę nawet o kilkadziesiąt złotych. W jaki sposób szukać tego rodzaju oszczędności, biorąc kredyt refinansowy? Przede wszystkim konieczne jest porównanie ofert.

Nie każdy bank posiada jednak w swojej ofercie tego rodzaju produkt finansowy, dlatego najpierw warto zrobić szczegółowe rozeznanie w tym aspekcie. Zwróćmy uwagę na poszczególne parametry. Przenosząc zobowiązanie do innego banku, można nie tylko obniżyć comiesięczną ratę kredyt hipotecznego, ale i zyskać dodatkowe środki na dowolny cel.

Kredyt refinansowy – jak wygląda procedura?

Refinansowanie kredytu to ubieganie się o nowy kredyt, którym zostanie spłacony obecny. Wymaga to oczywiście znalezienia najkorzystniejszej oferty, a następnie dopełnienia określonych formalności. Procedura najczęściej wygląda następująco:

  1. Wybór najkorzystniejszej oferty i weryfikacja, czy refinansowanie kredytu będzie opłacalne.
  2. Złożenie wniosku o kredyt refinansowy w wybranym banku wraz z niezbędnymi dokumentami.
  3. Sprawdzenie wniosku przez bank i wykonanie oceny zdolności kredytowej.
  4. W przypadku pozytywnej oceny bank proponuje warunki kredytu, które zawsze warto jeszcze spróbować negocjować.
  5. Spłata obecnego zobowiązania i zamknięcie kredytu w innym banku, a następnie terminowa spłata kredytu w danym banku na nowych warunkach.

Proces ubiegania się o kredyt refinansowy wygląda podobnie, jak wcześniejsze ubieganie się o kredyt hipoteczny czy gotówkowy.

Kredyt refinansowy a konsolidacyjny – jaka jest różnica?

Wspominaliśmy już, że kredyt refinansowy nie jest tym samym, co kredyt konsolidacyjny. Ale oba produkty mają kilka cech wspólnych:

  • skierowane są do osób, które posiadają już zobowiązania kredytowe,
  • mają na celu obniżenie comiesięcznej raty kredytu,
  • to nie klient, a bank spłaca konsolidowane lub refinansowane zobowiązanie w starym banku.

Czym wobec tego różni się kredyt konsolidacyjny a refinansowy? Główne różnice przedstawiliśmy w tabeli:

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt refinansowy

Jakie rodzaje kredytów obejmuje?

Skonsolidować można przede wszystkim kredyty i pożyczki gotówkowe, zadłużenie na kartach kredytowych, rzadziej kredyty hipoteczne i pożyczki pozabankowe.

Refinansowaniu podlegają głównie kredyty hipoteczne, rzadziej kredyty gotówkowe czy samochodowe.

Kto powinien skorzystać?

Dedykowany kredytobiorcom, którzy mają więcej niż jedno zobowiązania i chcieliby uporządkować swoją sytuację finansową, zamieniają je w jeden kredyt.

Skorzystać może każdy, kto znalazł korzystniejszą ofertę i chciałby uzyskać lepsze warunki kredytu.

Podstawowe korzyści

- Połączenie kilku kredytów w jeden,
- Wydłużenie okresu kredytowania,
- Zmniejszenie miesięcznej raty zobowiązania.

- Zastąpienie starego kredytu nowym,
- Zmniejszenie kosztu kredytu,
- Obniżenie miesięcznej raty.

Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt refinansowy?

Jeśli rozważamy skorzystanie z kredytu refinansowego, to przede wszystkim musimy zwrócić uwagę, czy zaproponowane przez inny bank warunki będą korzystniejsze od obecnych.

W sytuacji gdy stary kredyt będziemy spłacać jeszcze przez kilka lub kilkanaście lat, to refinansowanie może mieć sens. Natomiast jeśli do spłaty pozostało nam już niewiele rat, to takie działanie zazwyczaj nie będzie miało już wpływu na nasze oszczędności.

Myśląc o kredycie refinansowym koniecznie trzeba również zastanowić się na swoją sytuacją finansową. Może ona być dużo lepsza niż w momencie zaciągania obecnego kredytu, więc bank może inaczej ocenić swoje ryzyko kredytowe i rzeczywiście zaproponować dużo lepszą ofertę. Może być też zupełnie odwrotnie i aktualnie nasz domowy budżet może być obciążony na tyle, że zamiast kredytu refinansowego warto przemyśleć wybór kredytu konsolidacyjnego.

Ostatnim elementem są zapisy w obecnej umowie kredytowej, a dokładniej, czy obecny bank, w którym spłacamy kredyt nie pobiera prowizji za jego wcześniejszą spłatę. Z tego też powodu należy zapoznać się ponownie z pierwotną umową kredytu oraz przyjrzeć się dokładnie tabeli opłat i prowizji.

Kiedy warto skorzystać z kredytu refinansowego?

Kredyt refinansowy może być opłacalny. Dotyczy to przede wszystkim tych kredytobiorców, którzy zaciągnęli zobowiązania w momencie wysokich stóp procentowych. Warto rozważyć kredyt refinansowy również wtedy, gdy kredytobiorca nie będzie zmuszony do poniesienia dodatkowych kosztów za wcześniejszą spłatę zobowiązania.

Trzeba także liczyć się z koniecznością opłaty prowizji za udzielenie kredytu refinansowego czy poniesieniem kosztów związanych z formalnościami, czyli np. zmianami wpisu w księdze wieczystej, ustanowieniem nowej hipoteki. Być może konieczne będzie poniesienie opłaty związanej ponownym ustanowieniem zabezpieczeń kredytu bądź opłaty sądowej związanej ze zmianą hipoteki.

Warto więc przeprowadzić precyzyjną kalkulację kosztów, by ocenić opłacalność kredytu refinansowego, szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego.

Kredyt refinansowy – wady i zalety

Kredyt refinansowy niekoniecznie musi się opłacać. Jak każdy produkt bankowy ma on swoje wady i zalety. Do jego mocnych stron można zaliczyć:

  • możliwość zamiany obecnego kredytu na nowy, tańszy i z niższą ratą,
  • możliwość otrzymania dodatkowych środków w ramach oferty danego banku,
  • możliwość zaoszczędzenia na kosztach kredytu.

Wśród słabych stron kredytu refinansowego wymienia się:

  • konieczność poświęcenia czasu i dokładnej analizy, czy jest to opłacalne,
  • konieczność spełnienia ponownych formalności jak przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny lub gotówkowy.

Czasami zamiast szukać nowego kredytu w innym banku, warto skontaktować się z obecnym kredytodawcą w celu negocjowania warunków. W razie chęci obniżenia comiesięcznych rat, bank może wyciągnąć do nas pomocną dłoń i zaproponować nową ofertę.

Data publikacji:
07 Paź 2021

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły